Помощь юриста
Назад

По каким основаниям могут отказать в предоставлении кредита

Опубликовано: 30.11.2019
0
2

Термины по отказу в кредите

  • Скоринг – это система оценки кредитоспособности заемщиков при выделении кредита, т.е. это банковская компьютерная программа, которая анализирует данные заемщика и дает ответ – отказать в кредите или одобрить.
  • Stop-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют отказу в кредите.
  • Go-факторы – это данные о заемщике, которые способствуют одобрению кредита.
  • Нулевик – это заемщик с нулевой кредитной историей, т.е. человек, который никогда не брал кредит.
  • Кредитная история – это документ, в котором содержится информация о заемщике, характеризующая исполнение им обязательств по возврату кредитов, полученных у кредитных организаций. Простыми словами, кредитная история – это информация о: в каком банке, когда, под какие условия Вы брали кредит и как добросовестно его выплачивали.
  • ПДН — предельная долговая нагрузка физических лиц, т.е. отношение ежемесячных платежей по кредиту к заработку заемщика. Рекомендуемое значение ПДН — не более 50%.

Плохая кредитная история – главная причина отказа

Самая часто встречаемая причина отказа — это наличие плохой кредитной истории. Все банки формируют дело кредитора, в который заносят сведения о полученных кредитах, их состоянии, своевременности погашения и случаях нарушения. В деле отмечается каждый случай:

  • несвоевременного погашения,
  • появления просрочки,
  • предоставления рассрочки или реструктуризации,
  • взыскания долга через суд,
  • передачи долга коллекторским службам.

Все перечисленные факты отрицательно влияют на формирование кредитной истории.

Не стоит рассчитывать, что сведения о просрочках остаются внутри одной организации и при обращении в другое финансовое учреждение, эту информацию получится скрыть. Существует категория юридических лиц, которые работают как бюро кредитных историй (БКИ), собирают и систематизируют историю о заемщиках, а затем предоставляют информацию по запросам (но только с разрешения самого заемщика). Каждый клиент также может узнать о своей характеристике, обратившись в соответствующее бюро.

Существуют случаи, когда банк дает кредит с плохой историей, но, обычно, это небольшие суммы с повышенным процентом. Воспользовавшись таким кредитом и своевременно расплатившись, клиент может улучшить свою историю.

Отсутствие предыдущих кредитов также автоматически приравнивается к неудовлетворительной характеристике. Не зная ничего о клиенте, служащие предпочитают зачислить его в нежелательную категорию, чем потерять выданные в качестве кредита деньги. Поэтому при первой попытке получить большую сумму в кредит чаще всего последует отказ. Наличие нескольких предыдущих погашенных небольших займов значительно повышают шансы заемщика.

Слишком хорошая кредитная история — также не выгодна кредиторам. Если заемщик возвращает кредиты в течение нескольких месяцев и всегда досрочно, т.е. практически не выплачивает проценты, он считается невыгодным клиентом и может получить отказ без объяснения причин.

Что делать если банки отказывают в кредите

Сталкиваясь с отказом, каждый гражданин интересуется, как узнать причину отказа в кредите. В большинстве случаев следует отрицательный ответ о том, что банк не обязан сообщать клиенту основания для своего решения.

Поскольку предоставление кредитов является деятельностью на свой риск, они могут самостоятельно предпринимать действия, позволяющие минимизировать риски, и не обязаны в этом учитывать интересы клиентов или давать пояснения своих отказов.

Никакими мерами принуждения или ответственности призвать банковских служащих к предоставлению информации невозможно.

С другой стороны, сегодня банки работают в условиях жестокой конкуренции и вынуждены бороться за клиента, поэтому в ряде случаев можно узнать причины отказа, особенно, если их легко устранить, например:

  • в заявке некоторые данные указаны с ошибкой;
  • клиент хочет получить сумму, не соответствующую его доходам;
  • предоставлены не все справки, необходимые для оформления кредита;
  • неудовлетворительная кредитная история.

Часто сотрудники сами не могут сформулировать причины, в частности, если отказ получен на основании скоринга, проверки плательщика с помощью специального программного обеспечения. Работа данной системы сводится к выявлению групп населения, которые относятся к наиболее рискованным категориям, и человек, совпадающий по своим данным, с такой группой, автоматически лишается права на кредитование.

На каждого заемщика банки заводят свое досье с расширенными данными (не путайте с кредитной историей), включающими в себя кредитную историю. Причем чтоб на вас было досье в банке, вам даже не обязательно подавать заявку на кредит, достаточно быть клиентом банка. Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка — андеррайтер, который оценивает риски при принятии решения о предоставлении кредита и выносит окончательное решение по заявке.

Проверять будут буквально все: достоверность данных, судимости, штрафы, долги, родственников, соцсети и т.д. Поэтому перед походом в банк, я советую взять список причин отказа в кредите с моего сайта, проверить себя по каждому пункту и устранить стоп-факторы, которые можно устранить.

По результатам проверки заемщику присваиваются скоринговые баллы (это совокупность Stop- и Go-факторов), у каждого заемщика их количество разное. В кредите не отказывают заемщикам, у которых скоринговых баллов достаточно чтобы пройти порог для выдачи кредита, например: порог 650 баллов, у заемщика 651 балл – кредит одобрен, соответственно, если баллов меньше 650, то в кредите откажут.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли использовать материнский капитал как первый взнос за ипотеку

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

У всех банков разные акценты на Stop-факторы, которые входят в скоринговые системы и они по-разному начисляют баллы за те или иные характеристики заемщика. Из-за этого одному и тому же заемщику один банк одобряет кредит, а другой отказывает в кредите. Поэтому я всегда рекомендую подавать заявку на кредит в несколько банков, а именно в три банка. Причем это должны быть банки, выбранные не на обум, а по особой системе, о ней я позже расскажу.

Ниже приведен список всех Stop-факторов, в том числе основные и скрытые причины отказа в кредите или рассрочке. Stop-факторы отсортированы следующим образом: от менее важных к более весомым.

Причины отказа в кредите

Идеальный заемщик, которому банк не откажет в кредите — это московская 40-летняя женщина с положительной кредитной историей, в браке и с ребенком, зарегистрированная в собственной элитной квартире более 5 лет, занимающая руководящую должность в крупной организации с государственным участием и имеющая совокупный семейный доход более 4000 долларов в месяц.

Советы для успешного получения кредита и система по оптимальному выбору банков для подачи заявки на кредит. Чтобы не получить отказ в кредите, надо:

  1. Создать положительную кредитную историю. Взять несколько мелких кредитов и вернуть их, не нарушая условия кредитного договора. Проще всего это сделать, оформив кредитную карту, их дают практически всем и без особых требований к заемщикам. Тратьте деньги с кредитки на повседневные нужды и не забывайте вовремя возвращать заемные средства.
  2. Не обманывать. Не рекомендуется, каким-либо образом подделывать документы, предоставлять ложные сведения о себе, так как это приведет к тому, что вас добавят в черный список банков — кредитное кладбище (стоп-лист). В результате этого Вы не сможете получить кредит ни в одном банке.
  3. Детализировать себя. По требованию банка предоставить все необходимые документы, характеризующие вас как платежеспособного и ответственного заемщика, например: справку 2-НДФЛ, права, загранпаспорт, свидетельство о праве собственности на имущество, документальные подтверждения о своевременном погашении других кредитов и т.д.
  4. Найти поручителя и имущество в залог. Шансы на одобрение кредита значительно вырастут, если у вас будет поручитель с хорошей кредитной историей и/или солидное имущество в залог, например: элитная квартира, новая дорогая машина, земельный участок и т.д.
  5. Не обращаться к кредитным брокерам. Зря потратите своем время и деньги. У кредитного менеджера в банке есть план по выданным кредитам, это значит, что сотрудник банка приложит максимум усилий чтобы выдать вам кредит. В кредите вам откажут, если вы по стоп-факторам не проходите скоринг, тут уже никакой кредитный брокер не поможет.
  6. Использовать систему выбора банков. Методика отбора банков основана на показателях их текущего финансового состояния, размера капитала и активности на медиарынке. Вот ссылка на список банков, которые не отказывают в кредите и не предъявляют серьезных требований к заемщикам. Список «горячих» банков постоянно актуализируется и обновляется.

Если вы будете следовать этим советам и по 65% стоп-факторов вы проходите проверку, то в кредите вам не откажут.

Хотите узнать по какой причине Вам отказали в кредите? Задавайте вопрос в комментариях.Вопросы? Ответы на большинство вопросов есть в комментариях.

Дам денег просто такОбъявления о срочной и безвозмездной раздаче денег просто так. На сайте можно взять денег без возврата.

Где взять денег без возвратаГде взять много денег просто так, срочно и безвозмездно. Как найти деньги прямо сейчас без кредитов и долгов.

Какие банки не отказывают в кредитеКакие банки не отказывают в кредитах. Как быстро найти банки, в которых легче всего взять кредит. Список банков.

Финансовые причины отказа в кредите

При рассмотрении заявки на оформление кредита, учитывается не только история заемщика, но и его финансовое состояние в настоящее время.

Для этого запрашиваются справки о месте работы, доходах за предыдущий период и начисляемой заработной плате в настоящий период.

По каким основаниям могут отказать в предоставлении кредита

В выдаче кредита могут отказать на следующих основаниях:

  • отсутствие официального места работы;
  • частая смена мест трудоустройства;
  • стаж на последнем месте меньше, чем предусмотрен в качестве минимального условиями банковского учреждения (от 2 месяцев до полугода).

Эти факты говорят о недостаточно стабильном финансовом положении заемщика, которое может вызвать отказ банка в кредите.

Не выдаются кредиты также при недостаточно высоком уровне доходов. В данном случае обеспеченность рассматривается в сравнении с суммой получаемого кредита. Т.е., расчетный ежемесячный платеж по кредиту не может быть больше 30-60 % от официального дохода за минусом обязательных платежей. Сумма дохода также корректируется на количество иждивенцев (несовершеннолетних детей, неработающих членов семьи).

Если клиент запрашивает суммы, которые значительно превышают его возможности, то служащие  вероятнее всего откажут. В наиболее лояльных к заемщикам учреждениях (к коим, как ни странно, можно отнести Сбербанк в данном случае) посоветуют снизить сумму в заявке до приемлемых величин.

При оформлении документов на получение кредита необходимо указать сумму и количество уже имеющихся непогашенных займов. Скрывать информацию в данном случае не следует, так как все указанные данные проходят проверку. Если по результатам рассмотрения выяснится, что имеющиеся платежи уже перекрывают половину ежемесячного дохода, то заявка одобрена не будет.

Предлагаем ознакомиться:  Получение материальной помощи при увольнении кому когда и в каком размере выплачивается

Причины для одобрения кредита (Go-факторы)

  1. Вам от 25 до 50 лет;
  2. Вы в браке, и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок;
  3. Постоянная регистрация по одному адресу более 5 лет (в крупном городе);
  4. Вы живете в престижном районе;
  5. Престижная профессия, например: нефтяник, банкир или гос. служащий;
  6. Вы занимаете руководящую должность;
  7. У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи;
  8. У вас положительная кредитная история.

Эти Stop- и Go-факторы актуальны не только для России, Украины и Казахстана, но и для других русскоязычных стран. Схема оценки заемщика примерно одинаковая.

Формальные причины отказа

Довольно часто причины отказа в кредите в сбербанке строятся не на финансовых, а на формальных признаках, связанных с личностью заемщика.

График просрочки выплат и спроса по кредитам

Кредиты выдаются только гражданам страны, кроме того, обращают внимание на регистрацию. То есть, часто отказ может быть связан с тем, что гражданин:

  • имеет регистрацию в другом населенном пункте;
  • имеет временную регистрацию, которая истекает в ближайшее время или до истечения срока погашения кредита;
  • предоставляет сведения о регистрации, вызывающие сомнения в их достоверности.

Банки внимательно относятся к проверке места работы. Доверие вызывают сотрудники бюджетных организаций или известных предприятий, стабильно работающих в регионе. Часто причины отказа в кредите ВТБ 24, например, связаны с местом работы клиента. С подозрением кредиторы относятся к клиентам, представляющим справку о работе в неизвестных малых предприятиях или в качестве наемных лиц у индивидуальных предпринимателей.

Для того, чтобы избежать отказа по данной причине, желательно обращаться за кредитом в те офисы, в которых открыта карточка для получения зарплаты. В данном случае основания для отказа значительно ниже.

Практически невозможно получить кредит на общих основаниях лицам, имеющим судимость, даже погашенную. Лица, которые совершили уголовное преступление, не считаются уравновешенными и адекватными, а обвинения по статьям за экономические или мошеннические деяния не позволяют доверять изначально.

К формальной группе относятся также возрастные критерии. В условиях для кредитования обычно указываются границы возраста для клиентов. Нижняя граница обычно на уровне 18-21 год, верхняя – 60-75 лет, хотя существуют банки, которые дают кредиты пенсионерам и не указывают предельный возрастной порог. Способы исчисления возраста отличаются.

Соблюдение всех перечисленных формальных признаков проверяется не только для заемщика, но и его поручителей.

Практически невозможно получить кредит, если предоставить недостоверные сведения. Если неправильность приведенной информации вызвана ошибкой, например, при указании адреса или номера телефона, то лояльный сотрудник  поможет исправить ошибку и заполнить документы повторно. При умышленной ошибке клиент не только получает отказ в кредите, но и заносится в черный список, что навсегда закроет возможность в сотрудничестве с данным кредитором.

Чаще всего заемщики пытаются обмануть банки, предоставив завышенные сведения о зарплате. Обычно это легко выявляется, так как существуют данные о среднем уровне зарплат в регионе по различным профессиям. Сумма, значительно превышающая средние показатели, вызывает сомнение и дополнительные проверки.

Для предварительной оценки кредитоспособности и благонадежности используются и обычные визуальные впечатления. Не стоит приходить в учреждение в нетрезвом состоянии или с ароматом вчерашнего перегара. Даже, если для вас это случайное явление, служащие кредитных отделов судят по первому впечатлению. Неаккуратная одежда, измученный вид также работают на создание отрицательного имиджа.

Часть заявок на кредит (на крупные суммы, вызвавшие подозрение, и так далее) проходят проверку службой безопасности банка. Способы получения информации в ходе проверки самые разнообразные. Используются официальные запросы и сведения, полученные в результате неформальных контактов между различными государственными органами и коммерческими организациями.

Самый простой способ – это звонок на предприятие, предоставившее справку с места работы, для подтверждения ее достоверности. На данном этапе клиент может столкнуться с первой причиной для отказа.

Существует Федеральный закон о защите персональных данных, принятый 27.07.06 № 152-ФЗ. В соответствии с ним запрещено распространять личную информацию без согласия на то гражданина. В результате сотрудники не получают необходимую информацию и могут инициировать отказ в кредитовании.

Для того чтобы избежать подобной ситуации, рекомендуется прежде чем отправляться в банк, написать на работе заявление о том, что нет возражений против предоставления информации конкретному учреждению для получения кредита.

Проверка службы безопасности этим не ограничивается, проверяются различные стороны жизни гражданина, которые могут отразиться на его кредитоспособности.

Официальный эксперт и автор

Нужно быть психологически готовым к звонку сотрудника СБ банка, чтобы отвечать на «дурацкие» вопросы типа: «В каком доме вы проживаете, из какого материала он сделан (кирпич, панель)?»,  «На какие цели вы потратите кредит, сможете ли представить подтверждающие документы?»,  «Чем занимаемся ваша компания, что входит в круг вашей работы?».

Таким образом сотрудники СБ проверяют достоверность вашей анкеты и тот факт, что вы не уедете завтра из города, в котором, например, даже не имеете регистрации (очень характерный пример для Москвы и Санкт-Петербурга), подтверждают реальность вашего места работы и съемного жилья.

Среди причин для отказа могут фигурировать любые факты, например:

  • другие видов задолженности (по алиментам, платежам ЖКХ, штрафам ГАИ, судебным искам и так далее);
  • родственники с большими суммами невыплаченных кредитов;
  • дети или супруги, страдающие от наркомании, алкоголизма или игорной зависимости;
  • отсутствие недвижимого и движимого имущества;
  • учет в психиатрических или наркологических учреждениях;
  • неудовлетворительное положение предприятия-работодателя (банкротство, наличие долгов, сворачивание деятельности).

Также при малейших подозрениях проводится углубленная проверка предоставленных документов на их достоверность с запросами в соответствующие органы.

В ходе проверки СБ собираются сведения о репутации клиента в других банках, т.е. если заемщик скандалил или неадекватно вел себя в одном учреждении, это становится известным и другим кредитным организациям.

Предлагаем ознакомиться:  Примирение сторон в суде по уголовным делам

Почему раньше кредит давали, а сейчас отказывают

Мне часто задают вопрос: «Раньше мне давали кредит, а сейчас отказывают, почему? Зарплата не изменилась, место работы и проживания тоже, кредитная история хорошая, но банки отказывают в кредите.» Дело тут как раз в том самом пороге выдачи кредита, а точнее в увеличении его значения. На графике просрочки выплат по кредитам и спроса на кредиты, предоставленным Google Trends и Бюро Кредитных Историй — есть ответ. Данные за последние 5 лет.

Судя по статистике, просрочка по кредитам растет быстрее, чем спрос на кредиты, плюс банковская ликвидность падает и экономические риски растут. Из-за этого банки увеличивают порог для одобрения кредита. Поэтому заемщики, которые еще 5 лет назад спокойно получали кредиты, сейчас не проходят скоринговую проверку и получают отказ по кредиту, даже с хорошей кредитной историей.

Естественно, банк никогда не раскроет вам причины отказа в кредите, так как закон не обязывает его делать это и ему не выгодно раскрывать подробности оценки заемщика. Т.е. формально вы можете узнать причину отказа в кредите, запросив свою кредитную историю, но в реальности там не будет четко и понятно указана причина отказа, толку от такой информации ноль.

Советы при отказе в кредите

Отказ в кредитовании всегда неприятен, так как теряется возможность быстро решить возникшие финансовые проблемы, и реализовать свои желания или потребности.

При получении отказа не стоит теряться. Прежде всего, необходимо выяснить причины для отказа. Несмотря на то, что банки не обязаны их оглашать, часто служащие или их руководство сообщает об этом, чтобы избавиться от назойливого посетителя, отнимающего время.

В любом случае, если кредит нужно получить срочно, можно сделать следующее:

  • Направиться в другой банк, предварительно изучив наиболее выгодные предложения в близлежащих учреждениях;
  • Получить выписку из бюро кредитных историй, чтобы понять объем информации, которую получил банк в этой части, и нет ли там ошибок;
  • Если подходящие условия есть только в одном банке, то стоит попробовать подать заявку в другом отделении. Если отказ связан с ошибкой или субъективным отношением сотрудника, то есть большая вероятность положительного рассмотрения заявки;
  • В крайнем случае, можно обратиться в учреждения мини-кредитования, но следует помнить об их огромных процентах.

Если отказ связан с финансовыми причинами, то стоит поискать банки, дающие кредит без справок. Они обычно выдают небольшие суммы и под увеличенные проценты. Также, можно выяснить, не принимаются ли в учреждении специальные справки по форме банка, подтверждающие неофициальные доходы.

Иногда очень полезно получить выписку БКИ, особенно если до того, вы имели обширную кредитную историю, в том числе в таких розничных банках как «Русский стандарт», «Тинькофф», «Восточный Экспресс Банк», «ОТП Банка» и некоторых других. Подобные банки очень часто могут направлять в БКИ не совсем корректную информацию, поскольку их кредитные договоры изначально содержат много уловок и скрытых платежей, оплату которым Вы можете задержать или просрочить.

Но учтите, как в случае обращения за отчетом к посредникам, так и при самостоятельном обращении в БКИ, процедура получения отчета непроста – вам придется пройти верификацию личности через подтверждение ваших паспортных данных.

По каким основаниям могут отказать в предоставлении кредита

Другое дело — это получение данных кредитного рейтинга (скоринговой оценки) по вашей кредитной истории. Поскольку эта информация регулируется законодательством гораздо мягче (нет ограничений, связанных с персональными данными), получение данной информации возможно в онлайн режиме.

Кредитный рейтинг ZAIMIX
Бесплатный кредитный рейтинг ZAIMIX [sale]
Кредитный скоринг Gutrate
Gutrate [status_lead]
«Мой рейтинг» — кредитная история
Мой рейтинг [кредитная история][sale]

Получив кредит в другом учреждении, не стоит забывать об отказе, а необходимо устранить причины для повторной неудачи. Например, запросить свою кредитную историю, и если она не соответствует фактическому положению дел, представить в бюро копии документов, подтверждающих своевременность платежей и отсутствие задолженностей.

Это может быть полезным:

Что такое мораторный отказ в кредите

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Мораторный отказ в кредите — это отказ в кредите с установкой временной блокировки на выдачу кредитов заемщику. Простыми словами, вам будут автоматически отказывать в кредите в течение определенного времени. Обычно такая блокировка длится 2 месяца и используется для защиты ресурсов банка от слишком надоедливых заемщиков (это те — кто часто обращается за кредитом в банк или отказывается от одобренных кредитов).

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector