Амнистия по долгам банкам

Необходимость в предоставлении гражданам «кредитной амнистии».

Случается так, что у человека возникают определенные трудности — увольнение с работы, несчастные случаи, и он лишен возможности производить выплаты. 

• По данным финансовых экспертов в стране около 15 % непогашенных кредитов. С каждым годом растет сумма задолженности по кредитным обязательствам. И получается так, что долги у населения увеличиваются, а финансовые организации несут большие материальные потери.
• Заемные отношения являются огромным экономическим развитием страны, но законодательством им не уделено должного внимания, они должны регулироваться определенными четкими правилами. Когда у населения страны возникает задолженность перед финансовыми учреждениями, то это негативно сказывается и на экономике страны.
• Увеличение роста потребительских кредитов вызывает высокий рост инфляции, что негативно сказывается на благосостоянии населения. 
• Так, гражданин знает, что может в кредит приобрести какие-либо блага, оплатить услуги 
• и т.д, а по сути, еще не заработал на них, что приводит к тому, что рост потребления опережает рост финансового благосостояния граждан. Соответственно в будущем спрос на потребление какого-либо вида продукции увеличивается, и растет их стоимость.

Для таких целей, государству необходимо продумать механизм, который помогает каждой из сторон. Кредитору — выйти из ситуации с минимальными потерями, заемщику — справиться с трудными ситуациями и отложить платеж на определенное время. И этот выход — принятие закона о «кредитной амнистии».

В законе коснется вопроса не только физических лиц, но и юридических лиц, что поможет спастись от банкротства.

Многие учреждения, которые предоставляют кредиты населению или юридическим лицам, сами претерпевают трудности, в связи с невыплатой задолженности по кредитам. Так, они сами берут долги, и продают коллекторам невыплаченные долги.

Как будет работать кредитная амнистия?

 Когда закон о кредитной амнистии подпишут, то станет немного легче расстаться с задолженностями. Ведь процесс кардинально упростят.

На данный момент предполагается, что первая оплата задолженности разделится следующим образом: средства в первую очередь пойдут на удаление штрафов и процентов, а лишь после -уже на оплату основной суммы займа. В будущем все будет выглядеть так: при первом взносе по задолженности в первую очередь будет выплачиваться основная сумма оформленного кредита, а потом денежные средства будут распределяться на оплату процентов и штрафов.

Эксперты отрасли считают, что закон о кредитной амнистии просто необходим. Сейчас проект находится на доработке в Комитете Государственной Думы по финансовому рынку, и есть вероятность, что он будет принят и вступит в силу с первого января 2018. Это позволит существенно облегчить положение большинства россиян, у которых в данный момент нет возможности выплатить свои долги.

Кризисная ситуация в экономике, наблюдающаяся несколько последних лет, привела к массовому обнищанию населения. Не умея рассчитывать свои финансовые возможности, небогатые граждане кинулись занимать деньги у банков, чтобы покрыть текущие долги. Воспользовавшись ситуацией, различные МФО стали начислять проценты и взыскания просроченной задолженности, штрафы за просрочку, требовали сначала погасить не базовую часть кредита, а проценты по займу.

Первые цифры стали известны общественности в 2015 году. Тогда непогашенные займы составляли порядка 15%, а уже за первый месяц следующего года их количество выросло на 3%. С тех пор ситуация только ухудшалась. Большинство добросовестных заемщиков не может выплатить основную часть кредита, а штрафные санкции только способствуют увеличению последующего долга.

Если опираться на сведения Центробанка России, то в середине 2018 года задолженность по кредитам составила порядка 10 903 триллиона рублей. Эта громадная сумма – яркое свидетельство того, сколько граждан нашей страны попали в долговую кабалу. Такие долги затрагивают интересы не только физлиц, но и финансовых организаций, которые, действуя по старинке, создали замкнутый цикл, из которого нет адекватного выхода. Будет ли кредитная амнистия для населения своевременным спасением — прогнозировать сложно.

Согласно последним статистическим данным, банки ТРАСТ и «Русский Стандарт» насчитывают в своих кредитных портфелях 47% и 42% задолженности, а это практически половина от общего числа выданных кредитов. В первую десятку попали такие банки, как «Росгосстрах», МТС-Банк, Бинбанк, МДМ Банк, «Восточный экспресс» и Альфа-Банк.

Название банка	Место в кредитном рейтинге	Доля просроченных кредитов	Размер задолженности в млн.рублей	Общий объём выданных кредитов
ТРАСТ	19	47,15%	44 941	95 309
Русский стандарт	10	42,69%	61 437	143 906
Росгосстрах	44	39,53%	9 004	22 779
МТС-Банк	35	35,28%	14 998	42 507
Бинбанк	43	31,65%	7 498	23 688
МДМ Банк	40	27,24%	8 481	31 133
Восточный Экспресс	13	24,91%	29 945	120 210
Альфа-Банк	5	24,46%	56 366	230 409
ФК Открытие	11	23,55%	30 379	129 023
Кредит Европа	30	22,13%	10 884	49 192

Что означает кредитная амнистия

Всероссийская кредитная амнистия 2019 года, иначе говоря, всероссийская акция по прощению долгов – это готовящийся к исполнению указ президента России В.В.Путина о списании физическим лицам долгов по различным задолженностям перед государственными органами и частными финансовыми организациями. Часть этой грандиозной программы, связанная с налоговыми задолженностями, уже готова и находится на стадии исполнения. В разработке находится проект о снижении процентных ставок и размеров ежемесячных взносов.

Закон о списании кредита.

Изначально законодатели вели разговор о необходимости создания закона, где будет указан механизм возвращения задолженности, который будет выгоден не только заемщикам, но и кредиторам. К сожалению, данный законопроект не прошел процедуру принятия.

Положениями закона предусмотрено, что должникам, особенно злостным, не спишут полностью долги.

Кредитная амнистия предусматривает, что заемщики, у которых возникли трудные жизненные ситуации, смогут реструктурировать свою задолженность. Факты, изменившихся жизненных ситуаций, надо будет подтвердить документально.

• получение инвалидности;
• увольнение с постоянного места работы;
• потеря кормильца
• Процедура списания долга обычно подлежит такому разграничению:
• выплата процентов по кредиту;
• выплата штрафов;
• выплата тела кредита.

Закон поможет гражданам освободиться от долговой ямы. 

Законодатель предполагает другую систему погашения долга:

• выплата тела кредита;
• выплата процентов и штрафов, по которым введут ограничения.

Какие конкретно изменения по новому закону введут еще неизвестно, но можно сказать с уверенностью, что основные обязательства по кредитному договору отменять не будут,

Согласно закону финансовые организации и учреждения не будут создавать своим клиентам отрицательные кредитные истории, что позволит в последующем, в случае необходимости, обращаться за помощью в предоставлении займов для различных нужд.

В настоящий момент закон не принят, специалисты проводят тщательные анализы и возможности включения различных указаний по выплате кредитов, таких как уменьшение процентной ставки, урегулирование вопросов погашения штрафов, и предоставления кредита.

Если с 1 января кредитная амнистия в 2017-2018 году вступит в силу, это точно не будет означать, что заемщикам можно вообще не возвращать те деньги, которые они заняли. Это лишь шанс для граждан с испорченной кредитной историей постараться рассчитаться с долгами в микрофинансовых организациях и банках. Будет принят ряд мер, которые станут отдушиной для добросовестных плательщиков, которые по объективным причинам не могут платить по графику.

Скорее всего, будут введены определенные лимиты по процентным ставкам и ограничения штрафов. Какие регуляторы займутся пересмотром условий и коснутся ли изменения действующих кредитных ставок – пока неизвестно. В любом случае, обязательства, которые зафиксированы в подписанном физлицом кредитном договоре, отменять никто не будет. Кредитная амнистия 2018 года осталась на бумаге, возможно, в следующем году все будет иначе.

Госпрограмма призвана помочь заемщикам выбраться из долговой ямы и выплачивать проценты по кредиту, исходя из суммы реальных доходов; немного сократить финансовую безграмотность населения и прекратить накапливание невозвратных кредитов. Предварительно предусмотрено:

• Снижение процентных ставок по действующему кредиту;
• аннулирование штрафов и пени после погашения базовой ставки;
• лимитирование размеров ежемесячных платежей;
• корректировка кредитной истории;
• отмена требований досрочного погашения.

Механизм действия

Пока что не совсем понятно, как амнистия кредитного долга будет работать в реальности. Скорее всего, будет детально изучаться кредитная история, и на ее основании будут приниматься какие-то конкретные решения.

1. Если будет введен определенный лимит на размер ежемесячных платежей, то может быть запущен новый механизм реструктуризации долга или продлен срок действия договора.
2. Просто списать неустойки не получится, потерянную прибыль кредитным организациям придется вернуть, и это бремя ляжет на плечи заемщика. Правда, сумма, которую он должен будет выплатить в качестве неустойки, не должна будет превышать сумму сниженных процентов.
3. В начале физлицо будет выплачивать тело займа, а потом уже выплачивать проценты по кредиту. Такой подход позволит в целом улучшить финансовое состояние и кредиторов, и заемщиков.

Амнистия по кредитам не подразумевает собой прощение всех имеющихся долгов. Данный закон будет относиться исключительно к тем гражданам, которые стабильно выплачивают кредитный долг, но с некоторыми просрочками. Благодаря ему можно будет избавиться от негативных моментов в кредитной истории (они аннулируются, если должник оплатит часть долга и начисленных процентов, не считая штрафы и пени). Иными словами, размеры процентов и суммы штрафных санкций будут значительно снижены, это касается и уже имеющихся обязательств перед банками.

Создаётся такой законопроект для помощи гражданам, которые попали в неприятную кредитную историю из-за тяжёлой экономической ситуации в России. В основном закон преследует следующие цели:

• возможность «подчистить» кредитную историю (для добросовестных должников);
• введение ограничений на начисление штрафов банками;
• начисляемые проценты при просрочке будут ограничены конкретной нормой и не будут её превышать – она будет установлена политиками на законодательном уровне;
• запрет на требование срочной выплаты займа, начисление штрафных санкций и т. д.

Просрочка выплаты влечёт за собой эффект «снежного кома» – при невозможности произвести платёж должник попадает под штраф, из-за чего сумма процентов по кредиту вырастет. Это ударит по финансовым силам должника, он не сможет выплатить следующий платёж, а значит, сумма долга вырастет ещё выше. Это будет продолжаться до бесконечности, вгоняя заёмщика в катастрофическую ситуацию без возможностей для выхода из неё. Именно для избавления граждан от подобных ситуаций и ограничения аппетитов кредиторов и применяется данный законопроект.

Главной причиной введения кредитной амнистии является статья 811 ГК РФ. Согласно ей, банки могут истребовать возврат полной суммы долга (кредита) единовременным платежом, если заёмщик хотя бы единожды допустил просрочку. Учитывая суммы кредитов в целом, данный шаг вгоняет должников в одну конкретную яму, выбраться из которой практически невозможно.

Также данный законопроект позволит ограничить начисление процентов должникам за просрочку. Типичная ситуация – должник длительное время своевременно оплачивал кредит, но допустил просрочку. Вместо повышения процентов на пару единиц максимум, банк решает повысить размер процентной ставки вплоть до пары десятков на всю оставшуюся сумму долга.

Банковская система в России, к сожалению, вряд ли сможет в ближайшее время выдержать такое существенное изменение, как кредитная амнистия. Во всей мировой практике, за всё время не существовало даже одного случая прощения задолженностей без ликвидации банковской системы как таковой.

Не вдаваясь в тяжёлые аналитические подробности, можно сказать, что в России на данный момент нет возможности потратить неописуемое количество финансовых средств и интеллектуальных затрат на введение амнистии по кредитам. Однако вместо общей кредитной амнистии можно ввести «частную».

Подразумевается введение аннуляции по кредитным задолженностям в индивидуальном порядке – тем, кто действительно находится в катастрофической ситуации и кому эта амнистия действительно необходима.

О преимуществах и недостатках кредитной амнистии, а также о возможных последствиях принятия данного законопроекта в этом видеоролике рассказывает экономист.

Обсуждать, будет ли введена амнистия по кредитам, можно довольно долго, но получится ли у властей довести этот законопроект до ума – покажет лишь время. Хотя многие граждане его поддерживают и ожидают вступления в силу, ведь кредитная амнистия могла бы убавить проблем многим россиянам.

Стоит сразу сказать, что слово «амнистия» является не более, чем громким названием проекта для привлечения внимания. Если заемщики думают, что им простят все долги, то они ошибаются.Предварительный закон о кредитной амнистии был внесен на рассмотрении депутатам в январе 2016 года представителями партии КПРФ В.Рашкиным и С.Обуховым.

В качестве довода они привели статистику закредитованности и роста просроченной задолженности в кредитных портфелях российских банков. По их мнению, благодаря так называемой «амнистии» жизнь простых заемщиков должна облегчиться в плане погашения своего долга. В качестве примера депутаты привели статистику по просроченным долгам:

в банках она уже достигает 18%, а в МФО – 30%. Средний срок просрочки достигает 90 дней и более. В качестве помощи депутаты предложили новым законом ограничить размер начисляемых штрафов, общую сумму процентов за невыполнение обязательств. Также закон накладывает  некоторые ограничения на кредитные организации на требование досрочного возврата долга со всеми процентами и штрафами.

В случае погашения долга, было выдвинуто предложение об «очистке» кредитной истории заемщика по погашенному кредиту. Это позволит бывшим должникам получать кредиты на выгодных условиях. Банки оказались не очень рады такому пункту, поскольку им будет сложнее оценить потенциального заемщика без получения данных о качестве погашения предыдущих кредитов.

Если закон будет все же введен в действие, то у заемщиков появятся шансы рассчитаться с  долгами  быстрее. Основные положения закона заключаются в следующем:

• Введение ограничений на размер начисляемых процентов и штрафов. Предполагается, что данная сумма не должна превышать исходную сумму долга.
• При условии, что  заемщик рассчитался со всем долгом, учитывая пени и штрафы, информация в БКИ о нарушениях должна быть уничтожена.
• Должна поменяться структура выплаты долга. Банки или иные кредитные учреждения невправе требовать досрочного полного погашения долга со всеми процентами и штрафами. Особенно это касается тех случаях, когда заемщик оказывается не в состоянии платить до долгам, например,  при сокращении с работы или потери источниками дохода.
• Права кредиторов также будет защищены. Поскольку от процентов зависит доход кредитной организации, ограничения в нем может сказаться на финансовых показателях. Если заемщик не выполняет условия договора, то кредиторы могут взимать неустойки, размер которых будет ограничен указанным в договоре процентом.

На кого рассчитана долговая амнистия

Необходимо отметить, что далеко не все должники могут рассчитывать на какие-либо льготы с принятием закона о кредитной амнистии в 2019-2020 годах. Во-первых, неизвестно, будет ли принят закон в ближайшие годы, во-вторых, механизм действия пока сырой и детально не проработанный, а потому не стоит ожидать многого.

Известно, что кредитной амнистией смогут воспользоваться многие граждане из числа добросовестных заемщиков, а также финансовые учреждения:

• банки;
• кредитные союзы;
• МФО;
• физлица — держатели потребительских кредитов.

Для этого необходимо, чтобы в кредитной истории репутацию заемщика ничто не испортило, даже наличие непогашенных процентов. Такие граждане смогут сначала выплатить тело кредита, а потом уже выплатить проценты по нему. Это будет способствовать возврату долгов, упрощению процедуры оформления кредита, а заемщик, подтвердивший свой физический, а не юридический статус, сможет избежать массы проблем.

• Доступность кредитных денег. Взять кредит можно уже на каждом шагу: множество банков, МФО, иных кредитных организаций призывают людей взять «быстро и выгодно». Правда никто не упоминает, что возврат денег может быть долгим и мучительным.
• Безответственность заемщиков. Финансовая грамотность населения пока оставляет желать лучшего. Зачастую заемщики не в силах оценить свой финансовый потенциал и не хотят заглядывать в будущее. Если сегодня хорошая зарплата, то стараются брать в кредит, хотя через пару лет ситуация может ухудшиться.
• Стремление «жить лучше». Россияне любят красивую жизнь, даже если на нее нет свободных средств. На этом желании зарабатывают банки и торговые организации, предлагая красивые и дорогие вещи взять здесь и сейчас в кредит/рассрочку. На этапе покупки или получения денег клиент находится в эйфории от сделки, а когда отходит, то оказывается, что не все так красиво.
• Снижение доходов из-за кризиса. Данный вариант предугадать сложно. Кризис в России начинается почти мгновенно, длится долго, а итоги приходится разгребать годами. Это почти нереально просчитать обычному человеку, который решил взять кредит.

Итогом вышеперечисленного становится рост долга, складывается сложное финансовое положение заемщика, большая часть доход идет на погашение долга, а имеющееся залоговое обеспечение оказывается не в силах покрыть долг с процентами и штрафами.

К сожалению, необходимо сразу же отметить, что принудить финансовые организации списывать долги по кредитам готовящийся законопроект не в силах. Он лишь по-прежнему, как и было раньше, предоставляет организациям такое право, которым они могут воспользоваться, а могут и нет. 

Этим правом банки обычно пользуются при появлении так называемого “безнадёжного” долга причины образования которого можно выделить в три категории:

1. По сроку исковой давности
2. Ликвидация, банкротство организации
3. Постановление Федеральной службы судебных приставов о прекращении исполнительного производства по взысканию ввиду отсутствия сведений о местонахождении гражданина-должника или отсутствии у такового имущества для взыскания.

Но чаще они продают долги под копеечную ставку (2-4%) в коллекторские агентства.

Также не стоит упускать тот момент, любой гражданин всегда вправе обратиться в свою финансовую организацию, попросив списать долг, представив доказательства болезни, потери рабочего места и других тяжёлых жизненных обстоятельств. Но в данном случае решение остаётся на усмотрение кредитора. 

Что касаемо обязательного полного и безвозмездного прощения долгов всем заёмщикам, об этом даже речи быть не может.

А вот что действительно может облегчить финансовое положение добросовестных плательщиков по долгам, которые просто по каким-то причинам не уложились в график платежей – это запрет на накрутку поверх долга штрафных процентов и других санкций. Кроме того, максимальный размер процентных ставок, и ежемесячных взносов будет ограничен, что может привести к перерасчёту за уже уплаченные месяцы, и, как следствие, к продлению срока погашения кредита. Кредиторы больше не будут иметь право требовать досрочного расчёта по кредиту.

Более того, истории неблагонадёжных заёмщиков перестанут учитываться при погашении старых займов новыми. Требование кредиторов о досрочной выплате задолженности подлежит запрету. 

Нормативно-правовое регулирование

Пока что законопроект о кредитной амнистии в 2017-2018 году не принят и находится на рассмотрении одного из комитетов Государственной Думы. Впервые информация о нём появилась в 2015 году, и тогда кредитная амнистия рассматривалась, как явление массовое, и предполагалось, что будет откорректирована кредитная история всех тех заемщиков, которые смогли самостоятельно рассчитаться с долгами. Это позволило бы людям взять новый кредит в случае необходимости.

Дальше разговоров тогда дело так и не пошло, никто никому никаких долгов не простил, и изменения законодательства так в силу и не вступили. Вот уже более трех лет существует предложение депутатов от КПРФ, предусматривающее такие положения, как:

• реструктуризация долга в рамках новых условий кредитования;
• снижение ставок;
• изменение условий выдачи кредитов.

Кому это выгодно

Естественно, первые, кто “воспрянут духом” от долгожданной кредитной амнистии, будут обычные граждане, готовые честно и в срок платить долги, но по каким-либо причинам упустившие момент для своевременного восполнения платежей по кредитам и попавшим под пенни, растущие как снежный ком. Помощь хоть и предполагается небольшая, но всё-таки лучше, чем ничего.

На самом деле, принятия и вступления в силу кредитной амнистии 2019 года с нетерпением ждут не только физические лица, обременённые непосильными долгами, но и банковские, кредитные, ипотечные организации.

Дело в том, что потерянные из-за ненадёжных заёмщиков кредитные проценты, являющиеся основным источником прибыли финансовых организаций, должны будут возмещаться из госбюджета. А также выгода от законопроекта для банков заключается в уменьшении расходов на обслуживание долговых займов. 

То есть убытков ни одной, ни другой стороне кредитных отношений не предвидится. Наоборот даётся возможность сторонам рассчитаться и восстановить доверительные взаимоотношения.

Кроме того, известны случаи попадания в долговой мешок не просто отдельных граждан, но и целых финансовых организаций, не получивших назад свои средства от заёмщиков и вынужденные сами обратиться за займами в другие организации. Для таких “потерпевших” в будущей амнистии также предполагается предоставление льготных прав наравне с физическими лицами.

Отдельная категория дискуссий и предположений, касаемых амнистии 2019 года, ведётся по поводу весьма многочисленной и небогатой категории населения пенсионного возраста. До окончательного принятия и вступления Указа в законную силу, трудно точно предположить что-либо по этому вопросу. Однако, вполне вероятно, что амнистия 2019 года будет предусматривать различные льготные условия для данной категории, от отсрочки на определённый период до полного погашения долга за счёт государства.

Единственная сторона, для которой предвидятся немалые расходы, это многострадальный госбюджет. Ведь на середину 2018 года можно было говорить об общей сумме долга россиян по кредитам почти в 11 триллионов рублей.

Стороны амнистии

Воспользоваться условиями «кредитной амнистии» смогут далеко не все граждане. 

1. Закон позволяет это только тем, у кого положительная кредитная история, и проблемы с выплатами возникли только при оплате настоящего займа.
2. Граждане, которые злостно не оплачивают суммы долго, не подпадают под действия законодательства о реконструкции долга по кредиту. С такими гражданами подлежит работать юристам организаций, выдавшим кредиты. Составляются исковые заявления о взыскании с должников кредиторской задолженности и передаются в суд для рассмотрения.
3. Также банки, кредиторские организации прибегают к помощи коллекторских агентств, которые также работают со злостными неплательщиками.

Как помочь должнику сегодня

В процессе принятия закона о «кредитной амнистии» у многих уже сейчас возникают вопросы, как справиться с проблемными вопросами по выплате кредита. 

Конечно, первый совет — выплата задолженности. Но жизненные ситуации иногда не спрашивают о наших возможностях. 

Совет:

1. оформление «кредитных каникул» — в этом случае выплата кредита откладывается на определенный период. Если человек предварительно знает, что предвидятся некоторые расходы, и он не сможет во время погасить кредит, ему необходимо обратиться к банку с мотивированным заявлением с указанием причин отложения погашения задолженности. По результатам рассмотрения заявления финансовое учреждение может вынести два решения — удовлетворить или отклонить заявление, в последнем случае с указанием причин;
2. написать банку заявление о реструктуризации долга. Так банком могут быть внесены изменения в условия договора, могут уменьшить сумму ежемесячного погашения, увеличив срок выплаты;
3. можно через суд признать физическое лицо — банкротом. Обратившись за помощью к квалифицированным специалистам — юристам, которые помогут в этом вопросе, можно спастись от кредитной задолженности. Судом выносится решение, где указано, что необходимо выплатить только сумму кредита без учета процентов и штрафов в 3-хдневный срок, либо человек реализует, принадлежащее ему имущество, за счет чего происходит погашение кредита.

В основном граждане нашей страны пытаются не доходить до суда, а просят банки о реструктуризации долга по кредиту. Учреждения, выдавшие кредиты, удовлетворяют заявления заемщиков, для того, чтобы вернуть свои материальные средства. 

Вопрос о том, какие будут последствия для должников после принятия и вступления в законную силу для должников по кредиту, еще не решен. Однако его принятия с нетерпением ждут граждане и все предприятия, учреждения и организации, так как может полностью поменять положение сторон в лучшую сторону и улучшить экономическую ситуацию в стране.

Итог

Безусловно, неблагонадёжным заёмщикам и финансовым организациям, неспособным расплатиться по долгам, надеяться на чудесное прощение долга не придётся. Речь идёт лишь о возможности для финансовой реабилитации и восстановления хорошей кредитной истории этих должников. Поэтому всерьёз рассчитывать на полное избавление от задолженности за счёт амнистии не стоит. Лучше поискать другие реальные способы решения данной проблемы.

Ну а для благонадёжных кредитных плательщиков стоит ожидать небольшое, но приятное облегчение напряжённой финансовой ситуации.