Помощь юриста
Назад

Отказ заемщика от получения кредита

Опубликовано: 24.12.2019
0
3

Отказ от предоставления кредита

Как следует из п. 1 ст. 821 ГК РФ, «кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».

Указанное положение не является абсолютно новым для российского законодательства. Похожее правило содержалось в ст. 219 ГК РСФСР 1922 г., которая устанавливала, что лицо, обязавшееся по предварительному договору дать другому взаймы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Кредитный договор всегда заключают, предполагая, что ко времени, назначенному для его исполнения, имущественная состоятельность заемщика не уменьшится настолько, чтобы для кредитора могла возникнуть серьезная угроза потери суммы кредита. Как справедливо было подмечено, clausula rebus sic stantibus [основание для расторжения договора при существенном ухудшении имущественного положения контрагента] должна быть подразумеваема во всяком договоре займа {amp}lt;*{amp}gt;.

В ГК РФ, определяющем для кредитора такое право в п. 1 ст. 821, не содержится перечня самих обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Ими, надо полагать, могут быть признаны перечисленные в ГК РФ обстоятельства, которые дают кредитору право на досрочное расторжение договора:

  • принятие учредителями решения о реорганизации заемщика как юридического лица;
  • уменьшение уставного капитала заемщика;
  • перевод долга при продаже и аренде предприятия, в чей состав входит задолженность из кредитного договора;
  • невыполнение заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита;
  • утрата обеспечения заемщика или ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает.

В проекте части второй ГК РФ и в литературе {amp}lt;*{amp}gt; одним из таких обстоятельств справедливо признавалось возбуждение процедуры признания заемщика неплатежеспособным, поскольку основанием для нее как раз и является неспособность к исполнению своих денежных обязательств. Примечательно, что Закон о банкротстве {amp}lt;**{amp}gt;

Обязанность заемщика по получению суммы кредита

Причин для отказа заемщика получить кредит также может быть предостаточно. Так, вследствие ожидаемого удорожания кредита заемщик стремится избежать риска повышения процентов и, заключая договор с банком, обеспечивает себе выгодные условия для финансирования запланированного мероприятия. Его первоначальное намерение получить кредит может быть связано со строительством, которое на момент заключения кредитного договора находится в стадии планирования, но впоследствии срывается из-за отказа компетентных органов в отводе земельного участка.

Заемщик может получить более выгодное предложение по кредитованию от другого банка или по экономическим причинам будет не в состоянии предоставить достаточное обеспечение. Наконец, при заключении кредитного договора заемщик может просто не знать, понадобится ли ему кредит вообще, и если да, то в какой конкретно момент, — при дефиците кредита, подверженного в российских условиях инфляционному риску, гипотетически вполне можно представить себе и такую ситуацию.

Отказ заемщика от получения кредита

Существует ли во всех этих случаях обязанность заемщика получить кредит?

В литературе этот вопрос рассматривается с разных позиций. Одни авторы отвечают на него, исходя из возмездного характера займа {amp}lt;*{amp}gt;, а другие отвечают на него также утвердительно, но при этом они опираются исключительно на консенсуальную природу кредитного договора {amp}lt;**{amp}gt;.

Действующее российское законодательство, несмотря на консенсуальный и возмездный характер заемного обязательства по кредитному договору в российском праве, не позволяет говорить об обязанности заемщика получить кредит как об общем правиле.

Подтверждение этому выводу содержится в п. 2 ст. 821 ГК РФ, согласно которому заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Данное положение свидетельствует о том, что российское право рассматривает обязанность по получению кредита в виде исключения, которое может быть предусмотрено в договоре или правовых актах, но не предполагается в обычном кредитном договоре при умолчании о том сторон.

Казалось бы, такой вывод противоречит норме о допустимости досрочного возврата кредита только с согласия займодавца (абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ), безусловно применимой также к отношениям сторон кредитного договора. Ведь только при реализации достигнутого между кредитором и заемщиком соглашения о предоставлении кредита займодавец мог бы рассчитывать на получение прибыли от использования отвлеченных им денежных средств.

Отказ заемщика от получения кредита

Поскольку российский банк является универсальной кредитной организацией, сфера осуществляемых им операций не ограничена кредитными договорами. Отсюда предполагается, что, сохраняя право распоряжения теми денежными средствами, от получения которых заемщик отказался, он имеет возможность вложить их с выгодой для себя в другие операции.

Предлагаем ознакомиться:  Доверенность на получение почты

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Кроме этого, необходимо также учитывать, что положение о праве заемщика на отказ от получения кредита в какой-то мере уравновешено правом самого кредитора на отказ от предоставления кредита при возникновении угрозы для его возврата (п. 1 ст. 821 ГК РФ). Не случайно законодатель поместил обе нормы в одной статье.

Наконец, право заемщика на отказ от получения кредита не может быть реализовано в любой момент. Такая возможность поставлена законом в зависимость от предварительного уведомления кредитора, которое должно быть не только осуществлено заемщиком, но и получено кредитором до оговоренного срока выдачи кредита или его перечисления.

Совершенно очевидно, что обязанности получить заемные средства не существует в случае беспроцентного займа. Признанию такой обязанности препятствуют реальная природа договора займа и его безвозмездный характер. Она отсутствует при предоставлении онкольных ссуд, когда истребование кредита по определению осуществляется заемщиком по своему собственному усмотрению и имущественный интерес банка удовлетворяется за счет специального вознаграждения. Такой обязанности также нет в случае кредитования счета.

Отказ после подписания договора

Тут все просто. Заполнение анкеты и подача заявки на кредит в банк ни к чему не обязывают. И сомнений в том, возможно ли воздержаться от взятия кредита, быть не может – однозначно можно. Более того, абсолютно нормальной практикой является ситуация, когда потенциальный заемщик подает заявки сразу в несколько банков, а впоследствии выбирает оптимальный вариант из одобренных заявок, а от остальных предложений отказывается.

Переоформляем кредит на другого →

Данная ситуация является более сложной, так как с момента оформления и подписания договора заемщик уже имеет определенные обязательства перед банком, и вопрос о возможности отказа от получения займа рассматривается в каждом случае индивидуально.

В любом случае придется нести определенные финансовые затраты, даже если вы решите отказаться от кредита и вернуть все средства в день их получения. Следует внимательно изучать договор с банком до момента его подписания. В ряде случаев, например, с кредитами на покупку жилья и автотранспорта банки могут устанавливать мораторий на досрочное погашение. Он действует в течение нескольких месяцев, отказаться от кредита в этот период невозможно.

Если же в договоре не регламентирован вопрос отказа от кредита, то следует руководствоваться ГК РФ, в статье 821 которого указано, что при условии уведомления банка, заемщики могут частично или полностью отказаться от займа до момента его предоставления. При этом однозначного определения, в чем отличия предоставления и получения кредита в законодательстве нет. Большинство заемщиков считают, что это поступление денег на счет, а в банках предоставлением кредита считают сам момент подписания договора.

Соглашение об обязанности заемщика по получению кредита

Обязанность заемщика по получению кредита вполне может быть предусмотрена кредитным договором, имеющим консенсуальную правовую природу.

Существование такой обязанности может определяться в двух случаях: если она прямо предусмотрена договором и если вывод о ее наличии сделан при выявлении действительной общей воли сторон с учетом цели заключенного договора.

В этом отношении особый интерес представляет опыт германского права, в котором обязанность заемщика получить кредит считается согласованной сторонами в конклюдентном порядке, если предоставление займа имеет характер капиталовложения (Anlage) для самого кредитора. Признак «капиталовложения» применяется, в частности, в кредитных договорах, заключаемых ипотечными банками {amp}lt;*{amp}gt;

и страховыми обществами в силу обязательных норм об обеспечении эмиссий закладных листов (Pfandbriefe) и образования резервов покрытия {amp}lt;**{amp}gt;. При этом ипотечные банки могут попасть в ситуацию, когда, заключив с заемщиком кредитный договор и осуществив затем эмиссию ценных бумаг для получения необходимого капитала, они не смогут найти применения полученным деньгам в результате отказа заемщика от получения кредита. По этой же причине германские ипотечные банки крайне редко заключают кредитные договоры под отлагательным условием.

Подтверждением обязанности по получению кредита служат также обстоятельства, свидетельствующие о том, что кредитор предварительно сам должен получить заемные средства у третьего лица, иначе требование на выплату кредита может быть уступлено. Но и в германской судебной практике толкование подобных соглашений обычно показывает, что в действительности интерес кредитора направлен не на фактическое получение суммы кредита, а на получение процентов.

Обязанность заемщика получить кредит признается во всех случаях, когда кредитор за счет предоставленного кредита надеется получить не только проценты, но и прибыль, а также при участии банка в целевом проектном финансировании или если банк имеет особую заинтересованность в получении конкретного обеспечения под возврат кредита, например ипотеки.

Из приведенных примеров наибольший практический интерес представляет первый, т.е. когда предоставление займа имеет характер капиталовложения. По инвестиционным кредитным договорам заемщик часто обязуется выплачивать банку в случае удачной инвестиции наряду с ссудными процентами (в качестве платы за пользование кредитом) и часть чистой выручки.

Обязанность заемщика по уплате процентов не может быть поставлена в зависимость от эффективности использования им денежных средств, что позволяет отличить ее, например, от обязанности хозяйственного товарищества или общества по выплате дивидендов своим участникам. При заключении инвестиционных кредитных договоров заемщик принимает на себя обязанность по отчислению кредитору части прибыли, полученной в результате реализации первым и финансирования вторым инвестиционных мероприятий.

Предлагаем ознакомиться:  Должностная инструкция казначея

От договора о совместной деятельности инвестиционный кредитный договор отличается отсутствием общей цели у участников правоотношений. Для последнего извлечение прибыли не является общей целью. Оно осуществляется каждым из участников на свой риск и под собственную ответственность. Чтобы провести четкую грань между этими договорами, целесообразно учитывать обязанность покрывать расходы и убытки.

Данная обязанность признается за каждым участником договора о совместной деятельности, а соглашение о полном освобождении от нее кого-либо из участников признается ничтожным на основании ст. 1046 ГК РФ. Поэтому, если такая обязанность у банка есть, общая цель налицо. И наоборот, при ее отсутствии и наличии безусловной обязанности заемщика возвратить капитал об общей цели не может быть и речи, как бы стороны ни поименовали заключенный договор.

Вместе с тем очевидно, что и по инвестиционному кредитному договору заемщик приобретает капитал и работает с ним как в собственных интересах, так и в интересах кредитующего банка. Интерес банка выходит за рамки получения обычных ссудных процентов. Поэтому, если в кредитном договоре присутствуют условия об обязанности уплатить как эти проценты, так и определенную часть прибыли (в течение установленного срока), можно сделать вывод о том, что одновременно установлена обязанность заемщика получить кредит.

При проектном финансировании интерес займодавца, в роли которого не обязательно выступает рядовая кредитная организация, а, например, международная финансовая организация, также, как правило, не ограничивается обычной процентной маржой. Дополнительный интерес состоит в реализации финансируемого им (нередко в общественных интересах) проекта. Поэтому и здесь на заемщике лежит обязанность получить кредит.

Наконец, особая заинтересованность кредитора в получении предмета обеспечения возврата кредита вызвана спецификой, характерной для германского ипотечного кредитования. Но в российских условиях она едва ли может служить основанием для признания обязанности заемщика получить кредит.

Объем обязанности заемщика получить кредит не исчерпывается одним лишь заявлением с его стороны о готовности принять кредит. Прежде всего это заявление должно быть обоснованным. При этом учитывается точка зрения кредитора. Для него более важным является предварительное выполнение заемщиком всех тех условий, при наступлении которых он вправе истребовать сумму кредита.

Таким образом, независимо от того, что явилось причиной отказа заемщика получить кредит — обусловлено ли это отсутствием у него возможности предоставить оговоренное обеспечение, или он нашел более благоприятные условия кредитования, — риск невыполнения соответствующих условий, равно как и риск невозможности использования кредита, должен нести сам заемщик, связавший себя договорным обязательством.

Вознаграждение за готовность предоставить кредит

В связи с обязанностью заемщика по получению кредита в германском праве были разработаны понятия «процентов за готовность» предоставить кредит (Bereitstellungszins) и «возмещения убытков вследствие неполучения» (Nichtabnahmeentschaedigung).

В договорной практике германских банков распространены условия о процентах, выплачиваемых заемщиком в случае его отказа от получения кредита {amp}lt;*{amp}gt;. В основном это касается ипотечных банков. Проценты за готовность выплачиваются заемщиком независимо от фактического получения кредита за саму гарантию ее немедленного предоставления кредитором в течение определенного периода времени.

Проценты за готовность часто устанавливаются по кредитам, предоставляемым до востребования. Заемщик таким образом «оплачивает» свое право определить срок исполнения обязательства кредитора по предоставлению кредита, от которого он в дальнейшем может и отказаться.

Способ исчисления процентов за готовность такой же, как и способ исчисления обычных процентов. Но в отличие от последних обычно они взимаются в размере трех процентов годовых. Право на их получение возникает у кредитора с момента принятия им на себя обязательства немедленно выплатить сумму кредита и прекращается в момент передачи заемного капитала заемщику или в момент окончательного отказа последнего от его получения.

Если заемщик получает кредит, то начисляемые с этого момента проценты имеют иное правовое основание (плата за пользование заемным капиталом) и иной размер. Если заемщик отказывается от его получения, то наряду с предусмотренными договором процентами за готовность банк может потребовать возмещения убытков вследствие неполучения кредита.

Ответственность заемщика вследствие нарушения обязанности по получению кредита

В российской правоприменительной практике вопрос об ответственности заемщика в связи с несоблюдением им обязанности получить кредит пока не возникал, поэтому при оценке убытков, причиненных банку необоснованным отказом заемщика от кредита, мог бы быть учтен опыт германской судебной практики.

Право кредитора на возмещение убытков, вызванных отказом от получения кредита (Nichtabnahmeentschaedigung), основано в германском праве на § 326 ГГУ {amp}lt;*{amp}gt;.

Банк вправе требовать их возмещения без предварительного напоминания об исполнении, если отказ заемщика от получения кредита является окончательным. При этом причины отказа не принимаются во внимание. Германская судебная практика исходит из того, что отсутствие возможности использовать сумму кредита находится в сфере рисков заемщика.

Размер взыскиваемых убытков может быть сокращен судом. Более того, в их взыскании может быть отказано совсем, когда кредитор отказывает в кредитовании заемщику, отвечающему следующим четырем требованиям:

  1. кандидатура заемщика предложена первоначальным заемщиком;
  2. он готов вступить в договор на первоначальных условиях;
  3. он готов использовать кредит в тех же целях;
  4. кредитоспособность замещающего заемщика объективно не вызывает возражений.
Предлагаем ознакомиться:  Досудебное разбирательство по кредитам

Если такую замену заемщика с учетом принципа добросовестности можно рассматривать как разумную и экономичную меру, позволяющую кредитору избежать угрожающей потери процентов, то отказ кредитора дать свое согласие на нее судебная практика рассматривает в качестве «вины против самого себя» в смысле абз. 2 § 254 ГГУ, т.е. кредитор действует недобросовестно, если в такой ситуации он продолжает настаивать на возмещении убытков.

Тем не менее кредитор не обязан совершать замещающую сделку, если в связи с этим он должен предпринимать дополнительные усилия, выходящие за рамки его обязательства, и если речь идет о предпринимательских решениях, которые он принимает на свой риск и под свою ответственность {amp}lt;*{amp}gt;.

Один из основных способов определения размера убытков вследствие отказа от получения кредита был указан в решении Федерального суда Германии от 12 марта 1991 г. {amp}lt;*{amp}gt;. Такие убытки могут состоять из двух компонентов: упущенной выгоды в виде убытков в процентной марже (Zinsmargenschaden) и реального ущерба, понесенного в связи с ухудшением процентов, так называемых убытков на рынке капиталов (Kapitalmarktschaden).

Убытки по процентной марже подлежат возмещению независимо от того, осуществил ли кредитор рефинансирование (например, привлек денежные средства путем эмиссии ценных бумаг) на момент окончательного отказа заемщика от получения кредита. Их размер определяется как разница между договорными процентами за пользование кредитом, от получения которого заемщик отказался, и расходами банка по рефинансированию.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Но все эти компоненты убытков не обязательно доказываются банком конкретно для данного случая. Банк может доказать их размер абстрактно, сославшись на соответствующую годовую процентную разницу, полученную банками того же типа по аналогичным сделкам. Факторы, которые влияют на совокупный размер чистой прибыли от процентов (расходы на рефинансирование, административные расходы, рисковая премия), могут быть различными у отдельных кредитных организаций.

Но их точное определение сопряжено с трудностями и требует, в частности, раскрытия конфиденциальных внутренних данных. Поэтому Федеральный суд Германии допускает также приблизительный расчет чистой прибыли, если требование банка о возмещении убытков ограничивается средней прибылью, обычной для банков сравнимого типа.

Если кредитор требует возмещения убытков в большем размере, он должен доказывать их действительный размер, предоставив всю необходимую для этого информацию, в том числе и соответствующие конфиденциальные данные. В таких случаях размер убытков доказывается конкретно, с учетом конкретных обстоятельств дела. В свою очередь, заемщик также не лишен права приводить доказательства обратного, а именно того, что убытки были понесены в меньшем размере.

Период, в течение которого начисляется упущенная прибыль в виде процентной маржи, составляет время между днем окончательного отказа заемщика от получения кредита и моментом, когда заемщик имел бы возможность досрочно расторгнуть договор на основании закона. Так, п. 3 ч. 1 § 609а ГГУ допускает возможность одностороннего расторжения договора займа заемщиком по истечении десяти лет с момента получения им суммы под твердую процентную ставку и при условии истечения шестимесячного срока со дня уведомления займодавца о предстоящем расторжении.

Размер средней процентной маржи, доказываемой абстрактно и возмещаемой в качестве упущенной выгоды, в самом решении Федерального суда Германии не назван, но в предшествующей судебной практике он был несколько раз определен величиной в 0,5% годовых {amp}lt;*{amp}gt;.

Реальный ущерб в виде убытков на рынке капиталов возникает для кредитора (как правило, ипотечного банка), если после своего согласия предоставить кредит он занял денежные средства на рынке капиталов путем выпуска облигаций, что обычно и происходит при ипотечном кредитовании в Германии. В случае отказа заемщика от получения кредита банк не имеет возможности досрочно возвратить выпущенные ценные бумаги и вернуть занятые деньги, не уплатив процентов.

Он вынужден искать иные возможности для помещения приобретенного им капитала. Если при этом падает рыночный уровень процентных ставок, данные изменения неблагоприятно отражаются на условиях кредита, который банк вынужден предоставить вместо первоначального. В связи с этим он несет убытки, определяемые как разница между процентной ставкой по первоначальному кредитному договору и фактически полученными процентами по сделке, заключенной взамен.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Представляется очевидным, что для случаев нарушения установленной договором обязанности заемщика по получению кредита указанные формы возмещения убытков могут быть использованы (наряду со взысканием договорной неустойки) и в российских условиях.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector