Помощь юриста
Назад

Отсрочка платежа по кредиту

Опубликовано: 13.12.2019
0
1

Краткое описание

Если во время погашения задолженности по кредиту заёмщик понял, что он не в состоянии внести очередной платёж, тогда он может попросить банк дать ему небольшую отсрочку. При себе потребитель должен иметь документы, которые будут подтверждать сложную финансовую ситуацию. В течение нескольких дней банк рассмотрит заявление и вынесет своё решение.

Обычная отсрочка может ещё называться кредитными каникулами, которые действуют по следующей схеме:

  • В график платежей вносятся изменения, за счёт чего заёмщик должен будет выплачивать определённую сумму только один раз в квартал.
  • Кредитные каникулы по отношению к основной части задолженности. Заёмщик выплачивает только начисленные за использование банковских денег проценты, не погашая самого долга. Банк предоставляет такую возможность для тех, кто вышел в декретный отпуск.
  • Существующий график погашения задолженности подвергается определённым изменениям, за счёт чего переносится дата внесения ежемесячного платежа. Такая услуга может понадобиться в том случае, если клиент раньше работал в компании, где зарплату платили в начале месяца, а теперь в последних числах. Если же человек потерял работу, но уверен, что в течение нескольких недель он устроится на новое место, то перенесение даты платежа поможет избежать начисления пени за просрочку.
  • Полные кредитные каникулы. Финансовая организация предоставляет эту услугу исключительно тем заёмщикам, которые зарекомендовали себя с наилучшей стороны (в кредитной истории уже есть полностью закрытый кредит, ранее не допускались просрочки платежей, а также не была использована услуга реструктуризации и рефинансирования). Стоит отметить, что полная отсрочка по всем выплатам предоставляется максимум на три месяца. В течение этого промежутка времени можно вообще ничего не платить. Но сроки действия кредитного договора продлеваются на три месяца.

Получить отсрочку можно только через банк. Итоговое решение принимает специальная комиссия, которая детально рассматривает предоставленные документы и заявление. В том случае, если финансовая организация вынесла отрицательный вердикт, клиент может обратиться в суд, предоставив органам власти свои документы и письменный отказ от банка.

Если же заёмщик застраховал свой кредит на случай наступления нетрудоспособности, то всю дальнейшую выплату долга в чрезвычайной ситуации возьмёт на себя страховая компания. Максимум, на что может рассчитывать человек, который столкнулся с резким ухудшением здоровья, — профессиональная реструктуризация долга на более выгодных условиях.

Как получить отсрочку по кредиту

Чтобы попросить у банка кредитные каникулы, необходимо обратиться туда с письменным заявлением. Непременно возьмите с собой паспорт. В заявлении описываются причины, которые побудили обратиться с такой просьбой, к нему же прилагаются документы, которые могут послужить доказательством временной неплатёжеспособности.

Такую отсрочку, как каникулы по кредиту, то есть перенос срока погашения основной задолженности, можно оформить на период от 1 до 12 месяцев. Важно при этом понимать, что кредит с отсрочкой платежа на год не решит проблему долга, а лишь усугубит его, поскольку долг увеличится за счет процентов.

Каникулы по процентам обычно предоставляют не больше чем на 1-3 месяца. Когда выплачивать кредит не удается, такие способы отсрочки могут быть спасением для должника, но, к большому сожалению, эту возможность банк дает не всем клиентам.

Отсрочка платежа по кредиту

При этом требования к заемщику, который может получить эту привилегию, довольно внушительные. Претендовать на кредитные каникулы имеют право такие группы заемщиков:

  • клиенты, которые временно лишились источника дохода;
  • женщины, пребывающие в отпуске по беременности либо по уходу за ребенком до полутора лет;
  • заемщик, который нуждается в длительной медицинской терапии (при условии наличия документального подтверждения);
  • физические лица, которые лишились кормильца либо финансируют медицинскую терапию близкого родственника;
  • клиенты, которые планируют переезд в другой город (либо совершили переезд);
  • заемщики, которые испытывают материальные затруднения с финансами по обстоятельствам, не зависящим от них (угнан автомобиль, сгорело жилье и прочее).

Единого подхода в выдаче кредитных каникул нет. Перенос платежей по ссуде, прежде всего, зависит от подхода банка:

  1. Некоторые кредитные учреждения в договоре займа фиксируют условия, на которых может быть предоставлена отсрочка. Тогда займодатель будет действовать согласно этим положениям. Это касается максимального срока переноса оплаты, условиях, на которых предоставляется услуга (она может предоставляться и на платной основе), и документах, которые должен предоставить должник.
  2. Другие банки не ставят в договоре займа права клиента взять отсрочку, решая этот вопрос в индивидуальном порядке. Для этого привлекается кредитный комитет, который изучит предоставленные документы, кредитную историю заёмщика и его ситуацию, а затем вынесет подходящее решение.
  3. Есть займодатели, которые при обращении клиента дают ему право самостоятельно выбрать одну из схем реструктуризации кредита, действующей в данном банке (такая система действует в Сбербанке). Скажем, предоставляется возможность продлить срок действия соглашения, снизить %-ю ставку, перераспределить даты выплат и пр.

Реструктуризация обычно даётся лицам с особо сложной ситуацией, которая не исправится в ближайшее время. Часто банк пересматривает условия кредитования и увеличивает срок выплат, повышая процентную ставку. Иногда банки дают право клиентам взять кредитные каникулы, которые предоставляются в результате акции и не предусмотренные в договоре займа (обычно – за определённую сумму). Помимо заявления, клиент должен предоставить следующий набор документов:

  • копию паспорта;
  • документ от Пенсионного фонда (на случай если должник является пенсионером, и размер получаемых денег не позволяет платить);
  • справку о доходе с прежнего/нынешнего места работы (форма 2-НДФЛ) или о регистрации на бирже труда. Возможно, потребуется справка о заработке поручителей, членов семьи и родственников заёмщика;
  • трудовая книжка (если заёмщика уволили, в ней должна быть сделана соответствующая отметка);
  • справка из медучреждения (если потеря достатка связана с проблемами со здоровьем).

Отсрочка потребительского кредита предоставляется следующим категориям должников:

  1. Людям, которые (согласно медзаключению) страдают от тяжёлой болезни, не могут заниматься трудовой деятельностью и/или нуждаются в длительное лечение.
  2. Тем, кто на время лишился заработка (в т. ч. матерям, которые взяли отпуск по беременности или по уходу за малышом младше 1,5 лет) и был зарегистрирован в службе занятости, а также лицам, у которых имеются проблемы с финансами, независящие от них напрямую (скажем, сгорела недвижимость, автомобиль и т. п.).
  3. Заёмщики, уехавшие на постоянное место жительства в другой населённый пункт (или планирующие сделать это).
  4. Граждане, которые потеряли кормильца либо взявшиеся оплачивать лечение родственника.
  5. Лицам с форс-мажорными обстоятельствами (потерявшим родных и близких, ставшим жертвами природных катастроф и т. п.).

При задержке заработной платы заёмщику нужно предоставить банку справку с места работы, в которой указаны примерные сроки начисления выплат. Снижение з/п клиента тоже является весомым основанием. А вот увольнение по личной инициативе должника не является уважительной причиной для предоставления отсрочки. Банки также отказывают тем, кто:

  1. Ранее допускал просрочки и не предупредил кредитора о возникших проблемах своевременно.
  2. Умышленно игнорировал запросы и попытки связаться со стороны сотрудников банка.
  3. Не смог обосновать отказ от выполнения финансовых обязательств, а также был замечен в мошенничестве.
  4. Уже нарушил условия кредитного соглашения.
  5. Взял ссуду меньше 3 месяцев назад, но уже пытается оформить отсрочку.

Взять займ у банка, особенно крупный, например, ипотеку, могут и сейчас не все граждане. Предъявляются определенные требования к заемщику, нужно иметь доход, прописку, место работы.

Также не всем банк дает согласие и на кредитные каникулы из-за изменений в финансовом положении. Существует несколько категорий клиентов банковских учреждений, которым будет дана отсрочка по выплатам:

  1. Это лица, которые утратили постоянный доход. Увольнение с работы не является редким явлением, и не всегда оно зависит от самого работника.
  2. Женщины, которые ушли в отпуск по рождению ребенка и по уходу за ним.
  3. Те, кто вынужден серьезно лечиться и не может определенное время работать.
  4. Заемщики, которые по тем или иным обстоятельствам остались без кормильца.
  5. Переехавшие или переезжающие в другой город. В связи с переездом в большинстве случаев человек лишается прежней работы, должен по-новому трудоустроиться.
  6. Учитываются и такие обстоятельства, как утрата жилья, например, из-за пожара, потопа, другие форс-мажорные обстоятельства.

Как видно, банковскими учреждениями учтены все обстоятельства, по которым заемщик не может некоторое время выполнять свои обязательства по кредитному договору.

Тем, кто уволился с работы, придется стать на учет в центре занятости, показать банковскому учреждению справку и постановке на учет. Банк в такой ситуации может потребовать поручительства, чтобы не рисковать больше в связи с неплатежеспособностью своего клиента. К такому требованию нужно быть готовым.

Возможные причины отсрочки

Отсрочка платежа по кредиту

Нельзя просто прийти в банк и попросить перенести дату платежа. Или заявить, что в течение некоторого периода за кредит платить не будешь. Для того, чтобы получить отсрочку платежа по кредиту, необходимо предоставить веские основания.

Объедините все займы в один!Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать

В каких случаях дает банк дает такое право:

  • В связи с потерей работы. Причем, увольнение по собственному желанию обычно не является для банка весомым аргументом для того, чтобы пойти навстречу клиенту.

  • В связи с выходом в декретный отпуск и потерей основной части дохода. В таком случае кредитные каникулы могут быть предоставлены на продолжительное время. В то же время, отсрочка по беременности не предоставляется – только если имеется больничный лист, подтверждающий предписанный постельный режим и прочие условия, при которых женщина не может работать вплоть до родов.

  • Отсрочка по кредиту при рождении ребенка может быть также предоставлена заемщику мужского пола, особенно если родилась двойня или тройня. Но на большой срок «каникул» рассчитывать не стоит – максимум месяц-два. Другой вопрос – выплата ипотеки. Согласно действующему законодательству, после рождения ребенка заемщик может запросить отсрочку на целый год. А банк, по своему усмотрению, может предоставить ее на 2-3 года.

  • В связи с наступлением тяжелой болезни, которая не дает работать. Необходимо предоставить медицинское заключение.

  • При переезде в другой населенный пункт.

  • В случае потери кормильца.

  • При форс-мажорных обстоятельствах (утрата имущества на крупную сумму в случае наводнения, затопления, пожара, кражи, ДТП и т.п.).

Предлагаем ознакомиться:  Отчетность при закрытии ИП в 2019 году — какие отчеты сдавать

Если в договоре указан кредит с отсрочкой платежа, то все становится проще. Необходимо в банке уточнить, какие именно документы нужно предоставить, и обратиться с ними в офис. Банк не имеет права вам отказать.

Предоставление услуги может быть платным. Приготовьтесь оплатить комиссию.

Обратившись с документами в банк, вы получаете новый вариант кредитного договора.

Специалисты всегда отмечают тот факт, что нельзя просто так подать документы в банк на отсрочку платежа по кредиту. Чтобы финансовая организация одобрила заявление на перенесение даты очередного платежа, клиенту нужно предоставить веские основания. Банк уважительно относится к следующим жизненным ситуациям:

  • Выход в декретный отпуск и утрата основной части дохода. В этой ситуации сотрудники банка могут предоставить кредитные каникулы на длительный период. Стоит отметить, что эта услуга не распространяется на те случаи, когда женщина имеет больничный лист, в котором врач назначил постельный режим и приём медикаментов, из-за чего будущая мамочка не может ходить на работу.
  • Потеря места работы. Но самостоятельное увольнение не является весомым основанием, чтобы просить банк предоставить небольшую рассрочку. Такие заявления в 99% случаев получают отказ.
  • Если была диагностирована тяжёлая болезнь, которая мешает нормальной работе. В этой ситуации клиент обязательно должен прикрепить к своему заявлению медицинское заключение.
  • Отсрочка по кредиту при рождении ребёнка может быть предоставлена не только женщине, но и мужчине (особенно если родилась двойня или даже тройня). Но не стоит рассчитывать, что платёж будет отложен на большой срок, максимум — два месяца каникул. Стоит отметить, что отсрочка по ипотеке имеет совершенно другие порядки. В соответствии с действующим законодательством, после рождения малыша заёмщик может рассчитывать на более длительные каникулы (365 дней). Некоторые банки готовы предоставить в такой ситуации даже 3 года отсрочки.
  • Потеря кормильца.
  • Смена места жительства.
  • Возникновение чрезвычайных ситуаций (потоп, утрата имущества на крупную сумму, кража, пожар, ДТП).

Гораздо проще всё решить в той ситуации, если в ранее составленном договоре имеется графа, которая подтверждает возможность отсрочки платежа. Предварительно в банке необходимо уточнить, какие именно документы нужно подготовить, после чего можно писать заявление. В этой ситуации финансовая организация просто не может отказать. Стоит отметить, что предоставление такой услуги может быть платным, из-за чего клиент должен быть готов оплатить комиссию.

Кому не одобрят

Решение о предоставлении кредитных каникул банк решает по своему усмотрению, в связи с тем, какую КИ имеет клиент, какая сумма долга у него, нет ли других факторов, влияющих на рассмотрение вопроса.

Если есть категории лиц, кому обычно не отказывают в оформлении отсрочки, то есть и те, кто получит отказ на свое заявление. И с отказом нужно будет смириться, если в договоре не противоречащего отказу пункта:

  • Не предоставляется обычно отсрочка по кредитам, которые открылись три месяца назад или должны закрываться через три месяца.
  • По кредитам, которые уже выплачивались с задержками.
  • Рассрочка не будет оформлена тем, кто уволился с работы по собственному желанию. При подаче заявления на увольнение гражданин должен был учитывать свои обязательства по кредиту.
  • Отказ в отсрочке получают лица, подозреваемые в мошенничестве.

Список категорий небольшой, в него попадают только те, кто безответственно относится к взятым обязательствам или совершал попытки обмана банковских работников. Если клиент не относится ни к одной из этих категорий, он может спокойно обратиться в банк, объяснить сложившиеся обстоятельства (подтвердив их документами), написать заявление на предоставление кредитных каникул.

Оптимальные сроки отсрочки

Просрочки по кредиту могут быть не только легальными (по предварительному разрешению банка), но и самовольными — заёмщик не вносит нужную сумму на счёт финансовой организации. Чаще всего должнику предоставляется 5 дней для решения этой проблемы, если он случайно забыл про свой ежемесячный платёж. Банк отправляет своему клиенту SMS-оповещение с напоминанием, что ему нужно посетить офис финансовой компании и внести деньги.

За неделю просрочки должника ожидает только штраф либо блокировка кредитной карточки. Но если клиент не оплачивает платежи более длительный период, тогда банк имеет полное право обратиться в суд. Чтобы избежать начисления большой пени, заёмщик должен обратиться в финансовую компанию и объяснить точную причину, по которой он может осуществлять ежемесячный платёж.

Стоит отметить, что напрямую влиять на решение кредитора нельзя, но есть проверенные способы, которые помогают заморозить взносы по договору:

  • Письменное подтверждение всего сказанного. К составленному заявлению необходимо приложить максимальное количество документов и справок. Кредиторы могут рассмотреть приказы с работы, а также заключения из больницы.
  • Нужно правильно обосновать свою финансовую ситуацию. Желательно прописать все обстоятельства, по которым заёмщик временно не может оплачивать платежи. У того сотрудника, который будет принимать решение о предоставлении отсрочки, должна сложиться максимально чёткая картина текущей ситуации должника.
  • Нужно убедить представителей компании в том, что заёмщик сможет возобновить регулярные взносы. У кредитора не будет никакого интереса помогать клиенту, если он не сможет доказать, что все финансовые трудности в его жизни носят временный характер.

Сделать отсрочку платежа по кредиту в банке могут те работающие женщины, которые получают минимум 40% от своего среднего дохода за последние два года (но не больше предельной суммы в 24 536 рублей). Если же будущая мамочка не была официально трудоустроена, то она может рассчитывать только на государственное пособие в размере 3 795 рублей на первого малыша и 6 284 на второго ребёнка.

Пополнение в семье часто сопровождается финансовыми трудностями, что мешает стабильному погашению кредита. В такой ситуации заёмщик должен приложить к своему заявлению справку о размере доходов, а также свидетельство о рождении ребёнка. В письменном обращении следует указать и то, из каких средств на время декретного отпуска будет погашаться долг. Если комиссия финансовой организации не будет уверена в платёжеспособности заёмщика, то в его просьбе будет отказано.

Банки рассматривают не только временные сложности, но и более глобальные проблемы. Если клиент будет проходить кратковременное лечение, то это обязательно нужно указать в заявлении. В комплекте к нему следует приложить все медицинские справки, которые будут служить подтверждением того, что выплаты будут возобновлены максимум через три месяца.

Если врачи диагностировали более серьёзные проблемы (к примеру, присвоили инвалидность), тогда нужно здраво оценить сложившуюся финансовую ситуацию. В некоторых случаях лучше всего воспользоваться реструктуризацией. По условиям этой услуги срок договора продлевается, а вот ежемесячные выплаты сокращаются.

Единственной уважительной причиной для приостановления выплат считается тот случай, когда прекращение трудовой деятельности произошло не по вине работника. Это может быть ликвидация предприятия, сокращение должности, а также увольнение из-за окончания срока договора. К заявлению нужно приложить приказ от начальства, а также справку о доходах.

Официально банки заявляют о том, что могут дать отсрочку максимум на 1 год. На самом деле, частичные кредитные каникулы могут быть предоставлены даже на 2 года. К примеру, об этом официально говорится на сайте Сбербанка.

Но стоит понимать, что вам никто не разрешит совсем ничего не платить целых два года – придется вносить проценты. Сумма долга при этом будет оставаться неизменной. По сути, вы будете платить за право не вносить те суммы, которые обозначены в графике погашения платежей. Как итог, общая переплата по кредиту вырастет.

Отсрочка платежа по кредиту

С отсрочкой платежа на год и более банк может согласиться, если займ оформлен на достаточно длительный срок. К примеру, если речь идет об ипотеке.

Чаще встречается кредит с отсрочкой платежа на 3 месяца. Это максимальный срок, в течение которого клиент может не платить вообще ничего. Но основания для этого должны быть очень веские. К примеру, человек попал в тяжелое ДТП и находится в реанимации или в отделении интенсивной терапии.

На 6 месяцев могут быть предоставлены кредитные каникулы тем, кто оплачивает лечение близких родственников, утратил трудоспособность, был уволен или сокращен. Сроки рассматриваются комиссией в каждом случае индивидуально.

Время рассмотрения заявки может составлять несколько недель, поэтому стоит обратиться с ней как можно раньше.

Оформление

Для тех, кому срочно нужны кредитные каникулы, стоит учесть категории, которым они предоставляются и существующие ограничения. Есть несколько основных правил для всех банков по оформлению каникул кредитных выплат:

  1. Условия кредитной отсрочки могут быть указаны в договоре, подписанном на получение ссуды. В таком случае вся процедура по оформлению производится с учетом этих указаний. Заемщик предоставляет нужные документы, отсрочка будет иметь определенный срок.
  2. Договор может не содержать нужной информации, тогда рассмотрение вопроса выполняется на усмотрение банковской администрации. Если есть серьезные основания и нет противоречащих факторов, можно рассчитывать на кредитные каникулы, предоставленные в индивидуальном порядке. Для принятия решения по отсрочке собирается специальный кредитный комитет.
  3. Вместе отсрочки заемщику может быть предложен вариант реструктуризации его долга, при этом уменьшаются проценты по кредиту. Но такой вариант возможен, если уже проведено не менее трех платежей.
Предлагаем ознакомиться:  Чем грозит неуплата налогов физическим лицом

Инструкция для заёмщика

Если возникли финансовые проблемы, то о том, как отсрочить платеж по кредиту – заемщик может узнать в банке. Обращение в банк обязательно не только для того, чтобы получить исчерпывающую и актуальную информацию по отсрочке, но и для того, чтобы не допустить штрафных санкций, даже минимальных.

  1. Лица, уволенные с работы или временно лишившиеся основного источника дохода.
  2. Женщины, оформившие отпуск по беременности, родам или по уходу за ребенком до исполнения ему полуторагодовалого возраста.
  3. Лица, временно утратившие трудоспособность, в том числе в связи с необходимостью прохождения длительного курса лечения (реабилитации).
  4. Заемщики, у которых в силу форс-мажорных обстоятельств возникли финансовые трудности, например, по причине пожара, стихийного бедствия и т.п.
  5. Лица, у которых по независящим от них обстоятельствам временно возникли иные семейные, личные проблемы, мешающие надлежащим образом исполнять условия кредитного договора.

Важность представляют не только причины, которые создают невозможность нести на прежних условиях обязательства по кредиту, но и способность их документально подтвердить. Иногда даже могут потребовать подтверждение того, что заемщик принял все возможные меры для оперативного исправления сложившейся ситуации, решения своих финансовых проблем, но не смог этого сделать.

Ключевым фактором может оказаться и оценка банком «временного характера» финансовых проблем. Если срока отсрочки, даже самого большого из доступных, очевидно будет недостаточно для того, чтобы заемщик смог восстановить свою платежеспособность, вряд ли предоставление отсрочки вообще будет рассмотрено.

Отсрочка платежа по кредиту

Каждая отсрочка в любом случае предполагает пересмотр графика платежей. Стоит внимательно отнестись к этому и заранее проработать для себя варианты, которые можно самому предложить банку. В некоторых ситуациях будет оптимально продление срока договора, что позволит не столкнуться с повышенными размерами платежей после окончания срока отсрочки.

С другой стороны, такой подход увеличит совокупную стоимость кредита и размер переплаты, поэтому некоторые заемщики, напротив, предпочитают сохранить прежние сроки, но увеличить размеры ежемесячных платежей по сравнению с первичными. Следует учесть, что окончательное решение по этому вопросу остается за банком, но любые предложения клиента как проявление его личной заинтересованности в урегулировании проблемы обычно не игнорируются.

Нельзя исключить и такого варианта, что отсрочка потребует пересмотра условий кредитного договора, особенно если речь пойдет о существенном увеличении срока кредитования или размере ежемесячного платежа. В этом случае банк может попросить предоставить обеспечение, например, поручительство или залог.

С высокой долей вероятности банк потребует обеспечения или откажет в отсрочке заемщикам:

  • уволившимся по личному желанию, по соглашению сторон или по дискредитирующим основаниям (нарушение дисциплины, правонарушение и т.п.);
  • имеющим несколько кредитов, не обязательно с просрочками, или имеющим плохую кредитную историю;
  • с небольшим сроком кредитования или, напротив, со скорым сроком истечения договора – обычно при оценке этих периодов ориентируются на 3-месячный срок;
  • представившим ложные или вызывающие подозрения сведения.

С просьбой о предоставлении отсрочки лучше поторопиться. Пока рассматривается заявление, пока вы собираете необходимые документы, может образоваться просрочка, и будет начислена неустойка.

Когда нет возможности ежемесячно вносить определённую финансовую сумму на счёт банка, заёмщику нужно составить заявление на отсрочку платежа по кредиту. Образец можно найти на официальном сайте, а также в офисе кредитора. Итоговая работа с клиентом может несколько отличаться:

  1. Большинство банков предоставляют своим клиентам небольшой срок задержки для внесения нужной суммы. Например, если платёж нужно было внести 11 числа, а заёмщик опоздал на 2−5 дней, то ничего страшного не произойдёт. Банк в обязательном порядке пришлёт напоминание через SMS, также может позвонить представитель финансовой компании. Если платёж просрочен всего на несколько дней, то это не является поводом для паники.
  2. Если заёмщик не вносит деньги больше недели, тогда нужно связаться с кредитором, чтобы описать сложившуюся ситуацию. Чаще всего руководство банка требует указать точный срок, когда долг будет погашен. В некоторых случаях может понадобиться заявление о финансовых проблемах. Стоит отметить, что в зарубежных банках предусмотрена услуга «обещанный платёж», по условиям которой внести деньги можно в течение 30 дней.
  3. Заёмщик всегда может воспользоваться кредитными каникулами, взяв перерыв в выплатах на срок от одного месяца до нескольких лет. Такая услуга должна быть предусмотрена кредитным договором, о её наличии сотрудники сообщают в момент подписания бумаг.
  4. Если у заёмщика есть определённые проблемы с работой и снизился уровень доходов, тогда можно воспользоваться реструктуризацией. Несмотря на то что кредит придётся выплачивать дольше, сумма ежемесячного платежа будет гораздо меньшей. Стоит отметить, что такой способ решения проблемы может повлечь за собой увеличение процентной ставки.
  5. Своевременное перекредитование позволяет быстро справиться с некоторыми финансовыми проблемами. Для этого пользователь должен обратиться в другую компанию, чтобы взять в нём ссуду, которая не только покроет текущий платёж, но и даст возможность полностью погасить кредит. Такой подход выгоден в тех случаях, когда второй банк предлагает более выгодную процентную ставку, меньшую комиссию, а также удобный график платежей.
  6. Если финансовая компания отказала своему клиенту в переносе оплаты, не стоит переживать. Банк подаёт документы в суд о неуплате долга только через 7−12 месяцев. Просрочка платежей испортит кредитную историю, главное, чтобы это не отобразилось на качестве жизни. Заёмщику просто нужно постараться быстрее выплатить весь долг.

Преимущества отложенного платежа

Если во время погашения кредита заемщик понял, что не может внести очередной платеж, он вправе обратиться в банк, написать заявление и приложить к нему документы/документы, свидетельствующие о том, что он по объективным причинам временно не может выполнять свои кредитные обязательства в полном объеме.

В какой форме может быть предоставлена отсрочка, которую еще называют кредитными каникулами:

  • Дата ежемесячного платежа переносится, для чего вносятся изменения в график погашения задолженности. К примеру, раньше человек работал в такой организации, где зарплату платили в начале месяца. И ему было удобно платить за кредит в этот же период. Но потом он уволился, нашел новое место работы и на нем стал получать зарплату в конце месяца. Прежний график выплат стал не очень комфортен. И заемщик вправе обратиться в банк с просьбой сдвинуть дату ежемесячного платежа. Если же человек потерял работу, но уверен в том, что сможет найти ее за пару недель, то смещение даты внесения выплат на пару недель также станет для него выходом из данной ситуации без риска заработать пени за просрочку.

  • Изменение графика внесения платежей с одного раза в месяц на один раз в квартал.

  • Кредитные каникулы в отношении основной части долга. Некоторое время заемщик выплачивает только проценты за пользование займом, не погашая основной долг. К примеру, такое возможно, если заемщик вышел в декретный отпуск – и взял отсрочку по погашению основного тела долга даже на год (при согласии банка).

  • Полные кредитные каникулы. Возможны только для заемщиков-физических лиц, которые зарекомендовали себя как надежные клиенты (уже имеют полностью погашенный кредит, ранее никогда не допускали просрочек, не делали рефинансирование или реструктуризацию). Полная отсрочка по выплатам, в течение которой не нужно платить ничего вообще, предоставляется максимум на три месяца. Соответственно, сроки действия кредитного договора продляются на такой же срок.

Выплачивать отсрочку все же придется – когда закончится срок предоставленных кредитных каникул. То есть, сэкономить на кредите таким образом не удастся. Но обычно люди обращаются не той причине, что хотят что-то сэкономить. Им просто становится нечем платить.

Как взять отсрочку по кредиту? Только через банк. Решение принимает специальная комиссия на основании предоставленного заявления и документов. Если от банка поступает отказ, то клиент может с этими же документами и письменным отказом кредитного учреждения обратиться в суд.

Кстати, если займ застрахован, точнее, заемщик застрахован на случай наступления нетрудоспособности, то дальнейшую выплату кредита при наступлении инвалидности или другого страхового случая возьмет на себя страховая компания. Если же страховки нет, то максимум на что может рассчитывать человек, столкнувшийся с серьезными проблемами со здоровьем – реструктуризация кредита на более лояльных условиях. К примеру, может быть растянут период кредитования – тогда увеличится итоговая переплата, но зато сократится размер ежемесячных платежей.

Если необходимо только на пару дней перенести выплату очередной суммы, это значительно не повлияет на КИ, можно даже не предупреждать об этом кредитора.

Но тем, кому надо пару месяцев и даже год, нужно учесть, что срок полного погашения может не меняться, и после кредитных каникул возрастет сумма ежемесячного платежа. Возможно, понадобится провести реструктуризацию с продлением срока полной выплаты.

В ситуации финансовых затруднений заемщику следует тщательно изучить договор на предмет наличия пункта про кредитный отпуск (такой период еще именуют кредитными каникулами). Это срок, в течение которого должник имеет право не исполнять обязательства по кредиту.

Предлагаем ознакомиться:  Чего не нужно делать, если у вас есть доля в иностранной компании? || Косвенное участие в кик нужен ли аудит

Такой тип отсрочки по кредиту подразумевает заморозку выплат по займу. Однако следует учитывать, что банковские учреждения могут взимать дополнительные суммы за эту услугу. Бывает также, что по отсрочке заемщик погашает проценты, а основная сумма долга остается неизменной. Это увеличивает период выплаты по займу и, как следствие, переплату по процентам.

Отсрочка платежа по кредиту

Можно также уменьшить сумму ежемесячного кредитного взноса — такая услуга именуется реструктуризацией кредита. Для этого заемщик обращается в банк и пишет заявление на понижение суммы платежа. Потребуется приложить документы, которые подтвердят ухудшение финансового положения. Такая процедура повышает период выплаты. Ежемесячные взносы будут меньше, но платить долг придется дольше. Проценты также будут выше, чем предполагалось первоначально.

Если банковские сотрудники не согласны на реструктуризацию, можно попытаться воспользоваться рефинансированием займа. Итогом будет также снижение ежемесячных взносов, но механизм здесь иной.

Для этого метода придется оформить еще один потребительский кредит, размер которого будет равен существующему долгу, при этом срок займа сделать больше, а полученные денежные средства применить для погашения займа. В результате старый кредит будет закрыт, а новый потребуется выплачивать дольше и меньшими суммами.

К сожалению, банковские организации не всегда идут навстречу клиенту и позволяют отсрочку по выплате. Однако, как правило, клиенты, зарекомендовавшие себя ответственными плательщиками, не имеют проблем с получением таких услуг.

Многие банки предлагают своим клиентам кредит с отсрочкой платежа на 6 месяцев и более. Такая услуга прописана в договоре крупных финансовых компаний. Важно помнить, что отложенный платёж — это право клиента пропустить оплату в определённом месяце. В каждом банке действуют свои правила, но усреднено они выглядят так:

  • Заявление написано не позднее чем за пять дней до даты внесения очередного платежа.
  • В течение полугода клиент исправно выплачивал свой долг.
  • За последние 6 месяцев пользователь ещё не использовал право отсрочки.
  • Отсутствие текущей задолженности.

Чтобы не навлечь риски (столкновение с коллекторами или потеря имущества, выданного банку в качестве залога) и не создавать трудности кредитным менеджерам, заёмщик может официально попросить займодателя перенести срок оплаты по договору займа. Заёмщик получает «кредитные каникулы» и время, чтобы поправить ситуацию и сохранить возможность погасить ссуду в будущем. Изменение условий предоставления кредита закреплена в:

  • статье 450 и 451 ГК;
  • ФЗ № 353.

В каких случаях можно отсрочить платеж по кредиту

Но случается и такое: должник направил в банк запрос о том, можно ли отсрочить платеж по кредиту, а в результате рассмотрения заявки получил отказ. Есть существенная вероятность, что банковские учреждения откажут таким клиентам:

  • которые допускали просрочку платежей (и имеющим невыплаченный долг), а также гражданам, чья кредитная история испорчена;
  • заемщикам, которые используют заем меньше 3 месяцев, а также тем, чье кредитное соглашение оканчивается спустя 3 месяца;
  • гражданам, которые потеряли рабочее место, уволившись по собственному желанию;
  • лицам, которых банк подозревает в мошенничестве.

Если случится так, что гражданин не сможет погасить обязательство, то сотрудники банка через некоторый период времени будут вынуждены подать на него в суд. В судебном процессе должник предоставляет всю документацию, которая подтвердит момент общения с банком на тему получения отсрочки.

Случается, что суды занимают сторону должника в таком иске и понижают пени. Кроме того, при отказе можно применить рефинансирование займа или же, если кредит был взят под залог, настоять на реализации залога. Тогда денежные средства, которые будут выручены за него, будут направлены на погашение долга и процентов по нему.

Для получения кредитных каникул заемщик пишет заявление, дожидается его рассмотрения. Что делать, если у банка нет оснований для предоставления отсрочки, а суммы на ежемесячные платежи собрать невозможно?

Нарастает долг, банк обращается в суд. Дальше именно суд будет решать вопрос долга. Суд может встать на сторону должника, если он докажет свою неплатежеспособность по объективным обстоятельствам и предоставит доказательства обращения в банк за отсрочкой.

Судебным решением не может быть прекращено действие кредитного договора, долг нужно будет выплатить в любом случае, но иногда уменьшается при судебном разбирательстве сумма пени за просрочку.

Стоит воспользоваться также возможностью рефинансирования кредита. Для этого в другом банке берется кредит под более низкие проценты, погашается долг. В дальнейшем оплачиваются платеже по новому кредитному договору.

Если совсем нет возможности выплачивать заем, но был оформлен в банке залог, можно настоять на его продаже и погашении таким образом долга.

Ни одно банковское учреждение не заинтересовано в том, чтобы иметь невыплаченные кредиты и скрывающихся клиентов. Также нет желания у банков и в судебных разбирательствах с должниками, ведь это дополнительные затраты.

Оптимальный выход для обеих сторон – найти компромисс, найти возможность выплатить кредит. Поэтому при форс-мажорных обстоятельствах нужно вести диалог. Ответственные клиенты всегда могут рассчитывать на лояльное и доброжелательное отношение к себе.

Важные моменты

условия отсрочки по кредиту

В независимости от того, по какой причине заёмщик подал заявление об отсрочке, банк в любом случае потребует предоставить подтверждающую документацию. На итоговое решение кредитора влияет не только жизненная ситуация клиента, но и продолжительность его неплатёжеспособности. Банку просто невыгодно вести различные судебные разбирательства из-за кратковременной задержки платежа и терять своего клиента.

Лучше всего заранее узнать, когда можно обратиться к представителям финансовой организации за ответом. Дело в том, что кредитор может захотеть перестраховаться, и заёмщику придётся искать поручителей. Если у руководства банка возникнут сомнения в платёжеспособности своего клиента, тогда нужно привлечь тех людей, которые смогут гарантировать полную выплату по ссуде.

Нецелесообразным считается и пересмотр основного кредитного срока. Если человек взял деньги на пять лет, после чего оформил отсрочку на 1 год, то на полное погашение долга останется всего 4 года. А это значит, что ежемесячные платежи будут повышены в несколько раз. Чтобы оформить отсрочку по кредиту в банке, нужно заранее поставить кредитора в известность.

Подача заявления

Мы предлагаем вам вариант того, как можно написать заявление на отсрочку платежа по кредиту – образец взят с сайта одного из крупнейших российских банков.

Заявление на отсрочку по кредиту также можно написать в свободной форме. Главное указать:

  • ФИО,

  • Паспортные данные,

  • Номер кредитного договора, который был присвоен при кредитовании.

  • Основания для запроса реструктуризации,

  • Дату и подпись.

Не забудьте попросить направить ответ на ходатайство о предоставлении отсрочки на ваш адрес. Именно письмо от банка с отказом станет веским основанием для обращения в суд. Также оставьте себе копию заявления – в нем проставлено число, когда вы обратились в банк. Именно с этого числа суд может обязать банк списать накопившиеся пени и просрочки.

Заявление об отсрочке также можно отправить на адрес банка. Но лучше все же подать его лично, проследив, чтобы оно было зарегистрировано под входящим номером сотрудником банка.

Можно ли взять отсрочку, не предупредив об этом банк? Нет, даже если вариант пересмотра графика платежей предусмотрен договором, происходить должно все по согласию и согласованию с обеих сторон.

Отсрочка платежа по кредиту

Эффективность отсрочки уже давно доказана многими расчётами, так как это отличный способ выйти из сложной финансовой ситуации. Довольно часто банк пересматривает условия кредитования и назначает новый срок выплат, повышая процентную ставку. В особых ситуациях руководство финансовой компании позволяет своему клиенту взять кредитные каникулы, которые предоставляются в качестве разовой акции и не предусмотрены условиями договора. Чтобы банк рассмотрел заявление, клиент должен предоставить следующий пакет документов:

  • Копия всех страниц паспорта.
  • Справка о доходах с места работы (форма 2-НДФЛ) или же о регистрации на бирже труда. В некоторых случаях может понадобиться свидетельство о заработке поручителей, родственников заёмщика.
  • Документ из Пенсионного фонда (если клиент является пенсионером, а размер получаемых им денег не позволяет выплачивать долг).
  • Бланк из медицинского учреждения (если потеря платёжеспособности вызвана серьёзными проблемами со здоровьем).
  • Трудовая книжка (если заёмщика уволили, то в ней обязательно должна содержаться соответствующая информация).

Собрать все необходимые документы и справки можно за несколько дней. Когда всё необходимое есть под рукой, тогда можно смело обращаться в банк с просьбой заморозить взносы. Порядок действий выглядит так:

  • Нужно заранее подготовить два экземпляра заявления, в которых будет подробно изложена сложившаяся финансовая ситуация. В тексте обращения к руководству банка обязательно указывается способ получения ответа — заказным письмом или же при личной встрече.
  • К заявлению прикрепляются справки, которые будут служить подтверждением неплатёжеспособности.
  • Необходимо сделать две описи документов, которые будут переданы банку.
  • Нужно лично посетить отделение компании и передать все данные специалисту.

Отдельно стоит учесть, что на вторых экземплярах заявления и описи служащий банка должен поставить пометки о принятии. Обязательно указывается текущая дата, фамилия, имя, а также должность сотрудника. В конце должна стоять его подпись.

Если у заёмщика нет возможности посетить отделение банка лично, тогда можно отправить документы по почте. Оформлять всё лучше заказным письмом. Посылать документы в отделение обслуживания клиентов просто нет смысла, своё заявление лучше отправить на юридический адрес банка. Рядовые сотрудники не имеют права работать с корреспонденцией, они обязательно передадут конверт руководству.

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector