Помощь юриста
Назад

Как посчитать срок исковой давности по кредиту

Опубликовано: 24.08.2019
0
7

Сколько составляет срок исковой давности по кредитному договору

[ads2] Сроком исковой давности, в соответствии с Гражданским Кодексом РФ (далее ГК ФР) — это период времени, в течение которого кредитная организация может предъявить требования к заемщику по возвращению долга, или взыскать задолженность, подав в суд на должника.

Срок исковой давности по кредиту, согласно ст. 196 ГК РФ, составляет три года. Но подсчитать этот срок не так просто. Существуют лазейки, позволяющие его продлить. Поэтому, иногда дождаться окончания срока становится проблемой.

Наличие сроков исковой давности не стоит воспринимать как способ снижения суммы кредита или как средство уклонения от своих обязательств по кредитному договору. Но если у заемщика сложное финансовое положение, и он не может продолжать погашать долг, нужно уметь правильно рассчитывать срок давности.

  1. Три года начинают истекать с того момента, когда вы перестали вносить платежи по кредиту. Срок исковой давности начнет свой отсчет с даты первого просроченного платежа. То есть, не с того дня, когда заемщик последний раз заплатил, а с дня, когда он первый раз НЕ заплатил.
  2. В течении трех месяцев с момента первого просроченного платежа банк может вынести решение о досрочном взыскании оставшейся суммы кредита с клиента. В таком случае, дата вынесения решения станет новой отправной точкой в расчетах срока давности.
  3. В случае признания вами долга, накопленный срок давности обнуляется.
  • контакты с банком на предмет проблемной задолженности, если они имеют документальное подтверждение, либо согласованную двумя сторонами аудиозапись разговора (то есть, должника уведомляют о том, что разговор записывается, он дает согласие, и в разговоре признает свой долг);
  • подпись заемщика в уведомлении о просрочке;
  • небольшая сумма, внесенная в счет погашения кредита после месяцев просрочки, также будет считаться признанием долга;
  • операции с кредитной картой, на которой долг (к примеру, вы решили дополнительно снять кредитные деньги в банкомате).

В связи с некоторыми вариациями толкования норм права именно в отношении сроков давности по кредитным договорам у юристов возникают разночтения, от какой даты отсчитывать необходимые 3 года. Неоднородна в этом отношении и судебная практика. Единственное, в чем схоже правовое мнение, — это то, что отсчет срока исковой давности по кредитным соглашениям начинается вовсе не от даты подписания договора.

Способов подсчета срока исковой давности по договорам кредитования несколько:

  1. Отсчет времени, данного кредитору на восстановление своих прав, начинается со дня, когда эти права были нарушены. То есть по договору кредитования, платежи по которому разнесены по датам выплат, — со дня, когда должник погасил очередной платеж и перестал оплачивать кредит. Такая позиция представляется вполне логичной, ведь, не получив несколько платежей подряд, кредитное учреждение должно понять, что нарушаются его права, и может обращаться в суд.
  2. Некоторые суды не согласны с такой трактовкой. Обосновывают свою позицию они тем, что согласно ст. 200 ГК РФ по обязательствам с установленным сроком исполнения период исковой давности начинает отсчитываться от даты окончания исполнения. То есть в отношении кредитного соглашения это дата завершения кредитования, без привязки ко дню последнего совершенного или просроченного платежа. К примеру, если заем взят в январе 2018 года на 5 лет, то период исковой давности начнет течь с января 2023 года.
  3. Некоторое количество членов судейского сообщества пользуются третьим вариантом. Отсчет времени на защиту нарушенных прав начинают от даты направления должнику официального обращения банка с просьбой погасить задолженность. 

Первый вариант применяется в подавляющем большинстве дел о взыскании. Этой же позиции придерживается Верховный суд РФ. 

По общему правилу под исковой давностью (ИД) понимают срок, после которого нельзя требовать исполнения обязательств. Применительно к кредиту – это период, после истечения которого банк теряет возможность взыскания задолженности.

Каков срок исковой давности по кредитному договору?

ИД равна трем годам, изменить ее продолжительность нельзя. Важно определить дату, от которой она начнет отсчитываться. Существует сложившая судебная практика, которая поможет сориентироваться.

В законе точка отсчета определена моментом, когда контрагент узнал о том, что его права нарушены. На практике это выглядит так: должник перестает платить ежемесячные платежи и через 90 дней банк направляет ему письмо, требуя возврат полной суммы. С даты получения этого письма начнут отсчитываться три года. Если письмо не направлялось, то точкой отсчета служит последний платеж.

Встречается также мнение о том, что окончание действия договора является началом отсчета трехгодичного периода. К примеру, если заем был взят 01.04.2011 на 5 лет, то исковая давность начнет течь с 01.04.2016 года. Однако с таким подходом согласны далеко не все судьи. К тому же настолько идеальных ситуаций не случается, поскольку кредитная организация постоянно связывается с клиентом, а контакты прерывают течение срока.

Предлагаем ознакомиться:  Перечень документов, необходимых для вступления в наследство по завещанию

Большинство судей придерживаются точки зрения, согласно которой трехгодичный период отсчитывается с момента совершения последнего платежа или получения требования о возврате всей суммы займа.

Среди ошибок и заблуждений наиболее распространены следующие:

  • начало течения срока связывается с окончанием периода, на который был выдан кредит, или датой, которой заканчивается действие договора;
  • ошибочно полагается, что срок давности по кредитной задолженности связан с датой подписания договора или подачей в суд иска о взыскании задолженности.

Однако при этом заемщики забывают, что любой записанный телефонный звонок или подписанное уведомление о получении письма обновляют течение трехгодичного периода.

На практике случаи, когда банк «забывает» о невозвращенном займе и не беспокоит должника три года, невозможны. Сотрудники кредитной организации будут звонить и отправлять письменные уведомления.

Гораздо чаще случаются ситуации, когда банк начисляет проценты и штрафы по погашенному займу или кредитной карте, и требует оплаты в судебном порядке. Если в суде должник заявит об истечении срока исковой давности, то суд, скорее всего, с ним согласится. Пожалуй, такой вариант самый верный и распространенный случай применения положений закона, касающихся сроков предъявления требований.

  1. Со дня внесения крайнего платежа по кредиту. Например, если дебитор внес платеж последний раз 2 месяца назад, то этот момент – отправная точка.
  2. Когда в договоре указано, что в результате просрочки по кредиту больше 90 дней он перестает действовать. Тогда заемщик должен в десятидневный срок полностью погасить заем. Если этого не происходит, банковское учреждение предъявляет требование-претензию о возвращении кредита. Тогда исходная точка – это дата, которая указана в этом требовании.
  3. В случае, когда до завершения срока давности клиент банка подпишет любые документы, касающиеся его неоплаченного обязательства, то расчет начнется с этого времени.
  4. Так же, согласно выводам судебных инстанций, исковая давность может учитываться по каждому месячному траншу отдельно. Это происходит, если положениями кредитного договора предусмотрен определенный график погашения кредита. Соответственно права займодавца нарушаются с момента невыполнения дебитором своих обязательств по каждой очередной части платежа.
  5. Исчисление может стартовать с момента завершения договора по кредиту. Но, нужно учитывать, что данная практика может быть применима только к обычным кредитам, заключенным по кредитным соглашениям, но не касается кредитных карт, потому что период их действия не ограничен.

Известен такой период в кредитной практике, во время которого банк-кредитор может требовать вернуть долг. В это же время он может вызвать заемщика в суд в связи с неоплаченным кредитом. Этот период – срок исковой давности по кредитному договору. Погашение задолженности и требование этого может осуществляться только в это время.

По времени срок давности кредита ограничен – три года, но может существовать несколько точек зрения, какой момент считать стартом этого периода. Очевидно, что дата заключения договора не может считаться точной отсчета. Суды расценивают удобным началом отсчета дату последнего перевода средств на счет.

На верность первого мнения указывает и тот факт, что судебная практика распространяется одинаково как на потребительские кредиты или кредиты для производства, так и на кредитные карты. У последних нет срока действия, поэтому отчитывать можно только от последней транзакции. Тем не менее, взыскание из-за задолженности и требование возврата средств заканчивается также через три года.

Однако есть ситуация, когда срок давности по исполнительному производству судебных приставов исчисляется по-другому. Применение этого принципа не может вступить в силу, если заемщик вступал в официальные переписки или иное общение с банковскими сотрудниками, например, с его исполнительным директором.

Вопрос, который интересует многих соотечественников – как узнать об истечении срока исковой давности остается актуальным для недобросовестных заемщиков.

В данном случае следует рассмотреть некоторые моменты, связанные с порядком получения информации, а именно:

  1. Прежде всего, необходимо зафиксировать дату пропуска первого ежемесячного платежа по ссуде.
  2. Далее, если вы хотите дождаться истечения срока давности, не рекомендуется контактировать с банком, так как из-за этого срок давности может возобновиться.
  3. Внимательно следует изучить кредитный договор на предмет поиска пунктов об увеличении срока давности.
  4. Если в договоре это отсутствует, то спустя три года после пропуска платежа, можно считать, что исковая давность истекла.
  5. Однако не рекомендуется обращаться для этого в банк, следует обратиться в судебную инстанцию, для признания долга безнадежным.
  6. Срок исковой давности может быть возобновлен по решению суда, либо продлен по его усмотрению.
  7. Поэтому не рекомендуется самостоятельно делать попытки, связанные с уточнением информации об исковой давности, в этом вам может помочь квалифицированный юрист.

Ограничение права на заявление главного требования

Задолженность, которая образуется в результате неуплаты кредита, имеет особенности. Кредит нужно выплачивать не одной суммой, а чаще всего ежемесячными платежами. Такие платежи называются повременными. И поэтому задолженность из месяца в месяц увеличивается. Если должник что-то и платит, то этим погашается первая задолженность.

Исковая давность в отношении повременных платежей исчисляется по каждому просроченному платежу отдельно. Такая позиция судов была изложена в постановлении Пленума ВС РФ «О некоторых вопросах…» от 29 сентября 2015 года № 43. Получается, что если должник не платил по кредиту 4 года, то срок исковой давности можно применить только к платежам первого года неуплаты, а для того, чтобы исковая давность охватила весь долг, необходимо дождаться, пока пройдет 3 года с момента возникновения просрочки по последнему платежу.

Предлагаем ознакомиться:  Вступление в наследство принятие наследства

Кредит подразумевает, что кроме основного долга заемщик обязан отдать еще и проценты. Обычно в ежемесячный платеж входит:

  • часть долга;
  • часть процентов.

Поэтому можно сказать, что эти два обязательства связаны между собой. Здесь применяются правила об ограничении периода времени для обращения в суд на тех же условиях, что и для основного долга.

Так что право требования уплаты процентов ограничивается 3 годами. А поскольку проценты тоже считаются повременными платежами, то взыскать их можно как раз за последние 3 года. При этом обязательство, возникшее ввиду неуплаты процентов, считается дополнительным, и как только истечет срок исковой давности по основной сумме, заканчивается и срок для требования процентов на эту сумму (ст. 207 ГК РФ).

А вот в случае, когда в договоре было установлено, что проценты должны быть уплачены позже, чем возврат суммы долга, сроки по этим обязательствам считаются отдельно. С прохождением срока по основному требованию кредитор всё еще может обратиться в суд и потребовать взыскать проценты.

ВАЖНО! Есть еще один момент относительно основного и дополнительных требований, закрепленный в постановлении Пленума ВС РФ № 43. Если кредитор успел подать в суд иск, требуя возврата основного долга, и при этом стал требовать и проценты, то по ним срок исковой давности продолжает течь. Пока рассматривается дело в суде, он может и закончиться. Тогда восстановить его будет уже затруднительно.

[readmore] Вот частые ошибки, которые допускает должник, подсчитывая срок исковой давности:

  1. В момент подписания кредитного договора срок исковой давности не начинается. Как и после даты окончания договора.
  2. Срок начинает отсчитываться заново, если заемщик письменно общался с банком о долге или есть аудиозапись телефонного разговора.
  3. Нельзя считать срок давности после вынесения судебного производства. Более подробно вы можете прочесть в статье «Истечение срока исковой давности по договору: как помочь своему долгу«.

Точка отcчета

Когда заемщик абсолютно уверен в том, что срок исковой давности по кредиту истек, то он может подать в суд на признание этого срока. Если же должнику пришла повестка в суд, он может в суде ходатайствовать о признании истечения срока исковой давности. Закон будет на его стороне.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Часто даже после истечения времени банки продолжают требовать вернуть деньги. Для решения проблемы юридически подкованный заемщик может просто подать ходатайство. Документ должен содержать информацию о том, что срок давности по исполнительному производству судебных приставов закончился, и организация не может требовать невыплаченные средства. Важно помнить, что на длину трехлетнего периода не влияет обращение банка за помощью к коллекторам.

Суд не может запретить звонить, напоминать должнику о невозврате даже после истечения трехлетнего периода. Даже эта безвыходная ситуация имеет решение: должнику надо написать заявление, в нем он попросит отзыв персональных данных. Благодаря этому в большинстве случаев банк постепенно начинает забывать о своем должнике. Не исключено, что вы попадете в «черный» лист банка, могут появиться проблемы, если вы захотите взять у банка другой кредит на что-нибудь еще.

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности? В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

Как посчитать срок исковой давности по кредиту

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Предлагаем ознакомиться:  Срок действия постановления суда

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д. Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах.

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

Когда исковая давность проходит для поручителя

Если для получения кредита был привлечен поручитель, то банк может перенаправить свои требования об уплате долга к нему. И тогда уже поручитель задумывается о применении сроков исковой давности.

Поручительство относится к категории дополнительных требований, и, по идее, к нему должны применяться нормы ст. 207 ГК РФ, т. е. срок исковой давности для поручителя должен заканчиваться по истечении 3 лет с момента просрочки.

Но в нормах, регулирующих само поручительство, есть нюанс. В ч. 6 ст. 367 ГК РФ сказано, что поручительство прекращается через год после просрочки, если кредитор за это время не направит в суд иск о принудительном взыскании задолженности с поручителя. И вот как сложилась практика по этому поводу.

В п. 3.2 Обзора судебной практики, утвержденного президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, высказано мнение, что договор поручительства нельзя считать прекращенным в части ответственности поручителя за обязательства должника перед кредитором. Поэтому к поручителю применяется всё тот же трехгодичный срок, отдельно начисляющийся по каждому платежу.

Роль коллекторов

Как посчитать срок исковой давности по кредиту

Никакой банк не согласится просто так простить должника, поэтому они обращаются за помощью к специальным организациям – коллекторам. Очень повезет, если представители этой компании просто будет звонить и угрожать, но у них другая тенденция. Недобросовестные сторонние организации прокалывают шины, разрисовывают стены подъезда устрашающими надписями, заливают клеем замок, чтобы хозяин не смог попасть домой. В самом крайне случае они могут нанять мускулистых парней не самой приятной наружности, чтобы они «серьезно поговорили» с заемщиками.

Гражданин защищен: надо незамедлительно обращаться в полицию с жалобами. Если угрозы будут продолжаться, то следует обратиться в прокуратуру. После этого коллекторы, если те любой ценой стремятся «выбить» деньги у должника, отстанут, потому что они занимаются незаконной деятельностью. Сталкиваться с высшими инстанциями у них нет желания.

Как уже стало понятно, финансовая контора может передать долг коллекторам вполне законно. Но вот способы действия коллекторов не всегда правомерны. Это относиться к тому, что коллекторы продолжают преследовать должника уже после финала срока давности. И зачастую применяют методы не только не законные, но и уголовно наказуемые.

Здесь заемщику важно понимать, что у него есть право – исход срока давности. Тогда дебитору необходимо самому рассчитать срок. Если он уже истек, то, во-первых, не платить коллекторам денег (чтобы исковая давность не обнулилась) и, во-вторых, обратиться в полицию с заявлением-претензией на не законные деяния коллекторов.

Как избежать проблем: рекомендации для должника

  1. Помните, что срок по кредитовой задолженности – три года, когда он истекает, вы никому не должны денег. Это не является гарантом того, что банк отстанет спустя этот период.

  2. Период начинает отсчет с последней транзакции, но только если вы не связывались с представителями банка, даже телефонный разговор аннулирует этот срок.
  3. При столкновении с коллекторами пишите заявление с жалобой на них в полицию и прокуратуру. Их деятельность не является законной, поэтому вы можете требовать неприкосновенности вас и вашего имущества, защиты.
  4. Обращайтесь к специалистам – кредитным адвокатам, чтобы разобраться в своем уникальном случае. В зависимости от региона и от условий договора могут быть разные способы решения проблемы. Стоит учитывать все нюансы, а профессионал подскажет лучшие варианты. Например группа компаний РФК­ оказывает помощь потребителям в решении проблем с кредитами.
  5. Выплачивайте кредиты вовремя и внимательно читайте все условия, когда берете деньги в долг у банка. Он не захочет разоряться из-за того, что вы пропустили пункт договора о сроках.

Практическое применение срока исковой давности

Возлагая свои надежды на сроки давности, позволяющие избежать кредитных выплат даже через суд, необходимо помнить и знать следующие важные нюансы:

  1. Всякий задокументированный контакт должника и кредитора (подписанные заявления, соглашения, прочие документы с признанием долга) обнуляет течение срока давности. Срок начинает отсчитываться сначала.
  2. Заявление на имя банка о реструктуризации задолженности также аннулирует прошедший к этому времени срок.
  3. Если часть долга гасится, то прошедший к этому времени срок давности упраздняется. Период начинает считаться заново от даты платежа.
  4. Продаже долга коллекторам или передача другому кредитному учреждению на течение периода давности не влияет. 

Таким образом, срок исковой давности выступает хорошим гарантом для должника от взыскания давнишних задолженностей с большими процентами и штрафами. Однако воспользоваться этой правовой нормой нужно правильно. Расчет периода давности по договору кредитования лучше доверить профессионалу и обратиться для этого к юристу или адвокату, специализирующемуся на подобных делах.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector