Помощь юриста
Назад

Банки навязывают страховку при кредитовании

Опубликовано: 02.01.2020
0
3

Законодательство

Важно знать, что навязывание кредита является нарушением российского законодательства. В законе, который регулирует права потребителей, четко сказано, что никто не имеет права навязывать вместе с основной услугой дополнительные услуги под угрозой непредоставления первой.

Соответственно, банк имеет право предлагать дополнительные услуги к кредиту, но человек имеет полное право отказаться. И на этом основании банк не может отказать ему в выдаче кредита.

Однако важно знать, что законодательством установлены определенные случаи кредитования, когда некоторые виды страхования являются обязательными:

  1. При ипотечном кредитовании обязательно имущественное страхование приобретенного или построенного жилья.
  2. При оформлении займа на конкретную цель под обеспечение приобретенного имущества или иного залога обязательно имущественное страхование залога.
  3. При подписании потребительского договора, в который включен обязательный пункт о страховании здоровья, жизни человека, банк имеет право требовать на основании этого соглашения заключение договора страхования.

Таким образом, при подписании соглашения о потребительском займе гражданин имеет право отказаться о подписании договора с пунктом об обязательном страховании. И банк обязан предложить ему иной вариант без страховки.

Также законодательство запрещает требовать заключение страхового договора в определенной страховой компании. Гражданин всегда должен иметь выбор.

Проценты на страховую сумму незаконны?

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банки навязывают страховку при кредитовании

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было. Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент.

И сейчас, формально, по договору заемщик платит за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией. Но законно.

Крупные кредитные организации не позволяют себе прямого нарушения законов – это приведет к усиленному контролю со стороны ЦБ РФ и может стать причиной закрытия. Но банки нашли способы миновать законы, не привлекая внимания контрольных органов.

Операторы не говорят о страховке вслух, информация о ней содержится в договоре по кредиту. Обычно ее печатают в конце, мелким шрифтом, без заголовка – чтобы клиент не обратил внимание. Подписал договор – ознакомился.

Цена включена в стоимость кредита – этого закон не запрещает.

Свое согласие заемщик должен отметить галочкой в соответствующем окошке. Сотрудники банков часто ставят «галку» за клиента, ничего не говоря об этом.

На практике, если клиенту не навязывают страховку по кредиту, то повышают ставку по нему. В случае с ипотекой – на 1-1,5%.

По закону банк не может отказать в выдаче, если страховка оформляется «на стороне». Поэтому банки договариваются с аккредитованными страховыми компаниями о завышении тарифов на полисы.

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход. Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным. Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги. Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги. Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения. Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента.

И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги. Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк. Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней. Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление. В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки. Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Ситуации, когда заявитель невнимательно изучил условия кредитования – не редкость.

Пример. Заемщик Тарасов Р.В. обратился за получением потребительского кредита без обеспечения на сумму 300 тысяч рублей, в довесок ему было предложено купить полис страхования жизни за 60 тысяч рублей на весь период кредитования. Через несколько месяцев гражданин Тарасов узнал, что страхование жизни в данном случае – опция добровольная, расценив навязанную ему страховку как нарушение своих прав.

Дальше он подготовил заявление в банк, в котором требовал исключить из договора пункт об обязательном страховании по причине того, что услугу ему навязал банковский работник. Банк ответил письменным отказом, после чего клиент решил отправиться в суд, где сумел добиться возврата части потраченных на оплату страхового полиса средств. Метод радикальный, но только таким образом можно защитить свои интересы.

Однако, банкам тоже есть что сказать в свою пользу. В информационном письме Президиума ВАС от 13.09.2011 г. N 146 сказано: если банк не мешал клиенту в заключении договора без покупки страхового полиса, отказаться от уже купленного полиса не получится.

Простой пример:в банке есть две программы: со страховкой под 15% годовых и без страховки под 19%. Логично, что клиент выбрал первый вариант. Таким образом его решение было добровольным и осознанным, поэтому суд встает на защиту прав банка. В этом случае отказ от страховки по кредиту просто невозможен. Чаще всего подобные решения принимаются относительно ипотечных кредитов и займов на покупку автомобиля.

Порядок действий

Предъявлять претензии банку по поводу навязанной страховки бессмысленно — все спорные вопросы вам предстоит решать со страховой компанией.

Рекомендуем действовать следующим образом:

  1. Оцените выгоду

Подумайте, имеет ли смысл отказываться от полиса. Чем ближе к завершению срок действия страховки, тем меньшую сумму вы сможете вернуть.

  1. Подайте заявление страховщику

В нем укажите требование о досрочном прекращении договора и возврате части страховой премии.

  1. Дождитесь ответа

Страховая компания обязана вернуть деньги. Законно отказать она может лишь в нескольких случаях — наличие ипотечного кредита, прекращение срока действия полиса, нулевой остаток страхового покрытия.

  1. Подайте претензию

Если вы не направите претензию страховщику, то не можете обратиться в суд. Соблюдение претензионного порядка урегулирования спора — ваша обязанность.

  1. Обратитесь в суд

Если страховщик отказывается удовлетворять вашу претензию или вовсе ее рассматривать, то можно обращаться в суд с исковым заявлением.

Предлагаем ознакомиться:  Задолженность по судебным приставам выезд за границу

Законодательством и судебной практикой установлен определенный порядок действий для граждан в случае незаконного навязывания им страховки. Существует несколько основных вариантов:

  • отказ от страхования;
  • досудебный порядок возврата денежных средств;
  • возврат страхового вознаграждения в судебном процессе.

Как только гражданин запланировал обратиться в банк за кредитом, он должен обязательно определиться с его видом и уточнить, какое страхование является обязательным. И только после этого можно обращаться в банк с заявкой. Порядок действий должен быть следующий:

  1. При обращении к специалисту нужно обязательно уточнить все платные услуги, а также дополнительное страхование, которое он предлагает к кредитному договору. Выбрать необходимый вариант либо отказаться от всего при необходимости.
  2. Если кредитный специалист настаивает, нужно дать ему понять, что вы знаете свои права и имеете право оформить кредитный договор без включения в него пункта об обязательном страховании.
  3. Если специалист продолжает настаивать, нужно позвонить на горячую линию данного банка и уточнить условия кредитования, а также попросить подтвердить специалисту, что страхование не является обязательным.
  4. Если получен отказ от кредитования без страховки, то необходимо пожаловаться начальнику банка на данного специалиста либо пожаловаться по горячей линии на специалиста и его начальника. Обычно эти жалобы рассматриваются в самое ближайшее время и приносят быстрый эффект.
  5. В случае отказа банка кредитовать без страховки можно попробовать получить кредит в другом банке либо оформить наиболее выгодное страхование. При этом важно обращать внимание, чтобы сам договор не содержал пунктов об обязательности страхования и страховой договор являлся свободным дополнительным продуктом.
  6. Обязательно перед подписанием кредитного договора прочитать все условия, прописанные в нем.

Возврат денег

Если отказаться от навязанной страховки все-таки не получилось, не стоит отчаиваться, потому что уплаченную сумму страхового вознаграждения можно вернуть. Согласно законодательству, в течение 5 рабочих дней гражданин может отказаться от заключенного договора страхования.

Важно разобраться в главном — выяснить, включен пункт об обязательном страховании в сам кредитный договор или нет. Если он не включен и страховой договор является дополнительным свободным продуктом, то расторжение страхового договора никак не повлияет на основной кредитный договор.

Необходимо действовать следующим образом:

  1. Явиться в страховую компанию с паспортом и написать заявление о расторжении договора.
  2. В заявлении нужно указать способ и реквизиты, каким образом должны быть возвращены денежные средства.
  3. Заявление должно быть написано в 2 экземплярах, на одном из них сотрудник страховой компании должен поставить отметку о получении данного документа. Этот бланк с отметкой остается у заявителя.
  4. В случае неполучения ответа и денежных средств в течение 30 суток можно подавать в суд иск с требованием возврата денежных средств, расторжения договора, а также наложения штрафа в пользу истца за незаконное пользование чужими деньгами.

Однако если с момента заключения договора прошло не очень много времени, то можно расторгнуть договор страхования и получить не полностью всю компенсацию за уплаченную страховку, а ее большую часть. Потому что при досрочном расторжении страхового договора страховщик имеет право оставить себе часть полученной им суммы.

Иной порядок действий будет в случаях, когда в сам кредитный договор вписан пункт об обязательном страховании гражданина, либо в тех случаях, когда прошло уже достаточно времени с момента подписания кредитного договора.

Кредит уже оформлен

Банки не имеют права навязывать страховку и, тем не менее, на разных порталах с завидной периодичностью появляются жалобы и рассказы обманутых клиентов. Большая часть из них обнаруживает опцию страховки, включенную в кредитный договор, уже после подписания документов.

Поэтому первое правило оформления кредита – внимательно изучать все документы на месте и не стесняться задавать вопросы. В некоторых банках сотрудники не уведомляют клиента о необходимости оформления страховки. В бланке договора просто включен пункт согласия на добровольное страхование по выбранной кредитором программе. Клиент просто ставит подпись на договоре, после чего доказать, что он не ознакомился с содержимым документа, почти невозможно.

Предварительное одобрение заявки на кредит подразумевает, что страховка уже включена в его стоимость. Поэтому первое, что нужно сделать при обращении в отделение – попросить оператора пересчитать сумму кредита за вычетом страхового полиса. На практике после такого требования банк просто отказывает в выдаче денег без объяснения причин. Что делать клиенту и как добиться правды?

Вариантов есть несколько:

  1. Попросить позвать главного специалиста или пойти в другой офис. Иногда консультант работает строго в рамках должностной инструкции, в то время как сотрудник с большими полномочиями примет решение в интересах клиента;
  2. Написать претензию на имя руководителя отделения. В ней помимо описания сложившейся ситуации следует ссылаться на законодательство РФ. В этом случае нужно требовать письменного отказа в выдаче кредита с печатями организации и подписями ответственных лиц. Потом документ можно использовать в суде в роли доказательства;
  3. Как только отказ получен, пора жаловаться в Роспотребнадзор, приемную Банка России или Федеральную антимонопольную службу.

Даже если банк не отказывается от сотрудничества, часто условия кредитной программы без страховки в разы хуже, нежели с ней: процентная ставка может быть повышена, максимальная сумма уменьшается. В итоге в плане переплаты кредит становится дороже, чем мог бы быть со страховкой.

Клиенту следует сделать выбор: соглашаться на предложенную программу или просто искать другой банк, в котором условия более прозрачные.

Если банк навязывает страховку для получения кредита, обратитесь в головной офис с письменной претензией о том, что договор содержит условия, ущемляющие права потребителей. Согласно статье 16 закона “О защите прав потребителей», такие условия признаются недействительными. В той же статье сказано, что приобретение одного товара не может подразумевать обязательное приобретение другого. Это касается и услуг. Копию претензии можно отправить в отдел по работе с потребителями финансовых услуг Центробанка России.

Банки навязывают страховку при кредитовании

Ситуация с незаконным навязыванием страховки при взятии кредита настолько обострила отношения между заемщиками и кредиторами, что в 2016 году ЦБ РФ ввел пятидневный «период охлаждения». За это время обладатели ненужной страховки могут отказаться от нее без объяснения причин. К сожалению, некоторые банки в ответ повышают ставку или отдают лишь малую часть суммы, потраченной на полис.

В случаях с навязыванием страховки при получении кредита судебная практика обычно на стороне заемщика. Прежде чем подавать исковое заявление, необходимо попытаться урегулировать вопрос в досудебном порядке. Для этого нужно составить претензию в адрес банка, указав, что при оформлении кредита менеджер:

  • не предложил страховку как дополнительную услугу;
  • не сообщил ее стоимость;
  • не предложил варианты кредитования с покупкой полиса и без нее;
  • отметил ваше согласие на покупку вместо вас;

Наличие этих обстоятельств указывает, что банк не сообщил вам полную информацию об услуге перед тем, как ее оказать. Это является нарушением статьи 12 закона «О защите прав потребителей». Также можно ссылаться на статью 16 того же закона. Если страхование не является обязательным в вашем случае (не ипотека и не автокредит) – нужно сослаться на закон «О кредитовании», характеризующий покупку полиса как дополнительную и добровольную услугу.

Если банк откажет в удовлетворении претензии, отправьте запрос в Роспотребнадзор: законно ли навязывание страховки при получении кредита в вашем случае? Получив заключение надзорной организации в свою пользу, вы снова можете потребовать у банка вернуть деньги напрямую либо обратиться в суд.

Судебная практика по вопросам отказа от добровольного страхования

В практике судебных процессов зачастую случаются подобные ситуации, когда страхователь не успел своевременно отказаться от навязанной ему страховки.

Заемщик Смирнов А.А. обратился в Сбербанк для получения потребительского кредита 300 тысяч рублей на 5 лет. При этом ему был навязан договор по страхованию жизни стоимостью 60 тысяч рублей на весь этот срок. Спустя месяц он узнал, что имел право не страховать свою жизнь, и посчитал это нарушением своих потребительских прав. Далее он выполнил следующие действия:

  1. Написал заявление в банк с требованием исключить из условия договора обязанность страховать жизнь и здоровье, так как эта услуга ему была навязана.
  2. На что банк предоставил письменный отказ.
  3. С полученным отказом гражданин Смирнов А.А. обратился в суд и подал исковое заявление с требованием о признании выданного кредитного договора недействительным.
  4. Вместе с указанным требованием гражданин требовал взыскать с банка незаконно полученные денежные средства за оплату страхового взноса, неустойку за пользование этими деньгами, а также компенсацию морального вреда.
  5. И суд принял решение в пользу удовлетворения данного требования полностью.

Банки навязывают страховку при кредитовании

И даже если суд первой инстанции откажет в удовлетворении иска, всегда можно обратиться с апелляцией в суды высшей инстанции и выиграть дело. Если не получается самостоятельно доказать, что страхование было навязано, нужно обратиться к юристу.

Это необходимо только по имущественным полисам при ипотечном кредитовании. В остальных случаях согласие банка на прекращение договора страхования не требуется.

Более того, вы не обязаны уведомлять банк об отказе от страховки, если такое условие прямо не указано в кредитном договоре.

Предлагаем ознакомиться:  Страховка при покупке квартиры

Юристы

Иногда оформление займа — жизненная необходимость. И приходится соглашаться на все условия банка, в том числе на оформление полиса страхования.

Хотя наличие страховки имеет свои преимущества, для получения полиса нужно внести существенную сумму страховых взносов. Это может оказаться обременительным даже для состоятельной семьи.

Если банк вынудил вас оформить полис, не отчаивайтесь. Вы можете предпринять следующие шаги:

  • Отказаться от полиса в течение 15 дней

Банки навязывают страховку при кредитовании

Так вы сможете вернуть почти всею суммы взносов. Да, вы потеряете право на льготную процентную ставку, но сэкономите деньги на страховой премии.

  • Не продлевать страховку на следующий год

Как правило, полис действует в течение года. Отказавшись от продления, вы можете вернуть часть оставшихся средств.

  • Заменить выгодоприобретателя

Сделать это можно в любой момент. В итоге страховую защиту может получить ваш родственник или друг. Исключение — ипотечное кредитование.

Если вы оформили ипотеку, то от страхования залогового имущества отказаться нельзя. Но использовать перечисленные варианты можно при страховании жизни и здоровья.

Навязывание страховки не является административным или уголовным правонарушением. Оно относится к нарушению Закона РФ «О защите прав потребителя».

Несмотря на запрет навязывать дополнительные услуги или включать в кредитный договор скрытые комиссии, к банку практически невозможно применить какие-либо меры воздействия. Такие услуги можно только оспорить или отказаться от них.

  1. Оцените выгоду
  1. Дождитесь ответа
  1. Подайте претензию
  1. Обратитесь в суд

Чем меньше времени прошло с момента заключения договора – тем больше шансов вернуть деньги. Наши юристы подскажут, как вернуть деньги в «период охлаждения» и после него, помогут составить претензию в банк, обеспечат переговоры, а при необходимости – судебную защиту.

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Как отказаться от навязанной страховки?

После получения кредита часть уже уплаченной страховки можно вернуть и написать заявление на отказ от пользования услугами страховщика. Вернуть деньги можно по обычной потребительской ссуде, полученной наличными, а также по товарным кредитам.

Банки навязывают страховку при кредитовании

Но на практике сделать это непросто, ведь кредитный договор составляют грамотные юристы, так что банк всегда может повернуть ситуацию в свою пользу. Заемщикам часто приходится длительное время судиться с кредитором, что отнимает массу сил и времени. Поэтому лучше всего сперва уточнить у банка возможные варианты. Писать отказ от страховки стоит спустя несколько месяцев внесения своевременных выплат или дождаться полгода с даты оформления кредита.

Порядок действий заемщика следующий:

  • Обратиться в банк с документами, где попросить предоставить образец заявления на отказ от страховки. Предварительно важно проконсультироваться, часто при таком желании клиента кредитор требует досрочно погасить задолженность, что не всегда возможно;
  • Оформить обращение в письменном виде, требуя расторгнуть договор страхования;
  • Дождаться рассмотрения документа и итогового решения банка.

Если клиент исправно погашал ежемесячные платежи и страховые случаи не наступали, есть вероятность положительного ответа. Однако финансово-кредитное учреждение может выполнить перерасчет суммы кредита только если этот момент предусмотрен кредитным договором. Поэтому сперва необходимо внимательно его изучить, по возможности привлекая к процессу юриста.

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто. За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу. В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Отзывы клиентов

Юристы

Навязывание страховки при получении кредитаСтатья: Навязывание страховки при получении кредита

Можно ли отказаться от страховки?

  1. Оцените выгоду
  1. Дождитесь ответа
  1. Подайте претензию
  1. Обратитесь в суд

Они зависят от условий полиса и кредитного договора:

  • банк может увеличить процентную ставку, если такое условие содержится в договоре кредитования;
  • вы не сможете вернуть полную сумму страховки, а только часть. Она рассчитывается пропорционально оставшимся месяцам страхования;
  • можно взыскать со страховщика неустойку, штраф и компенсацию морального вреда, если он откажет в возврате страховки.

Нарушение законодательства

При отказе продлевать страховку на следующий кредитный год, вы также можете столкнуться с повышением процентной ставки. В договоре может быть пункт и о досрочном возврате кредита при отказе продлить полис. Однако на практике банки применяют его только к недобросовестным заемщикам.

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.
Предлагаем ознакомиться:  Не успел забрать судебное уведомление с почты

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Кредит еще не оформлен

Во второй части статьи разберем возможность вернуть деньги за страховку по кредиту после оформления.

Правила возврата страховки одинаковы для всех видов кредита. Возвращая деньги за ипотеку, заемщик будет ссылаться на те же законодательные основания, что при отмене полиса по автокредиту. Поэтому, договоримся так: когда в статье встречается слово «кредит», читатель автоматически читает его как автокредит, ипотека или потребительский.

В зависимости от сроков основания для возврата страховки по кредиту будут отличаться. Так, например, законодатель предусмотрел возможность легкого возврата в период охлаждения — в первые 14 дней, пропустив этот срок, следует искать иные основания.

Рассмотрим все стадии выплаты кредита, имеющие юридическое значение для возвращения страховки.

  1. Первые 14 дней после оформления займа.
  2. В период выплат кредита.
  3. При досрочном погашении.
  4. Спустя время после выплаты кредита.

Каждый случай рассмотрим отдельно. Чтобы детально и на примерах юридической практики рассмотреть законные основания для возврата страховки по кредиту.

Первые 14 дней

Про период охлаждения на сайте есть отдельная статья. Период охлаждения — это срок, в течении которого гражданин имеет право отказаться от страховки без объяснения причин и поиска оснований. Этот срок составляет 14 дней.

отказ от страховки

20 ноября 2015 года Центральный Банк России издал Указание № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которое как раз регламентирует легкий возврат.

В первые две недели заемщик имеет право отказаться от любого вида страхования, кроме полиса на залог. Конечно, такая легкость все-еще достаточно показная. Банки старательно предусматривают меры по предупреждению отказов.

Например, при ипотеке, если отказаться от страхования жизни в период охлаждения, банк поднимет процентную ставку. Что выгоднее ипотека с пониженной ставкой по кредиту со страхованием или с повышенной, но без страхования мы сравнивали в специальной статье.

Для полноты картины добавим и остальные меры банков:

  • коллективная страховка, где заемщик не является страхователем;
  • страховой компании нет в городе;
  • пометка «Прибыль клиента» в платежке, когда банк возвращает страховку.

Пометка в платежке на возврат страховой суммы по кредиту выглядит особенно неприглядно. Ведь в этом случае, заемщику на следующий год налоговая пришлет письмо с требованием оплатить налог на прибыль. Придется побегать, доказывать…

Важно добавить срок отсчета 14 дней начинается не в день подписания, а на следующий день, согласно статье 191 ГК РФ. 

Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные. При этом в соответствии со ст. 193 ГК РФ, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается следующий рабочий день. Срок считается календарными днями, то есть включаются все праздники и выходные.

отказ от страховки по кредиту

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения. Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью. В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

Во всех остальных случаях требование банка застраховаться на случай увольнения с работы, финансовых рисков, потери трудоспособности и пр. неправомерно и таким образом банк пытается заработать на своих клиентах.

Вместе с тем страховка действительно служит гарантией на случай непредвиденных обстоятельств, поэтому необдуманно от нее отказываться – не самый лучший вариант. Сэкономить внушительную сумму можно, если обратиться в понравившуюся страховую компанию самостоятельно, а не пользоваться услугами предложенной банком страховой. Часто оказывается, что за одну и ту же опцию страхования жизни во втором случае заплатить придется в 2 раза дороже.

отказ от страховки образец

Важно! Если страховка нужна, оформить её лучше самостоятельно. В диалоге с банком, который может отказаться принимать полис «посторонней» компании, ссылаться нужно на постановление правительства №386 и ФЗ №13 «О защите конкуренции». Эти нормативные акты дают клиенту возможность свободно выбирать страховую компанию.

случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

  1. Страхование залога при ипотеке — конструктива квартиры.
  2. Страхование залога при автокредите — КАСКО.

Обязанность страховать стены при ипотеке обусловлена ст.31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Совершенно все остальные виды страхования добровольны, что гарантируется Законом «О потребительском кредите (займе)» N353-ФЗ и Главой 48 ГК РФ.

Заемщика убеждают застраховаться, но не обязывают. Сразу оговорим страхи: занесут в черный список, в дальнейшем не дадут кредит.

Тысячи, если не миллионы, граждан имеют кредиты без страховок. Опыт большинства показывает, что наличие или отказ от страховки никак не влияет на решение о выдаче займа.

И если выбирать между: получить прибыль с клиента только в виде процентов или отказать из-за отсутствия страховки и не заиметь ничего, банк всегда выберет заработать. Не только заемщикам нужны банки, но и банкам заемщики.

Больше не дадут?

Если просрочек не было — дадут еще как. В банке кредитных историй нет сведений о наличии или отсутствии страховки при кредите, а тем уж о том, возвращал клиент страховку после оформления или нет.

Более того, многие делятся сообщениями о том, что, после одобрения одного банка, сразу получают предложения по почте или звонки от других. А уж после погашения долга, предложения сыпятся как грибы после дождя.

Поэтому не стоит слепо доверять менеджеру банка, он намерено может вводить в заблуждение.

Заметим, что обязательными страховками являются только защита залога. Если кредит берется с оформлением недвижимости в залог, банк имеет право требовать его защиты.

Но все кредиты, не подразумевающие оформления залога — потребительский наличными или оформления карты — не требуют оформления страховки. Никакой!

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Страхование от несчастного случая, жизни и здоровья или от потери работы — все только добровольно.

Рассматривая вопрос законности навязывания банком услуг страхования, важно упомянуть о праве выбора, которое банк обязан предоставить заемщику.

образец заявления отказа от страховки

Мало того, что почти все виды страховок добровольные, так еще и при страховании обязательных видов банк ограничен в требованиях.

Нельзя требовать оформить страхование в определенной компании, или даже в аккредитованной компании.

По закону, банк обязан предоставить право выбора заемщику, что регламентировано статьей 421 ГК РФ — право потребителя на свободу заключения договора.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector