Какие последствия для страхователя влечет нарушение им условий договора страхования

Страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о существенных для страхования обстоятельствах

Чтобы решить, имеет ли смысл заключать договор страхования (и если да, то на каких условиях), страховая компания должна сначала правильно рассчитать:

• вероятность наступления страхового случая

• и размер возможных убытков от его наступления.

Поэтому страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения этой вероятности и этого размера (если такие обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику).

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

В связи с размытостью такой формулировки закон уточняет: существенными являются во всяком случае обстоятельства, которые определенно оговорены в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе страховщика (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Страхователь должен выполнить эту обязанность при заключении договора страхования. Ведь такие обстоятельства могут повлиять на решение страховщика заключить договор страхования и на его условиях. Если этого не сделать, то страховщик может отказаться заключать договор. А если уже после его заключения выяснится, что страхователь не сообщил о существенных обстоятельствах, это может стать для страховщика поводом расторгнуть договор или потребовать признать его недействительным.

Вопрос: какие требования может предъявить страховая компания, если страхователь при заключении договора не сообщит существенные обстоятельства?

Когда стороны заключают договор страхования и в ходе его исполнения выясняется, что страхователь что-то скрыл, страховщик может потребовать признания договора недействительным и применения последствий недействительности сделки, предусмотренных пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса РФ.

Это положение действует за одним исключением: страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

r /{amp}gt;

Пример ситуации, когда страховая организация не может потребовать признания договора недействительным, поскольку обстоятельства, о которых умолчал страхователь, отпали

Стороны заключили договор страхования имущества – помещения. Имущество было застраховано в том числе на случай пожара. Поэтому одним из существенных обстоятельств, которые влияли на степень страхового риска, было то, что в помещении на момент заключения договора находились горючие и легковоспламеняющиеся вещества и материалы.

В том случае если страхователь не ответил на вопросы страховщика об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для страхования, страховщик вправе отказаться от заключения договора. Однако если договор, несмотря на это, все-таки был заключен, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным в связи с тем, что эти обстоятельства страхователь ему не сообщил (п. 2 ст. 944 ГК РФ).

Как указывают суды, страховщики осуществляют профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущи в определении факторов риска, чем страхователи. Поэтому если страховщик не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь при этом не сообщил ему заведомо ложные сведения, то, согласно пункту 2 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, нельзя требовать признания договора страхования недействительным, как сделки, совершенной под влиянием обмана.

r /{amp}gt;

Пример из практики: суд указал: если страхователь умолчал об обстоятельствах, имеющих существенное значение, которые не были оговорены в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют 

Между сторонами заключен договор добровольного страхования помещения, в том числе на случай пожара, посредством выдачи страхователю полиса на основании его заявления.

В период действия договора в помещении произошел пожар. В результате расследования, проведенного по факту возгорания, было установлено, что пожар возник из-за неисправности электропроводки.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Страховщик обратился в суд с иском к страхователю о признании недействительным договора страхования, как сделки, совершенной под влиянием обмана. В обоснование иска страховщик указал, что страхователь умышленно не сообщил ему существенные обстоятельства о степени риска, а именно о том, что в здании, где находилось застрахованное помещение, из-за изношенной электропроводки несколько раз в течение двух предшествующих лет были возгорания, а один раз – пожар. Эти обстоятельства были известны собственнику здания и всем владельцам помещений, а страховщик об этом не знал и не мог знать.

Возражая против иска, страхователь ссылался на то, что в стандартном бланке заявления о добровольном страховании имущества вопросов о состоянии электропроводки не имелось. На все вопросы, содержащиеся в бланке заявления, он дал правдивые ответы.

Решением суда в удовлетворении иска отказано по следующим основаниям.

Существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

В стандартном бланке заявления не содержалось вопросов о состоянии электропроводки в здании. Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о здании, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведущим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик, согласно пункту 2 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Суд также не согласился с доводами заявителя о том, что несообщение страхователем сведений страховщику является нарушением страхователем его обязанностей, предусмотренных пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса РФ, и влечет недействительность (ничтожность) договора страхования (п. 14 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования, утвержденного информационным письмом Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. № 75; далее – информационное письмо № 75).

Совет: обязанность сообщить существенные условия при заключении договора является преддоговорной. Тем не менее к соблюдению этой обязанности страхователю стоит отнестись очень внимательно. А именно проверить, чтобы сведения, сообщаемые им страховщику при заключении договора страхования, полностью соответствовали действительности.

В период действия договора страхователь обязан незамедлительно информировать страховщика о значительных изменениях в обстоятельствах, которые были сообщены при заключении договора.

Значительность означает то, что такие изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Поэтому законодатель и установил такую обязанность для страхователей.

Вопрос: страхователь не сообщил страховой организации об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора. Чем это грозит страхователю?

Если страхователь не исполнил своей обязанности незамедлительно сообщить о значительных изменениях в обстоятельствах, то страховая организация вправе потребовать расторжения договора страхования. Кроме того, она может потребовать возмещения убытков, причиненных его расторжением (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Вместе с тем, страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали (п. 4. ст. 959 ГК РФ).

r /{amp}gt;

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Пример ситуации, когда значительные изменения в обстоятельствах, о которых умолчал страхователь, уже отпали

Стороны заключили договор страхования имущества. Наличие круглосуточной охраны является одним из обстоятельств, значительно влияющих на степень риска. В определенный период действия договора охрана осуществлялась только в рабочие дни. Однако об этих обстоятельствах, которые значительно увеличили степень страхового риска, страхователь не сообщил.

Совет: таким образом, чтобы избежать признания недействительным договора или его расторжения страхователю нужно:

• установить, какие обстоятельства имеют существенное значение для страхования;

• выяснить, известны ли эти обстоятельства страховщику и должен ли он о них знать;

• проанализировать стандартную форму договора страхования (страхового полиса) или письменный запрос страховщика;

• отслеживать значительные изменения в обстоятельствах страхования, сообщенных при заключении договора страховщику;

• направлять необходимую информацию страховщику.

Страхователь обязан сообщать страховщику правдивую информацию о существенных обстоятельствах страхования. Если же выяснится, что представленные им сведения не соответствуют действительности, то договор может быть признан недействительным.

Внимание! Суд по иску страховой компании может признать договор страхования недействительным на том основании, что страхователь сообщил ей заведомо ложные сведения.

Размер страховой суммы установлен выше страховой стоимости

Если страхователь нарушил свою обязанность представлять правдивую информацию о действительной стоимости предмета страховой охраны, страховщик получает право требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ).

Внимание! Стороны в договоре страхования не вправе установить размер страховой суммы больше страховой стоимости.

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд негативных последствий имущественного характера для страхователя.

Часть страховой премии (т. е. платы в пользу страховой организации за страховую защиту), которую страхователь излишне уплатил, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.

Если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.

Вопрос: вправе ли страховщик оспорить страховую стоимость после заключения договора?

По общему правилу размер страховой стоимости нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила.

Оспорить размер страховой стоимости страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):

• если он не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);

• если он был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Для оспаривания указанной в договоре страховой стоимости необходимо одновременное выполнение двух этих условий, то есть страховщик должен доказать, что он не оценивал страховой риск и был умышленно введен в заблуждение относительно страховой стоимости.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Любые случаи, когда обе стороны – и страховщик, и страхователь – вместе находились в заблуждении относительно страховой стоимости имущества, не могут стать основанием для оспаривания такой стоимости.