Как бороться с микрофинансовыми организациями составляем грамотную претензию

Претензия к микрофинансовой организации: образец 2019

​Подготовка и направление в микрофинансовую организацию претензии – способ досудебного предъявления требований к МФО и урегулирования спора. Учитывая характер деятельности МФО, основная доля претензий со стороны заемщиков приходится на разногласия, связанные с вопросами погашения микрозайма и задолженности, начисления процентов и неустойки, а также безакцептного списания денежных средств в счет погашения долга с карты или счета клиента, прикрепленного к ссудному счету (аккаунту на сайте онлайн-займов МФО).

Микрофинансовые организации осуществляют свою деятельность по выдаче займов, зачастую пользуясь безвыходным положением заемщика, идущего на обращение к МФО в качестве крайней меры и последней попытки поправить свое финансовое положение. Последней потому, что за этим действием закономерно следует безвыходный финансовый тупик.

По этой причине суды переполнены исками к МФО с требованиями признать договор с ними недействительным или расторгнуть его в одностороннем порядке. Однако до подачи иска в суд согласно порядка приема заявлений суд требует представить доказательства проведенных действий по досудебному урегулированию вопроса.

В основном все претензии к МФО со стороны заемщиков сводятся к разному прочтению сторонами спора вопросов погашения задолженности по займу, в том числе размера неустойки, штрафов за просрочку и начисления процентов. Также заемщики обращаются с претензиями по поводу безакцептного списания денег с карты или со счета заемщика, привязанного к его ссудному счету, то есть к учетной записи на сайте МФО в счет погашения задолженности.

В случае нарушения законных прав заемщика им, в первую очередь, должна быть подана претензия к микрофинансовой организации.

Лишь после неурегулирования спора в досудебном порядке можно обращаться в суд.

В ЗАО « Кредитный союз»

107031, г. Москва, ул. Рождественка, д. 25, стр. 3

04.05.2012 года, между мной, ФИО и ЗАО « Кредитный союз» был заключен договор займа на сумму 10000 ( десять тысяч) рублей сроком на 21 день.

Согласно условиям вышеуказанного Договора сумма возврата составляла 15250 ( пятнадцать тысяч двести пятьдесят) рублей из расчета 2,5% в день.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ « О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» Правовые основы микрофинансовой деятельности определяются в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации ( далее – ГК РФ) и другими федеральными законами, а также принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивным нормам), действующими в момент его заключения, иными словами уповать на свободу договора, когда он прямо нарушает закон, не стоит.

Статья 319 ГК РФ устанавливает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Вышеуказанная норма права под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, подразумевает проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, по основаниям, не связанным с его нарушением ( в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предварительной оплаты).

Порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства данная норма не регулирует. Санкции за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства в порядке, предусмотренном указанной статьей, погашению не подлежат. Взыскание в первую очередь неустойки затрудняет исполнение основного обязательства и искусственно увеличивает задолженность, что противоречит обеспечительной природе неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и увеличивает размер ответственности.

На это однозначно указывает Президиум ВАС в Информационном письме №141 от 20.10.2010 г.

« Применяя статью 319 ГК РФ, суды должны учитывать, что названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства ( глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.»

В связи с изложенным судом, следует иметь в виду, что соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Кодекса ( например, стороны вправе установить, что при недостаточности платежа обязательство должника по уплате процентов погашается после основной суммы долга).

Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, процентов, предусмотренных статьей 395 Кодекса, или иные связанные с нарушением обязательства требования погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным ( статья 168 ГК РФ)».

В п. 3 указанного письма говорится о том, что « если кредитором неправильно применены положения статьи 319 ГК РФ, должник, в частности, вправе заявить соответствующие возражения при рассмотрении судом иска кредитора о взыскании денежных средств по требованиям к должнику ( например, по требованию о взыскании процентов и основной суммы долга)».

Таким образом, ЗАО « Кредитный союз» искусственно увеличивал мою задолженность, проигнорировав требования ст. 319 ГК РФ. П. 4.2 договора, устанавливающий очередность исполнения обязательства, противоречит ст. 319 ГК РФ и в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом ( оспоримая сделка) либо независимо от такого признания ( ничтожная сделка).

Полагаю, что вышеприведенные положения договора противоречат закону и являются ничтожными.

1. В 7 дневный срок с момента получения настоящей претензии произвести перерасчёт моей задолженности с учётом уплаченных мной денежных средств и вернуть мне излишне выплаченные суммы. Указанные суммы прошу перечислить на расчетный счет, указанный в шапке письма. В противном случае, оставляю за собой право на обращение в суд и взыскание денежных средств и судебных расходов в принудительном порядке.

Приложение: Копия доверенности от 08.11.2012 г.

В ней написанно что основной долг составляет 8000 руб и сумма долга-16160 руб. Итого общая задолженность-24160 руб и сумма не является фиксированной и отсутстивие платежа приведет к судебному разбирательству и обращению взыскания на имущество, доходы, принудительное выселение из жилья. В связи с этим предлагают погасить задолженность в трехдневный срок. Как быть?

Чаще всего претензии заемщиков сводятся к тому, что Микрофинансовая организация (МФО) не предоставила им полную и достоверную информацию о порядке и условиях предоставления микрозайма. Как правило, претензии направляют должники, неспособные погасить заем в силу объективных причин. Например, если условия займа оказываются кабальными или финансовое положение должника резко ухудшилось по независящим от него причинам. Как правило, МФО идут на определенные уступки.

Претензия о недействительности договора с МФО составляется в произвольной письменной форме и обычно содержит следующие пункты:

• сведения об отправителе и адресате (ФИО, наименование, адреса, контакты);
• основания, по которым между сторонами возникли обязательства (реквизиты кредитного договора);
• нарушения, которые допустил контрагент;
• отсылки к нормативно-правовым актам, регулирующим возникший спор;
• требования к адресату (признать соглашение недействительным);
• подпись отправителя.

Кроме того, в образце претензии в микрофинансовую организацию следует указать срок ответа и указание на то, что в случае отсутствия ответа заявитель будет вынужден обратиться в суд.

Кому еще пожаловаться?

Для начала имеет смысл ознакомиться с причинами для обращения в организации, наделенные полномочиями воздействовать на МФО. Жалобы на МФО резонны в таких случаях:

• попытки сотрудников микрокредитного сервиса противодействовать досрочному погашению в обход договоренностей;
• игнорирование «банковской» тайны – разглашение данных третьим лицам;
• увеличение процентов без уведомления об этом клиентов МФО;
• низкая квалификация сотрудников и, как следствие, грубые ошибки, касающиеся оформления займа;
• постоянные звонки с угрозами – заемщику и его родственникам и знакомым;
• появление долга после полной оплаты ссуды – например, появление двухрублевой задолженности, которая до информирования о ней заемщика успевает превратиться в двухтысячную;
• отказ в официальном документировании об исполнении обязательств заемщиком;
• отказ в возмещении страховок и/или комиссий;
• подключение платных допуслуг без ведома клиента.

Это список популярных ситуаций, когда стоит подать жалобу в соответствующую службу. Но не всегда нужно бежать жаловаться сразу после намека на проблему. Возможно, неправ как раз клиент. А, может быть, причина проблемы кроется в недоразумении и проще урегулировать неприятность непосредственно с МФО.

Это не единственные варианты. Если потребитель брал кредит и попал в неприятную ситуацию по вине МКК, он может решить проблему долга с помощью:

• Роскомнадзора;
• прокурора;
• полиции.

Нужно  использовать все возможности – отправлять жалобу в Роскомнадзор, опираться на прокурорские рычаги влияния, также можно обратиться в правоохранительные органы. Напишите письма в разные инстанции, но предварительно обязательно уведомьте о своем решении МКК.

Помните, что и компания может обратиться в службу приставов ФССП. МФО жалуются на нерадивых должников, и тем самым выражают со своей стороны претензию заемщику. Подают ли «микрозаймы» в суд? Запросто, если заемщик к тому располагает. Трезво оценивайте ситуацию и свои силы, но еще лучше не доводить дело до выхода за рамки заемщика и МКК.

Кому еще пожаловаться?

Вряд ли стоит качать права, если вам звонят по поводу задержек с возвращением средств. Конечно, если ваш телефон разрывается в ночное время, отстаивать свои интересы нужно.

Нет смысла обращаться в вышестоящие инстанции по поводу передачи долга коллекторскому агентству, если этот пункт прописан в договоре с МФО. Жаловаться на коллекторов в этом случае нерезонно.

В любом случае, прежде чем писать условное заявление в прокуратуру, необходимо попытаться решить проблему полюбовно. МКК, дорожащие своей репутацией (к примеру, Green Finance), стараются вести клиентоориентированный бизнес. А значит, делают все, чтобы сотрудничество с адекватными заемщиками было максимально продуктивным для обеих сторон.

Если все-таки действия кредитора неправомерны, нужно решать проблему с помощью посредника. Вопрос в том, куда жаловаться на МФО и куда отправлять досудебные претензии? Решения были актуальны в 2017 и останутся таковыми еще долго.

Если все же ситуация не располагает к мирному разрешению конфликта, нужно давить на кредитора с помощью госинстанций. Как написать жалобу корректно? В документе нужно предельно подробно и четко сформулировать суть претензии к МФО. Шаблоны и контактные лица указаны выше – у каждой организации свои требования. Но общие моменты таковы:

• нужно указать пер. инф. – ФИО, адрес;
• необходимо описать, в чем проблема – простым языком;
• требуется указать дату обращения и подписать поданный документ;
• следует приложить ксерокопии всех необходимых документов.

Как написать претензию в МФО?

Порядок предъявления претензий МФО регулируется ГК РФ, условиями договора микрозайма, заключенного с конкретным заемщиком, и правилами предоставления микрозаймов, действующими в каждой микрофинансовой организации. В большинстве случаев приходится обращаться к общим нормам гражданского законодательства о претензионном порядке урегулирования споров. И этого, как правило, бывает достаточно.

Претензия составляется в простой письменной форме. По своему содержанию она напоминает заявление в суд, но здесь нет таких же строгих рамок, как у иска. Главное отразить:

1. Кому именно направляется претензия – наименование, адрес и другие известные контакты МФО.
2. От кого и (или) в защиту чьих интересов направляется претензия – ФИО, актуальный адрес местожительства (регистрации), телефон и другие контакты для связи.
3. Поводы и основания обращения – договор (номер, базовые условия), описание нарушений со стороны МФО со ссылками на нормативно-правовые акты (конкретные статьи) и условия договора микрозайма.
4. Денежные требования и их расчет, если речь идет, например, о требовании вернуть определенную сумму. Но можно сделать, если это допустимо, и несколько проще – указать на незаконность начислений, удержаний или их некорректность, потребовать сделать перерасчет и вернуть излишне уплаченную (удержанную) сумму.
5. Все свои требования в конкретном и кратком виде в завершение претензии.
6. Срок рассмотрения претензии. Если иное не предусмотрено условиями микрозайма и правилами МФО, стандартный срок составляет 7 дней. Его можно увеличить, если очевидно, что установленного периода времени будет недостаточно для рассмотрения вопроса. Многие определяют срок в 10-20 дней – это в любом случае будет признано разумным сроком.
7. Дату составления претензии.

Претензия может содержать не только какие-то требования, но и определенные предложения МФО, которые требуют согласования, в частности:

• предложение о пересмотре условий договора микрозайма в части увеличения срока, суммы, изменения графика и т.п.;
• претензия в МФО о снижении процентов, неустойки (пени, штрафа);
• варианты урегулирования вопроса возникшей просрочки и задолженности, в том числе реструктуризация долга;
• просьба о расторжении договора микрозайма с обоснованием причин и оснований.

Чтобы претензия не оказалась простой формальностью, целесообразно более подробно останавливаться на обосновании своей позиции. Если просто указать на нарушения, высказать свои предложения – это вряд ли даст большой эффект. Можно использовать судебную практику по аналогичным случаям, расписать последствия незаконных действия МФО. Содержание претензии должно быть логичным и подводить к определенным выводам, за которыми следуют требования или просьбы.

Посмотреть образец или заказать составление претензии в МФО вы можете у наших юристов.

Как нужно отвечать на претензию от МФО

Претензионный порядок направлен на урегулирование спора без привлечения суда. Поэтому нередко сторонам приходится обмениваться несколькими претензиями, чтобы в результате прийти к соглашению.

Исходя из ситуации возможны:

1. Подготовка заемщиком встречной претензии – ответа на претензию МФО с изложением своего видения ситуации и одновременным предъявлениям своих требований или формулированием предложений.
2. Подготовка только ответа на претензию, в котором нужно отразить свое согласие или не согласие с требованием МФО.

Направление заемщику претензии, как правило, всегда связано с просрочкой или образованием уже серьезной задолженности – требования носят денежный характер. Отвечать или нет на такую претензию – право заемщика. Санкций за отказ выполнить требование или отсутствие ответа не предусмотрено. Просто далее МФО, скорее всего, обратится к коллекторам или в суд.

Если вы намерены подготовить встречную претензию, то потребуется не только отразить свое несогласие с позицией и требованиям МФО, но и аргументировать свою позицию и требования или предложения по урегулированию проблемы.

Какой бы ответ вы не планировали дать, или какие бы требования/предложения не хотели бы выдвинуть, взвесьте все за и против.

Претензии и даже простая переписка с МФО носят официальный характер. Они могут быть предъявлены в суде и использованы не в вашу пользу. Во избежание проблем покажите подготовленный документ юристу – это поможет избежать ошибок и негативных последствий.

Как бороться с микрофинансовыми организациями и правильно отвечать на претензию от МФО?

Вы можете при ответе на претензию вести себя двумя способами:

1. Подготовить и направить встречную претензию-ответ на претензию от МФО. В ответе вы можете описать ситуацию со своей точки зрения и предъявить встречные претензии или предложения.
2. Составить только ответ на претензию МФО, выразив свое несогласие с требованиями, изложенными в ней, без подробностей.

Если вы получаете претензию от МФО, то в подавляющем большинстве случаев это связано с просрочкой платежей, и требования в ней будут связаны с возвратом долга.

Вы можете ответить на эту претензию, но можете и не отвечать, в вашем праве выбрать как ту, так и другую линию поведения. Никаких санкций за отказ отвечать на претензию законодательство не предусмотрело.

Поэтому желательно, если вы не согласны с позицией МФО, подготовить ответ в виде встречной претензии, где аргументированно выразить свое несогласие с требованием МФО и со своей стороны предложить вариант выхода из ситуации, который бы вас удовлетворил.

Учитывайте, что ваша переписка представляет собой официальную переписку и все ваши ответы будут использованы в дальнейшем в суде. Поэтому важно подготовить ответ юридически грамотно и не оставить в нем нежелательных зацепок, за которые юрист МФО смог бы добиться невыгодного для вас решения суда. Лучше воспользоваться профессиональной помощью юриста для составления претензии, которая в данном случае будет способна привести вас к желательному исходу в суде.

Правила составления претензии к МФО

В каждой микрофинансовой организации может быть установлен свой порядок обращения с претензиями, который может быть установлен в условиях договора микрозайма и в утвержденных правилах предоставления микрозаймов. Однако общий порядок претензионного обращения регулируется положениями ГК РФ, и в большинстве случаев общих норм гражданского законодательства оказывается достаточно для определения порядка предъявления претензии.

По общему правилу претензия должна быть составлена в письменном виде и пишется она в простой форме. В содержании претензии необходимо указать следующие пункты:

1. Адресат: кому направляется претензия, то есть наименование организации и ее адрес.
2. От кого составлена претензия, а именно: ФИО заявителя, адрес места регистрации и контактные телефоны для связи.
3. Основания обращения: номер договора и суть претензии, то есть описание допущенных МФО нарушений. Желательно эти сведения подкрепить ссылками на конкретные статьи нормативно-правовых актов и соответствующие условия договора, которые были нарушены со стороны МФО.
4. Требования заявителя. Если вы требуете вернуть конкретную денежную сумму, необходимо указать расчет, согласно которому вы пришли к этой сумме. Вы можете поступить проще: сделать акцент на незаконности удержаний и некорректности их расчета и потребовать произвести перерасчет в соответствии с условиями договора и вернуть излишне удержанную сумму.
5. Указать срок рассмотрения претензии и адрес, на который вы ожидаете ответа. Стандартный срок рассмотрения претензионных обращений составляет 7 дней, если иной срок не установлен условиями договора. Если семи дней недостаточно для рассмотрения претензии, его можно увеличить до максимального значения в 10-20 дней.
6. В конце документа проставляется дата составления претензии и ставится подпись заявителя.

Вы можете не ограничиваться требованием о перерасчете суммы задолженности, но и предъявить свои предложения к МФО о порядке погашения долга, а именно:

1. Вы можете предложить МФО пересмотреть условия договора, в том числе увеличив срок договора, суммы займа, графика платежей по погашению.
2. Предложения о снижении процентов и суммы неустоек, штрафов и пеней, если они имеют место быть.
3. Предложения по реструктуризации задолженности и иные предложения по урегулированию погашения задолженности.
4. Обоснованное требование расторгнуть договор.

В претензии вы должны максимально подробно обосновывать каждое свое предложение и каждый отдельный момент претензии со ссылками на конкретные положения законодательства. В идеале хорошо сослаться на примеры из судебной практики по случаям, похожим на ваш и предупредить МФО о ваших намерениях добиваться справедливости в суде и о том, к чему это приведет МФО.

Досудебный порядок урегулирования спора предполагает не только отправку претензии. МФО может со своей стороны ответить вам своей претензией. Возможна ситуация, когда стороны некоторое время обмениваются претензиями, пока не придут к соглашению. Поэтому важно также подготовиться к тому, как отвечать на претензии МФО.

Жалоба составляется в свободной форме (образец см. ниже). Тем не менее, документ должен содержать следующие обязательные реквизиты:

1. наименование, адрес нахождения кредитора;
2. ФИО руководителя;
3. ФИО и адрес жительства заемщика, контактный телефон, адрес электронной почты;
4. по центру – “Досудебная претензия к микрофинансовой организации”;
5. реквизиты договора микрозайма;
6. суть требований развернуто, с указанием ссылок на нормативно-правовые акты;
7. срок рассмотрения жалобы (стандартный срок – 7 дней, если иное не определено соглашением сторон);
8. приложения, подтверждающие законность требований заемщика;
9. дата, подпись.

Отзывы заемщиков

Это система, которая работает. Это доказывают потребители, решившие проблемы с помощью описанных организаций.

Заключение

Если не платить микрозайм, что будет? Если виноват заемщик, дело может дойти до суда. Кроме того, вероятно, потребителю больше не удастся получить займы. В противном случае, скорее всего, проблема разрешится в пользу клиента МКК.

Рекомендуем сотрудничать с проверенными сервисами. На нашем сайте вы можете найти МФО «Домашние деньги» и многие другие. С этими микрозаймами вероятность того, что придется жаловаться кому бы то ни было, невысока. Здесь вы найдете сравнение ООО МФО – выбирайте сервисы с подходящими условиями. Описанные компании входят в список лучших МКК РФ. Если у вас нет средств, вклада в швейцарском банке или, к примеру, карты Тинькофф, выручит МКК.

В каких случаях нужно подавать

Споры с МФО могут возникать в следующих случаях:

• при нарушении МФО законных прав заемщика, связанных с непредоставлением возможности ознакомления с Правилами предоставления микрозаймов и иной юридической информацией на информационных стендах или в офисе МФО;
• при нарушении условий договора – в частности, при одностороннем изменении процентной ставки;
• при несоблюдении ограничений, накладываемых ст. 12 ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года “О микрофинансовой…” и в иных ситуациях.

Сегодня вопрос обращений граждан в микрофинансовую организацию детально прописан в специальном стандарте по защите прав потребителей, который стал обязательным для участников рынка с 1 июля 2017 года. Что нужно знать заемщику?

Согласно документу каждая МФО должна организовать в компании специальный отдел по работе с обращениями граждан, либо выделить человека, который будет работать исключительно в этом направлении.

Клиент, который оформил в компании мгновенный заем, может в своем обращении высказать требования к компании, выразить недовольство действиями сотрудников, попросить предоставления информации и т.д.

Все компании теперь обязаны отвечать на каждое обращение клиента. В некоторых случаях могут отказать в рассмотрении проблемы, если заемщик, например, не указал свои ФИО, почтовый или электронный адрес для доставки ответа, если ранее ему уже отвечали по похожему обращению.

Также с отказом могут столкнуться граждане, которые излагают свои требования в нецензурной форме, угрожают работникам МФО и членам их семей. Если текст письменного обращения заемщика невозможно прочитать, то и здесь заемщик не сможет дождаться ответа.

Стандарт не ограничивает заемщиков в их фантазии. Направить претензию можно обычной почтой, а можно в электронном виде. Заемщику даже разрешается использовать личный кабинет на сайте МФО, чтобы обмениваться сведениями с компанией.

Если клиент выбрал электронный способ, то ему необходимо подписывать все свои обращения электронной подписью, либо таким видом подписи, который был утвержден в договоре между заемщиком и компанией.

В заявлении клиенту нужно обязательно указать свои ФИО, а также почтовый или электронный адрес, на который будет отправлен ответ микрофинансовой организации.

Также рекомендуется включить в заявление номер договора, по которому был оформлен быстрый онлайн займ. При изложении претензии заемщику желательно полностью описать обстоятельства дела и приложить доказательства, которые подтверждают его позицию. Если клиент недоволен действиями сотрудников, то следует указать их ФИО, должности.

Когда рассмотрят?

У лица, которое будет работать с обращениями, будет 3 дня для того, чтобы зарегистрировать претензию клиента в специальном журнале. По каждому обращению указывается входящий номер и дата регистрации.

После этого специалисту по работе с обращениями закон отводит до 12 рабочих дней на подготовку ответа.

Если компания не может выполнить требования заемщика, то должна в ответе предложить иные способы для разрешения проблемной ситуации.

Ответ заемщику направляется по почте или иным способом, о котором стороны ранее условились. Ответ также заносится в регистрационный журнал.

Обращения граждан к МФО теперь невозможно будет проигнорировать. По результатам рассмотрения всех обращений компании будут отчитываться перед саморегулируемой организацией. В отчете будет содержаться информация о количестве поступивших заявлений, их сути, результате рассмотрения.

Компания должна, как минимум, раз в год проводить анализ всех обращений и на их основе принимать меры для повышения качества обслуживания.

Обмен претензиями

Часто досудебный порядок урегулирования споров инициируется и со стороны МФО. В таком случае, заемщик может:

• подготовить встречную претензию, изложив свое видение ситуации и приведя обоснованные доводы в опровержение позиции, которой придерживается МФО;
• либо же просто ответить на претензию, четко отразив согласие или несогласие с позицией микрофинансистов.

Отвечать на претензию от МФО не обязательно. Однако отсутствие каких-либо действий со стороны заемщика, направленных на урегулирование ситуации, будет означать неминуемое обращение МФО в судебную инстанцию с целью принудительного взыскания долга.

Итак, жалоба пишется в свободной форме. Обязательно указываются адресат, отправитель и суть требований. Также существует такая форма претензии, как встречная (по сути, аналог встречного иска).