Цель кредита. На что россияне берут кредиты. Статистика. Тенденции. Прогнозы

Откуда банки берут деньги на выдачу кредитов

Перед посещением банка следует обязательно прочитать о самой системе кредитования , чтобы у вас появилось общее понимание этого вопроса. Чтобы правильно выбрать банк для оформления кредита, не нужно останавливаться на первых вариантах. Хотя при этом будет потрачено много времени, но впоследствии вы сэкономите свои финансы. Как правильно выбрать банк? Потенциальный заёмщик может узнать рейтинги, статистик у и отзыв ы потребителей.

В этом случае можно избежать выплаты процентов, но взять относительно большую сумму на большой срок вряд ли получится. Взять займ у частного лица предоставляющего услуги кредитования — в этом случае надо взвесить все за и против.

Рассчитывать, на то, что частное лицо не банк и в случае чего не сможет взыскать с вас долг — не стоит, люди с деньгами не глупые, они не станут давать деньги если не будут уверены, что смогут их вернуть тем или иным способом. Получить займ в микрофинансовой организации.

Рассмотрим их подробнее.

Частные лица и компании, размещающие свои денежные средства на депозитных и накопительных счетах в банке, «продают» их банку за установленную условиями вклада доходность. По этой причине существует прямая зависимость между ставками по кредитам и ставками по вкладам. И чем выше спрос на заемные ресурсы, тем больше банк стремится привлечь новых вкладчиков, устанавливая более высокие и привлекательные ставки по ним.

Ведь в этом случае все, как с реальными деньгами. Берем – чужие, отдаем — свои. Или нет. Рассмотрим на примере WebMoney. Почему в качестве примера берем именно эту платежную систему? Виртуальные кредиты можно взять в разной электронной валюте. Подобная услуга, например, есть у Яндекс.Деньги, QIWI, однако только у WebMoney для этого существует отдельная биржа с отработанной технологией. Кроме того, вебмани (webmoney) — самая популярная платежная система в российском интернете.

На какие цели разрешается его использовать? Цели кредитования могут быть самыми разными.

Дело в том, что кредит наличными может предоставляться, например, только для оплаты обучения. В таком случае он является целевым, и его использование, скорее всего, будет строго проверяться банком.

1. Когда инфляция выше ставок по кредитам

Использование кредита, когда темп роста цен определённый товар выше, чем стоимость займа, а доходность по консервативным инструментам, в которых вы могли бы накопить на нужную покупку (например, вкладов), ниже, чем рост цен. Классический пример – использование кредитной карты с льготным периодом, когда банк в рамках льготного периода не начисляет процентов. Или использование беспроцентной рассрочки.

Например, вы планируете сделать небольшой ремонт за 200 тыс. руб. в течение пары месяцев. Вы можете либо купить все материалы сразу по кредитной карте, либо – покупать постепенно, либо – отложить ремонт, пока не накопите нужную сумму. Вы в течение года выбирали материалы и увидели, что в среднем за год цены растут на 12% (т.е.

на 1% в месяц). Если оплатить сейчас – это будет 200 тыс. Если оплатить сейчас 100 тыс., то через месяц придётся отдать уже 101 тыс. Т.е. ремонт обойдётся вам уже 201 тыс. А если копить, то через 2 месяца ремонт вам обойдётся в 202 тыс. руб. И если ставка по вкладу ниже 12%, то копить вам менее выгодно, чем купить сейчас.

Важно: предсказать рост цен больше, чем на год вперёд кране трудно, поэтому подобный вариант применим только на короткий срок в несколько месяцев, причём в идеале – только с кредитной картой со льготным периодом, где нулевая стоимость заёмных средств.

На что берут потребительский кредит в России

К целевым кредитам относится покупка бытовой техники в конкретном гипермаркете, шубы в магазине, мебели и товаров для дома и так далее. Документы в таком случае оформляются в магазине, товар выдают сразу, а в течение указанного времени покупатель вносит ежемесячные платежи. В таком варианте обычно нет комиссий и дополнительных переплат, что довольно удобно.

2. Когда происходит резкая девальвация

Использование кредита в случае резкой девальвации рубля (значительнее, чем стоимость заемных средств), особенно если вы хотите купить что-то, что привязанное к курсу более сильной и стабильной валюты.

Например, вы хотите поехать в отпуск в конце года, причём отпуск планируется не в РФ. Вы можете оплатить путёвки заранее, но тогда вам нужно будет брать кредит или использовать кредитную карту, либо копить, чтобы в конце года всё оплатить из собственных средств. Если бы это был 2015 год, и дело происходило летом, то можно было бы предположить, что в декабре, на который приходился тогда крупнейший платёж по внешнему долгу в валюте, можно ожидать просадки рубля.

Если бы вы копили на рублёвом вкладе осенью 2015, то в декабре суммы могло бы и не хватить на отпуск, т.к. рубль просел существеннее (с лета по декабрь 2015 на 30%), чем % по вкладу. Если бы вы взяли кредит летом 2015 года и оплатили полностью путёвки, то могли бы потом погасить кредит до конца года. Переплата была бы ничтожна по сравнению с удорожанием доллара на 30%.

Важно: это очень рискованный вариант. С валютными колебаниями можно не угадать, поэтому данный сценарий идеален только для покупок на пару месяцев вперёд, причём стоимость кредита должна быть минимальной, в идеале – нулевой (кредитная карта), и вы должны быть на 100% уверены, что погасите кредит максимально быстро, и он не растянется на годы с соответствующей переплатой.

Откуда банки берут деньги на выдачу кредитов

Если вы взвесили все за и против, и все же склоняетесь к тому, что обращение в банк действительно для вас необходимо, то необходимо помнить о нескольких правилах. Взяв их на вооружение, вам легче будет ориентироваться в многообразии банковских предложений.

Величина заемных средств должна составлять 20-30% от общей стоимости товара (недвижимости), то есть 20-30% от того, что не хватает. Пример, если квартира стоит 1 миллион, а у вас на руках 700.000, тогда кредитоваться можно, если на руках меньшая сумма, то лучше подкопить.

• Ваши финансовые возможности

Ежемесячный платеж не должен быть больше, чем 20-25% от Вашей месячной зарплаты за вычетом обязательных ежемесячных платежей, которые Вы платите (квартплата, электричество, интернет, бензин и др). Трезво оценивайте свои возможности, помните о том, что нужно делать взносы в банк каждый месяц, вне зависимости от праздников и экстренных случаев.

Если у вас уже есть долги, если вам едва хватает на достойную жизнь – нельзя брать новые займы. Необходимо искать дополнительные источники заработка, а не вгонять себя в новую кабалу.

Ставка должна быть минимальной, ведь чем она ниже, тем меньше ваша переплата. Для того, чтобы её снизить, можно прибегнуть к разным способам: привлечь поручителя, оформить имущество в залог, но самое легкое – собрать максимум документов о вашей платежеспособности, в частности, справку о доходах и копию трудовой книжки.

Самые выгодные условия вам предложит тот банк, через который вы получаете свою заработную плату или пенсию, где у вас открыт вклад или есть успешно закрытый кредит. Также стоит отслеживать сезонные акции.

Очень часто люди обращают внимание только на условия, которые описаны в яркой рекламе – минимальные ставки, большие суммы  и т.д. Но стоит помнить, что минимальную % можно получить только при определенных условиях, например, при выборе короткого срока возврата. И если процент составляет от 12% до 27%, то вовсе не факт, что вам одобрят именно 12%, могут и все 27%.

Также стоит помнить, что некоторые банки включают в сумму кредитования еще дополнительные услуги, в частности, обслуживание счета, смс-оповещения, плату за обслуживание карты (если речь идет о кредитке), страхование. Здесь следует четко знать: от личной страховки вы имеете право отказаться, а вот страхование залога (жилья или автомобиля) является обязательным.

Много разных прохиндеев и проходимцев, которые хотят Вас раздеть, вроде бы давая Вам деньги. Об этом я напишу. Но хороший, правильный кредит — благо, он полезен, выгоден и необходим в личных финансах.

Более того, в современном мире по-настоящему богат тот, кто может привлекать деньги (то есть брать в кредит) под меньшие проценты, чем давать в долг (то есть вкладывать).

Как это часто бывает, желания наши намного больше наших возможностей. Правда в том, что сколько бы у нас ни было денег, нам всегда на что-то будет не хватать. Это справедливо и для тех, кто зарабатывает мало, и для тех, кто зарабатывает много: даже тот, кто ездит на дорогом мерседесе не против еще более дорогого бентли.

Отчасти из-за того, что некоторые люди перестают понимать, что можно подкопить денег и не переплачивать за кредит. Отчасти это уже вошло в привычку. Но, как гласит лозунг нашего сайта, кредит надо брать с умом. Эта статья поможет вам определиться. «Оно мне надо?» или почему люди берут кредиты Стоит ли брать кредит, если есть возможность подкопить?

Конечно же, не стоит. Но тут есть три вопроса: Насколько срочно вам надо то, что вы собираетесь приобрести в кредит? Если надо не срочно, но всё-таки надо, то сколько времени придётся копить? Могут ли вам занять нужную сумму родственники или друзья? Если надо настолько срочно, что копить просто нет времени и родственники с друзьями помочь не могут, тогда целесообразно взять кредит.

Но тут опять возникает нюанс: некоторые люди преувеличивают срочность вещей, которые хотят приобрести как можно скорее. К таким вещам можно отнести: телефон; компьютер/ноутбук/планшет; бытовую технику; предметы интерьера; прочие некрупные покупки. Конечно, если вдруг сгорел ноутбук, а вы на нём работаете, и денег на новый нет, то придётся брать в кредит. Все вышеперечисленные вещи можно купить, накопив деньги за несколько месяцев.

Как заработать на кредите, способы

д. Но деньги, выданные банком, можно приумножить. Давайте рассмотрим несколько способов, как заработать на кредите. Можно воспользоваться как «серыми» методами, так и «белыми». Способы заработка на займе На самом деле кредит, это те же деньги, только в долг. Поэтому существует немало способов куда их можно вложить.

Использование кредита, когда вы можете заработать на инвестиционных инструментах больше, но с разумным риском. Например, многим моим клиентам, у которых были кредиты на конец 2014 года, я рекомендовала их не гасить, а свободные средства разместить на вклады под 20-22% годовых, которые стали возможными после повышения ключевой ставки ЦБ.

Важно: важно понимать риски инвестиционных инструментов, чтобы вы ошибочно не посчитали агрессивные инструменты консервативными. Например, чтобы вы не решили отправить все накопления на Форекс вместо погашения ипотеки.

Выгодные советы

А вам? Выгодно ли вам брать кредит? Вопрос неоднозначный. И ответ не всегда прост. Если вы занимаетесь бизнесом, берете деньги в банке, оборачиваете их и зарабатываете на этом обороте больше, чем платите банку процентов и прочих платежей – да, выгодно. Потому что, оборачивая только свои деньги, вы бы заработали меньше. Еще выгодно брать кредит, когда покупаешь то, что завтра подорожает быстрее, чем вам банк начислит проценты.

Использование кредита, если в разумные сроки накопить на нужную покупку нереально, а она жизненно необходима, а аренда несопоставима с размером платежа по кредиту за этот объект. Например, вы выбираете между арендой квартиры за 45 тыс. руб./мес. и ипотекой за 50 тыс. тыс./мес. В случае аренды – у вас в итоге не будет в собственности недвижимости, плюс вы не застрахованы от роста цен на аренду. В случае ипотеки платёж одинаковый весь срок кредита (или даже уменьшается) и в конце у вас – актив.

Важно: вы должны быть уверены в стабильности вашего дохода и иметь серьёзный резервный фонд, чтобы в течение срока кредита не допустить просрочки и не лишиться залога (того самого объекта, на который вы и брали кредит). И ещё – объект должен быть действительно необходим. Купить в кредит квартиру, если вы не уверены, что будете жить в этой стране через 2-3 года, – не лучшая идея, т.к. вы переплачиваете по кредиту за актив, который вам не нужен и не факт, что его рост в цене перекроет вашу переплату.

5. Когда кредит – альтернатива продаже имущества

Использование кредита вместо срочной продажи имеющихся активов, когда срочно нужны деньги, если срочная продажа приведёт к обесцениванию или просадке активов большей, чем переплата по заемным средствам.

Например, у вас есть накопления 100 тыс. руб. в наличности и 500 тыс. руб. в российских голубых фишках. И вот вам срочно требуется 300 тыс. руб. Вспомним 2008 год: с сентября 2008 по март 2009 российский рынок просел на 80%. Допустим, эти 300 тыс. вам потребовались как раз в марте 2009. Конечно, разумнее не фиксировать убыток, а взять заёмные средства, дождаться отскока и погасить кредит.

Важно: во избежание таких ситуаций нужен резервный фонд в размере 6-12 месячных расходов. Плюс – вы должны быть уверены, если уж берёте такой кредит, что сможете его выплачивать в течение всего срока, т.к., возможно, вам не удастся продать активы до конца срока кредита, чтобы погасить его досрочно.

Как вы видите, по каждому пункту есть оговорки и уточнения, что ещё раз подтверждает, что однозначных рецептов не бывает, везде нужно действовать исходя из ситуации, чётко оценив все риски, связанные с использованием кредита.

Откуда банки берут деньги на выдачу кредитов

Сфера обслуживания и торговли самым активным образом предлагают любые товары и услуги в кредит или рассрочку на доступных каждому и взаимовыгодных условиях. Кому-то деньги нужны, чтобы вложить их в бизнес, кому-то на более мелкие цели, но так или иначе жизнь в долг с каждым годом становится всё популярнее.

И это вполне оправдано, ведь у кредита есть свои плюсы: быстрая возможность получить в своё распоряжение желаемый товар или услугу; доступность в получении любого кредита на современном этапе — от обычного потребительского до крупного ипотечного; огромный выбор мест и форм получения кредитов. Если, прежде чем самому залезть в финансовую кабалу, тщательно оглядеться вокруг, то можно заметить, что опыт взятия кредитов даже у самых близких людей совершенно разный.