Помощь юриста
Назад

Долговая яма как выбраться

Опубликовано: 05.01.2020
0
3

Смотрим врагу, то есть долгам, в лицо

Как говорится, не так страшен черт, как его малюют. Прежде чем начинать раздавать долги, следует уточнить, что, кому и в каких размерах вы должны. Все данные о своих кредитах и задолженностях, от которых нужно избавиться, желательно записать в виде таблицы. В ней могут быть, к примеру, такие графы:

  1. Наименование кредитора.
  2. Базовый размер кредита.
  3. Процентная ставка.
  4. Размер переплаты.
  5. Размер ежемесячного платежа.
  6. Срок, когда нужно отдавать долг (если кредит — то дату очередной выплаты и общую продолжительность займа).
  7. Примечания.

Последнюю графу лучше оставить широкой, так как в ней вы будете отмечать все события, связанные с кредитом, например «Предоставлена отсрочка», «Отдать срочно» или «Погашаю в первую очередь». Удобнее всего такую табличку составлять сначала на бумаге, а потом переносить в Excel.

Далее нужно сделать анализ произведенной работы. В принципе, когда вы упорядочите свои долги, то станет понятно, сколько именно в месяц вы платите и сколько времени еще будет продолжаться такая ситуация. Также вы увидите самые дорогие кредиты (с высокой процентной ставкой) и займы с самой большой переплатой (ставка по ним может быть меньше, но за счет продолжительного срока кредитования переплата окажется больше). По какой именно стратегии погашать кредиты – поговорим позднее.

1. Брать кредит разумно, оценив все риски

Заемные деньги достаются изначально легко, но возвращать их придется долго и с процентами. Это следует иметь в виду и по возможности избегать крупных долгов, которые вы, возможно, не сможете выплатить. Если возникла мысль сделать приобретение в кредит, здраво оцените свои перспективы. Если вы не уверены в том, что сможете все выплатить в срок, лучше не рисковать, а попытаться найти иной способ решения проблемы.

Составляем календарь платежей

Следующий шаг – составить календарь выплат. Можно отмечать даты платежа в любом настенном календаре либо расчертить специальную табличку. Последнее удобно, так как помимо кредитов в таблицу можно будет заносить любые другие обязательные траты – квартплату, к примеру, а также доходы – зарплату, аванс и т. д.

В итоге вы увидите, в какие дни у вас доходы, в какие – обязательные платежи, как они группируются, хватит ли у вас средств для погашения множества платежей на одной неделе. Теперь вы сможете планировать. К примеру, зарплата начисляется в начале месяца, в кредиты платить – в середине и конце. Вы заранее сможете отложить нужную сумму.

Особенно удобно пользоваться табличкой, когда у вас много платежей. Тогда вы точно не запутаетесь и не просрочите дату очередного взноса по забывчивости.

2. Если долг все-таки «повис» на вас…

Самые эффективные способы избавления от займов навсегда.

В первую очередь нужно разобраться, что произошло и какие ваши действия или бездействие привели к столь неутешительному результату. Далее следует провести практическую ревизию ситуации: число ваших кредиторов, опасность последствий для вас от каждого из них, сумма долга, ваши нынешние финансовые возможности, есть ли шанс обратиться за помощью в погашении долга и на какую юридическую помощь можно рассчитывать.

Разбираемся с текущими задолженностями

Если же по части кредитов ситуация настолько плачевная, что нечем платить кредит, а размер штрафов давно превысил сам платеж, коллекторы ночуют у вас в подъезде, а родственники отказываются пускать на обед, пока не выплатите долг, то следует разобраться с ситуацией, как выйти из долгов с минимальными потерями.

Лучшим решением будет – открыто признаться в своей финансовой несостоятельности и произвести переговоры с кредиторами. Если занимали у друзей и родственников, то можно договориться о списании процентов и рассрочке. Если много кредитов, то можно попросить банки об отсрочке или произвести рефинансирование.

Но не стоит расслабляться, как только кредитные узы чуть ослабнут. Это не время сорить деньгами. Освободившиеся средства нужно пустить на досрочную отдачу долгов. К примеру, у вас три кредита по 10, 5 и 4 тысячи рублей, а чистый доход (т. е. свободные деньги) – 17 тысяч. Вы договорились об отсрочке второго кредита на 5 тысяч рублей сроком на полгода.

Если ваш долг продан коллекторам или банки начислили слишком много штрафов, то лучше пока не платить по этим кредитам, а обратиться в суд. Обычно судьи «списывают» всевозможные пени, особенно, если они не предусмотрены договором. Часто удается уменьшить размер ежемесячного платежа до минимума за счет снижения процентной ставки или увеличения срока кредитования.

Как выйти из долгов?!

Прятаться от кредиторов – это первый порыв несостоятельного заемщика. Но это может принести еще больше проблем, в том числе и с законом. Поэтому желательно после консультации с юристом, который наметит направление действий, начинать разговаривать с займодавцами, обсуждать условия выплаты долга и ваши возможности.

За два года моей работы по оказанию помощи во взаимоотношениях с банками и коллекторами, прошло немало как предпринимателей так и обычных граждан, но всех их объединяет одна проблема- возврат кредита, во время кризиса они стали неплательщиками кредитов и попали в зависимость от них.

Что делать? Какой возврат кредита, если денег нет? Как дальше жить? Кредиты душат…

Пришла одна 28-летняя одинокая мама. Долг по кредиту не больше 100 тысяч. Войдя в кабинет, стала рыдать, при скромной зарплате, у нее после оплаты ежемесячного платежа по кредиту не остается денег на проживание (порой хлеб не на что купить).

Пришлось немного вразумить, вывести из этого состояния и наметить с ней пути выхода из «долговой ямы». Слава Богу, со временем все у нее наладилось и с кредитом все разрешилось.

Самое главное, что я хочу отметить, если Вы находитесь в «долговой яме»- и имеете один или несколько кредитов, и не знаете что делать, то можно Вам помочь. Но при одном условии, всегда помните «Спасение утопающих- дело рук самих утопающих!», и никто Вам не сможет помочь, если только Вы сами этого не захотите.

Поэтому, только внутренний настрой и большое желание выбраться из финансовой ж…. нужно в первую очередь. Далее существует определенный алгоритм действий, так называемый пошаговый план действий возврата кредита, который Вы обязаны для себя составить, конечно желательно его составить на бумаге.

Берете лист бумаги и пишите сверху «План действий выхода меня из долгов и достижения Свободы». Поверьте когда Вы пишите, Вы подсознательно себе даете определенные установки, сосредотачиваетесь на важном, ставите себе цели, расписываете действия по достижению целей и конечно опять же для себя ставите сроки их исполнения.

Долговая яма как выбраться

Я не с проста остановился на этом, поскольку хаотично и так как получится, вы до финансовой свободы не дойдете. Стимулом Ваших движений до достижения целей четко продумайте- это благополучие Ваших детей, Ваше социальное положение, Ваша жизнь в конце концов.

А теперь, распишите кому Вы должны, причем по сложности и сумме долга от простого и маленького долга вниз, вверху на листе самые простые и маленькие долги-кредиты, а внизу сложные и большие.

Ваша цель- снять сложности со сложных и больших (сделать их простыми) т.е. получить более лучшие условия по ним, а по маленьким в первую очередь постараться их погасить. Весь свой предполагаемый семейный бюджет распределяйте заранее: на обязательные (коммунальные платежи, детсад, ит.д.

),еда, транспортные, предстоящие покупки (сезонная одежда, обувь), которые просто необходимо сделать, минимальные платежи по кредитам (о них я ниже в статье расскажу) и отложите некую сумму для погашения маленького кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Долговая яма приговор или решение

И так из месяца в месяц, Вы откладывая и накопив нужную сумму гасите меньший из всех кредитов.

Поверьте, возврат кредита,  даже такого маленького,  будет для Вас уже большой победой, а она так важна для Вас в это время как морально так и психологически.

Теперь по сложным и большим кредитам, есть две стратегии:{amp}lt;p{amp}gt;

Первая стратегия – оттянуть сроки погашения и уменьшить ежемесячные платежи до минимума, когда Вы в состоянии без ущерба для своей семьи их гасить (всегда нужно помнить что минимальную потребительскую корзину никто не отменял, а жить впроголодь, но гасить полностью ежемесячный долг по кредиту не разумно).

Для этой стратегии существует ряд моментов, когда измором а именно письмами добивают банк принять решение о проведении реструктуризации (перезаключения кредитного договора на условиях про которые я сказал выше) однако банк в ущерб себе условия не примет (процентная ставка увеличится при несущественном снижении ежемесячных платежей), но это я говорю как правило, возможны исключения, поэтому внимательно читайте договор и ждите что в общем то Вы за весь срок кредита сделаете большую переплату.{amp}lt;p{amp}gt;

Вторая стратегия– плавно довести дело до суда, и постараться чтобы ваш займ перешел в долг при этом обязательно настаивать чтобы суд расторг кредитный договор и на судебном заседании постараться уменьшить предъявляемую задолженность (путем уменьшения штрафов, исключения незаконных комиссий, пересчета списания Ваших платежей банком, поскольку в этом случае, как правило банк нарушает действующее законодательство- он списывает сначала штрафы и комиссии а затем уже проценты и основное тело кредита, а это уже нарушение).

Самое главное, при этом, Ваш долг будет заморожен и на него не будут начисляться ни проценты ни штрафы (вот чем долг отличается от займа), а уж с судебными приставами можно договорится, есть много способов по исполнительному производству платить по средствам. Поэтому не бойтесь суда, несмотря на неприятности (невыезд за границу, потеря репутации и т.д) Вы получаете определенные положительные моменты по Вашему финансовому оздоровлению и Вашей Свободе.

Всё это, я конечно рассказываю, тем кто является порядочным и честным человеком, но попал на сегодня из-за кризиса в колесо долгового круговорота, считаю по жизни, если взял то обязан отдать, но к сожалению ни банки и ни наше государство не считают потерю работы и снижение дохода в семье форс-мажорными обстоятельствами (до сих пор в нашей стране нет закона о банкротстве физических лиц а это уже смешно, мы хуже третьих стран по защите своих прав и свобод), поэтому я не призываю не отдавать свои долги и никогда не буду помогать мошеннику который развел банк и пытается уйти от ответственности.

И обязательно, обратитесь к специалистам- юристам, которые знают все тонкости именно этой области права.

Кроме этого чтобы Вы не попали в разряд злостных неплательщиков- в обязательном порядке точно по графику платите по возможности столько сколько можете (у Вас в графике платить нужно 10 тысяч, но Вы имеете возможность платить только 5 тысяч и т.д.).

В обязательном порядке, параллельно у Вас уже должна быть переписка с банком где Вы сначала просите, а потом уже требуете пойти Вам на встречу, все это понадобится в дальнейшем на суде, где Вы сможете отвоевать снижение предъявляемого долга, потому что законодательство требует с кредитора тоже активных действий по отношению к должнику чтобы не было роста долга.

Одновременно делайте все возможное и невозможное, для стабилизации своего финансового положения.

Ищите новые направления деятельности, смотрите в Интернете новые возможности для себя, учитесь работать по-новому, сегодня весь мир перешел в Интернет, где перед любым человеком при определенных знаниях и опыте можно зарабатывать и быть финансово-независимым. При чем неважно, где этот человек живет или в столичной Москве или в глухой деревне.

Долговая яма как выбраться

Интернет есть практически везде, а значит Вы можете работать, а не прозябать и надеяться что кто-то Вам даст работу, работу нужно искать самому.

А вот необходимые технологии и знания я предлагаю приобрести по ссылке , по ней уже порядка пятисот человек нашли себя в этой жизни и самое главное они знают куда им идти с тем багажом знаний и умений, которые они приобрели.

И запомните, возврат кредита это Ваша временная проблема, и никто не решит эту проблему, кроме Вас. Вам могут только помочь в ее разрешении.

Производим рефинансирование

Если платежей много и процент по ним достаточно велик, то необходимо произвести рефинансирование. Существует несколько способов осуществить это:

  • принять участие в специальной программе банка-кредитора;
  • принять участие в программе рефинансирования стороннего банка;
  • самостоятельно взять кредит под меньший процент и погасить текущие долги полученными средствами.

Так как самому заемщику новый кредит при текущих задолженностях вряд ли дадут, то обычно новый оформляется на родственников или друга. Следует просчитать выгоду – самостоятельное рефинансирование выгодно, если не увеличивается общий срок кредитования, а новая ставка будет более чем на 3 пункта ниже действующей.

Конечно, если ситуация критическая, а размер ежемесячных платежей слишком велик, то подходит любой способ уменьшить финансовую нагрузку. Вплоть до того, что попросить банк увеличить срок кредитования – общая переплата возрастет, но ежемесячный платеж уменьшится.

Кстати, в ходе рефинансирования можно попытаться перенести дату платежа. Удобнее заплатить все кредиты в один день и стараться получить доход как раз к этому сроку.

Оптимально производить рефинансирование по специальной программе. Тогда можно будет объединить все кредиты в один, а переплата окажется минимальной. В «своем» банке получить одобрение на операцию гораздо проще.

Советы как быстрее выбраться из финансовой ямы

За редким исключением к накоплению долга приводит нерациональное использование средств. Отныне вы не можете себе этого позволить. Задайтесь вопросом, как вы можете стабильно увеличить свой доход, чтобы выплачивать задолженность. Возможно, стоит поискать еще одну работу, заняться дополнительно какой-нибудь ремесленной деятельностью в качестве источника пассивного дохода или продать часть дорогостоящего имущества. Единственное, чего делать точно не стоит, так это снова брать взаймы, чтобы долговая яма вас не поглощала.

Когда вы осознали свое положение, пора задуматься, как можно быстрее выбраться из образовавшейся долговой ямы. Первое, что нужно сделать – перестать брать новые кредиты. Для выхода из долговой ямы потребуется четкий план действий. Избегать кредиторов и совсем не платить по своим долгам – неправильная стратегия.

  • увеличивайте доход. Попадание в финансовую тюрьму мотивирует к поиску новых источников поступления денег. Вариантов много, даже если вы их не видите. Попросите повышение зарплаты, мотивируя прибавку вашей ценностью как сотрудника. Если оплата производится по количеству отработанных часов, выходите в дополнительную смену. Трудное финансовое положение поможет вам реализовать себя. Подумайте, чем вы могли заниматься на дому, какое хобби принесло бы доход. Можно найти работу в интернете соответствующую вашим предпочтениям. Результат будет только в том случае, если заработанные деньги направятся на погашение долга;
  • минимизируйте расходы. Возможность сэкономить существует. Бедность – это не отсутствие дохода, это неправильное распределение денег по статьям расходов. Всегда есть скрытый резерв, позволяющий уберечь часть бюджета;
  • планируйте. Разработав стратегию выхода из безденежья, следуйте ей. Для записи расходов и доходов используйте специальную программу, или обычный Excel. Выбраться из долговой ямы получится только в том случае, если вы все силы и ресурсы направите на погашение долга. Завтра банк начислит штраф за очередной день просрочки, и погасить задолженность будет сложнее.

Образовавшиеся за счет экономии деньги отложите на увеличение ежемесячного платежа. Большие суммы платежей позволяют уменьшать задолженность быстрее и экономить на процентах. Для безопасности уточните у представителя банка информацию о штрафах за досрочное погашение. Большинство кредиторов их не используют.

Кредитор вам не враг. У вас есть совместная цель – погашение задолженности. Банк хочет вернуть свои деньги с процентами, а вы – избавиться от проблем и жить по средствам. Заявить о проблеме с погашением лучше на начальном этапе, когда задолженность небольшая. Кредиторы настроены лояльно к тем клиентам, которые готовы погашать ссуду.

Предлагаем ознакомиться:  Поленово Шредингера: чиновники запутались и запутали жителей

Договорившись о реструктуризации, вы будете ежемесячно вносить меньший платеж. Срок старого кредита увеличивается, благодаря чему сумма кредита распределяется по платежным периодам меньшими частями. Если у вас были штрафы и пени, кредитор может их простить. Эта мера работает, если стоимость кредита остается приемлемой. После подписания дополнительного соглашения с банком внесите изменения в свой план по выходу из кредитной тюрьмы.

Простой способ снизить долговую нагрузку и выпутаться из долговой ямы по банковским кредитам. Кредитные каникулы – период, в течение которого вы можете не платить по кредиту или оплачивать только проценты. Во время отдыха ищите источники дополнительного заработка. Даже 2-3 месяца кардинально меняют финансовое положение.

Получите новый кредит и погасите за его счет общую сумму задолженностей. Выпутаться таким способом из долговой ямы по просроченным кредитам получится, но только если новая ссуда обходится дешевле погашенных. Не используйте полученные деньги на посторонние цели, это еще больше навредит положению. Ваша цель – оптимизировать задолженность и сделать ее погашение соизмеримым вашим финансовым поступлениям.

Оптимизировать кредитную нагрузку будет проще, если случай еще не сильно «запущен». Банк просто пересмотрит график платежей. Помните, что платеж по кредиту должен составлять 1/3 дохода. Чтобы подняться из долговой ямы, постоянно увеличивайте сумму. Время играет против вас.

смартфон и ноутбук фото

Платить один кредит с пониженной ставкой намного удобней, чем выплачивать несколько кредитов с разными ставками.

Этот метод помогает стабилизировать ситуацию не только в плане финансов, но и психологически. Выпишите на листок все кредиты с указанием сумм остатка. Распределите ссуды от меньшей к большей. Любую возможность заплатить сверх минимума используйте для погашения наименьшего из кредитов.

Быстро с ним разобравшись, вы почувствуете уверенность в своих силах и поймете, что проблема решаема. Пока погашаете первый кредит, по остальным вносите минимальный платеж. Когда первая задолженность ликвидирована, переходите к следующей. К погашению финального кредита у вас будет возможность вносить платежи регулярно.

Другой путь — погашать в первую очередь самый дорогой из кредитов. Для этого сравните эффективные ставки и выберите наибольшую. Их можно найти в кредитном договоре.

Освоить новую профессию можно на бирже труда. На сайтах фриланса можно найти вакансии, связанные с работой в интернете. Если вы умеете изготавливать что-то руками, берите заказ на создание изделия. На основной работе можно взять дополнительные часы, или получить премию за перевыполнение плана.

Чтобы вылезти из долговой ямы с множеством кредитов, пересмотрите список ваших расходов. Возможность для снижения затрат есть всегда. Ведите домашнюю бухгалтерию, сохраняйте чеки для анализа продуктовой корзины. И также откажитесь от сигарет и алкоголя. В сумме с пешими передвижениями на работу, это не только поможет сэкономить часть средств, но и улучшит состояние здоровья.

Оптимизация меню также способствует сохранению денег. Готовые блюда стоят дороже набора продуктов для приготовления блюда.

Походы в выходные в театр и ресторан мешают покинуть долговую яму. Формируйте новые привычки. Для этого составьте и проанализируйте перечень лично ваших расходов. От поездок на такси стоит отказаться, а кофе по утрам вполне реально оставить. Тем не менее на начальных этапах экономии, рекомендуется свести к 0 список привычек, на которые уходят деньги.

Неожиданную премию или денежный подарок направьте на ликвидацию долговой тюрьмы. Каким бы ни был соблазн потратить деньги, ваша задача сейчас – сосредоточиться на погашении задолженности. Неожиданные прибыли посещают нечасто, но тоже являются вкладом в общую сумму задолженности.

Избегайте крупных торговых центров, особенно в дни распродаж. Чтобы не купить еду, держите дома базовый недорогой набор продуктов с большим количеством рецептов. Одежду и обувь можно приобретать в магазинах средней ценовой категории. Пока вы не распрощаетесь с долгом, манящие витрины и афиши придется игнорировать.

Наверняка у вас есть вещи, которые просто пылятся на полке. Продайте и с помощью специальных сервисов или социальных сетей. Вы получите дополнительный доход и поможете кому-то, кто нуждается в вещах. Заодно освободите место для новых покупок в будущем.

Единственный беспроцентный кредит – это кредит, выданный близким человеком. Постарайтесь занять деньги еще до того, как образуется первая просроченная задолженность. Если вы уже давно в долговой яме, семья поможет доходами и сбережениями, когда они есть. Финансовая тюрьма объединяет усилия живущих вместе людей, поскольку бюджет общий. Общими силами соберите деньги для платежа в банк, это поможет избежать штрафных санкций.

Можно объявить себя банкротом и не платить кредиты. Банкротство физического лица подразумевает новую ступень на пути освобождения от долговой тюрьмы. В этом случае привлекается суд, который рассматривает дело и выносит решение. Должник может обратиться в суд для проведения процедуры банкротства, если:

  • общая сумма задолженности более 500 000 р.;
  • платежи не поступают более 3 мес.;
  • нет возможности реструктурировать долг;
  • обязательства по договору не выполняются по однозначной причине, которую можно подтвердить.

Банкротство подразумевает участие финансового управляющего, который будет реализовывать ваше имущество на аукционе. Единственное жилье и личные вещи не заберут, но ценного имущества лишитесь. За работу управляющий получает вознаграждение в размере 10 000 р. и 2% от возращенной суммы реализованного имущества.

За фиктивное банкротство в России предусмотрена уголовная ответственность. Это относится и к сокрытию сведений или попыткам переписать имущество на родственника. Имитация банкротства может обернуться 6 годами лишения свободы.

Полностью возвращать долги кредитором не придётся. Суд назначит реструктуризацию долга или реализацию имущества, будут списаны штрафы и пени. Но есть небольшие минусы у этой процедуры. Например, факт банкротства повлияет на кредитную историю.

Посмотрите полезное видео

Составляем план погашения кредитов

Долговая яма – сложная финансовая ситуация, но выход есть. Откажитесь от паники, разработайте подробный план с перечнем расходов и доходов, найдите силы и ресурсы для дополнительной работы. Помните, что платеж даже на 1000 р. приближает вас к спокойной жизни. Трудные времена пройдут, главное – не пытайтесь выбраться из финансовой тюрьмы с помощью нового кредита.

В этом процессе обязательно как ваше участие, так и кредитора. Еще очень желательно, если контроль над этими переговорами будет осуществлять юрист, который не позволит отклониться от закона. А также здесь очень полезна консультация профессионального экономиста. Это даст возможность найти решение, которое будет удовлетворять обе стороны.

Сначала погашается самый большой кредит, потом – второй по величине, затем – третий и т. д. Способ хорош тем, что ежемесячно уменьшаются размеры выплат, высвобождаются свободные деньги. Недостаток: придется довольно долго ждать, пока первый кредит будет выплачен.

Сначала погашаются небольшие долги, затем – самые крупные. Способ хорош тем, что мелкие кредиты «закрыть» проще, а у самого заемщика растет чувство удовлетворенности от уменьшения количества платежей. Недостаток: финальная переплата окажется выше.

Сначала гасятся самые дорогие кредиты (т. е. с самой высокой процентной ставкой) независимо от их размера. Этот способ – самый оптимальный, если исходить из экономии средств. Недостаток: самый дорогой кредит может оказаться и самым большим, и размер ежемесячных платежей будет снижаться недостаточно быстро.

Все кредиты гасятся равномерно. Например, ежемесячно вносится по 1-2 тысячи сверх размера платежа. Достоинства: систематическое уменьшение платежей. Недостаток: каждый раз придется оформлять досрочное погашение и переплачивать на возможных комиссиях.

Какой способ удобнее – остается на усмотрение заемщика. Главное – выработать удобную стратегию и не отступать от нее.

Прекращаем наращивать долги

Конечно, нужно прекращать расплачиваться в магазинах с помощью кредитных карт. Только дебетовые с возвратом средств (cash-back) или, на худой конец, наличность.

6. Не вестись на заманчивые предложения

В отчаянном положении человек рискует необдуманными действиями. Это психологическая ловушка, в которую охотно заманивают доверчивых заемщиков различные мошенники и махинаторы. Как правило, они обещают за определенную сумму списать долги и штрафы, сделать вашу кредитную историю прозрачной. Но вам следует понимать, что сделать это законным способом невозможно. А вот потерять деньги, которых у вас и так нет, вы можете. Тем самым вы только усугубите свое положение.

Предлагаем ознакомиться:  Куда и как написать жалобу на должника

Сокращаем расходы

Отключите все ненужные платежи. Например, если не слушаете радио, то демонтируйте радиоточку. Не платите за кабельное, если включаете телевизор раз в месяц. Отключите мобильный банк, если получаете зарплату раз в месяц, – всё равно все операции вы будете производить через интернет.

Смените тарифы на более выгодные. Уделите время, узнайте, может быть есть более выгодные тарифы на телефон, интернет и кабельное. Иногда удается поучаствовать в специальных программах на праздники.

Составьте список обязательных ежемесячных трат (всех-всех, вплоть до квартплаты и оплаты детского сада ребенку) и подумайте, где можно сэкономить. Например, если вы ежемесячно заправляетесь на 2 000 рублей, то не выгоднее ли будет купить транспортную карту за 500 рублей и пользоваться автобусом? Может, не так удобно, но дешевле. Или попробуйте перевести ребенка из платной секции в бесплатную, если при этом не пострадает качество его образования.

Экономьте воду и электричество, как бы банально это ни звучало. Выключайте лишний свет, электроприборы, убавляйте воду, когда чистите зубы. Конечно, существенных денег не сэкономить, но даже 500 рублей в месяц лишними не будут – вы найдете, на что их потратить. Если есть возможность, перейдите на двухтарифный счетчик и заставляйте бытовую технику работать в ночное время – например, стиральную машину.

Воздержитесь от лишних покупок. В магазин ходите только со списком продуктов – это убережет от случайных приобретений. Планируйте сразу, что вы будете готовить в течение недели. Оптимально вообще выделить недельный бюджет «на еду» и не превышать его.

Полюбите распродажи. Это касается покупки и продуктов, и одежды, и хозяйственных товаров. Приобретайте сразу больше, чем нужно – с тем, чтобы в следующий раз не переплачивать. Но не выходите за рамки бюджета!

Оформите карту с кэш-бэком и начислением процентов на остаток. Совершайте покупку только с нее. Свою копеечку в семейный бюджет это внесет.

В итоге, если соблюдать все эти рекомендации, можно «отыскать» в собственном бюджете свободные 2-3 тысячи рублей. А куда их расходовать – вы уже знаете.

Почему вы в яме: множество кредитов, низкий доход и другие причины

Долговая яма как выбраться

В группе людей с равным доходом найдется тот, кто попал в долговую тюрьму и тот, кому хватает на жизнь и накопления. Залезают в долги и работник с заработной платой в 15 000 р., так и бизнесмен с многомиллионными прибылями. Дело не в объемах поступлений, а в соотношении расходов и доходов. Если вы получаете 100 000 р. в месяц, но тратите 150 000 р., свободное падение в долговую яму продолжается. Причин попадания в финансовую тюрьму несколько.

Кредит помогает ускорить приобретение желаемого. Ипотека, потребительский и автокредит знакомы большинству жителей нашей страны. Возможность забрать домой покупку, а деньги отдать потом весьма привлекательна. Если вы взяли кредит, переоценив финансовые возможности, а за ним второй, ваша долговая яма уже готова.

Новую ссуду вы получаете под больший процент из-за ухудшения кредитной истории. Получив отказ в банке, вы обращаетесь в микрофинансовую организацию. Стоимость займа в такой структуре может достигать 2-2,5% в день. Решить проблему с накопившейся задолженностью таким способом не удается, и кредитная яма становится все глубже.

Не всегда долговая тюрьма – результат расточительности. Когда зарплата уходит на коммуналку и еду, кредитные карты и займы становятся ежедневными помощниками. Такая «помощь» затягивает еще больше, поскольку проценты по кредитным картам достигают 40% в год, а перечисляя ежемесячный платеж, вы погашаете именно их, а не основной долг по кредиту.

Наличие «подушки безопасности» в виде банковского депозита или ценных бумаг спасает в случае внезапной болезни или другой чрезвычайной ситуации. Если накоплений вы не делали, в экстренном случае вы возьмете кредит или займ. Эта причина связана с предыдущей, поскольку низкая зарплата препятствует образованию накоплений.

hole.png

Если вам нужен телефон за 60 000 р., а ежемесячный доход составляет 30 000 руб., от приобретения придется отказаться. Управление своими желаниями и адекватная оценка бюджета – признаки финансово грамотного человека. Привычка «пускать пыль в глаза» автомобилями класса люкс и брендовыми вещами углубляет финансовую яму.

Расчет на кредит в ежедневных расходах мешает погасить действующие займы. Рассуждения хронического должника выглядят так: «Я получил зарплату в 25 000 р., Заплачу кредит – 15 000 р., 5 000 отдам за коммунальные услуги, остается еще 5 000 р. Ничего, возьму с карты. Или займу у Васи с работы». Но платежи с каждым месяцем растут, а Вася перестает доверять.

Потеряв работу, вы начинаете жить в долг. Отсутствие дохода из-за болезни, сокращения или другой причины не позволяет вносить ежемесячные платежи. Банк начисляет штрафы и пени, долг становится больше, а возможность погасить задолженность в полном объеме кажется нереальной.

Увеличиваем доходы

Действенный способ вылезти из долгов — нарастить доход.

Потребуйте увеличения зарплаты. Прямым образом – войти к начальнику и попросить прибавку – получится вряд ли. Но можно взять дополнительное количество часов, увеличить нагрузку, исполнять больше функций. В крайнем случае можно устроиться на 1,5 ставки.

Найдите подработку. Это может быть вторая работа на полставки или в ночную смену. Можно подрабатывать и на выходных.

Если вышеперечисленные способы тяжелы или нереальны, то займитесь фрилансом. В интернете довольно много работы для всех специальностей. Особым спросом пользуются услуги удаленных авторов текстов (копирайтеров), художников и дизайнеров, программистов, бухгалтеров. Если способностей к такой деятельности нет, то можно найти для себя и физическую работу: «муж на час», водитель такси, ремонт и т. д. – есть специальные биржи, где предлагаются подобные услуги.

Инвестируйте. Конечно, для получения дохода от инвестиций требуются деньги. И если много долгов, то денег свободных нет. Тем не менее можно начать с малого. Например, откладывать по 2-3 тысячи ежемесячно на депозит, а 1-2 – в рисковые капиталы. Вам важно научиться принципам инвестирования, а не только заработать.

Долговая яма как выбраться

Откройте свой мини-бизнес. Это может быть что угодно – сайт в интернете, онлайн-магазин на основе группы в соцсети, рефоводство, сетевой маркетинг, выпечка тортов на дому, шитье, выжигание… Здесь главное – начать и пережить первый год.

Продайте лишние вещи. У вас есть старые монеты? А коллекция марок? Украшения? Может, у вас целая куча одежды, которую вы не носите, или книг, которые вы не читаете? Попробуйте это продать – через местные газеты или сайты наподобие «Авито». Полученными средствами не разбрасывайтесь, а гасите досрочно кредиты.

Намекните друзьям и родственникам, что лучший подарок – это деньги, и что вы будете рады денежным поступлениям больше, чем вещам.

Оформите налоговые вычеты. Если вы взяли ипотеку, то оформите имущественный вычет или вычет на проценты по кредиту. Фактически вы вернете себе 13% от всего прошлогоднего дохода – а именно, уплаченный в казну налог на доход физических лиц. Это немало. При зарплате в 20 тысяч рублей это примерно 35 тысяч рублей.

Получите все возможные льготы и получите АСВ. Например, если общий доход семьи ниже прожиточного минимума на каждого обитателя квартиры, то вы можете получить компенсацию по квартплате. Если семья многодетная, то ей положен целый комплекс мер социальной поддержки – от бесплатного проезда детям на автобусе до регионального маткапитала.

В деле погашения долгов главное – следовать выработанной стратегии, не тратить деньги попусту и тщательно вести учет финансов. Но это не говорит, что нельзя время от времени баловать себя. Иногда можно позволить себе «зарулить» в ресторан или обновить чехол для телефона. Просто следите, чтобы эти «левые» траты не были слишком большими, и не выходите за рамки месячного бюджета. И, конечно, тратьте только заработанные, а не кредитные деньги.

,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector