Агентский договор со страховой компанией

Инструкция по заключению агентского соглашения

Мы настоятельно рекомендуем для составления страховых документов обращаться к юристам, поскольку агентские страховые договора не редко участвуют в судебных разбирательствах и именно из-за недостатков составления некоторые стороны соглашения не всегда могут доказать свои права. В агентском страховом договоре должны включаться ключевые условия сотрудничества. В частности, документ должен содержать:

• периоды действия (как самого поручения, так и промежуточных заданий, если таковые имеются);
• имя, в интересах которого агент должен выполнять задания (это может быть ФИО физического лица или название организации);
• правила предоставления финальных отчетов о проделанной работе (периоды сдачи отчетов и тонкости касательно содержимого);
• сумма вознаграждения;
• процедура и порядок компенсации поточных агентских расходов (согласно Гражданскому Кодексу РФ, все траты должны выполнятся за счет принципала);
• запрет оформления подобных договоров с другими лицами (если это необходимо и не нарушает регламент и права агентства). Следует помнить, что запрет может также налагаться на права принципала и его обязанности не поручать такой договор второму агенту;
• недопустимость задействования субагентских организаций (если это действительно нежелательно);

Страховые брокеры и агенты осуществляют свою деятельность в интересах страхователя или страховщика. В случае, если они выбирают работу в интересах страховой компании, их основная задача заключается в поиске и подборе благонадежных покупателей полисов страхования.

Если же они работают в интересах страхователей, то их основная задача – подсказать, где застраховать автомобиль по ОСАГО, подобрать наиболее интересные и выгодные для клиента страховые программы, а также сопровождать клиента до окончания действия страхового договора. Для этого они должны хорошо ориентироваться в рейтинге страховых компаний.

Страховыми агентами могут быть физические лица, индивидуальные предприниматели и юридическое лица, которые заключили гражданско-правовой договор с лицензированной страховой компанией о действии в ее интересах и от ее лица. Контроль над деятельностью этих участников рынка ведут непосредственно страховые компании. Страховых агентов не стоит путать с системой «Единый Агент» (более детально об этой системе можно узнать здесь).

Страховыми брокерами могут являться индивидуальные предприниматели и юридические лица, зарегистрированные на территории Российской Федерации. В отличие от страховых агентов, брокеры подчиняются законодательству Российской Федерации, и их деятельность подлежит обязательному лицензированию.

Деятельность страховых брокеров может быть направлены как на покрытие нужд страхователей, так и покрытие нужд страховщиков, но вознаграждение за свою деятельность они могут получить только от одной стороны страхового договора.

Справка! Все сказанное выше, определено законом № 4015-1 от 1992-го года «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Чтобы стать страховым агентом, нужно заключить агентский договор со страховой компанией. Чтобы это сделать потребуется выполнить несколько последовательных шагов, с которыми можно ознакомиться ниже.

1. Выбрать одного или нескольких страховщиков, с которыми хотелось бы работать.
2. Собрать пакет документов, который состоит из:
   • копия паспорта гражданина РФ;
   • СНИЛС;
   • копия свидетельства ИН.
3. Связаться со страховыми компаниями, которые выбраны и согласовать собеседование.
4. Пройти собеседование с сотрудником компании в назначенный день и в назначенное время и заполнить анкету для службы безопасности страховщика.
5. Пройти обучение для новых сотрудников компании.
6. Сдать экзамен по усвоенным знаниям и заключить гражданско-правовой договор о сотрудничестве со страховщиком.

Общие сведения про такой документ

Основным законодательным актом, описывающим тонкости формирования агентского договора, считается статья 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно этой статье:

1. Опираясь на агентские соглашения, агент обязан за сумму вознаграждения) выполнять поручения и задачи принципала. Это могут быть услуги юридического типа, риелторского, страхового и т.д. (статья описывает типы услуг).
2. Даже, если принципал действует через агента исключительно в своих интересах, то с момента передачи прав агенту, обязательства становятся на столько же агентскими, насколько и принадлежащими принципалу. Говоря простыми словами, тонкости страховых услуг, выполняемые от лица агента, ничем не отличаются от обычных.
3. Права и обязанности в поручениях агента, по-прежнему остаются у принципала.

Единственным ограничением, которое предусматривает Гражданский Кодекс РФ является тот факт, что агент не имеет права выходить за пределы предоставленных ему обязанностей. Иными словами, выполняя поручения принципала, он должен выполнять поручения принципала. Превышать полномочия – запрещено. Любые отклонения от агентского договора страхования остаются исключительно под его ответственностью.

Не стоит забывать, что статья 1001 Гражданского Кодекса гласит: все агентские договора должны быть нормированы также как согласования комиссионных отчислений. В данном вопросе многое зависит именно от принципала.

Страховщик (сотрудник страховой компании) может быть, как физическим, так и юридическим лицом. Он является посредником в процедуре подписания агентского договора страхования. Этот документ должен содержать в себе:

• сущность услуги;
• периоды, в течение которых она должна быть реализована;
• размер гонорара агента и способ отчисления;
• дополнительные мероприятия, которые следует выполнить.

Напомним, что содержание агентского договора не является исключительно волей или желанием обеих сторон. Правила оформления договора предусматривается Гражданским кодексом.

Тот факт, что процедуры, описанные в договоре, должен проводить страховщик, указывает, что физ. лицо полностью ответственно за период выполнения и характер работы.

Существуют следующие виды агентов:

• агенты, работавшие на одного сотрудника страховой;
• агенты, чья работа выполняется для нескольких лиц или организаций;
• генеральные агенты – посредники в страховых сделках.

Все страховые агенты могут наделяться правом подписывать субагентские договора, т.е. документы в которых они перепоручают задание принципала другим агентствам. Данное явление абсолютно законно, более того оно предусмотрено как норма во многих видах бизнеса.

Суть работы по обязательному автострахованию

Суть деятельности страхового агента по программам обязательного страхования автомобилей заключается в том, что он является связующим звеном между страховщиком и страхователем. На него ложится бремя документооборота и удовлетворение потребностей покупателя ОСАГО, например, поиск вариантов, где дешевле застраховать машину.

1. Анализ спроса на страховые программы «автогражданки».
2. Анализ имеющегося рынка потенциальных страхователей.
3. Заключение страховых договоров ОСАГО с автовладельцами.
4. Ведение документооборота и контроль правильности заполнения документов.
5. Предоставление потенциальному страхователю полной информации о страховой программе ОСАГО страховщика.
6. Взаимодействие с сервисом выплат ущерба при наступлении страхового случая.

В целом, работа гражданина, заключившего агентский договор со страховщиком – это работа «в поле», максимально, что он может делать из дома или офиса, это совершать звонки по потенциальным клиентам.

Суть работы по обязательному автострахованию

Ни закон, ни страховые компании не выставляют серьезных требований к потенциальным страховым агентам. Среди такого рода персонала страховщиков можно встретить и молодых мам, и пенсионеров, и студентов и многие другие категории граждан.

Изначально, страховая компания обучает всех потенциальных страховых агентов по своим внутренним программам. Соискатели учатся производить арифметические расчеты по готовым формулам в уме, изучают формы документов и так далее. Чтобы успешно освоить программу и в дальнейшем успешно работать, нужно:

1. Легко «впитывать» новые знания.
2. Быть открытым в общении, хорошо выстраивать коммуникацию с незнакомыми людьми.
3. Быть устойчивым к стрессовым ситуациям.

Сколько они зарабатывают: какой процент получают со сделки?

Работа страховым агентом не только сулит большой доход, но и связана с риском. Все дело в том, что в этой профессии нет фиксированной заработной платы. Весь доход такого специалиста складывается из комиссионных от проданных полисов, причем, чем больше клиентов привлекает страховой агент, тем большую комиссию готовы платить страховые компании за каждый отдельно взятый проданный полис ОСАГО.

Начинающие страховой агент может рассчитывать на доход в 10-20 тысяч рублей. Это стандартная ситуация в первые 2-3 месяца работы. Через год активной работы, такие специалисты начинают зарабатывать от 50 тысяч рублей в месяц, а лучшие из них от 100 тысяч рублей. Такой быстрый рост связан не только с тем, что опыта и клиентов становится больше, но и с растущей комиссией: новичок может рассчитывать на 10% комиссии, а специалист с большой клиентской базой – на 20%.

Совет! Многие агенты значительно увеличивают свой заработок за счет ненавязчивой продажи дополнительных страховых услуг, комиссия по которым может быть значительно выше, чем за проданный ОСАГО.

Учет и налогообложение

Работать в сфере страхования при помощи агентов не только удобно, но и выгодно. Главным достоинством является заметное снижение налоговых нагрузок (в сфере страхования, чаще всего налоговое «упрощение» действует также как и в УСН). Согласно агентским договоренностям, доходом является именно гонорар, оплачиваемый принципалом, а вовсе не весь оборот, проходящий через расчетные счета агента.

Приведем пример: физическое лицо, например, представитель страховой компании (который вполне может быть ИП) в рамках своей деятельности создает некоторую страховую программу, размещение и продвижение которой требует средств и времени (как и подписание конкретным клиентом). Клиент, в следствие успешности программы и ее явного преимущества, оплачивает страховщику средства за полученный продукт.

Часть из этих средств страховщик отправляет в сервис (например, агентское агентство). Отчислять средства в налоговую со всей суммы является, очевидно, не выгодным действием, при этом – лишенным смысла. Выход очевиден: заключается агентское соглашение, при котором в налоговом отчислении учтенным является только процент чистой прибыли.

При учете дохода, рассчитывая уровень налоговых отчислений, следует помнить только об агентской прибыли. Это является преимуществом страховых агентских договоров и договоров упрощенной системы налогообложения. Касательно НДС, акцизных сборов и так далее, дела обстоят также.

Бухгалтерский учет агентских страховых договоров принято проводить на счетах № 76 «Расчеты с разными дебиторами и кредиторами». Данный счет можно дополнять субсчетами разного рода.

• Когда принципал передает агентам страховые продукты, с целью его продаж, то такой продукт должен быть пройден по балансу 004 «Товар, принятый на комиссию». Однако, следует помнить, что данная операция напоминает больше агентский договор УСН, нежели страховой. Это еще раз доказывает, что договор упрощенной схемы налогообложения и страховой – тесно переплетаются.
• Оплата средств агенту должна быть отображена в счете № 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками». Данные счета — базовые для всех отчислений, связанных с агентскими соглашениями.

Очень удобно вести бухучет по АД в программе 1С.

Как открыть филиал по «автогражданке»?

Открыть именно полноценный филиал страховой компании невозможно, так как это привилегия самой компании, которую страховщики никому не передают. При этом, ряд страховщиков продает франшизы: страховой бизнес под ключ, который требует от потенциального владельца страхового офиса вложений, накладывает ряд обязательства и накладывает определенные обязательства.

Нужно понимать, что единых требований вывести нельзя, так как каждый страховщик самостоятельно разрабатывает программу франшизы. Но в целом можно выделить ряд расходов, которые точно придется понести:

• первоначальный взнос: покупка франшизы;
• аренда офиса не менее площади установленной договором.

Также ежемесячно придется платить в страховую компанию «роялти»: вознаграждение за использование бренда и лицензии страховщика.

Важно! Рассчитывать на франшизы самых крупных страховщиков не стоит, так как они либо вообще не разрабатывают таких программ, либо выдвигают слишком суровые требования по финансовым вложениям и опыту работы на страховом рынке.

Советы и нюансы профессии

Чтобы стать успешным страховым агентом, потребуется много работать. Ниже представлены несколько советов, которые помогут укоротить путь к финансовой успешности такой карьеры.

1. Нужно постоянно совершенствовать свои навыки общения с людьми.
2. Необходимо постоянно расширять круг своих знакомств, так как знакомые с большим доверием купят страховку.
3. Не стоит опускать руки, если первое время количество заключенных страховых договоров будет очень мало или вообще нулевым. Это нормально, каждый должен получить большое количество отказов, прежде чем начнет стабильно продавать.

Помимо советов, хотелось бы также отметить ряд нюансов, связанных с карьерой страхового агента. Они представлены ниже.

1. Cтраховой агент работает без выходных и после 18-00. В противном случае он не станет успешным.
2. Eходя в отпуск, страховой агент теряет доход. Просадка может случиться не сразу, все зависит от цикла сделки: период времени от первого контакта до подписания договора.
3. Cтраховой агент имеет дело с достаточно крупными суммами наличных денег, это добавляет некоторый риски к профессии.

В целом, работа страхового агента – это карьера с высокими доходами. Растет страховой агент в основном по горизонтали, вертикальный рост маловероятен, хотя никогда нельзя исключать перейти в статус страхового брокера или владельца филиала по франшизе. Ну и конечно, нужно сразу понимать, что это тяжелый эмоциональный труд, который очень сильно изматывает даже самых сильных духом людей.