Банкротство мфо последствия для вкладчиков

Причины банкротства МФО

Отсутствие средств для выплаты инвесторам наиболее часто становится первопричиной банкротства организации микрофинансирования. При стабильном снижении величины доходов потенциальных заемщиков растет уровень безработицы. Потребители тратят большое число средств на личные нужды, снижается качество выплат по микрозаймам. Негативное качество обслуживания займов сразу чувствуется инвесторами.

Банкротства можно избежать при использовании для осуществления деятельности собственных ресурсов. Однако большое число МФО сотрудничают с банками и другими организациями, предлагая высокий процент для вкладов. При отсутствии выплат со стороны населения организация микрофинансирования не способна отдать обещанные привлекательные проценты банку. В таком случае банкротства не избежать.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Недобросовестные МФО могут иметь свою причину банкротства. Построив свою организацию по плану финансовой пирамиды и собрав вклады с населения микрофинансовая фирма попросту закрывается и объявляет себя банкротом, оставляя вклады в своем распоряжении.

Банкротство считается наиболее перспективным способом общения с инвесторами. Объявленная банкротом микрофинансовая организация может цивилизованно договориться с инвестором о расчете необходимых выплат, реструктуризации долгов.

Микрофинансовые организации работают в условиях повышенных кредитных рисков, главные из которых – риск невозврата займа и рост объема проблемной задолженности. Как правило, МФО не только не подстраховывают выдаваемые кредиты залоговым и иными видами обеспечений, но и не требуют справок о доходах и наличии имущества, сведений о семейном положении и работодателе. Подобные лояльные условия способствуют формированию специфической целевой

МФО, состоящей по большей части из «неблагополучных» заемщиков. Неплатежеспособных граждан, готовых получить деньги любой ценой, и не вполне надежных

которым большинство банков отказывает в предоставлении кредитов.

Повышенные риски МФО компенсирует повышенными процентами по займам. Однако итоговые потери очень часто перекрывают полученную прибыль.

Ситуацию усугубляют условия перманентного финансового кризиса, рост цен и безработицы, снижение уровня жизни населения и платежеспособности бизнес-представителей. Кроме того, вступление в силу сразу двух защищающих права и интересы должников и позволяющих безнаказанно уйти от ответственности законодательных нововведения, – закона о регулировании коллекторской деятельности и закона о банкротстве физических лиц – многими недобросовестными заемщиками расцениваются как «зеленый свет» для уклонения от погашения долгов.

В результате неисполнения заемщиками обязательств по возврату денежных средств а также ряда внешних экономических и внутриорганизационных негативных факторов, микрофинансовая организация может утратить финансовую устойчивость и оказаться на грани банкротства.

Кредиторы и инвесторы, несмотря на повышенные риски, доверяют деньги микрофинансовым организациям по одной веской причине: рентабельность микрофинансового бизнеса значительно выше банковского. Ставки МФО вдвое больше по сравнению со ставками банков, – 12-25% годовых. Выплачивать столь высокие проценты МФО позволяют сверхвысокие проценты по ссудам.

Кредиторы рискуют осознанно, желая получить быструю и весомую прибыль. И многие из них впоследствии, столкнувшись с проблемой неплатежеспособности МФО, ищут законные пути возврата вложенных средств в условиях недостаточности активов у должника.

Что делать заемщику

Самые большие убытки от банкротства микрофинансовых организаций несут в первую очередь их инвесторы, которые решили разместить деньги под процент. Причем это касается не только случаев финансового мошенничества, когда злоумышленники строят «пирамиды» и завлекают потребителей крайне выгодными процентными ставками, но и когда МФО просто прекращает свою работу и сворачивает кредитную деятельность.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Основная проблема инвестиций в такие организации – это отсутствие государственных гарантий по их компенсации, по аналогии с механизмом, который используется в банковском бизнесе. Поэтому, если клиенты вкладывают туда деньги (а это в основном происходит по договорам займов, так как законодательством обозначен порог на минимальную сумму вложения в МФО в 1,5 млн. руб.

), то он должен понимать, что в случае банкротства добиваться возмещения средств придется через суд, а если компания оказалась финансовой пирамидой, то и при участии правоохранительных органов. Соответственно, если двери МФО оказались закрыты, а сотрудники и собственники компании не реагируют на требования граждан вернуть их средства, то необходимо обратиться в правоохранительные органы и суд, чтобы добиться возврата своих вложений.

Как вариант, чтобы гарантировать сохранность средств, при составлении договора займа компания могла застраховать их в страховой компании (если есть такой договор, то сразу после банкротства компании необходимо обратиться к страховщику за денежной компенсацией), но в большинстве случаев сделать это невозможно, так как она тоже прекращает свою деятельность синхронно с кредитной организацией.

Вопреки бытующему мнению, что в случае банкротства кредитора заемщик может не погашать свой долг по договору займа, это не соответствует действительности. Даже если компания прекратила свою финансовую деятельность, то обязательства ее клиентов продолжают действовать и их необходимо будет выполнить в срок и в полном объеме.

В противном случае кредитор, который получит право требовать исполнения договора, сможет взыскать не только сумму займа и начисленные проценты, но и штрафы, которые будут насчитываться за время просрочки по обязательству. Соответственно, если у вас есть реквизиты для оплаты задолженности, то вам стоит в обязательном порядке совершать все предусмотренные договором платежи и хранить квитанции на случай, если у МФО появится правопреемник, который начнет требовать выплаты долга.

Гораздо тяжелее последствия банкротства кредитора для тех клиентов, займы которых могут погашаться только в офисе МФО. Так как они физически не могут совершить оплату, на их долг правопреемник кредитора может начислить штраф, что существенно увеличит сумму кредитного обязательства. Чтобы не допустить такой ситуации, заемщику стоит подать исковое заявление в суд и зафиксировать сумму долга через соответствующее решение суда.

Банкротство МФО в условиях острой недостаточности активов. Есть ли выход?

Банкротство МФО не предполагает оздоровительных процедур (финансового оздоровления и внешнего управления). А в том случае, если процедуру банкротства инициирует временная администрация, по причине отсутствия возможностей для восстановления платежеспособности МФО, процедура наблюдение также не используется. Таким образом, банкротство МФО ориентировано на сбор конкурсной массы и

с кредиторами (за исключением ситуации «примирения» должника с кредиторами и заключения мирового соглашения).

Уставной капитал микрофинансовых организаций – минимальный, а сам бизнес микрофинансирования существует за счет привлеченных средств и инвестиций. Поэтому собственных средств и имущества в подавляющем большинстве случаев недостаточно для удовлетворения требований кредиторов.

Все активы банкрота фактически содержатся в долговых обязательствах – на руках у заемщиков-клиентов МФО. Поэтому проблема нехватки активов решается:

• взысканием дебиторской задолженности;
• продажей портфеля обязательств по кредитам;
• привлечением руководства и собственников к субсидиарной ответственности.
• Взыскание дебиторской задолженности может предполагать судебные процессы с должниками, наложение взыскания на залоговое имущество. Целесообразность участия МФО в судебных процессах и инициирования банкротства дебиторов, зависит от суммы долга конкретного должника. Если долг небольшой, выгода от такого вида взыскания может не покрыть затраты на организацию судебного процесса. В ситуации, когда процесс банкротства дебитора уже инициирован им самим или другим кредитором, также могут возникнуть определенные сложности. В частности, если МФО своевременно не получит информацию о начале рассмотрения дела о банкротстве должника, она может не войти в реестр кредиторов.
• Продажа портфеля обязательств по кредитам коллекторским агентствам может способствовать получению денежных средств для расчетов с кредиторами. Однако вопрос о том, сможет ли МФО выгодно продать свои долги, довольно спорный. Практика показывает, что рыночная цена долговых обязательств МФО, с учетом количества проблемных задолженностей, крайне невелика. Коллекторы не готовы платить много, так как за последний год процент положительных взысканий коллекторских агентств снизился с 70% до 30–40%.
• Привлечение руководства, собственников и контролирующих лиц к субсидиарной ответственности может помочь получить дополнительные средства для расчетов с кредиторами за счет обращения взыскания на личное имущество этих лиц. В случае если суд признает их виновными в несвоевременной подаче заявления о банкротстве, в доведении организации до банкротства, в причинении значительного ущерба кредиторам или собственной компании.

Когда поиск средств не может привести к желаемому результату, кредиторы оказываются в крайне невыгодном положении: велик риск списания задолженности.

В этом случае заключение мирового соглашения – более конструктивный и выгодный путь, чем долгие и «нерентабельные» судебные разбирательства.

Мировое соглашение

Не всегда процедура банкротства МФО заканчивается ликвидацией. Иногда банкротство является эффективным инструментом «оптимизации» отношений должника и кредиторов.

На этапе наблюдения процедура снимает остроту проблемы расчетов с кредиторами, так как вводится мораторий на удовлетворение их требований. Пауза и грамотное взаимодействие контрагентов способствует цивилизованному решению вопроса и заключению мирового соглашения. Соглашение может предполагать отступные, частичное списание или рестуктуризацию долгов, с учетом финансовых интересов кредиторов и самой микрофинансовой организации.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Решение о подписании мирового соглашения принимается на собрании кредиторов, – большинством голосов.