Помощь юриста
Назад

Конструктивная (полная) гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО — Помощь автоюриста при тотале

Опубликовано: 04.01.2020
0
5

Когда автомобиль уходит в тотал

Полная, или тотальная гибель авто, по ОСАГО констатируется после установления суммарного объема повреждений. Признание факта осуществляется в том случае, когда затраты на ремонт достигают 65-80 % (и выше) от рыночной стоимости автомобиля. Страховая компания приглашает экспертов для проведения оценки транспортного средства, предусматривающей определение стоимости непострадавших комплектующих автомобиля.

Годные остатки — уцелевшие и пригодные к дальнейшей эксплуатации элементы конструкции машины (рабочие узлы, механизмы, конструкционные детали). Согласно универсальной методике расчета, при определении стоимости остатков исходными данными являются:

  • стоимость модели авто в неповрежденном состоянии;
  • срок эксплуатации на момент повреждения;
  • объем полученных транспортом дефектов;
  • расходы по работе с запчастями (демонтаж, хранение, подготовка к продаже);
  • соотношение стоимости неповрежденных деталей к стоимости машины (в процентах).

Определив цену функциональных остатков, страховая компания рассчитывает процент общих повреждений транспорта.

Страхование КАСКО (добровольное страхование) предусматривает покрытие убытков в разных случаях гибели авто, в отличие от автогражданки, где возмещения выплачиваются пострадавшей в ДТП стороне. Каждая машина страхуется на определенную сумму, от которой и зависит величина компенсации.

Владелец транспорта вправе включить в полис все страховые случаи, приводящие к полной гибели автомобиля. Кроме аварий на дорогах, это затопление, вандализм, поджог, случайная порча имущества по собственной вине.

Если сравнивать ОСАГО и КАСКО, касающихся полной гибели автомобиля, то разница состоит в способах проведения выплат, их размере и порядке взаимодействия сторон. Страховые компании вправе устанавливать свои критерии по величине повреждений для признания тотальной гибели. Процентный показатель для фиксирования конструктивной гибели автомобиля по КАСКО варьируется в диапазоне 65-75 %.

По системе КАСКО страхуются только новые и относительно новые автомобили. Ни одна компания не станет оформлять полис на транспортное средство возрастом более 7 лет. Поэтому вопрос о выплате компенсации для владельцев старого авто не является актуальным в системе добровольного страхования.

По ОСАГО владелец получит компенсацию на общих основаниях — страховщик произведет расчеты рыночной стоимости (а она будет минимальной), вычтет сумму стоимости целых деталей и выдаст компенсацию. Разумеется, этой суммы не хватит ни для ремонта, ни для покупки новой машины.

Тотальная гибель кредитного автомобиля по КАСКО является крайне неприятным случаем для клиента, который производит расчеты с банком в рамках кредитного договора. Именно банковское учреждение является выгодоприобретателями в случае аварийного повреждения транспорта в невосполнимых размерах.

Компенсационные выплаты идут в счет погашения кредитной суммы, а оставшаяся часть переводится водителю на его счет. Кредитный договор автоматически прекращает действие, и водитель лишается машины.

Транспортное средство признается не подлежащим к восстановлению, когда возмещение ущерба при ДТП составляет более 70% от реальной стоимости машины. Для того чтобы определить реальную цену автомобиля необходимо от стоимости авто, указанной в договоре страхования, вычесть размер износа. Способ расчета износа также прописывается в соглашении и может осуществляться по дням или по месяцам.

Компания признает машину тотальной при сильном повреждении после:

  • пожара;
  • стихийного бедствия;
  • ДТП;
  • противоправных действий третьих лиц.

По какому именно варианту получать возмещение решает страхователь. Следует учитывать что добропорядочность СК перекрывает желание поживиться, в связи с этим стоимость пригодных запчастей авто существенно завышается, а размер ущерба занижается.

При покупке автомобиля в кредит банки выставляют обязательное условие — покупка полиса КАСКО. Это делается не только из прихоти кредитной организации. Посудите сами, при наступлении ДТП выплата по КАСКО кредитной машине причитается банку, ведь именно он является выгодоприобретателем. Банк забирает себе часть денег в счет погашения кредита, а остаток перечисляет водителю.

Возможно полученных финансов и недостаточно для первого взноса на такое же авто, но это намного лучше, чем остаться без средства передвижения и несколько лет выплачивать за него кредит.

Стоит отметить, что на практике возможна ситуация, когда банк просто забирает все деньги себе, а водитель остается ни с чем. Поэтому выгоднее перекрыть кредит и снять обременение с ТС, тогда вся выплата достанется автовладельцу и он сможет закрыть долг и остаться с деньгами. Кроме этого, в соответствии с договором абандона собственник ТС может получить всю сумму без учета износа. Только доказывать свое право в основном приходится в судебном порядке.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок действий, если работник не забирает трудовую книжку после увольнения

Варианты для страхователя, если его ТС признано «тотальным» по КАСКО

Предположим, автомобиль был застрахован на миллион рублей, то есть в размере его действительной стоимости на момент расчета цены КАСКО и заключения договора. Произошел страховой случай (ДТП, пожар, стихийное бедствие), после которого независимая экспертиза, осмотрев автомобиль, приходит к выводу, что для полноценного ремонта авто потребуется свыше 700 тысяч рублей, то есть, грубо говоря, повреждено более 70% ТС. Процентный порог, определенный Правилами КАСКО (в СК из нашего примера) превышен, следовательно, имеет место «полная конструктивная гибель» ТС.

В этом случае страховая компания предложит клиенту два варианта дальнейшего развития событий.

  • Заявить об отказе от автомобиля в пользу страховой компании (передать ей право собственности на него). После чего получить выплату в размере страховой суммы, определенной договором КАСКО, за вычетом амортизационного износа* (а также франшизы и иных, предусмотренных условиями страхования вычетов).
  • Автомобиль остается в собственности страхователя. Ему будет выплачена страховая сумма, из которой вычтут не только амортизационный износ, но и стоимость «годных остатков ТС**» (ГОТС).

*Проценты амортизационного износа у каждой страховой компании свои, они записаны в Правилах КАСКО.

**Годные остатки ТС – это сохранившиеся детали (запчасти, агрегаты) автомобиля, которые годятся для дальнейшей эксплуатации, т.е. их можно демонтировать и продать на рынке подержанных запчастей.

Правила выплаты компенсаций по ОСАГО

Законодательством не регламентируются сроки выплаты по КАСКО при тотале, страховые компании самостоятельно устанавливают этот период и прописывают его в соглашении. В большинстве случаев срок возврата составляет от 14 до 30 календарных дней с момента обращения и подачи документов.

В течение пяти дней после ДТП владелец транспорта отправляет страховой компании заявление о факте аварии. Страховщик обязан в течение 20 рабочих дней перечислить сумму возмещения на ремонт либо написать ответ, где содержится обоснование об отказе в выплатах.

Если в течение двадцатидневного срока страховая компания не предпримет вышеуказанных действий, связанных с установлением конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО, у нее возникают обязательства по выплате пени (1 % от суммы страховки за каждый день, но не выше страховой премии по договору) владельцу автомобиля.

В соответствии с общими правилами, определяющими порядок выплаты страховой компенсации в случае полной гибели транспорта, сумма возмещения должна быть равна рыночной стоимости автомобиля за вычетом годных остатков на момент наступления страхового события. Никаких дополнительных удержаний законом не предусмотрено.

После установления конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО страховщик обязан выплатить возмещение в размере стоимости транспорта на дату ДТП, но в пределах максимальной суммы, установленной законодательством (в 2018 году — 400 тысяч рублей). Договор страхования теряет свою силу после установления факта тотальной гибели транспортного средства.

Возмещение разницы между стоимостью на восстановление автомобиля и выплаченной страховой компенсацией будет осуществлять лицо, виновное в случившемся ДТП. Если страховая компания заплатила 400 тысяч рублей (максимум), а стоимость ремонта 600 тысяч, пострадавшая сторона вправе требовать 200 тысяч на ремонтные работы.

Федеральный закон № 40-ФЗ об ОСАГО в редакции 2018 года повышает степень ответственности виновников аварий на дороге. Если лицо, виновное в ДТП, не выплачивает недостающую для восстановительного ремонта сумму пострадавшей стороне добровольно, вопрос решается в суде.

Конструктивная (полная) гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО — Помощь автоюриста при тотале

В стандартный набор необходимых для обращения в страховую компанию документов включаются:

  • заявление;
  • страховой полис;
  • общегражданский паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • документы на регистрацию автомобиля;
  • справки установленной формы из ГИБДД;
  • счет на эвакуацию (КАСКО).

При отсутствии правоустанавливающих документов страховая компания имеет право отложить рассмотрение дела до момента предъявления недостающих бумаг.

После дорожно-транспортного происшествия страхователь совершает следующие действия:

  • звонит в страховую компанию;
  • вызывает представителя ГИБДД;
  • собирает документы, составляет заявление;
  • подписывает акт оценки (или не соглашается с ним).

При несогласии с решением страховщика водитель обращается в суд по месту регистрации офиса страховой компании. Для получения компенсации по ОСАГО срок подачи документов — 5 дней с момента ДТП, выплаты осуществляются в течение 20 дней. Срок обращений к страховщику по КАСКО у каждой компании свой (3-14 дней), так же, как и срок выплат (в среднем — 45-60 дней).

Как проводятся расчеты и выплаты

Расчеты производятся по различным схемам, в зависимости от того у кого остается разбитое транспортное средство — у собственника или у страховой компании. Рассмотрим возможные варианты выплат по КАСКО при полной гибели подробнее.

Предлагаем ознакомиться:  Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании алиментов

Мини тотал

Мини тотал гарантирует покрытие ущерба страхователя при наступлении страхового риска, влекущего тотальное повреждение транспортного средства. При этом стоимость на этот вид страхования существенно ниже, чем стандартное КАСКО.

Имеются определенные требования и нюансы при расчете возмещения. Транспортное средство должно быть не старше 9 лет и его стоимость не может превышать 1 млн рублей. Кроме этого, в соответствии с договором мини тотал сумма возмещения составляет только 75% от реальной стоимости.

Для того чтобы сэкономить на добровольном страховании имущества до 50% от стоимости имеет смысл оформить полис с одним вписанным водителем. При заключении такого договора учитывается коэффициент аварийности водителя, а стаж в расчет не принимается.

Для тех владельцев кто желает забрать остатки транспортного средства себе СК выплачивает ущерб за минусом размера износа. Например, реальная цена на авто, прописанная в соглашении 1 млн. руб., повреждение получено спустя 5 месяцев использования ТС, цена уменьшается на 5%. А ущерб по данным экспертной организации составил 80%. Собственник получит за тотал 75% от стоимости авто, в нашей ситуации это 750 тыс. руб.

В ситуации когда автострахователь оставлять не желает СК забирает годные остатки себе, а страхователь может получить полную сумму за минусом износа. Рассматривая вышеописанную ситуацию, страховые выплаты выплачиваются компанией по таким расчетам: 1 млн. — 5% = 950 тыс. рублей.

Порядок получения компенсации и необходимые документы

По условиям договора правила получения компенсации исключают некоторые ситуации. Например, повреждение при пожаре является страховым случаем, однако, имеются определенные оговорки. Пожар должен быть намеренно устроен третьими лицами. В СК необходимо предоставить протокол о пожаре, составлением которого занимается пожарная служба.

  • замыкание электрической проводки в ТС;
  • несоблюдение правил пожарной безопасности;
  • перевозка огнеопасных грузов в машине;
  • пребывание водителя под действием дурманящих веществ.

Разъяснения ВС относительно применения положений страхового законодательства

При подготовке к разбирательству, необходимо учитывать ценную информацию об отношении судебных органов к интересующим автовладельца спорам по КАСКО со страховой компанией:

  1. Поводом для компенсации служит установленный факт признания случая страховым.
  2. При повреждении авто в момент управления водителем, не указанным в договоре с СК, выплата должна быть произведена, а данное нарушение не является основанием для отказа в компенсации.
  3. Когда застрахованный автомобиль полностью уничтожен и случай рассматривается как страховой, вместо компенсации на восстановление ТС выплачивают полную сумму страхового покрытия.
  4. Компания, предоставившая страховые услуги, отвечает за надлежащее качество работ, производимых автосервисом с целью восстановления машины согласно выданному направлению.
  5. Определяя величину страховой выплаты, необходимо рассматривать условия заключенного соглашения, исходя из выбранного страхователем способа возмещения. Сумму убытков определяют с учетом степени износа машины или без него. Если в страховой ситуации произошла полная гибель транспортного средства, без возможности проведения восстановительных работ, согласно п. 5 ст. 10 ФЗ № 4015-1 от 1992 года, компенсация определяется по сумме страхового покрытия в полном объеме.
  6. Основным законодательным актом по вопросам регулирования прав и требований автовладельцев, добровольно застраховавших личное имущество, не используемое для извлечения дохода, служит закон «О защите прав потребителей» без применения специальных законодательных норм.

При отказе СК выплатить компенсацию по заключенному договору КАСКО, свою позицию истец может сформулировать на основе информации о сложившейся практике признания ряда причин недостаточными основаниями для отклонения претензий страхователя:

  • экземпляр подписанного договора утерян или утрачен страховщиком либо подписан сотрудником, не обладающим подобной компетенцией;
  • стоимость полиса не полностью выплачена;
  • автовладелец не передал письменного заявления в офис СК либо обращение было произведено позже установленных компанией сроков;
  • автомобилем управлял водитель, не вписанный в страховку или не имеющий права управления машиной;
  • на заявление от собственника авто в полиции получен отказ в возбуждении дела;
  • в машине отсутствовал документ, подтверждающий проведение планового техосмотра;
  • отсутствие полного комплекта документов на автомобиль (нет ПТС или регистрационного свидетельства), отсутствие полного комплекта ключей;
  • информация об оснащении авто средствами сигнализации на автомобиле оказалась недостоверной;
  • не предоставлено постановление из Госавтоинспекции, подтверждающего окончание делопроизводства об административном нарушении;
  • не выяснена причастность конкретных граждан к нанесенным повреждениям, нет четкой картины об обстоятельствах, в которых пострадало авто;
  • отказ в оплате услуг эвакуатора;
  • характер повреждений машины не соответствует механизму столкновения;
  • отказ признавать гидроудар ситуацией, допускающей компенсацию по КАСКО;
  • отклонение требований возместить стоимость колес при их хищении из застрахованного транспортного средства;
  • утверждение СК о признании договора не вступившим в силу;
  • изменился номер, по которому идентифицировалась машина.
Предлагаем ознакомиться:  Может ли гибдд наложить арест на автомобиль

В силу распространенности претензий между СК и страхователем, полностью перечислить спорные ситуации не представляется возможным.

Однако, следует помнить, что помимо положений заключенного по КАСКО договора, истец должен отталкиваться от общих норм гражданского законодательства, применимых к рассматриваемым обстоятельствам.

В случае гибели авто страховая компания всегда стремится уменьшить сумму собственных расходов. Впрочем, страховщики так действуют всегда, и этот факт не требует комментариев. Именно поэтому в большинстве случаев экспертную оценку проводят партнерские фирмы, которые манипулируют стоимостными показателями.

Независимые эксперты (партнеры) успешно изменяют и корректируют расчетные суммы в спорных случаях.

Первый вариант — ремонт вполне возможен, но существует шанс «дотянуть» оценку до показателя тотальной гибели.

Подобные факты особенно часто фиксируются при оценке дорогостоящих иномарок, когда страховщик расчетным путем определяет, что ремонт стоит дороже самого автомобиля. При этом восстановлению подлежат только некоторые части кузова и отдельные механизмы. Бывает, что конструктивная гибель автомобиля по КАСКО фиксируется в тех случаях, когда машина остается на ходу.

Второй вариант — манипуляция с рыночными ценами автомобилей на момент ДТП. Страховые компании делают упор на сильную степень износа механизмов и комплектующих — рулевой колонки, колес, комплектующих ходовой части. Если владелец отказывается от прав собственности на автомобиль под давлением страховщика, последний получает в распоряжение дорогостоящие запчасти и механизмы, которые выгодно используются в ремонтных работах.

Именно поэтому юристы настоятельно рекомендуют обращаться к помощи специалистов для проведения по-настоящему независимых расчетов и только потом сообщать о наступлении страхового события своей компании. Если есть серьезные расхождения в оценке, ваши эксперты предъявляют заключение страховщику, и эти действия почти всегда сопровождаются положительными изменениями для страхователя. В противном случае, если эксперты от страховщика откажутся принять к сведению заключение юристов, споры рассматриваются в судебном порядке.

В чем может быть подвох

Довольно часто СК осознано подводят к конструктивной гибели, это происходит по следующим причинам:

  • организации выгоднее оформить тотал, чем заниматься ремонтом автомобиля;
  • после полного возмещения стоимости ТС страховой договор перестает действовать, а при рядовом ремонте действие продолжается;
  • получив остатки организация может восстановить авто, продать его и возместить понесенные убытки;
  • когда водитель желает оставить поврежденное ТС, экспертная организация (по соглашению со СК) указывает минимальный порог по тоталу.

В итоге водитель получает меньше, чем положено и на этом полис прекращает свое действие.

Конструктивная (полная) гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО — Помощь автоюриста при тотале

Как видите, конструктивная гибель ТС это ситуация, при которой можно получить хорошее возмещение и остаться с поврежденным автомобилем. Главное — не пускать ситуацию на самотек, контролировать рассчитанный ущерб и сроки рассмотрения дела. При существенном завышении/занижения ущерба имеет смысл воспользоваться услугами независимой оценки, и с результатами обратиться за решением в суд.

Чем поможет юрист

Наши специалисты оказывают эффективную помощь в разрешении спорных моментов и конфликтов со страховыми компаниями. Результатом предпринятых адвокатами действий являются справедливые выплаты при тотальной гибели автомобиля по ОСАГО или КАСКО. Наибольшее число обманов фиксируется при добровольном страховании, чем и объясняется внушительное количество судебных дел в этой области.

Авторитетные юристы составят заявление, выполнят независимую экспертизу оценки ущерба, проведут переговоры с представителями страховой компании. Если вопросы не удастся урегулировать в досудебном порядке, мы представляем интересы клиента в зале судебных заседаний.

Почему именно мы?

Конструктивная (полная) гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО — Помощь автоюриста при тотале

Узкопрофильные специалисты

Конструктивная (полная) гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО — Помощь автоюриста при тотале

Не даем пустых обещаний

Конструктивная (полная) гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО — Помощь автоюриста при тотале

Более 10 лет на защите прав автомобилистов

В 90 % случаев мы отстаиваем интересы водителей оперативно и без участия суда. Если вам потребуется консультация, частичные или комплексные услуги узкопрофильных специалистов в области юриспруденции обращайтесь — к нам по телефону или через форму обратной связи на сайте.

Почему именно мы?

Конструктивная (полная) гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО — Помощь автоюриста при тотале

Узкопрофильные специалисты

Конструктивная (полная) гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО — Помощь автоюриста при тотале

Не даем пустых обещаний

Конструктивная (полная) гибель автомобиля по КАСКО и ОСАГО — Помощь автоюриста при тотале

Более 10 лет на защите прав автомобилистов

, , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector