Договор добровольного страхования вступает в силу

Преимущества дмс в компании «альфастрахование»:

• обеспечивает
  надежную страховую защиту коллектива;

• снижает
  финансовые потери за счет уменьшения
  дней нетрудоспособности и заболеваемости
  сотрудников;

• позволяет
  мотивировать и удерживать ключевых
  сотрудников компании;

• фиксирует
  расходы на оказание медицинской помощи
  сотрудникам компании в течение срока
  действия договора;

• снимает
  социально-психологическую напряженность
  коллектива в условиях нестабильной
  экономической ситуации.

• Круглосуточное
  медицинское обслуживание: 
  Служба
  по обеспечению медицинской помощи
  («медицинский пульт») обеспечивает
  доступность медицинской помощи 24 часа
  в сутки,7 дней в неделю, 365 дней в году.

• Альтернативный
  выбор среди более, чем 3 тыс. клиник во
  всех регионах РФ: 
  За
  19 лет работы компания «АльфаСтрахование»
  построила эффективную систему
  взаимодействия с лечебно-профилактическими
  учреждениями, поэтому мы всегда
  рекомендуем только самых лучших
  специалистов и самые лучшие клиники.

• Централизованная
  медицинская экспертиза: 
  Наличие
  службы экспертов позволяет
  «АльфаСтрахование» контролировать
  расходы клиентов, а также качество
  оказываемой медицинской помощи.

• Единая
  информационная система во всех
  регионах: 
  Компания
  «АльфаСтрахование» создала инструмент,
  позволяющий клиентам компании получать
  детальную информацию для оптимального
  планирования бюджета на ДМС, контроля
  эффективности оказываемых услуг, а
  также заболеваемости коллектива.

• Индивидуальный
  подход к каждому клиенту: 
  Компания
  «АльфаСтрахование» готова предложить
  вам индивидуальный продукт, который
  будет полностью соответствовать вашим
  ожиданиям по рискам, страховым суммам,
  условиям обслуживания и ценам. 
  Наличие
  региональной сети собственных клиник
  «Альфа-Центр Здоровья» 

Начало действия договора страхования

Как было показано выше, договор страхования может вступить в силу (начать действовать) позже момента его заключения. Как правило, договоры страхования вступают в силу при уплате премии или ее первого взноса. Однако могут заключаться и договоры страхования со сроком вступления в силу, указанным в договоре страхования.

В этом случае действие договора начнется в момент, указанный в договоре, независимо от уплаты премии.К сожалению, в судебной практике до сих пор встречаются дела, в которых допускаются грубые ошибки в вопросе о начале действия договора страхования. В деле, о котором идет речь, в полисе содержалось недвусмысленное условие о начале действия договора страхования с определенной даты.

Именно так и договорились стороны. Срок уплаты премии был установлен ранее этой даты, а фактически премия была уплачена позднее этой даты, уже после наступления страхового случая. А страховой случай наступил в период, когда договор страхования вступил в силу, но страховая премия еще не была уплачена.

Суды первых двух инстанций совершенно обоснованно взыскали со страховщика возмещение. Однако ФАС Западно-Сибирского округа эти правомерные решения отменил и в иске отказал (Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27 марта 2008 г. N Ф04-2302/2008(3311-А45-8)). Возможность оценить мотивировку этого судебного решения я предоставляю самим читателям, равно как и мотивировку определения Высшего Арбитражного Суда РФ с отказом в передаче дела для пересмотра в порядке надзора (Определение ВАС РФ от 4 июля 2008 г.

1) возникают обязательства, в том числе обязательство страховщика платить при наступлении страхового случая и обязательство страхователя уплатить премию (если договор вступил в силу до полной уплаты премии);

2) возникает возможность квалификации наступившего события в качестве страхового случая, так как описание страхового случая содержится в договоре и до начала его действия это описание не является обязательным для сторон. Следовательно, до начала действия договора страхования никакие события не могут квалифицироваться в качестве страхового случая по этому договору (Постановление ФАС Московского округа от 10 сентября 2002 г. N КГ-А40/6080-02).

В практике возник вопрос о возможности приостановления действия договора страхования. Эта проблема возникла в связи с тем, что при уплате премии в рассрочку страховщики предлагают страхователям, просрочившим уплату очередного взноса, не прекращая действия договора, приостановить и вновь возобновить действие договора при уплате очередного взноса.

Однако, указывая в договоре на приостановление действия договора, страховщики, как правило, не предусматривают правовых последствий такого приостановления, считая их само собой разумеющимися. Между тем конструкция «приостановление действия договора» в ГК РФ отсутствует. Договор может прекратиться, исполнение обязательства может быть приостановлено (ст.

328 ГК РФ), но нигде в ГК РФ нет никаких указаний на приостановление действия договора и, главное, на правовые последствия такого приостановления. Поэтому использование этой конструкции в тексте договора не дает однозначного ответа на вопрос о правовой судьбе договора и вытекающих из него прав и обязанностей после приостановления.

Если считать, что приостановление действия договора эквивалентно приостановлению исполнения всех вытекающих из него обязательств, то и обязательство страхователя по уплате премии или ее очередного взноса будет приостановлено и смысл приостановления теряется, так как продолжение приостановленного исполнения станет возможным только по специальному соглашению сторон.

Такое приостановление исполнения по существу отношений ничем не отличается от прекращения договора. В связи с этим следует признать правомерным вывод одного из судов о том, что условие о приостановлении действия договора не подлежит применению в силу его неопределенности (Постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 5 ноября 1999 г. N А33-6424/99-С1-Ф02-1904/99-С2).

В то же время понятно, что страховщики под приостановлением действия договора имеют в виду вовсе не его прекращение и не приостановление исполнения всех обязательств по нему. Подразумевается, что на страховые случаи, происшедшие в период приостановления действия договора, страховая защита не распространяется.

Если пользоваться термином п. 2 ст. 957 ГК РФ, имеется в виду приостановление действия страхования, обусловленного договором. Правомерность такого приостановления будет рассмотрена далее при изучении конструкции п. 2 ст. 957 ГК РФ. Сейчас же зафиксируем то обстоятельство, что указание в договоре страхования на возможность приостановления действия договора является неопределенным с точки зрения тех правовых последствий, которые при этом возникают, и соответствующее условие не должно включаться в договор, по крайней мере в такой редакции.

Конструкция «страхование, обусловленное договором страхования»

Именно эта конструкция, предусмотренная в п. 2 ст. 957 ГК РФ, во многом определяет своеобразие действия договора страхования: «Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».

Первое, что следует из этой нормы: период действия договора страхования и период действия страхования, обусловленного договором, не тождественны. Моменты их начала могут не совпадать, хотя по умолчанию и совпадают.

Поэтому, если в договоре страхования указано на момент начала действия страхования, но не указано на момент начала действия договора страхования, такой договор начнет свое действие не с момента, указанного в договоре в качестве момента начала действия страхования, а с момента уплаты премии или ее первого взноса, как указано в п. 1 ст. 957 ГК РФ.

Это следует особо подчеркнуть. Например, в договоре указано: «Период действия страхования с 1 января по 31 декабря 2010 г.», но момент начала действия договора не указан. Это не означает, что договор начнет действовать с 1 января 2010 г. Это означает, что при уплате премии по такому договору страхование, обусловленное договором страхования, будет распространяться на страховые случаи, произошедшие с 1 января по 31 декабря 2010 г. Но пока премия не уплачена, такой договор страхования в силу не вступит.

Если премия по такому договору платится после 1 января 2010 г. и в промежутке между 1 января 2010 г. и уплатой премии произойдет страховой случай, конечно, встанет важнейший вопрос о случайности. Этот вопрос будет специально рассмотрен ниже.

Ясно, что с помощью конструкции «страхование, обусловленное договором страхования» действие страхования может быть как распространено в прошлое, так и отсрочено. В последнем случае при действующем договоре страхования страховые случаи не будут покрываться страхованием до момента начала действия страхования.

Таким образом, резюмируем: конструкция «страхование, обусловленное договором страхования» позволяет заключать как договоры страхования с ретроактивным действием страховой защиты, так и договоры страхования с отсроченным действием страховой защиты.

Однако в практике возник еще один важный вопрос: можно ли, не прекращая действие договора, прекратить действие страхования, обусловленного договором, а затем опять его возобновить, т.е. заключать договоры страхования с возможными перерывами в действии страховой защиты? Это было бы весьма полезным последствием просрочки внесения очередного страхового взноса.

«Страхование, обусловленное договором страхования, не распространяется на страховые случаи, произошедшие в период просрочки уплаты очередного страхового взноса», либо: «При неуплате в срок очередного страхового взноса действие страхования, обусловленного договором, приостанавливается до внесения очередного страхового взноса».

Тем не менее такое лояльное отношение судов к подобному условию договора, как мне представляется, не вполне оправдано по двум причинам.

Во-первых, из буквального прочтения текста нормы п. 2 ст. 957 ГК РФ следует, что эта норма позволяет изменять договором только начало действия страхования, обусловленного договором страхования, но не прекращение действия страхования. Причем в норме подчеркнуто: «…если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования».

Во-вторых, эта позиция в определенной степени противоречит позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ, изложенной им в п. 16 Обзора практики по страховым спорам (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования»), которая будет подробно обсуждаться в § 3 гл. 8 настоящей работы при рассмотрении вопроса о прекращении договора страхования как последствии неуплаты в срок очередного страхового взноса.

В целом, на мой взгляд, в этом вопросе следует соблюдать определенный баланс между свободой договора, с одной стороны, и необходимостью учитывать договорную диспропорцию, имеющуюся в отношениях сторон договора страхования, — с другой. В следующем параграфе при рассмотрении прекращения договора страхования еще будет уделено внимание этому вопросу.

Свойство случайности при ретроактивном действии страховой защиты

При заключении договора с ретроактивным действием страховой защиты возникает вопрос о свойстве случайности события, на случай наступления которого производится страхование. Понятно, что такой договор будет действительным лишь при наличии у страхового риска этого свойства.

Важность этого показывает простой пример. Лет 10 назад одна страховая компания придумала для увеличения продаж, как ей казалось, прекрасный страховой продукт. Они продавали в автосалонах полисы КАСКО, но страховую премию при заключении договора не брали, а клиентам выдавали страховой полис, в котором момент начала страхования совпадал с моментом заключения договора (вручения полиса страхователю).

Однако, подводя итоги года, компания выяснила, что выплаты по КАСКО возросли у них катастрофически, куда больше, чем возросла собранная премия. Элементарный анализ показал, что по всем вступившим в силу полисам КАСКО наступили страховые случаи и в подавляющем большинстве ситуаций премия платилась уже после наступления страхового случая.

Как было показано в § 2 гл. 5 настоящей работы, при рассмотрении свойства случайности страхового риска под случайностью в страховании понимается добросовестное неведение в отношении факта причинения вреда, на случай которого заключается договор, либо размера этого вреда.

Также было показано, что основная цель этого требования к страховому риску состоит в том, чтобы у конкретного страховщика не искажалась статистика страховых случаев. Искажения же статистики возможны, если лицо, интерес которого застрахован и от которого зависит вступление договора в силу, будет информировано о вреде, на случай причинения которого заключается договор. Это хорошо видно на приведенном выше примере полисов КАСКО с ретроактивным действием.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Выше я говорил о том, что премию не обязательно уплачивает страхователь. Соответственно, несмотря на то что страхователь и только он заключает договор страхования, вступление договора в силу может зависеть не только от страхователя. Лицом, которому представляется страховая защита, может также являться не только страхователь.

Таким образом, при распространении действия страхования на события, произошедшие до вступления договора в силу, для обеспечения свойства случайности может оказаться недостаточным добросовестного неведения страхователя при заключении договора.

Участник договора страхования (помимо страхователя), который заинтересован в страховой защите и своими действиями может влиять на момент начала действия страхования, должен при совершении этих действий находиться в добросовестном неведении о вреде, на случай причинения которого заключается договор страхования. Только в этом случае договор страхования будет действителен.

Приведу пример корректного использования договоров страхования с ретроактивным действием в так называемых полисах BBB (Bankers Blanket Bond) — страхование на случай причинения убытков банку в результате недобросовестных действий его сотрудников, например, если сотрудники банка, ответственные за выдачу кредитов, выдают кредиты в нарушение действующих правил их выдачи или помогают заемщикам создавать видимость того, что взятые кредиты возвращаются, хотя в действительности они просто перекредитуются через подставные компании.

В крупных банках с большой филиальной сетью выявление руководством банка подобных убытков, возникших в филиалах, происходит только при ревизиях филиалов. Часто это бывает через два-три года после того, как сами события произошли. Поэтому в такие договоры страхования, как правило, включают дату его ретроактивного действия — договор покрывает убытки, возникшие позже этой даты, но до заключения договора. Однако при этом всегда оговаривается, что события, о которых стало известно до заключения договора, в покрытие не включаются.

38.Страхование пассажиров, его формы, порядок проведения.

Страхование
пассажиров, его формы, порядок проведения

Страхование
пассажиров проводится
как в обязательном, так и добровольном
порядке.

Страхование
пассажиров —
это вид личного страхования от несчастных
случаев, предусматривающий выплату
полной или частичной страховой суммы
в связи с последствиями не­счастного
случая, происшедшего с пассажиром в
пути.

Обязательное
личное страхование пассажиров в
соответствии с Указом Президента РФ №
750 от 7 июля 1992 г. распространяется на
пассажиров воздушного, железнодорожного,
морского, внутрен­него водного и
автомобильного транспорта, за исключением
меж­дународных сообщений всех видов
транспорта, пригородного и внутригородского
сообщения, прогулочных и экскурсионных
линий морского и речного транспорта, а
также автомобильных междуго­родных
маршрутов в пределах одной области,
края.

Страховые
взносы, включенные в цену билета,
уплачиваются пассажирами при покупке
билета. Размер платежа зависит от вида
транспорта и дальности поездки.

Законом
установлена стандартная страховая
сумма — одинаковая для всех пассажиров.
Ее получателем при потере здоровья
является застрахованный, а в случае
смерти пассажира — его наследники.

Страховая
сумма выплачивается в связи с потерей
здоровья или наступления смерти
застрахованного. Условия страхования
предусмат­ривают ограничение страховой
ответственности, если несчастный слу­чай
связан с совершением застрахованным
преступления, покушения на самоубийство,
нарушением правил проезда на транспорте.

При добровольном
виде страхования пассажиров контингент
стра­хователей в основном тот же
самый. Договор страхования заключает­ся
о перевозке пассажира данным видом и
конкретным средством транспорта.

Документом,
подтверждающим договор между пассажиром
и транспортным предприятием, является
билет. В отличие от обяза­тельного
страхования оплата за добровольное
страхование не вклю­чена в стоимость
билета.

При
добровольном страховании пассажир
может выбрать стра­ховую сумму. Выплаты
по договору страхования при страховом
слу­чае производятся независимо от
выплат но другим видам страхова­ния
и социального обеспечения.

Страховой
тариф при добровольном страховании
пассажиров рассчитывается на основе
статистических данных о происшествиях
с пассажирами по соответствующим видам
транспорта.

При
добровольном страховании пассажиров
на воздушном и же­лезнодорожном
транспорте ставка премии рассчитывается
с учетом травматизма, в том числе на
летном поле и на вокзале или станции.

Как
при обязательном, так и добровольном
виде страхования пассажиров о происшедшем
в пути несчастном случае транспортная
организация обязана составить акт
установленной формы, который вручается
пострадавшему пассажиру или его
наследникам для пред­ставления
страховщику вместе с билетом и другими
документами.

Выплата
полной или частичной страховой суммы
производится в том же порядке, что и по
другим видам страхования от несчаст­ных
случаев.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

40.Краткая
характеристика основных видов
имущественного страхования. Экономическая
сущность и назначение имущественного
страхования. Объекты и субъекты страховых
отношений в имущественном страховании.
Понятие страхового интереса.

Характеристика
видов имущественного страхования.

В
настоящее время страховщики предлагают
заключать договоры страхования на
разнообразное имущество, в сохранении
которого у страхователя имеется страховой
интерес: недвижимость, транспорт, грузы,
личные вещи (например, шубы), электронную
технику, мобильные телефоны, мебель,
хозяйственный инвентарь, электробытовые
приборы, товарно-материальные ценности
(готовую продукцию, сырье, товарные
складские запасы), посевы сельскохозяйственных
культур, домашних животных и т. д.

Перечень
имущества, которым пользуется современный
гражданин, довольно большой, но не любое
имущество страховщик берется страховать.
Страховщик может не брать на страхование,
например, документы и деловые книги,
наличные деньги и ценные бумаги, рукописи,
чертежи, фотографии, слайды, модели,
макеты, комнатные растения, семена,
саженцы, комнатные птицы, аквариумы и
т. д.

1)
договор страхования имущества;

2)
договор страхования ответственности;

3)
договор страхования предпринимательского
риска.

Указанные
договоры имеют свою специфику оформления
на

этапе
заключения договора, при выплате
страхового возмещения.

У
страхователя (выгодоприобретателя) при
заключении договора страхования
имущества должен присутствовать интерес
в сохранении застрахованного имущества,
иначе такой договор недействителен
(ст. 930 ГК РФ).

Под
страховым интересом

следует
понимать заинтересованность страхователя
или выгодоприобретателя в сохранении
имущества. Устанавливать наличие
страхового интереса у страхователей
обязан страховщик в момент заключения
договора страхования (Информационное
письмо Президиума Высшего Арбитражного
Суда Российской Федерации от 28 ноября
2003 г.

Риски,
которые страхуются по договорам
имущественного страхования, и страховые
случаи рассмотрены в лекции «Страховые
риски, страховые случаи». Размер страховой
суммы рассмотрен в лекции «Страховая
сумма, страховая выплата». В пределах
определенной договором суммы (страховой
суммы) возмещаются убытки страхователю
или иному лицу, в пользу которого заключен
договор (выгодоприобретателю).

Субъекты
имущественного страхования.  
Субъектами имущественного страхования
являются стороны, заключившие страховую
сделку и подписавшие в подтверждение
этого соответствующий договор; или
лица, имеющие отношение к данной
сделке.
  
В этой сделке главными заинтересованными
сторонами являются прежде всего
страховщики и страхователи — владельцы
имущества, а также страхователи — не
владельцы имущества, но заинтересованные
в его сохранности.

Это — арендаторы,
комиссионные магазины, ломбарды,
транспортные и другие организации,
ответственные за сохранность имущества,
доверенного им клиентами, другими лицами
(арендодателями, например).
  
Страховщиками могут быть предпринимательские
фирмы — юридические лица любых
организационно-правовых форм,
зарегистрированные по закону и имеющие
лицензию Департамента страхового
надзора Министерства финансов РФ на
имущественное страхование.

Страхователями могут быть все
правоспособные по гражданскому праву
предприниматели любой сферы деятельности
и организационно-правовой формы
(юридические лица) и дееспособные
граждане, именуемые физическими
лицами.
  
Кроме них согласно общим условиям
страхования заинтересованными лицами
могут быть застрахованный — лицо, чьи
имущественные интересы застрахованы
кем-либо, и выгодоприобретатель — лицо,
которое получит страховое возмещение
в случае смерти страхователя, если
страхователь сделал об этом запись в
полисе.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

 Объекты
имущественного страхования.
  
Объектами имущественного страхования
являются имущественные интересы, не
противоречащие законодательству РФ и
связанные с владением, пользованием и
распоряжением имуществом граждан и
предприятий.

 Застрахованным
является также домашнее имущество во
время его перевозки железнодорожным,
автомобильным и другими видами транспорта
в случае перемены страхователем места
жительства в пределах территории РФ.

 Понятие
страхового интереса.

Страховой
интерес — экономическая
потребность, заинтересованность в
страховании. Обусловлен снижением
внешних гарантий финансовой защиты
отдельного субъекта или группы субъектов,
рисковым характером общественного
производства, а также стремлением к
страховой защите имущества, доходов,
жизни, здоровья, трудоспособности.

Правовое значение срока действия договора страхования. Срок действия договора — момент времени или период

Условие о сроке действия договора страхования в соответствии со ст. 942 ГК РФ должно согласовываться в любом договоре страхования. Прежде всего следует разобраться, что имел в виду законодатель, используя понятие «срок действия договора», — момент времени или промежуток времени?

С одной стороны, из ст. 425 ГК РФ вытекает, что срок действия договора — это промежуток времени, так как в этой статье употребляется оборот «окончание срока действия договора». Следовательно, из ст. 942 ГК РФ в ее корреспонденции со ст. 425 мы можем заключить, что в договоре страхования должен быть согласован как момент начала, так и момент окончания действия договора.

Исходя из специальной нормы п. 1 ст. 957 ГК РФ, следует все же рассматривать условие о сроке действия договора, подлежащее обязательному согласованию сторонами в силу ст. 942 ГК РФ как условие о моменте, когда договор страхования оканчивает свое действие.

Каковы правовые последствия истечения срока действия договора страхования? Специальных последствий для договоров страхования законодательство не содержит. В силу же общей нормы п. 3 ст. 425 ГК РФ окончание срока действия договора влечет прекращение обязательств по этому договору, только если в договоре это прямо предусмотрено.

Предположим, что до истечения срока действия договора страхования наступил страховой случай. Рассуждая формально, если после истечения срока действия договора, но до того, как выплата по этому страховому случаю произведена, наступит второй страховой случай, то данный страховой случай будет покрываться страхованием и договор будет действовать до выплаты по второму случаю и т.д.

Эквивалентность в таком случае будет существенно нарушена, так как тарифы рассчитываются как годовые (Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования, утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. N 02-03-36). Законодатель не учел этого и не ввел никаких специальных правовых последствий истечения срока действия договора страхования, поэтому действуют общие положения о договорах и в том числе п. 3 ст. 425 ГК РФ.

Между тем очевидна необходимость в следующем специальном последствии истечения срока действия договора страхования — по истечении этого срока страхование, обусловленное договором страхования, должно прекратиться. Страховые случаи, наступившие по истечении срока действия договора, уже не должны покрываться страхованием, хотя урегулирование по ранее наступившим страховым случаям должно быть завершено, так как сам договор и вытекающие из него, но не исполненные еще обязательства должны продолжать действовать. Именно в этом смысл того, что условие о сроке действия договора страхования названо в ГК РФ существенным.

Из буквального прочтения текстов норм такое толкование не вытекает. Несмотря на то что суды отождествляют срок действия договора страхования со сроком действия страхования, но делают это как бы мимоходом, не акцентируя на этом внимания (Определение ВАС РФ от 9 февраля 2011 г. N ВАС-12201/10). Лучше все же не полагаться на суды — к сожалению, деятельность наших судов мало предсказуема.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Январь 2013 г.