Помощь юриста
Назад

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

Опубликовано: 24.08.2019
0
11

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении – рекомендации заемщикам

  • Гражданский кодекс РФ;
  • закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12. 2013 № 353-ФЗ;
  • закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I (далее — закон № 2300-I);
  • указание ЦБ РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 № 3854-У. 

Разъяснения по этому поводу также даются в письме БР от 22.07.2016 № 53-1-1-5/3896.

Отказаться от страхования можно на основании ч. 11 ст. 7 закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ даже в том случае, если договор предусматривает его в качестве обязательного условия. Однако если заемщик не исполнит обязательства по страхованию, то банк вправе изменить условия договора до условий, сопоставимых с теми, на которых выдается кредит без страхования.

Для правильного понимания процесса расторжения договора нужно знать суть процесса страхования жизни и здоровья по кредиту. Обычно при заключении кредитного договора клиенту предлагается оформить страхование на определенных условиях.

Клиент может заключить агентский договор с банком. При этом с заемщика берется плата за участие в программе страхования, т. е. фактически именно за счет заемщика вносится страховая премия (ее понятие дано в п. 1 ст. 954 ГК РФ).

Однако возможно и самостоятельное участие заемщика в договоре страхования: заемщик как страхователь страхует свою жизнь и здоровье в пользу банка-выгодоприобретателя.

  • Если клиент в течение 5 дней, предусмотренных указанием № 3854-У (или иного большего срока, определенного договором), решил отказаться от добровольного страхования, ему должна быть возмещена страховая премия за вычетом части, покрывающей этот небольшой срок пользования услугой.
  • Если клиент принял решение отказаться от страхования позже, то у него есть такое право на основании п. 2 ст. 958 ГК РФ, но страховая премия по общему правилу полностью достанется страховщику (часть средств может быть возвращена только в том случае, если это прямо предусмотрено договором). 

Страховка

В соответствии со ст. 11 закона № 353-ФЗ заемщик вправе вернуть потребительский кредит в течение 14 дней в полном объеме и отказаться от договора. Для целевых кредитов это срок пролонгирован до 30 дней. Нередки случаи досрочного погашения займов по истечении этих сроков, для этого достаточно проинформировать банк не менее чем за 30 дней.

Расторжение страховки по кредиту в данном случае допустимо по вышеуказанному правилу п. 2 ст. 958 ГК РФ (вопрос о возврате страховой премии решается в зависимости от согласования сторонами соответствующего условия, см., например, постановление 8-го ААС от 10.12.2009 № 08АП-8141/2009). 

ВАЖНО! П. 1 ст. 958 ГК РФ неприменим к выплате кредита, т. к. риском по страховому договору в рассматриваемом случае является утрата жизни/здоровья в определенных обстоятельствах, но не финансовые проблемы заемщика при выплате кредита. При этом надо также обратиться к п. 3 ст. 958 ГК РФ, который прямо разделяет досрочный отказ и досрочное прекращение договора страхования.

  • Наименование компании, куда направляется документ.
  • Ф. И. О. заявителя и данные его паспорта.
  • Номер и дату заключения договора, который должен быть расторгнут.
  • Способ возвращения страховой премии (наличный или безналичный расчет). Если указана безналичная форма расчета, нужно указать данные банка и счета.
  • Список прилагаемых документов. 

В конце указывается дата и ставится подпись заявителя.

Совет

Обычно крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ-24 и другие, имеют заранее заготовленные образцы заявлений.

  • 5-дневный срок по п. 1 указания № 3854-У или «период охлаждения» по договору страхования (большинство крупных банков увеличивают его по сравнению с указанием № 3854-У вплоть до 30 суток);
  • возможность отказа от навязанной услуги на основании ч. 2 ст. 16 закона № 2300-I. 

При обращении в течение ограниченного указанием № 3854-У или договором «периода охлаждения» проблем с возвратом денежных средств обычно не возникает.

  • наличием в кредитном договоре обязательства застраховаться у конкретного страховщика (п. 4.2 Обзора судебной практики…, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013);
  • отсутствием в заявлениях либо страховом полисе разъяснений о возможности заключения кредитного договора без условий присоединения к программе страхования (апелляционное определение Омского областного суда от 29.09.2016 по делу № 33-9543/2016). 

ВАЖНО! Если банк разъяснил заемщику в письменном виде все детали: право не страховать жизнь вовсе, застраховать ее у другого страховщика и на другую сумму, последствия для кредитных отношений использования этих прав — а заемщик подписал все необходимые бланки и заявления, то суды не считают услугу навязанной (см. апелляционное определение Московского городского суда от 12.09.2016 по делу № 33-36583/2016).

Итак, ответ на вопрос, можно ли расторгнуть страховку по кредиту, однозначно положителен, а вот избежать неприятных последствий — ужесточения условий кредитного договора и/или потери полной стоимости страховой премии — удается не всегда. Как обратиться в контролирующий орган, способный повлиять на страховщика, нарушающего права потребителя – в статье Как написать жалобу на страховую компанию в ЦБ РФ?

Внимание

Иногда последняя надежда заемщика — доказать навязанный характер кредита в суде. Тогда у страховщика не останется иного выбора, кроме как расторгнуть страховку по кредиту и вернуть деньги. 

Очень часто, заключая с заёмщиком кредитный договор, банк предлагает также оформить и страхование жизни. Однако, стоимость этой страховки довольно велика, что порой существенно бьёт  по карману заёмщиков.

В связи с этим, у многих банковских клиентов возникает вопрос, возможно ли расторжение договора страхования по кредиту. В этой статье мы разберём все нюансы, касающиеся страхования жизни.

Ещё несколько лет назад страхование жизни являлось обязательным условием при заключении кредитного договора с банком. Однако сейчас существует закон, согласно которому заёмщик вправе сам решить, нужна ли ему страховка или нет.

Но здесь же стоит отметить, что банкам выгодно, когда заёмщик подписывает договор страхования, потому что страховые компании платят банкам за это процент. Именно поэтому сейчас многие банки или не выдают кредит вовсе, или взимают больший процент за него, если заёмщик отказывается страховаться. Иными словами, кредитные организации навязывают страховку, но вместе с тем умеют оформить документы таким образом, чтобы страхование жизни выглядело добровольным.

Стоимость страховки

Как правило, стоимость страхования жизни довольно велика. Это является главной причиной, по которой заёмщики стараются расторгнуть договор.

Обычно сумма страховки – это 10 – 20% от всего кредита. Здесь стоит иметь в виду, что, поскольку процессом страхования занимается банк, сумма страховки не входит в сумму самого кредита, а присоединяется к ней.

Более того, проценты будут взиматься с общей суммы кредита. Например: если вы оформили кредит на 200 000 рублей, то 10% от страховки – это 20 000 рублей. Таким образом, вся сумма кредита составляет 220 000 рублей. С этой суммы и будут взиматься проценты.

Ощутив финансовые неудобства, которые доставляет страховка, у вас может возникнуть вполне логичный вопрос: можно ли расторгнуть договор страхования?

Договор страхования действительно подлежит расторжению согласно части 2 статьи 958 ГК РФ. Однако при этом, согласно части 3 статьи 958 ГК РФ, страховая премия, выплаченная страховщику, не возвращается.

Такой вариант расторжения договора не устраивает многих заёмщиков. И правильным решением в этой ситуации будет выбор иной стратегии. Используя закон «О защите прав потребителей» можно добиться того, что подписанный договор страхования жизни будет признан недействительным. Вследствие этого, последует расторжение договора с последующим возвратом полной суммы денег, уплаченной за страховку.

    • Начать следует с составления претензии в банк и в страховую компанию. Претензию можно отправить как почтой с отметкой об уведомлении, так и доставить лично в банк;

При личном вручении нужно составить два экземпляра претензии, на одном из которых лицо, принявшее документ, поставит дату и подпись.

  • После того, как претензия была получена банком, ожидайте от него ответ. Срок рассмотрения претензии – 10 дней. Однако на деле банки практически никогда не рассматривают претензии вовремя, оптимальное время – от 20 до 30 дней;
  • Если из банка пришёл отказ или ответа не последовало вовсе, стоит обращаться в суд. Для этого необходимо составить иск, в котором ответчиками будут выступать и банк, и страховая компания. Исковое заявление нужно подать в суд по месту прописки.
Предлагаем ознакомиться:  Договор найма жилого помещения с пролонгированием
  • Иск;
  • Ксерокопия кредитного договора;
  • Ксерокопия договора страхования;
  • Письменный отказ банка в расторжении страхового договора.

В том случае, если страховой полис у заёмщика отсутствует, об этом следует указать в исковом заявлении. На суде банк предъявляет полис, в котором есть подпись заёмщика. Подделка подписи ведёт к уголовной ответственности  согласно статье 327 УК РФ.

Также не повредит, если предоставить суду диктофонную запись разговора со специалистом по кредиту. Это нужно для того, чтобы продемонстрировать уловки, на которые идут банки, чтобы застраховать заёмщиков.

Внимание

В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.

Стоимость страховки

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

Эта одна из основных причин, почему граждане желают отказаться от личной страховки. Обычно, страховой полис на жизнь имеет стоимость, равную 10-20% от размера займа, что, конечно, составляет весьма немалую сумму.

Как по закону расторгнуть контракт со страховщиком

Дополнительная статья

Если при оформлении кредита, страхование жизни является дополнительной гарантией от невыплат, то

инвестиционное страхование жизни

— это отличительно новый продукт, гарантирующий возврат 100% денег плюс проценты. Иными словами, страхователь доверяет банку распоряжаться инвестициями и одновременно страхует свою жизнь.

Чтобы расторгнуть договор страхования жизни по кредиту, клиент должен обратиться в офис своей страховой компании (или через официальный сайт) и заполнить заявление о досрочном отказе от договора с ней. В нём обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

  • собственные ФИО;
  • информацию о компании-страховщике;
  • данные агентства и ФИО агента, осуществлявшего процедуру заключения контракта;
  • реквизиты страхового полиса в соответствии с оригиналом;
  • дату, с которой следует прекратить действие договора;
  • причину (основание) для расторжения соглашения;
  • просьбу о возврате суммы оплаченного страхового взноса или выкупную сумму по договору с указанием его номера;
  • точные реквизиты банка с указанием лицевого счёта, на который страховщик должен будет перечислить деньги клиенту;
  • в конце ставится подпись застрахованного лица с датой составления заявления, которыми он подтверждает достоверность представленной в документе информации.

Право аннулировать страховой полис по собственному желанию, вытекает из следующих законодательных актов:

  • кодифицированный федеральный закон РФ, регулирующий гражданско-правовые отношения;
  • ФЗ № 353;
  • Указание Центрального Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Кроме того, отношения между субъектами страхового дела регулируются ЗОЗПП и ПП РФ №386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями».

В данных законодательных актах прямо указано, что никто не обладает правом возложить на гражданина обязанность застраховать риск ухода из жизни. Причём не имеет значения являлось ли страхование рисков необходимым требованием при выдаче заёмных средств или нет.

Возврат выплаченной страховой премии при расторжении договора страхования производится с учётом нескольких факторов:

  1. Имело ли место наступление предусмотренного страховым соглашением события.
  2. Какой срок потребитель фактически пользовался услугой.

От них зависит остаток стоимости страховки по программе ДМС, который получится возвратить.

Расторжение страхового соглашения и возврат денег

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

Итак, если клиент банка все же оформил страховку, которая по его мнению, ему совсем не нужна, у него возникает вопрос — а есть ли возможность после подписания этого неугодного договора вернуть обратно свои деньги?

Согласно закону, принятому в 2015 году, это стало возможным. Однако, как и любой другой процесс, связанный с денежными средствами, этот имеет также свои требования, исполнение которых обязательно к исполнению для достижения положительного результата.

Обратите внимание

В банке часто предлагают заключить так называемый договор смешанного страхования жизни. Такой вид страхования включает в себя все сценарии — жизнь, смерть и травма. Клиент получает возмещение в любом случае. Подробнее мы расскажем в статье

здесь

.

Согласно статье 958 Гражданского Кодекса РФ клиент может расторгнуть отношения со страховой компанией в первые пять рабочих дней после заключения договора с ней. Это время называется периодом охлаждения. Его установил Банк России в 2015 году в целях защиты прав клиентов банковских структур. Страховые компании должны прописывать порядок возврата страховой премии при расторжении договора.

Договор страхования жизни вступает в силу не сразу. Клиент, который обратится в компанию с заявлением об упразднении заключённого им в банке договора в период охлаждения, должен получить 100% суммы, затраченной на оплату страховой премии. Важно, чтобы в этот срок не наступил страховой случай.

Если гражданин решил отказаться от страхования после даты начала действия договора, компания вправе удержать часть страховой премии. Расчёт проводят пропорционально времени действия официально оформленных отношений. Деньги не вернут, если в договоре нет пункта о возмещении остатка по страховке при досрочном погашении кредита.

Возврат страховой премии возможен, если это предусмотрено договором страхования жизни либо правилами страхования (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Важная информация

Возможность в течение пяти рабочих дней вернуть полностью или частично уплаченную страховую премию появилась летом 2016 года.

С 1 июня 2016 г. вступило в силу Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), которое обязывало страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии.

Внимание

С 1 января 2018 г. «период охлаждения», в течение которого можно отказаться от договора страхования, был увеличен до 14 календарных дней.

«Период охлаждения» также действует для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора потребительского кредитования с оформлением страховки.

Деньги страховая обязана вернуть в течение 10 дней после получения письменного отказа клиента от страховки. Если договор страхования уже вступил в действие (иногда он начинает действовать с момента заключения, а иногда — спустя некоторый срок), но гражданин успел в течение 14 дней с момента его заключения написать отказ от страховки, то страховая всё-таки удержит часть денег за оказанную услугу пропорционально общему времени.

Отнести их в страховую компанию лично. В этом случае нужно подготовить 2 экземпляра заявления. Одно нужно отдать сотруднику страховой компании, а на втором обязательно попросить проставить дату приема заявления и печать организации. Это нужно для того, чтобы впоследствии подтвердить, что документы были сданы страховой в 14-ти дневный срок, а не позже.

Совет

Отправить заказным письмом с уведомлением и описью вложения по Почте.

Если заемщик направил заявление на отказ от страхования в течение 14-ти дней с момента заключения договора, отказать страховая компания не может по закону.

Важная информация

Отказ в расторжении договора и возврате денежных средств может быть обжалован в судебном порядке.

Период охлаждения

Это относительно новое для Российского законодательства понятие введено в обиход ЦБ РФ в 2015 году. Так называется отрезок времени, в продолжении которого, лицо, оформившее страховку имеет право разорвать договорные отношения по своей инициативе, если не было наступления страхового события.

Причиной его введения, послужило большое количество обращений недовольных граждан, которых страховые агенты фактически обязывалиприобретатьдополнительные услуги.При продаже ОСАГО или получении денежного займа, навязывался полис ДМС.

Банк может:

  • изменить процентную ставку (в сторону увеличения);
  • расторгнутькредитныйдоговор (потребительский, автокредит, ипотека) ипотребовать погасить задолженность.

Когда это можно сделать

Можно ли вернуть деньги,уплаченные за страхование жизни в данный период полностью? Да, никаких удержаний за отказ от страховки в этот период не предусматривается.

Действие периода распространяется на следующие страховые продукты:

  1. ИСЖ, НСЖ и пенсионное.
  2. ДМС (кроме программыДМС МИГРАНТ).
  3. Автострахование (КАСКО) и страхование иных видов транспорта.
  4. Имущества от ущерба.
  5. Предпринимательских рисков физических лиц и организаций.

Действие периода охлаждения начинается с момента подписания договора и продолжается две недели. Увеличение данного сроказависит от усмотрения страховщика.

Согласно статистике, довольно небольшой процент клиентов пользуются этой возможностью — или из-за незнания, или из-за пренебрежения ею. Клиент достаточно просто подать заявление в отделение компании с приложением к нему договора о заключении сотрудничества. Лучше всего обращаться в подачей заявления лично и обязательно получить какой-либо документ или отметку на своей копии заявления о том, что документ был действительно получен.

Предлагаем ознакомиться:  Узнать долги кредиты штрафы

Итак, если гражданин успевает подать заявление в эти несколько дней, то он получит все деньги, уплаченные им в пользу оформления страхового полиса.

Можно ли вернуть страховку после истечения данного периода? На этот вопрос однозначно ответит только содержание договора.

Некоторые страховщики продлевают срок действия условий, описанных выше, до 30 календарных дней. Другие же позволяют получить деньги назад только в случае досрочной выплаты займа. Единых обязательных требований к страховщикам законом не установлено.

Внимательно прочитайте все пункты договора и правил. Вы вряд ли сможете найти в представленных документах информацию о том, как вернуть деньги за страхование жизни, но общие сроки расторжения договора должны быть указаны. Сфера законодательства о финансовой защите рисков довольно запутанная, поэтому лучше обратиться к квалифицированному юристу, чтобы удостовериться в возможности возврата денег.

Любой гражданин имеет право отказаться от страхования своей жизни при оформлении займа. При заключении кредитного договора всегда нужно внимательно вычитывать все подписываемые документы, чтобы в дальнейшем не выплачивать несогласованные суммы. Если вы дали согласие на страховку жизни, но передумали, то следует незамедлительно обращаться к страховщику, пока не прошло 5 рабочих дней с даты покупки полиса. Только в этом случае компания прекратит действие соглашения и гарантированно вернёт деньги.

К сожалению, в большинстве случаев самостоятельно взыскать уплаченные суммы за страховку не удаётся. Но если вы упустили законный срок обращения, то грамотный специалист вполне может найти подходящие способы решения вопроса, если договор со страховщиком позволяет оформить возврат средств по истечении периода охлаждения.

Как использовать данный период?

Как вернуть деньги за страховку жизни в период охлаждения, и расторгнуть договор страхования?

Обычно список документов выглядит следующим образом:

  • полис;
  • платёжный документ;
  • ксерокопии удостоверения личности.

Так как в указании ЦБ перечень обязательных документов не утверждён, его необходимо узнавать у представителей компании по телефонам горячей линии.

Заявление о возврате уплаченной суммы страховой премии нужно доставить страхователю выбранным способом:

  1. Отправить по почте заказным письмом на юридический адрес компании. Если представительства страховщика нет в населённом пункте.
  2. Лично посетив офис.

Договор расторгается с даты подачи заявления. При отправке заявления заказным письмом, этот момент считается с получения регистрационного номера отправления.

Денежные средства поступают на расчётный счёт клиента в течение 10 рабочих дней. Обратите внимание, остаток денежных средств может быть отправлен в счёт погашения задолженности или быть переведённа другой счёт, указанный клиентом.

Полис ДМС, который оформляется на заёмщика, может быть:

  • индивидуальный;
  • групповой, по нему возврат страховой премиине производится.

Отказ от страховки по кредиту: новые правила

Важная информация

Несмотря на это, многие банки не выдают кредит, когда получают от потенциальных заемщиков отказ от страхования жизни по кредиту. А некоторые банки и вовсе не предупреждают о навязанном страховании. Заемщики узнают об этом только после заключения договора кредитования.

По информации пресс-служб банков только 5% клиентов требуют возврата страховки по кредиту, остальные узнают о такой возможности лишь по прошествии установленных сроков. Поэтому на данный момент полностью возвращают «страховочные» деньги лишь единицы.

Отказаться от страховки без уважительной причины будет непросто. Чтобы как-то мотивировать свой отказ, можно рассмотреть два варианта. Допустим, вы приобрели товар в кредит и вам навязали страховку.

Внимание

В этом случае можно сослаться на то, что его продали либо он вышел из строя по причине, которая не была предусмотрена условиями страхования.

А если это было страхование жизни и здоровья, то следует ссылаться на п. 2 ст. 428 ГК РФ. В любом случае, отказать вам не смогут и назначат время, когда вы сможете расторгнуть договор страхования жизни и вернуть деньги. При этом расскажут, что для этого нужно предпринять.

Стоит обратить внимание, что если вы предложите страховой компании переоформить или изменить условия договора, то ваше предложение воспримется с большим энтузиазмом. Например, договор страхования можно переоформить как накопительный.

Тогда по окончании договора вы сможете снять свои деньги за минусом небольшого процента. Рекомендуем рассмотреть все варианты, чтобы как можно «безболезненнее» выйти из ситуации.

Перед тем, как подписать кредитный договор, внимательно перечитайте все пункты его условий. В одном из них обязательно будет прописана возможность отказа от страховки и указаны предполагаемые сроки начала процедуры.

Однако возвратить деньги можно только тогда, когда действие договора страхования еще не вступило в силу. В противном случае, клиент получит отказ, или возвращена будет мизерная сумма, так как у банка, в этом случае, наступают налоговые последствия.

К такой возможности готовится и Альфа-Банк. А ХКФ-банк, Промсвязьбанк, Бинбанк такую возможность предоставляют в течение 30 дней с полным возмещением суммы по страховой защите. Банк Москвы, ВТБ 24, Русский стандарт к такой опции еще не готовы.

Для того, чтобы правильно и аргументированно подать документы для расторжения страховки следует внимательно прочитать условия полиса. Например, Банк Хоум Кредит страхует заемщика от потери работы и от потери здоровья и трудоспособности. Подробные условия указаны в полисе Страхование от несчастных случаев и болезней.

Аналогичные условия расписаны и в полисе Страхование от потери работы. Следовательно, исходя из этих правил, заемщик имеет право на расторжение договора страхования жизни по кредиту в одностороннем порядке и возврат денег в полном объеме за уплаченные страховки.

  • снять копии с полисов, на них написать от руки «Копия верна», поставить свою подпись, дату и сделать скан;
  • написать от руки заявление о том, что вы хотите расторгнуть договор страхования, при этом указав конкретную причину (абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). В заявлении обязательно указать реквизиты полиса. Для перечисления денег за страховку нужно указать номер счета в банке, на который вы вносите ежемесячные платежи по кредиту;
  • отправить эти документы рекомендуем заказным письмом с уведомлением на адреса страховых организаций. Присланное вам уведомление послужит доказательством в суде, если такой шаг нужно будет предпринять;
  • нелишне будет сделать и скан документов и прислать по электронной почте на имя организации, а также по факсу. Эти реквизиты одинаковы для этих организаций и их можно найти в интернете.

Ваше заявление должно быть рассмотрено в течение 14 дней. Затем вы письменно составляете соглашение со страховщиком о расторжении договора (ст. 452 ГК РФ). После этого деньги будут перечислены на ваш кредитный счет в банке.

Важная информация

Нелишне будет периодически узнавать по телефону о состоянии рассмотрения вашего заявления, а также узнавать конкретную дату перечисления денежных средств. Как только деньги будут перечислены, следует написать заявление о частичном погашении вашего долга по кредиту.

При этом аккуратно продолжайте погашение задолженности в соответствии с графиком. Через несколько дней вы должны получить новый график погашения по займу с учетом корректировки основного долга на сумму страховых денег.

Внимание

Обычно добросовестные банки, а это, в основном крупные организации, беспрепятственно удовлетворяют требования заемщика. Но следует иметь в виду, что после этого банк может поднять процент по кредиту за теперь уже свой риск. Если банк все же отказывается расторгнуть договор страховки и возвратить вам деньги – обращайтесь в суд.

  • исковое заявление
  • копия договора на ссуду и страхование;
  • письменный отказ кредитора расторгать договор страхования.

Если полиса на руках нет, обязательно укажите этот факт в заявлении. В суде банк обяжут его показать и если там будет подделана ваша подпись, то неизбежно серьезное наказание по соответствующей статье.

Кроме того, нелишне будет представить в суде и записанный на диктофон ваш разговор с кредитным специалистом банка. Чтобы получить такую запись, попросите знакомого посетить банк и узнать об обязательности страхования при получении кредита.

После предоставления вами полного пакета документов, исходя из судебной практики, решение суда о расторжении договора страхования жизни по кредиту выносится в вашу пользу.

Отказ от ОСАГО

Чтобы отказаться от автострахования должна быть веская причина.

Причина 1.

Если собственник машины, которая находится в кредите, продал ее другому владельцу. В этом случае происходит замена собственника. Тогда страховой полис для бывшего владельца авто становится просто никчемным. Но сделка должна быть оформлена официально, посредством договора купли-продажи.

Как оформить расторжение:

  1. Написать в страховую компанию заявление о расторжении договора.
  2. Приложить к заявлению документ, удостоверяющий личность бывшего владельца, копию полиса ОСАГО и квитанцию о его оплате.
Предлагаем ознакомиться:  Договор найма квартиры между родственниками для субсидии

Причина 2.

Произошла авария и автомобиль полностью разбит и не подлежит восстановлению. Алгоритм расторжения тот же, но еще нужно будет приложить справку из ГИБДД, подтверждающую факт аварии и справку из автосалона о том, что авто восстановлению не подлежит.

Причина 3.

Если страховая компания разорилась, то при наступлении страхового случая возмещать убыток будет некому. В этом случае также следует отказаться от автострахования и, при желании, перестраховаться в другой организации.

Если же с автострахованием вам навязали какие-то дополнительные условия, например, страховку жизни и здоровья, то в этом случае отказ от страхования жизни по кредиту после подписания договора оформляется заявлением.

  • свои паспортные данные
  • контактную информацию (как с вами связаться)
  • причину расторжения.

Форма заявления в некоторых компаниях отличается, но в обязательном порядке указывайте тот факт, что именно вы являетесь инициатором расторжения договора, независимо от того, предусмотрен такой пункт или нет.

В Сбербанке

  • свои личные данные;
  • причину расторжения страховки;
  • реквизиты и название страховой компании;
  • номер и серию страхового полиса.

После написания заявления следует отсканировать его и отправить письмом с уведомлением и по электронной почте компании-страховщику. После даты получения письма на 21-й день вам обязаны возвратить сумму по страховке.

В Росгосстрахе

Совет

При необходимости, можно подать жалобу в Роспотребнадзор о том, что вам навязали страховку или оформили ее без вашего ведома.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги

В каждом отдельном случае проанализируйте ситуацию, изучите законы и смело добивайтесь восстановления своих прав, если, конечно, закон на вашей стороне.

Рассмотрим такой вариант. Допустим, заемщик согласился со всеми условиями банка и оформил кредит со страховкой. Следует обратить внимание, что сумма по страховке была уплачена деньгами самого кредита.

Важная информация

Через некоторое время заемщик полностью рассчитывается по ссуде. Но как быть со страховкой? Юридически она продолжает свое действие, а фактически нужда в ней отпала. А теперь запомните следующее:

Не спешите писать заявление о расторжении страхового договора.

Внимание

Почему? Если в самом договоре страхования был обусловлен факт досрочного расторжения и при этом не прописан возврат денег, то смысла в вашем заявлении нет. Договор по вашему заявлению будет прекращен, но деньги – не возвращены.

Если же условие возврата денег в договоре есть, то в этом случае по вашему заявлению будет пересчитан остаток неиспользованных средств на дату расторжения договора и требование будет удовлетворено.

Бывают случаи, когда деньги вам не возвращают, приводя множество причин. Как быть в таком случае?

Прежде всего, вы должны знать, что у вас есть два неоспоримых залога успеха в выигрыше этого дела в суде:

  1. Первый – досрочное погашение средств по кредиту.
  2. Второй – предусмотренная в Договоре страхования и в Правилах к нему возможность, в вашем случае, вернуть остаток своих денег.

Подаем иск в суд. Уплаты госпошлины не требуется, так как ваше дело связано с защитой прав потребителя. Досрочное расторжение договора страхования жизни по кредиту предусмотрено п.1 ст.958 ГК РФ.

Страхование

Вы создали условие, погасив досрочно кредит. А п.3 этой же статьи говорит о том, что вы имеете право на часть страховых денег, рассчитанных пропорционально тому времени, когда необходимость в страховке отпала.

Совет

В исковом заявлении нужно сослаться на ст. 958 ГК РФ, ст.32 «О защите прав потребителей», в которых есть юридические нормы, условия прекращения страховки и права заемщика на отказ от исполнения договора в случае уже свершившегося оказания услуг по нему, причем, в любое время.

В связи с тем, что страхового риска уже нет, то и сумма по страховке равна нулю. Поэтому страховщик обязан вернуть остаток денег.

  • Название страхового агента;
  • Информация о держателе полиса;
  • Реквизиты соглашения, номер полиса, даты заключения и окончания действия обязательств;
  • Основание для прекращения договоренностей;
  • Просьба о расторжении соглашения и возврате денежной суммы за неиспользованное время;
  • Вариант перечисления страховой суммы — наличный расчет, безналичный способ, перевод на счет в банке;
  • Подпись лица и дата.

Как расторгнуть страховку при кредитовании?

Причины, по которым можно это сделать:

  1. Добровольное решение сторон.
  2. Прекращение деятельности компании, оформившей полис.
  3. Желаниеоформить полис ДМС в другой организации.
  4. Фактпризнанияполиса недействительным в силу различных причин.
  5. Погашение обязательств перед банком раньше срока.

Сумма, которую возвратит страховая, будет зависеть от содержания договора.

Возможно несколько вариантов развития событий:

  • произойдёт возмещение определённой долиденежных средств, за вычетом периода пользования услугой и оплаты услуг банка. Размер комиссий варьируется от 20 до 80%;
  • в возвращении неиспользованной части будет отказано. Если в разделе договора, посвящённому преждевременномупрекращению отношений, отсутствует порядок перерасчёта страхового вознаграждения, то возврат страховой премии по нему не предусмотрен.

Остаток средств, которые страховщиком возвращает клиенту, отражается в бухучете соответствующими проводками, в виде доходов, подлежащих учёту при выплате единого налога.

Порядок действий

Добровольное оформление полиса

Несмотря на то что страховка оформляется через отделение банка,расторгать еёнужно непосредственно со страховщиком, предоставившим услугу. Обязанностью заёмщика при этом является обязательное оповещение кредитной организации.

Порядок действий, для того чтобы расторгнуть договор страхования до его исполнения, должен быть следующим:

  1. Подготовить документы. Паспорт и его ксерокопия, страховой полис, реквизиты счёта, копия договора займа денежных средств. Если страхового полиса у заёмщика нет, то его нужно сначала восстановить.
  2. Подать заявлениеудобным способом. В крупных страховых компаниях таких как росгосстрах, кардиф или вск, сделать это можно на официальном сайте. Срок рассмотрения заявления составляет 10 дней.
  3. Расторжение договора страхования возврат страховой премии.

Моментом, когда страховка перестаёт действовать считается день написания заявления.

Часть крупных банковских учреждений, например, Сбербанк и втб дают возможность расторгать договор страхования без визита в офис страховой компании.

Возврат страховки по истечению всех особых периодов

После того, как истек период охлаждения и все прочие особые периоды, прописанные в договоре, вернуть страховку будет уже не так просто. В зависимости от схемы выплат страховки разнится будут и возможности возврата денежных средств клиентом:

  1. Ежемесячные выплаты — в том случае, если схема выплат по страховке не единоразовая, а предполагает периодические платежи, то клиент имеет возможность надеяться на то, что в дальнейшем ему просто не придется больше платить за страховой полис, однако вернуть уже заплаченные деньги возможности нет никакой;
  2. Разовая оплата — в том же случае, если клиент уплатил за один раз всю сумму страховки, а сейчас хочет ее вернуть, шансов у него еще меньше, чем в предыдущем случае. Возможно, согласно договору эту операцию можно осуществить, если же в договоре такой возможности не прописано, то гражданин может надеяться на возврат части своих денег лишь в случае досрочного погашения кредита.

Возврат страховой премии

Итак, личное страхование не является обязательной процедурой, однако в силу безграмотности или невозможности мирно договориться с банком, некоторым клиентам все же приходится оформлять страховой полис, который им совсем не нужен. В таком случае возникает желание как можно скорее его расторгнуть и вернуть свои денежные средства, уплаченные за оформление страхового полиса. С 2015 года появилась возможность в период охлаждения вернуть все свои средства без финансовых потерь.

Когда стоит прибегать к услугам юриста?

При отказе страховой компании расторгнуть договор страхования, заключённый одновременно с получением займа в юникредит, ренессанс, русфинанс и остальных банковских организациях, вопрос решается в судебной инстанции.

Иск должен содержать просьбы истца:

  1. Аннулировать либо прервать действиестрахового договора.
  2. Компенсировать судебные издержки и нематериальные убытки.
  3. Взыскать проценты за неправомерное использование чужих денежных средств в целях получения прибыли.

К услугам специалистов по представительству в суде стоит прибегнуть до момента подачи иска в суд. Это потребуется, чтобы составить грамотное и аргументированное исковое заявление. Также потребуются доскональное знание законодательства в данной сфере, а также умение применять и анализировать данные судебной практики.

Судья чаще всего принимает сторону потребителя услуги исходя из неразумности оплаты полной стоимости услуги страховщика при только частичном её выполнении.

Если вы считаете, что вас обманом заставили оформить полис ДМС – не бойтесь отстаивать свои интересы.  Получатель кредитасчитается стороной, нуждающейся в специальной защите своих интересов. Поэтому условия кредитного, отвечающие формальным признакам законности, но реально невыгодные потребителю, на практике часто признаются недействительными.

, , , , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector