Помощь юриста
Назад

Возврат страховки по кредиту — инструкция как вернуть деньги

Опубликовано: 01.11.2019
0
2

Почему нельзя отказаться от страховки при автокредите и ипотеке?

Благодаря нововведениям – да, отказаться от навязанной страховки можно. Период охлаждения – так называют первые 5 рабочих дней, после подписания договора. В рамках этого срока вы можете отказаться от договора страхования. В том числе, если это страхование связано с кредитом. Банки придумывают схемы, которыми стараются обойти закон. Например, банк может создать одну общую коллективную страховку для всех заемщиков.

В этом случае, заемщику не продают страховку, его просто подключают к коллективной системе страхования. Получается, что для расторжения договора страхования клиенту надо «отключиться от системы» коллективного страхования, а не напрямую расторгнуть договор.  Действие закона не распространяется на такое вид страхования, а поэтому, клиент не может расторгнуть такую страховку. Ожидается, что в будущем могут появиться и другие схемы, так как банки не желают мириться с данными нововведениями.

Срок кредита 3 года
Сумма кредита 1 000 000 рублей
Годовая процентная ставка 7,9%
Страхование жизни 62 400 рублей
Дата заключения договора 01.12.2016

Получается, что страховка увеличивает ваш кредит на 6,24%, то есть примерно на 2% в год. Это превращает реальную ставку по кредиту из 7,9% примерно в 9,9% годовых. Согласно кредитному договору, вашим страховщиком является ВТБ Страхование, аффилированная структура для банка ВТБ. Предположим, что банк одобрил вам кредит и вы подписали договор в четверг 1 декабря.

Начиная с этой даты у вас есть 5 рабочих дней, в течение которых вы можете отказаться от навязанного страхования жизни. Получается, что до 8 декабря (включительно) вы можете отправить заявление на отказ в банк. 5 рабочих дней начинают считаться с рабочего дня, следующего за днем подписания договора.

  • Заявление об отказе от договора;
  • Копию договора;
  • Чек или другой документ, который подтверждает уплату страховой премии;
  • Ксерокопию паспорта страхователя;

Вы можете вручить документы лично, но для этого вам придется посетить офис страховщика. Документы можно отправить почтой, но обязательно заказным письмом с описью вложения. Первый способ лучше, так как вы получите обратно большую часть страховой премии, за вычетом тех дней, когда страховка действовала.

Практика показала, что банки затягивают данную процедуру и превышают законный лимит 10 рабочих дней. После того, как закончится этот срок, вы можете обратиться в страховую с новым запросом и контролировать процесс. Отзывы показывают, что средства возвращают в течение 1 календарного месяца.

Отказаться от страхового полиса на стадии подачи заявки очень просто. Достаточно сообщить о своем отказе сотруднику организации и не подписывать дополнительное соглашение на присоединение к страхованию. Однако для клиента это может выйти «боком». Среди самых распространенных последствий отказа можно выделить:

  • Отрицательное решение по займу без полиса. Банки часто отказывают в займе клиентам, которые не заключают договор страхования. Это обуславливается тем, что кредитор никак не защищен от возможного невозврата займа по займу в случае, если заемщик и его кредитная история не самые лучшие. В таких случаях к положительному решению банк может склониться именно из-за подключенной страховки и наоборот, отказать из-за ее отсутствия.
  • Значительное повышение % ставки. Еще одна частая уловка банка, которая грозит клиентам, которые откажутся от полиса. Обычно кредитные организации предлагают 1 кредитный продукт с разными тарифами со страховкой и без нее. Наличие полиса снижает процентную ставку для заемщика на 5-10 процентных пунктов, отсутствие таковой увеличивает ее на 10-15 пунктов. Естественно заемщик старается выбрать вариант подешевле и берет займ со страховкой, забывая, что ему придется оплатить высокий страховой взнос за счет тела кредита. Это может быть намного дороже стандартного повышения процентной ставки.
  • Значительное изменение условий кредитования в худшую для заемщика сторону. Помимо повышения процентной ставки отказ от страховки по кредиту может привести к уменьшению лимита кредитования, намеренному увеличению срока займа или его уменьшению и т.д. Банкам очень выгодно подключать заемщика к страховке, поэтому они всяческими методами будут вынуждать клиентов оформлять займ с полисом.

Дело в том, что обязательность страхования по этим кредитам закреплена законодательно. То есть, в этих случаях страховка не является навязанной дополнительной услугой, она закреплена законодательством и включена в условия получения кредита. Это значит, что от нее нельзя отказаться, как от дополнительно навязанной услуги, как в случае с потребительскими займами и прочим.

Обязательность наличия страховки для приобретаемого имущества от утраты обуславливается ст. 935 ГК РФ и ст. 31 ФЗ «Об ипотеке». Согласно этим документам банк вправе требовать от клиента обязательное страхование приобретаемого имущества на случай порчи, утри и т.д. При этом титульное страхование, страховка жизни и здоровья, потери работы и т.д при ипотеке и автокредитах являются необязательными.

Такая страховка будет полезна и для заемщиков, если наступит страховой случай. Например, автомобиль могут угнать, тогда клиенту придется продолжать выплачивать кредит за машину, которой нет и неизвестно, вернется ли она к хозяину, а в случае со страхованием это будет делать страховая компания.

Законодательная база

Деятельность банков и страховых компаний регулируется законами. Взаимоотношения между клиентами и банком регулируются договором, а он – законом. Согласно указанию ЦБ России от 20.11.2015 N 3854-У, страховщики обязаны предусмотреть возможность отказа от добровольного страхования в течение 5 суток после заключения договора.

Это указание распространяется и на страховку по кредиту.Согласно этому указанию, которое полноценно вступило в силу с 1 июня 2016-ого года, у клиентов есть возможность расторгнуть страховой договор.Это возможно, если со дня заключения прошло не более 5 суток, а также в том случае, если в течение этих 5 суток не наступил страховой случай. Обратите внимание, что срок – 5 дней, считается не календарными днями, а рабочими.

Этот срок никак не привязан к оплате страховки, он отсчитывается именно от даты заключения договора. Поэтому, если вы заключили договор, но оплатили лишь через 4 рабочих дня, то на расторжение у вас остается всего 1 рабочий день. Указ банка России был зарегистрирован в Министерстве Юстиции под номером — N 41072 от 12.02.2016.

Основные понятия

Возврат страховки по кредиту - инструкция как вернуть деньги

При оформлении долгосрочных кредитных договоров банки часто предлагают (а иногда и настаивают) заключить договор имущественного и личного страхования:

  • под имущественным подразумевается страхование собственности клиента, приобретаемой в кредит (недвижимость при ипотеке, транспорт);
  • под личным – страхование жизни и здоровья, защита от потери работы.

Возможны варианты страховки:

  • полная – заемщик платит взнос, по которому компания обязуется погасить оговоренную сумму при наступлении страхового события;
  • франшиза – при которой компания освобождает себя от возмещения некоторого размера убытков на сумму франшизы, компенсируя остаток.

Последний вариант часто применяется при имущественном страховании (жилье, автомобили и т.д.).

Страховой случай – наступление одного из событий, которые перечислены в страховом полисе. Случаи, на которые распространяется страховка, разнятся в зависимости от страховой фирмы, типа оформленного кредита, дополнением к которому идет полис, сроков, сумм кредита, и т.д. Количество случаев влияет на стоимость страховки по кредиту: чем шире «диапазон покрытия», тем дороже обойдется полис.

От некоторых видов страховки можно отказаться по закону. Но КАСКО, например, в большинстве случаев приобретения в кредит нового автомобиля обязательно, хотя в последнее время стали появляться предложения и без такового.

Страхование заемщика предусматривает защиту от:

  • потери работы;
  • несчастных случаев, временной или постоянной нетрудоспособности (инвалидность 1, 2 группы);
  • смерти клиента (кредит выплачивает страховая компания).

Тарифы на страховку отличаются в различных страховых фирмах: общее правило – чем выше премия, тем больше страховая сумма.

Важно! Несмотря на то, что страховка кредита означает взятие дополнительных средств на страховую премию и переплату по ссуде, желательно все же заключить этот договор, поскольку в случае возникновения проблем он поможет избавиться от финансового обременения, освободив силы и ресурсы на неотложные нужды.

Полис фиксирует все возможные случаи, когда страховая фирма возьмет на себя ответственность за долги клиента. Так, если гражданин потеряет источник дохода по определенным причинам, заболеет или погибнет, фирма выплатит кредит за него (и это не придется делать родственникам усопшего). Но произойдет это лишь при наступлении условий, перечисленных в полисе. Если ситуация выходит за рамки страхового договора, в выплате может быть отказано.

Однозначно не являются страховыми случаями:

  • суицид заемщика;
  • травмы и гибель, полученные в состоянии опьянения (наркотического или алкогольного), а также в ходе
  • совершения гражданином действий криминальной направленности;
  • травмы и гибель при езде на транспортном средстве без водительского удостоверения и/или права на управление ТС, или в состоянии опьянения;
  • природные катастрофы, военные действия, ядерный взрыв и обстоятельства схожего характера.

Рассмотрим порядок действий при наступлении страхового случая

Если вы присоединились к договору страхования, получили одобрение по займу и хотите отказаться от полиса, сделать это можно в течение 5 дней с момента заключения такого договора. Главное условие — отсутствие страхового случая в течение этого периода. В некоторых банках клиенту дается 14-30 дней для возврата страховки (Сбербанк, ВТБ), что закреплено договором, поэтому перед его подписанием нужно тщательно читать все документы.

Пятидневный период «охлаждения» ввели согласно указу ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У. По усмотрению страховая организация или банк может ввести более длительный период охлаждения.

Деньги страхователь должен вернуть заемщику в 10-тидневный период с момента получения соответствующего заявления на возврат страховки по кредиту. Часто страхователи задерживают выплаты, поэтому по истечению 10 дневного срока клиенту лучше обратиться в Роспотребнадзор с соответствующей жалобой.

Если вы подаете заявление на страхование в тот же день, что и получили кредит, то скорее всего, договор страхования ее не начал действовать, поэтому клиент получит 100% от страхового взноса.Если прошло 1-3-5 дней, то заемщик получит не 100% от уплаченной страховой премии, а лишь ее часть за вычетом суммы пропорциональной периоду, который прошел с даты получения полиса до даты получения страхователем заявления от клиента.

То есть, если клиент направил заявление на возврат страховки через 4 дня после после получения полиса, то страхователь удержит ее часть за эти 4 дня, в течение которых клиент был официально застрахован. Сумма за столь короткий срок будет небольшой.

Закон об охлаждении и возврате страховки в 14-тиднейвный срок не относится к КАСКО (автострахованию) и ипотечным кредитам, где обязательное страхование объекта недвижимости обусловлено законом. Указ об охлаждении затрагивает потребительские и товарные кредиты, нецелевые займы и любые другие виды кредитов, по которым не предусмотрено обеспечение.

Когда можно погасить кредит страховкой ​

Действующее законодательство предусматривает право заемщика застраховать свои риски, которые могут привести к неисполнению им обязанностей по кредитному договору. Однако практика показывает, что в большинстве случаев условие о страховании так или иначе входит в кредитный договор и мнение заемщика иногда и вовсе не учитывается.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок увольнения по собственному желанию работника

На сегодняшний день наиболее распространены следующие варианты включения условия о страховании при заключении кредитного договора:

  • В тексте кредитного договора – когда сам кредитный договор содержит пункт о том, что заемщик присоединяется к договору коллективного страхования заключенного кредитной организацией и страховой компанией.
  • В качестве дополнительного договора страхования, который подписывается одновременно с кредитным договором.

Данные страховые договора покрывают различные страховые риски, вероятность наступления которых, по мнению банка, велика. Но независимо от варианта заключения договора страхования и страховых рисков во всех случаях выгодоприобретателем выступает банк. Таким образом, страховка позволяет погасить задолженность по кредитному договору в случае каких-либо неприятностей в жизни заемщика, влекущих утрату им платежеспособности.

С одной стороны выгода заемщика вполне очевидна, но с другой стороны – нередко возникает ситуация, когда заемщик вынужден значительно переплачивать по кредиту за денежные средства, которыми он не пользовался, так как они были сразу списаны банком в счет оплаты страховки. Нередко сумма страховой премии составляет третью часть суммы кредита, что делает платежи по кредиту довольно ощутимыми.

Оформляя заем и страховой договор, узнайте, каковы условия страхования и в каких моментах наступает страховой случай по оформленному займу. Обычно банки требуют, чтобы были застрахованы здоровье и жизнь клиента. Такая страховка является для заемщика менее выгодной, потому что наступление таких страховых случаев встречается довольно редко, если сравнивать их с иными жизненными проблемами, из-за которых тяжело становится исполнять кредитные обязательства.

Невозможность выплачивать кредитные средства возникают часто по причинам, которые не предусматривает договор страхования. К ним относятся потеря рабочего места в связи с сокращением штатов или ликвидации (банкротства) предприятия, уменьшение заработной платы в силу различных обстоятельств. При страховании кредита такие случаи включаются в договор редко.

Этот факт можно объяснить тем, что оформление страховки стоит в первую очередь на защите интересов банковского учреждения, хотя деньги за нее выплачивает клиент. Такой вот получается парадокс. Довольно часто страховщиком является страхования компания, являющаяся либо партнером банковской организации, либо ее дочерним предприятием.

Если заемщик желает застраховать себя от вышеописанных случаев, банки, как правило, предлагают клиенту сделать своими силами. В результате возрастает стоимость кредита. Именно поэтому основная страховка, предлагаемая банками, так непопулярна у заемщиков. Мы даже не учитываем дополнительные страховые услуги, которые предлагают банковские организации.

Но что бы ни говорилось, если страховое соглашение заключено и в нем прописаны конкретные страховые случаи, события, факты, включая потерю трудоустройства и снижение дохода, клиент банка может претендовать на погашение кредита страховкой полностью или частично при возникновении таких случаев. Долг в таких моментах должен погасить страхователь.

По факту страховой договор от невыплаты займа – это модификация страхового договора ответственности гражданина за невыполнение соглашения по кредиту. В то же время страховой договор от потери рабочего места является частным случаем заключенного страхового договора от невыплаты займа.

Что бы с вами ни произошло, изучите договор страховки. Необходимо, чтобы произошедший страховой случай по кредиту, был предусмотрен в страховом договоре. К сожалению, многие при подписании страхового соглашения в него не вникают, или излишне доверяют кредитному менеджеру. Как итог, может случиться, что произошедшая ситуация не предусмотрена договором страховки.

Если событие можно считать страховым случаем по кредиту, необходимо сделать следующее:

  1. Найти в страховом договоре регламент ваших действий при наступлении страхового случая. Так вы будете знать, что вам надо делать в первую очередь. Как правило, это подача заявления в компанию.
  2. Обращаемся с заявлением в страховую компанию, так как на это обычно уделяется мало времени. В своем ответе, компания предложит вам представить документы, подтверждающие наступление страхового случая (при условии, если они не представлены сразу).
  3. Готовим необходимые бумаги, подтверждающие наступление страхового случая (приказ о сокращении, справка из больницы и пр.).
  4. Ждем выплаты компенсации.

Закон гласит, что страхование жизни – это добровольный выбор самого заемщика. Отсюда следует, что страховка является необязательной. К сожалению, практика получения кредита отличается от того, что можно было бы ожидать, опираясь на закон. На практике оказывается, что банки заставляют своих клиентов в добровольно-принудительном порядке оформлять страховки по кредиту.

  • Потребительские;
  • Ипотечные;
  • Автомобильные;

Клиентам навязывают страховку жизни и здоровья, страховку от потери работы, порчи имущества, а в случае с автомобильными кредитами – КАСКО. Все это делается с одной целью – снизить риски для банка. Страховка позволяет свести на нет риск, что вы не сможете возвращать кредит, если наступит один из страховых случаев. В России страховки воспринимаются в штыки, но этот инструмент может обезопасить и заемщика.

Из всего списка страховок, обязательными являются страховки для приобретаемого имущества от утраты. Например, при покупке квартиры в ипотеку. В этом случае банк имеет право потребовать вас приобрести страховку, этот момент регулируется законом 935 ГК РФ и 31 статей из закона «Об ипотеке». Страховка жизни, работы или титула – это необязательные страховки, даже если банк настаивает на обратном.

Самый частый вопрос, он же и главное опасение людей – может ли банк расторгнуть кредитный договор, если вы отказались от страховки. Разумеется, что ваш отказ влияет на риски для банка, они повышаются. Но если вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки, произведенный согласно закону, не является причиной для расторжения договора кредитования.

Получается, что такой шаг не должен привести к тому, что банк затребует досрочное погашение. Существует и противоположный пример. Некоторые банки не только не ищут лазейки в законе, они идут навстречу своим клиентам. Например, в некоторых кредитных договорах Сбербанка есть условие, что заемщик может отказаться от страхования в течение 14 дней после подписания.

Cоздатель проекта, эксперт по финансам
Привет, я автор этой статьи. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статьи, поставьте оценку ниже.

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования

Общий алгоритм действий в подобной ситуации прост:

  • когда страховой случай наступил, следует уведомить об этом страховую компанию и банк, описав ситуацию (инвалидность, смерть застрахованного, потеря работы, уничтожение имущества и т.д.);
  • компания присылает на место страхового комиссара, который оценивает ущерб имуществу (если таковой имеется);
  • если заемщик умер или потерял трудоспособность, в указанные выше инстанции обращаются родственники;
  • после консультации со специалистами страховой компании и банка собирается пакет документов, подтверждающий, что страховой случай наступил;
  • если бумаги собраны и в порядке, страховая фирма переводит банку средства в размере, прописанном в договоре.

Документы в каждом случае разные:

  • если заемщика сократили с работы, предъявляется копия приказа об увольнении с уведомлением о сокращении (на уход по собственному желанию страховка не распространяется);
  • если гражданин заболел или получил инвалидность I или II группы, делаются соответствующие справки, понадобится заключение врачебной комиссии и история болезни;
  • при смерти заемщика – справка о смерти;
  • в случае вреда застрахованному имуществу – заключение комиссара, экспертной комиссии, протоколы полиции и ГИБДД, и др.

Важно! Страховая компания вправе отказать в выплате, если случай, по мнению ее специалистов, не подпадает под пункты договора.

Этот нюанс будет подробнее рассмотрен далее.

Основная причина, по которой страховая пытается избежать выплаты – это нежелание терпеть убытки. Специалисты будут изыскивать нюансы в договоре, недочеты в документах, пытаясь доказать, что случай – не страховой и оплате не подлежит. Так, поводами могут быть:

  • увольнение «по собственному желанию» (это – стопроцентный отказ, который сделан законно, его не получится оспорить);
  • долгая и тяжелая болезнь, приведшая к смерти больного, при этом фирмы пытаются доказать, что у заемщика на момент заключения договора заболевание уже было, но он не уведомил об этом;
  • рак, онкология часто напрямую исключаются из страховых случаев;
  • неустановленная причина смерти, дающая страховой возможность указать на необоснованность выплаты;
    превышение установленного договором срока подачи обращения на выплату (заемщик, родственники или наследники по какой-то причине не подали заявление вовремя);
  • якобы «умышленное» повреждение имущества с целью получения денег.

Нередки ситуации, когда пакет документов собран, заявление подано, но от компании ответа так и не поступает (или приходит отказ). В таком случае заемщику (родственникам, наследникам, законным представителям) можно (и нужно) писать досудебную претензию на адрес руководства компании, с требованием выплаты страхового возмещения.

Искать правду, бегая по судам дело неблагодарное и по возможности, его следует избежать.

После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: на приведенное выше определение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ17-24 от 31.10.2017г.

Возврат страховки по кредиту - инструкция как вернуть деньги

Направляемое заявление на отказ от страховки с приложениями следует соответствующим образом оформить и зарегистрировать (например: можно отправить по почте РФ «ценное письмо с описью вложения». На почте Вам выдадут чек с Трек номером для отслеживания, а опись вложения служит документом подтверждающим перечень документов направленных в письме).

Банк/страховая компания, в случае отказа в возврате денег, должны будут мотивированно ответить на Ваше заявление. И в данном случае Вы сможете обращаться за защитой своих прав в суд, сможете привлечь для защиты своих законных интересов юристов, издержки на которых в последствии (в случае удовлетворения исковых требований) также будут возложены на банк.

Обратиться в суд у Вы сможете в течении 3-х лет (срок исковой давности), поэтому тут не обязательно торопиться, т.к. скорее всего в ближайшее время будет наработано еще много положительной судебной практики, которую также можно будет использовать.

ПАО Сбербанк,

на ряду с индивидуальной страховкой, прибегает к использованию и коллективного страхования. Но Сбербанк, в настоящее время, не чинит препятствий и готов возвращать «плату за страхование» если обратиться в течении 14 дней с заявлением на возврат.

Вопрос о том, как возвращать страховку по кредиту в Сбербанке, рассмотрен нами в отдельной статье,

Предлагаем ознакомиться:  Не могу погасить кредит что делать

тут

.

В 14-тидневный срок после заключения договора страхования клиенту нужно написать заявление на отказ от страхования. Идеальным вариантом будет позвонить или обратиться лично в свою страховую организацию и попросить предоставить образец такого заявления.

Если этого сделать не удастся, писать бумагу нужно по стандартной схеме с обязательным указанием ФИО и паспортных данных, данных договора страхования (номер, дата заключения и другие важные условиях), причины расторжения договора страхования (отсутствие необходимости в страховке, законодательно закрепленное право на отказ от страховки в течение 14 дней и т.д.)

Также в заявлении нужно указать номер счета и банковские реквизиты для возврата страховки. Их можно найти в банке, где у вас открыт счет. В заявлении нужно проставить дату и подпись.

Также заемщику нужно сделать копию своего кредитного договора и паспорта, а также документ об уплате страховой премии. Весь пакет документов следует подать в офис своей страховой компании. Многие заемщики несут бумаги в банк, что совершенно не верно. При индивидуальном страховании заявление на отказ от страховки подается в страховую организацию, а не в банк.

Доставить бумаги до адресата можно несколькими способами:

  1. Отнести их в отделение лично. В этом случае клиенту нужно подготовить 2 экземпляра документов, указав это в заявлении. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-тидневный срок, а не позже.
  2.  Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте. Не стоит беспокоиться о медлительности Почты России и задержках при отправлении, потому что датой передачи заявления будет считаться штамп Почты России о получении письма, а не фактическая дата, когда оно дойдет до адресата.

В течение 10 дней после получения такого заявления страховая компания должна вернуть деньги. Однако практика показывает, что организации всячески затягивают эту процедуру и фактически возвращают деньги только через месяцы.

В каких банках какой размер страховки

Верховный Суд Российской Федерации по делу № 49-КГ17-24 вынес ОПРЕДЕЛЕНИЕ от 31.10.2017г. В котором счел жалобу руководителя «Форт-Юст» в защиту интересов Исламовой Г.В на отказ в исковых требований к банку ПАО Банк ВТБ подлежащей удовлетворению.

Ознакомиться с полным текстом указанного выше Определения Верховного Суда РФ можно тут.

Между Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита, при оформлении которого клиент подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц. Данный коллективный договор заключен между Банком и Страхователем (АО «Страховая группа МСК»).

Возврат страховки по кредиту - инструкция как вернуть деньги

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919, 50 руб. и страховую премию в размере 22 315, 50 руб. (пункт 2.5 Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

В установленный на тот момент «периодом охлаждения» пятидневный срок клиент банка обратилась в банк с заявлением на отказ от страховки и возврат страховой премии – в чем ей было отказано.

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований…

Из Определения Верховного Суда РФ следует, что с вынесенными судебными постановлениями суда апелляционной инстанции согласиться нельзя по следующим основаниям:

  1. Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием о признании недействительным пункта 5 Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее — Указание ЦБ РФ).
  2. Все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя — физического лица в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик (*а не Банк!).Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней (*с 01.01.2018 14 календарных дней) отказаться от заключенного договора добровольного страхования…

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Возврат страховки по кредиту - инструкция как вернуть деньги

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

В ПАО «Совкомбанк»

От: Иванов Иван Иванович

Контактный телефон: 912 345 67 89

Возврат страховки по кредиту - инструкция как вернуть деньги

ЗАЯВЛЕНИЕ

Наименование банка: Сбербанк РоссииБИК Банка: 044525225Корр. счет банка: 30101810400000000225Счет получателя: 40817810000000000000ФИО Получателя: Иванов Иван Иванович

Подтверждаю, что с даты заключения Договора событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев не наступало, страховых выплат не производилось.

«Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (с изменениями и дополнениями от 1 июня 2016 г., 21 августа 2017 г.)» устанавливает «период охлаждения» 14 календарных дней.

— «Необоснованными являются также доводы суда апелляционной инстанции о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо — Банк.

»- «вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведённое выше Указание ЦБ РФ…»- «Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя».

Возврат страховки по кредиту - инструкция как вернуть деньги

Приложения:- Копия паспорта (основной разворот регистрация);- Определение ВСРФ (*ссылка на определение давалась выше в тексте статьи)

  • Данное заявление необходимо подготовить в 2х экземплярах.
  • Поставить дату и подписать
  • Комплект отнести в отделение банка где был получен кредит: — Должны принять и отдать копию (или второй экземпляр) с печатью, подписью и датой принятия (если будут отказываться принимать, попросите письменно мотивировать свой отказ). В случае чего, можно будет отправить по почте РФ на юр.адрес банка.

Заявление необходимо отнести в течение 14 КАЛЕНДАРНЫХ дней со дня получения кредита.

В видеоролике рассматривается описанная в статье информация, а также, в конце ролика приводится образец заявления на возврат страховки по коллективному договору Банк ВТБ.

Условия страхования по кредиту прописываются в вашем договоре. Так что узнать их не сложно. Возможно, что от вас не потребуют отдельной оплаты страховки, так как банк сам переведет оплату в страховую компанию. Идеальный вариант, если вы откажетесь от страховки еще до того, как заключите договор. Для этого вам нужно узнать все условия кредитования до того, как на документах появятся ваши подписи.

Вам нужно не только расспросить работника банка, но и самому внимательно изучить договор. Например, ниже представлен договор о потребительском кредите в банке Ренессанс Кредит, согласно которому клиент получает страховку.В подобных случаях можно попробовать отказаться от страховки до заключения. Лишь в редких случаях это не повлияет на кредит.

Банк может отказать в выдаче, без разъяснения причин. Но настоящая причина будет в том, что вы отказались от страховки. Другой вариант – банк согласится, но предложит вам более высокую ставку. В связи с этим возникает вопрос, можно ли пользоваться нововведением в законах, чтобы заключить договор с банком на выгодных условиях, а потом отменить навязанную страховку?

Об этом в видео

случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.Возврат страховки по кредиту - инструкция как вернуть деньги

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, часто соглашается на все условия кредитования.

Однако, кредитные организации, в соответствии со ст. 5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

Также и в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

То есть требование о страховке при кредите не законно, за исключением обязательных страховок.

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Требование к обязательным страховкам установлено статьей 935 ГК РФ.

С точки зрения закона, есть только два вида обязательного страхования при кредите:

  1. Страхование залога при ипотеке — конструктива квартиры.
  2. Страхование залога при автокредите — КАСКО.

Как отказаться от полиса и чем это чревато?

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не сможет по закону. Однако есть ряд случаев, когда страховой агент может вынести отказ.

Предлагаем ознакомиться:  Отмена электронного аукциона по 44-ФЗ: причины, последовательность действий, образцы решения и извещения

Во-первых, это законно, когда наступает страховой случай и организация исполняет свои обязанности. Например, заемщик взял кредит, а через день его уволили с работы (полис по случаю потери работы), либо он попал в больницу с серьезным заболеванием и не сможет в ближайшее время работать (полис по страхованию жизни и здоровья). В этой ситуации страхователь будет выплачивать ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента согласное условиям заключенного договора.

Во-вторых, отказать в выплате страховки организация может в случае, если клиент подаст соответствующее заявление по прошествии 14-тидневного срока охлаждения. В этом случае страховая компания не обязана возвращать деньги. Клиенту можно будет попытаться вернуть деньги через суд, доказав, что страховка была навязана.

В-третьих, отказ придет в случае, если заключался договор коллективного страхования. Ее вернуть в 14-ти дневынй срок не удастся. Клиенту останется лишь подать иск в суд и пытаться признать пункты договора о присоединении к коллективной страховке ничтожными, в соответствии с п.2 ст. 15 Закона о защите прав потребителей в РФ. Согласно этому пункту, продавцам услуг запрещено обуславливать приобретение одних услуг безоговорочным приобретением других услуг.

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

На данный момент возврат коллективной страховки также возможен в период охлаждения. Нужно не бояться судиться.
Верховный суд встал на сторону заемщиков в данном вопросе. Читаем решение Верховного суда Российской Федерации от 31 октября 2017 года по делу №49-КГ17-24 и подаем в суд в случае невозврата страховки. В своем заявлении ссылаемся на это решение суда

В-четвертых, страховая компания может отказать в выплате страховки по истечению 3-х лет. В этом случае наступит срок исковой давности и клиенту откажут в рассмотрении иска в суде.

В-пятых, отказ может прийти в том случае, если заявление заполнено неверно или отсутствуют какие-то обязательно документы в пакете. Поэтому так важно обратиться в свою страховую компанию и получить полный перечень необходимых документов для подачи заявления и его образец.

Алгоритм действий при погашении займа за счет страховки

Когда наступает страховой случай по кредиту, заемщик должен:

  1. Написать заявление в страховую компанию о том, что случай наступил.
  2. Подтвердить его наступление документально и представить также ксерокопии документов по займу.
  3. Представить другие документы, которые может потребовать компания, заключившая страховой договор.
  4. Ожидать ответа страхователя по вопросу выплаты страховых средств.

Если страховщик отказал в выплате страховки, заемщик имеет полное право подать на него в суд. Компании, осуществляющие страховку, свои отказы объясняют тем, что случай, произошедший с клиентом, страховым не является. Это бывает, когда форс-мажорные ситуации возникают по вине страхователя (увольнение за нарушение трудовой дисциплины, по собственному желанию и пр.).

На сегодняшний день редко можно встретить кредит, который бы не предполагал заключения страховки. В последнее время стандартная страховка стала заменяться банками программами фин. зашиты, хотя суть при этом не изменилась сточки зрения юриспруденции.

Согласно принятым недавно законам, при оформлении потребительского кредита, страховка – дело добровольное. Даже если вам ее навязали, предусмотрена процедура отказа от нее. Исключением являются ипотечный заем и автокредит, где обязательным является страхование залогового обеспечения.

В основном страховка кредита является добровольной либо, в отдельных случаях, обязательной. Клиент при оформлении страхового договора надеется, что, если наступит предусмотренное договором событие, он получит страховую выплату. Однако, как показывают отзывы о выплате страховок компаниями, осуществляющими деятельность в сфере кредитования, денежная компенсация ими выплачивается неохотно.

Довольно часто получается, что страховка, которая призвана помогать в тяжелых финансовых ситуациях, обращается деньгами, выброшенными на ветер. Сам по себе страховой случай по кредиту еще не является гарантией выплаты страховых средств. Заемщику необходимо совершить еще ряд действий для того, чтобы доказать его наступление.

Какие бывают страховки?

В первую очередь все страховки делятся на коллективные и индивидуальные. По договорам индивидуального страхования клиент заключает договор непосредственно со страховой компанией. Итог — взаимоотношения: страховая компания — физическое лицо.

По договорам присоединения к коллективному страхованию клиент заключает договор о присоединении к страховке с банком, который является страховым агентом. Итог: взаимоотношения: страховая компания — банк (юридическое лицо).

После такого разделения страховки делятся по видам. Одни из них являются необязательными и их можно вернуть, другие же нельзя. Рассмотрим виды страховок, возврат по которым сделать не удастся:

  •  КАСКО. Оформляется при покупке машины в кредит.
  • Страхование недвижимости актуально для ипотечных кредитов и займов под залог недвижимости.

К необязательным видам страховки можно отнести:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика — добровольная страховка, регулируемая ст. 935 ГК РФ.
  • Полис на случай потери трудоспособности, работы, сокращения и т.п. В этом случае страховая компания будет выплачивать кредит за заемщика в течение 4-10 месяцев в зависимости от условия договора. В течение этого срока клиент должен найти работу. Даже если он этого не сделает, страховая компания перестанет выплачивать заем после указанного срока и клиенту придется искать деньги на погашение ежемесячных взносов самому. Обычно такая страховка длится только в течение срока действия кредитного договора.
  • Титульное страхование (ипотечные кредиты) тоже не является обязательным, несмотря на строгое условие банков обязательно оформлять эту страховку при получении ипотеки.
  • Страхование имущества по потребительским кредитам

Можно ли отказаться от страховки

У каждого страхователя разные сроки проведения проверки фактов, подтверждающих наступление страхового случая. Он должен быть признан таковым с последующим вынесением решения о выплате компенсации. Размер ее также определяется компанией. О решении компания обязана вас уведомить вас письменно. Также решение должно быть обосновано. Если вы не согласны с решением, получите консультацию юриста.

Нюансов в этом вопросе много. Вам могут отказать в выплате по причине непризнания происшествия страховым. Это происходит, когда в договоре применены расплывчатые формулировки, которые можно трактовать по-разному, либо когда признание или непризнания события страховым зависит от ряда факторов и критериев.

К примеру, клиент может считать потерю работы страховым случаем, даже если она произошла по его вине (нарушение трудовой дисциплин или заемщик уволился сам). Для страховой компании такое увольнение является ограничивающим условием, о чем должно быть сказано в договоре. Порой компании отказываются признавать наступление инвалидности как страховой случай, мотивируя это тем, что заемщик был осведомлен о своей болезни и скрыл ее от страхователя в момент оформления страхового соглашения.

Когда страховые компании под разными предлогами отказывают в выплате страховки, смысла спорить с ними нет. В этих случаях у заемщика прямая дорога в суд. Страхователь не поменяет своего решения, какие бы вы ему документы не представили. Спорить со страховыми компаниями – зря потерянные время и деньги.

  • Компания не ответила в положенное время на ваше обращение о выплате страховки.
  • Компания согласилась с вашими требованиями, но задерживает выплату компенсации или выплатила ее не в полной мере.
  • Компания отказала в выплате или компенсировала лишь некоторую часть страховки.
  • отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).

Вместе с этим можно:

  • пожаловаться в Роспотребнадзор;
  • обратиться с жалобой в Центральный Банк России.

Мотивация обращений – страховая компания нарушила ваши финансовые права. Эти обращения не могут заставить страховщика немедленно выплатить страховку, но будут инструментом давления на компанию. Если же по вашим обращениям будет принято положительное решение, доказать свою правоту в суде будет легче.

Если же положение таково, что все варианты испробованы, но воз и ныне там – вам придется обратиться в судебные органы. Ваш иск должен быть заявлен в пользу банковской организации, так как из-за неправомерных действий страховой компании именно она потеряла прибыль. Вы можете потребовать у суда:

  1. Признать ваш случай страховым (дабы компании нечем было мотивировать отказ).
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Возмещение страховщиком вам морального ущерба, процентов за пользование вашими средствами и компенсацию затрат на судебные издержки и получение юридической помощи.

Когда иск подается одновременно на страховщика и банковскую организацию для прекращения действия соглашения по кредиту, следует требовать:

  1. Признать случай страховым.
  2. Признать действия страховщика незаконными.
  3. Обязать страховщика выплатить компенсацию банку.
  4. Обязать кредитора погасить кредит полученной страховкой от компании.
  5. Признать кредит закрытым и снять ограничения с залогового обеспечения (при наличии).

Конкретность требований находится в зависимости от сложившейся ситуации, обоснованности отказа в выплате компенсации страховщиком, и цели, поставленной перед собой заемщиком. Иногда банк принимает сторону страховщика, поэтому приходится воевать еще и с ним.

Прямо сейчас подайте заявку на кредит и получите все необходимые ответы на вопросы, возникшие по рассматриваемой теме. Наши кредитные специалисты всегда готовы прийти вам на помощь.

В ПАО «Совкомбанк»

ЗАЯВЛЕНИЕ

Идеально, если вы обратитесь в вашу страховую компанию, чтобы они предоставили вам образец заявления об отказе от договора страхования. Вы можете составить заявление самостоятельно. В нем обязательно укажите:

  • Свои паспортные данные;
  • Данные вашего договора;
  • Причину расторжения;

Что необходимо сделать для возврата страховой премии по договорам коллективного страхования

В ПАО «Совкомбанк»

ЗАЯВЛЕНИЕ

После выступления в силу указа Центробанка о периоде охлаждения банки начали искать различные ухищрения, чтобы этого избежать. Кредиторы начали подключать клиентов к коллективной страховке.

Пятидневный период для возврата премии не действует по договорам присоединения к коллективному страхованию, потому что по указу ЦБ такая возможность закреплена за страхователем и физическим лицом, а не юридическим. При коллективном страховании договор заключается между страхователем и банком, который является юридическим лицом. Таким образом, указ ЦБ РФ на такие взаимоотношения не распространяется.

Выход найдется и в этом случае, если страховая организация предусматривает в своих документах возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию при предоставлении соответствующего заявления. Тогда заемщику нужно написать заявление на отказ от присоединения к коллективному страхованию и возврат денег по страховому взносу. Такие пункты редки в условиях страховых компаний, но имеют место быть.

В интернете достаточно много отзывов от заемщиков, которым удалось вернуть страховку по потребительским и товарным кредитам в течение 14-ти дней после заключения договора страхования.

Все они утверждают, что деньги им вернули не в течение 10, а гораздо позже, но деньги все-таки вернули.

Отзыв по отказу страховки в Сбербанке.

Отзыв о возврате навязанной страховки по автокредиту.

Отзыв о возврате страховки в Сбербанке.

Отзыв о получении страховки по кредиту Почта Банка, страховщиком по которому является организация Кардиф.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector