Помощь юриста
Назад

Как объединить кредиты в разных банках в один

Опубликовано: 31.10.2019
0
1

Может ли подача нескольких кредитных заявок повлиять на решение банка

Поводом объединить кредиты в один может стать не только уменьшение финансовой нагрузки под давлением неблагоприятных обстоятельств.

Эта процедура поможет заемщику:

  • оптимизировать ежемесячные платежи с разными датами и способами внесения всех непогашенных кредитов;
  • в случае необходимости перевести кредиты в другую валюту;
  • увеличить объем совокупного долга.

Плюсы программы

Среди очевидных преимуществ можно выделить следующие пункты:

  1. Подойдет любителям так называемых «быстрых» ссуд, которые не требуют от заемщика тщательного сбора документов, но даются под самые высокие проценты. Объединение всех кредитов в один позволит им снизить процентную ставку.
  2. Снизить финансовую нагрузку на бюджет в неблагоприятной ситуации для заемщика, имеющего несколько долговых обязательств.
  3. За счет пролонгации срока выплат процент становится ниже, а сумма ежемесячного платежа – меньше.
  4. Упрощается процесс обслуживания займов – погашать их в один день проще и быстрее.
  5. Заемщик соединяет все свои кредитные обязательства в одной финансовой организации.
  6. Формируется положительная кредитная история.

К минусам можно отнести:

  1. Небольшой выбор организаций, предоставляющих услугу консолидации займов.
  2. При попытке перевести свой долг в другой банк можно встретить сопротивление со стороны первоначальных организаций-кредиторов – вплоть до штрафных санкций за досрочное прекращение договора.
  3. Может наступить просрочка платежа, если банк затянет рассмотрение вашей заявки.
  4. Сопутствующие расходы (затраты на выдачу денежных средств, оформление заявления, оценку залогового имущества, его страхование по новому договору).
  5. В дополнение к информации о текущих ссудах потребуется собрать новый пакет документов.

Однако, услуга по консолидированию денежного долга доступна не всем заемщикам. Она имеет следующие ограничения:

  1. Гражданин с плохой кредитной историей не сможет ей воспользоваться.
  2. Если вы выбрали аннуитетные платежи и уже оплатили более половины долга, то в этой услуге уже нет смысла. Согласно графику выплат, с таким типом платежа сначала погашаются проценты, и только потом – сам кредит или «тело кредита».
  3. Тем, кому осталось выплачивать кредит менее 6 месяцев (иногда этот срок сокращают до 3 месяцев) – финансовую помощь также не окажут.

Существуют программы объединения кредитов, выданных в одном банке, и консолидации займов разных банков.

Так, предлагают объединить все имеющиеся кредиты в один: Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Альфа-Банк.

Сбербанк Банк Москвы Россельхозбанк Альфа-Банк
Максимальная сумма кредитования, руб. 1 млн. 3 млн. 3 млн. 3 млн.
Период кредитования До 5 лет До 5 лет До 5 лет До 7 лет
Кредитная ставка От 13,9% От 12,9% От 11,5 % От 11,99%
Срок до окончания текущего займа Не менее 3-х месяцев Не менее 3-х месяцев Не менее 3-х месяцев Не менее 3-х месяцев
Максимальное количество имеющихся кредитов 5 6 3 5
Возраст заемщика 21 – 65 лет 21 – 70 лет 23 – 65 лет От 21 до 64 лет
Дополнительные условия Отсутствие просрочек по платежам последние 12 месяцев Отсутствие просрочек по платежам последние полгода Отсутствие просрочек по платежам последние 12 месяцев Не кредитует учредителей и ИП, объединяет легкие займы и ипотеку
Предлагаем ознакомиться:  ИП закрыт но остались задолженности банку по кредиту

Очевидно, обеим сторонам удобнее объединить несколько кредитных обязательств в первоначальном банке-кредиторе.

Однако, прежде чем остановиться на таком варианте, обязательно расспросите об условиях финансовых менеджеров из всех кредитных организаций, где вы брали ссуды.

Помимо базовых условий, вам могут предложить какое-то дополнительное преимущество, которое идеально совпадет именно с вашими запросами.

К примеру, часть ссуды вам могут выдать наличными, предложить на выбор форму платежа – дифференцированный или аннуитетный, возможность объединить ипотеку и микрозаймы.

В этом случае заемщик консолидирует все свои кредитные обязательства от разных организаций-кредиторов в одном финансовом учреждении. Если вы планируете объединить кредиты разных банков в один, то обратите внимание на наиболее привлекательные программы:

  • Альфа-Банк – от 11,99%;
  • ВТБ Банк Москвы – от 12,9%;
  • Россельхозбанк – от 12,9%;
  • Сбербанк – от 13,9%.

Стоит отметить, что при переводе на объединяющий займ некоторые банки упрощают процедуру сбора документов для своих зарплатных клиентов.

  1. Обязательно обратите внимание на временные затраты и другие дополнительные расходы, которые влечет за собой консолидация кредитов.
  2. Внимательно изучите договор с первоначальным кредитором перед заключением, не предусмотрены ли в нем санкции за досрочное прекращение договора.
  3. Если все эти расходы в совокупности с условиями будущей сделки по консолидации не превышают профит хотя бы на 2%, есть повод задуматься и поискать другую программу или банк, либо и вовсе оставить все так, как есть.
  4. Выбирайте для объединения кредитов надежные и проверенные финансовые организации.
  5. Учитывайте не только базовые условия, но и дополнительные преимущества.
  6. Следите за сроками. Не допускайте, чтобы рассмотрение вашей заявки затянулось и стало причиной просрочки очередного платежа.

Реалии таковы, чтобы оставаться заемщиком с положительной кредитной историей, недостаточно пройти фильтр и получить одобрение на ссуду. Необходимо также предусмотреть свои действия при неблагоприятном сценарии и уметь использовать банковские инструменты с выгодой для себя. Финансово грамотный заемщик всегда разберется, как объединить несколько кредитов в один, если возникнет такая необходимость.

Кредитная политика банков направлена на повышение прибыли от выдаваемых ссуд при одновременном уменьшении кредитных рисков. Чтобы быть уверенными, что заемщик сможет добросовестно погашать задолженность, банки проверяют его платежеспособность и оценивают соотношение долговых обязательств к размеру ежемесячного дохода.

Помимо оценки платежеспособности заемщика, банки анализируют и структуру долговой нагрузки. Имеющиеся у клиента ипотека и автокредит не вызывают подозрений, а вот одновременное наличие большого количества потребительских кредитов наводит на мысли, что человек привык жить не по средствам и не умеет грамотно планировать расходы.

Важным критерием оценки заемщика является и кредитная история. К человеку, своевременно погашающему кредиты, банки испытывают большее доверие, чем к должнику с просрочками, и зачастую готовы выдавать ответственному клиенту дополнительные займы.

В принципе, в том, чтобы направить сразу несколько запросов в разные организации, нет ничего странного. Если деньги нужны срочно, и Вы не уверены, что выбранный банк примет по вашей заявке положительное решение, или предложит приемлемую % ставку, разумно подстраховаться и попытаться заручиться согласием других кредиторов.

К сожалению, у этого плана имеются свои минусы. При рассмотрении заявок банки направляют запросы в бюро кредитных историй (БКИ). Эти запросы фиксируются в кредитной истории, и в дальнейшем статистика запросов может стать доступной всем банкам, интересующимся платежной репутацией заемщика. Если в кредитном отчете содержится информация, что за последнее время заемщиком неоднократно интересовались разные банки, это даст кредиторам понять, что клиент, возможно, планирует оформить сразу несколько кредитов.

Предлагаем ознакомиться:  Собственность и приватизация это одно и тоже

два кредита в одном банке

Если необходимость в получении сразу нескольких займов все-таки возникла, воспользуйтесь следующими рекомендациями:

  1. Действуйте оперативно. Если подать заявки примерно в одно время, есть вероятность, что банки будут проводить проверку в одинаковые сроки и сведения об их запросах не успеют отразиться в кредитном отчете. Если в каком-либо банке вас все-таки спросят, почему Вы подали заявки одновременно в разные организации, можно ответить, что за срок действия положительного решения по кредиту Вы планируете выбрать одно предложение с самыми выгодными условиями.
  2. Подавайте заявки на разные продукты. Замените потребительский кредит на кредитную карту. В отличие от обычной ссуды, кредитная карта классифицируется скорее как платежный инструмент, и требования к владельцам кредиток менее строгие. За упрощенную процедуру оформления приходится расплачиваться повышенными процентами, кроме того, по кредиткам обычно предусмотрены невыгодные условия на снятие наличных. Вместе с тем, льготный период по кредитным картам позволяет пользоваться заемными средствами без процентов, поэтому, если Вам не требуется единоразово снимать крупную сумму денег наличными, оформление карты может стать хорошим решением.
  3. Запретите передавать в БКИ сведения о ваших кредитах. По закону, информация о кредитах заемщика передается в БКИ с его письменного согласия. Как правило, заполняя заявление на кредит, большинство клиентов не вчитываются в условия документа и автоматически проставляют «галочки» в поле «Согласие на передачу данных в БКИ». Если же запретить передачу информации, банк не станет направлять в бюро сведения о кредитной заявке. У этого решения имеется и обратная сторона: во-первых, нежелание заемщика передавать данные заставляет кредиторов усомниться в его добросовестности, а во-вторых, при благоприятном развитии событий положительная информация о погашении кредита также не отразится в кредитной истории.
  4. Подавайте заявки в банки, которые пользуются услугами разных БКИ. Так, Сбербанк проверяет заемщиков через ОКБ (Объединенное кредитно бюро), Бинбанк – через НБКИ, а Уралсиб – через Эквифакс. Узнать, с какими бюро сотрудничает интересующий вас банк, можно у наших консультантов.
  5. Если у Вас уже есть действующий кредит, оформите рефинансирование. С помощью этой услуги Вы сможете объединить текущий и новый заем в один продукт, что позволит Вам получить дополнительные средства и оптимизировать график погашения задолженности.
Как получить второй кредит?
Как получить второй кредит?

Два кредита в одном банке – реально ли?

Также банки обычно стараются не выдавать одному человеку несколько кредитов одинакового назначения. Если у Вас уже есть ипотека или автокредит, попробуйте взять потребительскую ссуду или кредитную карту, и наоборот.

Таким образом, однозначно ответить, сколько кредитов можно взять одновременно в Сбербанке или в любой другой организации, нельзя. Хороший доход и положительная кредитная история повышают лояльность кредиторов, но если ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, ограничитесь одним займом или оформите рефинансирование.

  • уровень дохода, позволяющий обслуживать несколько ссуд;
  • дисциплинированность плательщика.

Например, в случае если человек вовремя платит ипотеку и имеет свободные средства, которые может направить на погашение дополнительного займа, банк охотно выдаст ему кредитную карту или иной вид ссуды. Главное – иметь возможность доказать требуемый уровень заработной платы.

Если же финансовое состояние человека неудовлетворительно, то вести речь о получении дополнительного кредита нецелесообразно. В этом случае, если существует острая потребность в дополнительных заемных средствах, рекомендуется прибегнуть к программе рефинансирования, позволяющей взять ссуду на сумму большую, чем необходима для покрытия имеющихся кредитов, а разницу получить наличными.

Можно ли подать заявки на кредит одновременно в несколько банков?

Однако, несмотря на отсутствие юридических преград, в реальности банки руководствуются своей собственной кредитной политикой и могут не предоставлять услуги человеку, имеющему непогашенный кредит или оформляющему сразу несколько займов. Право отказывать потенциальному клиенту без объяснения причин, по которым он был признан ненадежным, также законно.

Предлагаем ознакомиться:  Есть ли смысл подавать на алименты на неработающего мужа

Основным фактором, влияющим на то, выдаст ли банк деньги тому, кто имеет долг перед ним или сторонней финансовой организацией, является процент от дохода, который будет направляться на ежемесячные платежи. Если суммарно они будут составлять менее 30% от зарплаты человека, то взять второй кредит будет просто.

Если потенциальный размер регулярных взносов превысит 50%, в предоставлении еще одного займа большинство банков откажет. Это вызвано тем, что финансовые организации заинтересованы в своевременном возврате средств, а не в увеличении количества должников.

Дополнительными факторами, которые могут склонить банк к положительному решению, являются:

  • внесение платежей по уже имеющемуся кредиту строго в соответствии с графиком;
  • участие в зарплатном проекте или наличие вклада.

Поэтому если Вам отказали в одной финансовой организации не отчаивайтесь и обращайтесь в другую, предварительно ознакомившись с условиями их работы с пользователями.

Заемщики нередко обращаются к таким кредитным махинациям как быстрое открытие второго займа, надеясь на то что за короткий срок информация по-новому, первому кредиту не попала в реестр кредитных историй.

Другие потребители практикуют обращение в разные учреждение с целью оформления разных кредитов на потребительские цели, покупку мебели, приобретение бытовой техники и т.д.

Все дело в том, что такие ссуды часто выдаются банками и расцениваются как вполне безопасные, выгодные и не рискованные, из-за этого процент отказов в таком кредитовании минимален.

В ряды клиентов, которые попадают в черную зону банка относятся клиенты с большими просрочками, зарекомендовавшие себя как безответственные должники. В остальных случаях получить несколько кредитов в разных банках возможно.

Погашение кредита другим кредитом

Если условия актуальных кредитных предложений оказываются выгоднее, чем у имеющегося займа, то открытие нового кредита для погашения предыдущего вполне оправдано. Нет смысла переплачивать лишние проценты, когда можно сэкономить семейный бюджет.

На сегодняшний день популярной стала услуга рефинансирования. Она подразумевает выдачу нового займа на щадящих условиях для погашения предыдущей задолженности. Пользователи могут не только уменьшить размер ежемесячного взноса, но и увеличить срок кредитования, а в некоторых случаях получить дополнительные денежные средства.

Как объединить кредиты в разных банках в один

Перед оформлением нескольких кредитов, потребителю необходимо соотнести свои возможности и размер выплат. Стоит помнить, что получение заёмных средств связано с высокой степенью ответственности и финансовыми рисками. См. также: кредитные карты на 50 тыс. рублей.

, , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector