Помощь юриста
Назад

Начисление процентов на проценты по кредиту

Опубликовано: 02.12.2019
0
1

Какие бывают схемы начисления процентов

Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает процент.

Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.

Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления процентов по займам:

  • аннуитетные
  • дифференцированные

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ выплаты.

Дифференцированные платежи

При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на остаток от предыдущего платежа проценты.

Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой спомоб подсчета применяется реже, чем аннуитетный.

Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах) (остаток × процентная ставка/12)

Сергей Кузнецов взял 100 000 рублей на 4 года по ставке 25% годовых.

Начисление процентов на проценты по кредиту

Рассчитаем платежи за первые три месяца.

100 000/48 100 000×25%/12=2 083,33 25 000/12=2 083,33 2 083,33=4 166,67 рублей.

Остаток тела – 97 916,67 рублей

100 000/48 97 916,67×25%/12=2 083,33 24 479,17/12=2 083,33 2 039,93=4 123,26 рублей

Остаток тела – 95 833,33 рубля

100 000/48 95 833,33×25%/12=2 083,33 23 958,33/12=2 083,33 1 996,53=4 079,86 рублей

Остаток тела – 93 750 рублей

На этом примере можно проследить, как уменьшается размер переплат в процессе погашения долга.

При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.

Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале срока, получается самым большим.

Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.

При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, человек должен быть платежеспособен.

Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.

То есть, при дифференцированных видах платежей, как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.

Предположим, человек оформил  заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.

При дифференцированной схеме начислений, человек возвращает задолженность одинаковыми частями.

Предлагаем ознакомиться:  Ответственное лицо по договору это

Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).

Что влияет на ставку по кредиту?

Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:

  • январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
  • февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80
  • март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
  • апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
  • май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20

Получаем общий платеж за месяц:

  • январь: 2 000 100 = 2 100
  • февраль: 2 000 80 = 2 080
  • март: 2 000 60 = 2 060
  • апрель: 2 000 40 = 2 040
  • май: 2 000 20 = 2 020

Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.

Схема погашения

Этот вариант подойдет для клиентов, которые:

  • Получают не стабильный доход.
  • Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
  • Желают уменьшить размер переплат.
  • Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
  • Берут крупную сумму денежных средств на длительное время.

Достоинства:

  • Всегда легко можно определить остаток задолженности.
  • Переплата меньше, чем при другой схеме.
  • Выгода при досрочной выплате.

Недостатки:

  • Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
  • Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.

Аннуитет

При аннуитетной схеме долг выплачивается в течение всего срока равными частями. Каждый платеж состоит из двух частей: одна погашает тело кредита, а вторая – проценты. В течения срока выплат доля процентов уменьшается, а доля тела – увеличивается.

Этот способ расчета использует большинство российских банков. Взносы по ней проще вычислить, так как здесь нужно знать только одну формулу. Но переплаты в таком случае часто больше, чем у долга, рассчитанного по дифференцированной схеме.

Платеж = сумма кредита × процентная ставка в месяц / 1-(1 процентная ставка в месяц)^-количество месяцев

Анатолий Волков взял 50 000 рублей на три года. Ставка – 20% годовых.

20%/12=0,2/12=0,0167

Далее рассчитаем размер ежемесячного платежа

50 000×0,0167/1-(1 0,0167)-36=50 000×0,0167/1-0,5509=835/0,4491=1 859,2 рублей

как рассчитать проценты по кредиту

1 859,2×36=66 931,14 рублей

Размер переплат – 16 931,14 рублей.

Аннуитетная схема сложнее. Банк изначально рассчитывает проценты за весь срок пользования кредитом и делит получившуюся сумму на одинаковые части. Выплачивая ежемесячный платеж, заемщик погашает строго определенную часть начисленных процентов.

Результат использования аннуитетной схемы – медленное погашение основной суммы долга: на выплату начисленных процентов может уходить большая часть ежемесячного платежа.

Аннуитет позволяет досрочно погасить кредит, однако банковские организации не всегда пересчитывают процент. Чаще всего плата за использование аннуитетного кредита выше, чем классического.

В наше время, большинство финансовых организаций, используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения.

Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить размер оплаты.

Предлагаем ознакомиться:  Налог при вступлении в наследство

ООД х ЕП / [1 — (1 ЕП)-ПК]

Наталья Потемкина

Расшифровка:

  • ООД – остаток задолженности
  • ЕП – процент пользования займом за каждый месяц
  • ПК – период кредитования, который остается до окончательного закрытия займа

Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:

  • Размер оформленного займа составляет 100000.
  • Процентная ставка по нему назначена 12 % в год.
  • Посчитаем ставку кредита в месяц, она составит: 12 / 12 = 1 %.
  • Период выплаты по займу составляет 120 месяцев.
Оплата за первый год

Это идеальный способ для клиентов, которые:

  • Получают постоянный доход.
  • Не могут вносить огромные оплаты в первые месяцы.
  • Желают уменьшить срок использования займа, за счет досрочного взноса.
  • Берут заем на не большой период.

Преимущества:

  • В начальных периодах взносы будут меньше, чем по предыдущей схеме.
  • Оплата всегда будет одинаковой.

Минусы:

  • Общая переплата получится больше, чем при классическом погашении.

Конечно, выплата займа таким способом менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми.

Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении

Рассчитаем проценты самостоятельно

Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.

А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.

Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.

Поэтому, для своей подстраховки, он  включает дополнительный пункт в договорах.

В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.

При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.

В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся денежные средства и заем закрывается.

Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.

Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:

  • Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если  дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
  • Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
  • Многие организации устанавливают штрафы и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
  • Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.
Предлагаем ознакомиться:  Суть рефинансирования кредита

Как выбрать кредит с оптимальным начислением процентов?

Большинство заемщиков не знают, каким образом начисляется процент в конкретном кредитном продукте. Банкиры не всегда доводят такую информацию до сведения клиентов.

Чтобы узнать обо всех возможных доплатах и комиссиях, важно внимательно читать кредитный договор и обращаться за разъяснениями к специалисту, если возникнут вопросы по отдельным пунктам.

Какая схема начисления выгоднее

На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования. Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.

Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.

Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.

У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:

  • январь: 9 750
  • февраль: 9 631, 94
  • март: 9 513, 89
  • и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43

В общей сложности он переплатит 9 208, 34.

При сравнении переплаченных сумм можно увидеть, что разница составляет 237, 42.

Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.

В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.

Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.

Как узнать полную стоимость кредита?

В соответствии с законом расчет ПСК (полной стоимости кредита) должен включать такие пункты, как:

  1. Сумма займа.
  2. Проценты и иные платежи, предусмотренные кредитным договором.
  3. Стоимость выпуска и обслуживания карты (при ее наличии).
  4. Прочие платежи, в том числе в пользу иных лиц, если такое обязательство заемщика указано в договоре.
  5. Страховые премии.

ПСК указывается кредитором в кредитном договоре. Место, где расположена цифра, оговорено в законе: правый верхний угол титульной страницы. Шрифт должен быть хорошо читаемым.

ПСК = i x ЧБП x 100.

Так, i согласно ФЗ № 353 – процентная ставка за базовый период (отрезок времени между двумя платежами по графику), которая выражается в десятичной форме. ЧБП – количество таких периодов в году (если срок, на который предоставлен кредит, превышает один календарный год).

Определить все показатели самостоятельно достаточно сложно, поэтому лучше обращать внимание на кредитный договор, где итоговая цифра выведена в отдельную графу.

Кредит можно оформить под залог автомашины или ПТС

Кредит можно оформить под залог автомашины или ПТС

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector