Помощь юриста
Назад

Пени за просрочку кредита в Сбербанке

Опубликовано: 30.10.2019
0
1

Формы неустойки по кредитам

Банки имеют несколько механизмов обеспечения кредитных обязательств – поручительство, залог, наложение неустойки. С помощью получения неустойки кредитное учреждение старается компенсировать потери, связанные с просрочкой возврата задолженности и начисленных процентов. Для наложения неустойки не требуется доказывать факт понесенных убытков. Достаточными условиями являются наличие договорных условий и нарушение их в форме просрочки.

Законодательство предоставляет широкие возможности для наложения неустойки, определяемой в форме пени или штрафа.

Вид неустойки Форма начисления Базовая сумма
Пени Процентная ставка за каждый день просрочки Начисляется от аннуитетного платежа либо суммы остатка долга
Штраф Фиксированная сумма Начисляется в виде процента от нарушенного обязательства или фиксированной сумме

Какие могут быть пени и штрафы по кредитам?

Вид платежа За что начисляется В каком размере
Пеня За каждый день просрочки платежа Один или два процента от всей неоплаченной суммы
Штраф За каждый факт нарушения сроков оплаты Заранее оговоренная договором сумма
Штраф Нарастающая шкала за факты просрочки Заранее оговоренная договором сумма

Скажем, в случае начисления штрафов по нарастающей шкале, в первый раз это может быть только пятьдесят рублей, во второй уже пятьсот рублей, а в третий — тысяча.

Наложение пени за просрочку платежа

Процент за просрочку указывается в договоре либо определяется согласно законодательным нормам. В соответствии с ГК РФ, если размер пени соглашением не установлена, для компенсации потерь применяется ключевая ставка банка. Кредитные учреждения имеют право установить в договоре законную ставку в повышенном размере, согласованную сторонами и не противоречащую законодательству.

Законная и договорная санкция одновременно не применяются, несмотря на наличие прецедентных случаев противоположного решения. Ряд судов трактует, что проценты по ключевой ставке банка являются платой за пользование чужими средствами, а неустойка договорной формы – мерой ответственности.

При расчете пени сумма взимается за каждый день просрочки. При расчете используется формула: Пе = Сд х Дп х Пр/100, где:

  • Пе – величина пени;
  • Сд – сумма просроченной задолженности;
  • Дп – длительность периода просрочки;
  • Пр – процентная ставка.
Пени за просрочку кредита в Сбербанке ★ Книга-бестселлер «Бухучет с нуля» для чайников (пойми как вести бухгалтерский учет за 72 часа)
куплено {amp}gt; 8000 книг

Порядок взыскания штрафа определяется договорными условиями, при которых кредитодатель устанавливает одноразовую санкцию или прогрессивную ее форму с увеличением суммы при неоднократном нарушении графика. В договорах встречаются разнообразные формы штрафов. К наиболее часто встречающимся основаниям для наложения штрафа относятся:

  • Просрочку платежа согласно графика погашения долга.
  • Несоблюдение минимальной суммы остатка на счете.
  • Неиспользованный лимит по договору.
  • Отсутствие документального подтверждение текущих доходов.
  • Несвоевременное предоставление документов об изменении личных данных.

Все права и обязанности банка прописаны в кредитном договоре. В нем закреплены права кредитора начислять штрафы, пени и неустойки, а также условия, при возникновении которых банк их начисляет.

Иными словами, заёмщик сам дает право банку начислять штрафы и пени, когда подписывает договор. Отказаться подписать договор можно, но заёмщик в таком случае не получит кредит. Если условия договора «драконовские», потребитель вправе не согласиться с ними, не подписывать договор, а поискать более выгодные условия в другом банке.

Договор в нашем обществе не принято читать. Если кто и читает, то делает это наспех под раздражённые взгляды сотрудника банка и клиентов, ожидающих своей очереди. В такой обстановке понять все тонкости документа нереально, однако сотрудники банка не вправе торопить клиента.

Однако, сложные юридические термины понимают не все, поэтому заемщик может попросить сотрудника банка разъяснить все непонятные моменты. Либо обратиться за помощью к знакомому юристу: никто не запрещает взять кредитный договор домой и внимательно изучить его дома.

Особо внимательно нужно изучить условия начисления неустоек, их размеры, а также основания, по которым банк имеет право расторгнуть договор, ведь в этом случае заемщик будет обязан вернуть всю сумму с набежавшими процентами. Поводом для расторжения банком договора кредитования может послужить то, что заемщик забыл уведомить банк о переходе на другую работу или смену места жительства. Банк теоретически может квалифицировать это как нарушение условий договора, после чего может расторгнуть его.

Будьте внимательны при заключении кредитного договора

При заключении кредитного договора в первую очередь попросите специалиста по кредитам указать, где в документе пункт, в котором говорится о нарушении сроков оплаты. Очень внимательно прочитайте его. Вы должны понять, что именно является фактической просрочкой по этому договору, какие будут применены в случае опоздания платежа штрафы и пени.

  • Ипотечное кредитование;
  • Кредит на покупку автомобиля;
  • Овердрафт;
  • Потребительский кредит,

подразумевают, что договор будет типовой. Под видения и потребности каждого клиента кредитные договора не подгоняют, потому следует просто соглашаться или нет. Если вас условия не устраивают, видимо, придётся выбрать другой банк.

Нельзя пренебрегать подробным изучением договора по кредиту. Именно из – за поверхностного изучения его у вас, возможно, возникнут неприятности: большие штрафы или огромная пеня.

При изучении договора обратите внимание на следующее:

  1. При составлении договора уточните, что считается датой платежа, обычно это фактическое зачисление суммы на счёт в банке. Если вы будете осуществлять платежи через терминалы, а, тем более на почте, то надо иметь временной запас, хотя — бы сутки.
  2. Посчитайте, сколько процентов по кредиту вы заплатите в течение всего года, а не только за месяц, сколько фактически это составит от суммы всего кредита. Скажем, вы берёте в банке сто тысяч рублей с процентной ставкой размером двадцать процентов, значит, за год проценты по кредиту составят двадцать тысяч.
  3. По – разному банки отражают в договоре то обстоятельство, когда последняя дата платежа приходится на выходные либо праздничные дни. Иногда конечный срок платежа автоматически продляется на эти дни, а иногда нет. Заранее выясните, как это прописано в кредитном договоре, который вы будете заключать, чтобы сделать платёж вовремя.
  4. Порой в банке берут комиссию за то, что кредит погашен досрочно. Правда, подобная практика была уже оспорена Роспотребнадзором, но, тем не менее, проверьте соответствующий пункт договора, чтобы потом не возвращать свои деньги через суд.
Предлагаем ознакомиться:  Невыплата кредита банку какое правонарушение

Также, будет интересно прочитать: Как аннулировать кредит?

Каких штрафов следует ещё опасаться?

Иногда кредитный договор может предусматривать особенные обстоятельства, за которые могут быть назначены особые штрафные санкции. Например, это может быть обязательное страхование имущества или жизни на весь срок фактического кредитования. При таком условии, если вы не застрахуетесь, то на вас могут не только наложить штраф, но даже полностью расторгнуть договор. Чаще всего вышеуказанный пункт договора встречается при кредитовании ипотеки, при покупке в кредит автомобиля.

Порой банк назначает штраф за то, что заёмщик не поддерживает минимальный ( определённый договором) остаток денежных средств на своём счете. Такого штрафа нужно в основном опасаться тем, кто является владельцем кредитной карточки. В том случае, если на вашем счету не будет суммы в размере установленного договором минимального денежного лимита, то вы будете вынуждены платить банку штраф. Также владельцам кредитных карт следует остерегаться, как уже указывалось выше, назначения штрафа (комиссии) за досрочное погашение кредита.

Часто при заключении договоров на ипотеку, покупку автомобиля, банки часто требуют своевременно предоставлять им последние сведения о том, каков текущий доход у заемщика. Как правило, это справка по форме 2 НДФЛ, но иногда нужно заполнять специальную форму от банка. Если заёмщик не приносит справку вовремя, его в итоге за это штрафуют.

Иногда штраф налагается за сокрытие или несвоевременное уведомление финансового учреждения (банка) о том, что у вас изменилась контактная информация, которая была указана в договоре при его заключении.

Взыскание как способ истребования долга

При наложении неустойки по условиям договора банк обязан направить клиенту письмо с требованием погасить суммы санкции. В документе указывается основание, сумма, срок погашения. В случае отказа от погашения банк решает вопрос о взыскании сумм через суд.

Новая форма взыскания долга с физических лиц возникла с июля 2015 года при вступлении в силу закона о банкротстве. Кредитные организации получили право истребовать долги в порядке судебного делопроизводства. Для взыскания через суд необходимо одновременное возникновение условий:

  • Наличие задолженности в сумме более 0,5 млн. рублей.
  • Возникновение периода просрочки более 3 месяцев.
  • Наличие у лица активов, позволяющих полностью или частично покрыть долг.

Исками о несостоятельности занимается Арбитражный суд, имеющий в распоряжении варианты взыскания долга в форме заключения мирового соглашения, реструктуризации задолженности, продажи имущества. Банкротство кредитополучателя не выгодно банкам. Исковые требования часто прекращаются путем заключения мирного соглашения в виде пересмотра условий договора.

Если лицо не имеет возможности своевременно исполнять условия кредитования, имеется возможность их пересмотра. При возникновении просрочки у получателя кредита банки часто предлагают клиентам новые договорные условия в форме рефинансирования. При наличии неоплаченных неустоек суммы присоединяются к основному долгу и включаются в новый кредитный договор.

Как уменьшить или списать штрафы, пени и неустойки, начисленные банком?

Что делать, если банк начислил штраф и пеню за просрочку?

В самом договоре обычно есть пункт о возможности договориться с банком в случае наступления уважительных причин, из-за которых должник не может платить в прежнем режиме. Банк может пойти навстречу и не начислять или списать, а также уменьшить неустойку.

Пени за просрочку кредита в Сбербанке

Второй способ уменьшить неустойки – обратиться в суд. Обычно не стоит торопиться с этой мерой, так как в большинстве случаев с банком можно договориться напрямую. Банк имеет право не начислять штрафы, если должник не «злостный неплательщик», а лишь временно ограничен в средствах. Например, потерял работу или серьезно заболел, либо изменились его семейные обстоятельства.

Примечательно, что при реструктуризации долга банк может ввести заемщика в еще более кабальные условия. Чтобы такого не случилось, лучше обратиться за юридической помощью.

Если обращение в банк не помогло, у должника есть право обратиться в суд, который может снизить размер штрафов и пеней по своему усмотрению. Известны случаи, когда суды «срезали» неустойки до уровня ставки Центробанка.

Если вы уже просрочили выплату кредита, постарайтесь заплатить хотя — бы проценты. В любом случае, как бы ни был велик долг, делайте платежи по процентам, и только потом сам долг. В противном случае сумма штрафа или пени будет быстро расти.

Чрезвычайно важно сохранять все чеки, каждый кассовый приходный ордер, вплоть до полной выплаты всего кредита. В противном случае вы не сможете потом продемонстрировать банку, что платили вовремя, когда случатся какие- либо неблагоприятные обстоятельства.

Пени за просрочку кредита в Сбербанке

Если банк ещё не подал в суд на вас за просрочку платежей, не ждите с ужасом такой развязки, а пытайтесь решить свой вопрос на договорной основе. Предположим, вы никак не можете погасить кредит. В этом случае напишите письмо в банк, в котором подробно и продуманно изложите, почему вы не можете гасить кредит, обязательно укажите в нём, когда вы начнёте делать выплаты. Попросите снизить начисленные штрафы, смело изложите в письме все обстоятельства, которые могут сыграть в вашу пользу положительным образом.

Все подобные письма надо писать в двух экземплярах, одно письмо вы отдадите работнику банка, а на втором он поставит подпись и номер, по которому ваше письмо зарегистрировано во входящей почте. Когда ваше письмо зарегистрируют, банк будет обязан так или иначе ответить вам в течение календарного месяца, а не искать устные отговорки.

Если менеджер банка отказался брать письмо ( и такое бывает), то идите на почту и посылайте письмо с уведомлением. Составьте непременно опись, её нужно хранить, как и квитанцию о том, что письмо вами отправлено. Очень часто банк идёт на уступки, в итоге

  1. вам понизят суммы штрафов;
  2. Вы погасите только некоторую часть от суммы всего кредита;
  3. Вам разрешат дальше платить также, как и прежде.
Предлагаем ознакомиться:  Есть ли уголовная ответственность за неуплату кредита

При любых обстоятельствах всё надо излагать письменно, устные договорённости юридической силы не имеют.

Как банки начисляют пени, штрафы и неустойки?

Если вам несмотря на все усилия не удалось договориться с банком, не ждите судебной повестки. Подавайте сами в суд.

В статьях Гражданского Кодекса России для неплательщиков имеется законный выход: статья за номером 333. В ней указано, что если суммы штрафов полностью несоизмеримы с фактическими последствиями от того, что ваши финансовые обязательства банков нарушены, то они могут быть не только уменьшены , но даже полностью списаны.

Конечно, вы имеете возможность обратиться к юристу — профессионалу, но не все могут себе это позволить финансово, и делают всё самостоятельно. В последнем случае следует поступить следующим образом:

  1. Нужно обратиться в канцелярию, где принимает мировой судья ( по месту своего жительства);
  2. Надо написать заявление для суда. В документе вы указываете, что не согласны с предъявленной вам неустойкой, предъявляемой банком. В заявлении нужно сослаться на статью номер 333 Гражданского Кодекса РФ. В конце нужно попросить отметить назначенные вам штрафы;
  3. К заявлению прикладываете все возможные документы, которые могут объяснить ( или оправдать) просрочку. Это может быть справка из поликлиники (больницы), выписка из трудовой книжки, где значится, что вас уволили. Положительную роль сыграют документы, которые подтверждают, что раньше вы делали платежи по кредитам досрочно.

Когда причины просрочки уважительные, то судьи часто идут навстречу заёмщику. Но если вы проиграете суд, то на имеющееся у вас имущество могут наложить арест. На всякий случай подготовьтесь к этому. Перед тем, как подавать в суд следует понимать, что когда вы выиграете суд и не заплатите штрафа, обязательно попадете в так называемый «черный» список. Банки причислят вас к числу клиентов, которые любят скандалить, и кредит вам больше ни в одном банке не дадут.

Подводе итог, хочется отметить, что в кредитных договорах пени, а также штрафы не только есть, но и будут впредь, как форма для ответственности заемщика, гарантирующая своевременное погашение всей суммы кредита в определённый договором срок. Однако, мы теперь точно и определённо знаем, что всё вовсе не так ужасно и безнадёжно, как казалось ранее:

  • Изначально следует быть внимательным при подписании кредитного договора;
  • Если просрочка произошла, то нужно попытаться уменьшить штрафы и пени, договорившись полюбовно с банком;
  • Если банк не согласен идти на уступки, можно обратиться в суд и выиграть его.

Все случаи начисления банком штрафов и пени происходят из-за нарушений условий договора заемщиком. Распространенные причины:

  • просроченный минимальный ежемесячный платеж;
  • размер платежа меньше минимального, обозначенного в договоре;
  • досрочное погашение кредита (хотя, как правило, банки разрешают досрочное погашение. В таком случае никаких пеней, штрафов и неустоек не будет);
  • непредставление сведений об изменении имущественного и иного положения.

штраф по кредиту

Самая распространенная причина начисления неустойки – просрочка минимального ежемесячного платежа. То есть заёмщик просто опоздал «положить деньги на кредит».

В таком случае банк будет ежедневно начислять пени, сумма которого будет включаться в следующий обязательный платеж. По статье 395 ГК РФ сумма неустойки рассчитывается из 1/360 ставки рефинансирования, установленной ЦБ РФ. На 2018 год это 7,75% годовых, или 0,02153% от суммы долга в день. Это небольшой процент, однако банки вправе устанавливать размер неустойки исходя из собственных предпочтений. Обычно это 0,2 – 1% от суммы долга в день.

Дополнительно к пени могут применяться и штрафы. Штраф за просрочку выплаты по договору займа может быть начислен разово за каждый факт просроченного платежа. Размер штрафа бывает:

  • фиксированный;
  • зависящий от размера долга.

Если просто возобновить ежемесячные платежи в размере минимального, то штрафы за просрочку будут расти как снежный ком, и даже превысить сумму оставшейся основной задолженности.

Среди причин начисления неустоек встречаются и совсем экзотические – за неиспользование кредитного лимита. Скажем, лимит по кредитной карте составляет 200000 рублей, а человек использовал только 40000 рублей, а значит – причинил банку ущерб в виде недополученных им процентов с полной суммы. С юридической точки зрения к этой позиции банка очень много вопросов.

Неправомерность суммы неустойки

Сумма неустойки может быть снижена в связи с несоразмерностью требований и суммы ущерба. На законодательном уровне право предоставляется статьей 333 ГК РФ. В одностороннем порядке должник не может уменьшить размер недоимки. Право на изменение условий договора имеют только судебные органы. При рассмотрении исков действия судов направлены на снижение неправомерно высокой величины неустойки и защиту добросовестных кредиторов.

Принятие решения по иску не предоставляет должнику неправомочно пользоваться чужими деньгами, для чего было вынесено ограничение по снижению неустойки до минимального размера – двукратного размера ставки рефинансирования. Предельный размер указан в постановлении Пленума ВАС РФ от 11.12.2011 № 81.

Кроме договорной неустойки суды могут снизить и размер законной санкции (п. 2 постановления). Снижение размера неустойки ниже однократной ставки допускается в исключительных случаях, когда сумма санкции за пользование средствами значительно превышает проценты по договору. В постановлении определена сумма иска, указываемая при подаче в суд.

О рассмотрении величины неустойки указано в Обзоре судебной практики, утвержденной Президиумом ВС РФ 22.05.2013 г. Документ рассматривает практику гражданских дел, связанных с кредитованием. В п. 11 Обзора указано о необходимости при рассмотрении судами дел о неустойках в рамках применения ст. 333 ГК РФ основываться на соразмерности величины неустойки и ущерба, нанесенного кредитору.

Предлагаем ознакомиться:  Размер налога с выигрыша в гослото

Одновременно кредитор не обязан доказывать величину нанесенного ему ущерба. При рассмотрении дел Президиум ВС РФ сделал вывод о преимущественном принятии решений судов о размере неустойки на основании обстоятельств частного характера. По мнению Президиума, в принятии судами решений о размере снижения санкции должно отсутствовать необоснованное освобождение от ответственности за просрочку платежей по кредиту.

На практике пересмотр размера неустойки производится в случаях:

  • Необоснованно высокого размера, оценка уровня которого зависит от обстоятельств договора.
  • Незначительного периода просрочки или несущественного нарушения условий.
  • Несоответствия величины санкции убыткам, понесенным банку.
  • Превышение размера начисленной неустойки над величиной основного долга или его остатка.
  • Материальное состояние должника.

Неустойка пересматривается при начислении суммы, указанной в письменной претензии банка или взыскании со счета должника в принудительном порядке. Если неустойка перечислена должником добровольно, снижение уплаченной суммы не производится, если только должником не будет доказан факт оказанного давления.

Подача заявления в суд о снижении неустойки

Положительное решение банка зависит от многих факторов. Прежде всего, заявление должно быть написано без ошибок, в соответствии с требуемой формой. К заявлению должны быть приложены справки и документы, подтверждающие переговоры с сотрудниками банка-кредитора.

Заявление должно содержать просьбу об отмене начисленной пени по кредиту и причину возникновения задолженности. Клиент отдает заявление сотруднику банка в отделе кредитования, где велик шанс, что сотрудник не захочет принимать данное заявление. В этом случае необходимо составить письменный документ об отказе.

Пени за просрочку кредита в Сбербанке

Принятое сотрудником банка заявление об отмене начисленной пени по кредиту также стоит проверить на наличие порядкового номера и синей печати банка. Это должна быть не ксерокопия, а печать синими чернилами. Заявитель также получает копию с регистрационным номером и печатью. Это значит, что заявление зарегистрировано в регистрационной книге.

Процедура рассмотрения заявления банком обычно занимает около недели, но иногда этот процесс может растянуться на месяц. Банковские организации обычно идут на уступки клиентам, не желая участвовать в судах, в этом случае клиент получает положительное решение об отмене пени на определенный срок.

Но не исключен также и отказ. Банк может отказать клиенту на основании пунктов договора или вообще без объяснения причин отказа. Обычно основанием для отказа бывает недостаточно веская причина для отсрочки. В некоторых случаях клиент получает уведомление об отказе банка о рассмотрении заявления, и тут кредитополучатель имеет полное право обратиться в суд, так как банк в любом случае обязан рассмотреть письменное обращение клиента и зарегистрировать его в установленном порядке.

1. Документ составляется на имя руководителя отделения банка. Шапка заявления содержит Ф.И.О. начальника банка, адрес отделения, ниже клиент заполняет свои данные.2. Заявление должно содержать полную информацию по кредитному договору: номер договора, его название, дату заключения договора и данные по оплате кредита с указанием сроков просрочки платежей.

Рубрика “Вопросы и ответы”

Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.

Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает. Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи). Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).

Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.

Штрафы 1.jpg

Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%). Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа. Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.

Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.

Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.

Вопрос №1. Имеет ли право банк списать неустойку по договору без согласия кредитополучателя?

Может, если в соглашении установлено условие о безакцептном списании сумм долга, процентов и санкций.

Вопрос №2. Может ли банк наложить санкцию, если срок оплаты попадает на выходной день, а погашение произведено в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем?

Может, если по условиям договора установлен порядок внесения платежей ранее срока, попадающего на нерабочий день.

Вопрос №3. Какая форма доверенности требуется для представления интересов в суде?

Доверенность на право представления интересов в суде физического лица удостоверяется нотариусом. Юридические лица представляют документ, заверенный руководителем предприятия.

Вопрос №4. Можно ли обратиться в суд для изменения размера неустойки по условиям договора после его заключения?

Кредитополучатель может обратиться в суд для пересмотра условий договора после его заключения до возникновения оснований для наложения санкций. До подачи иска необходимо обратиться с письменной просьбой к кредитору. Банки не жалуют подобных клиентов и заносят их в черный список. В дальнейшем получить новый кредит в этом учреждении будет проблематично.

Вопрос №5. Какие личные обстоятельства могут повлиять на снижение неустойки?

При рассмотрении судом иска о снижении размера неустойки по кредиту учитываются личные обстоятельства заемщика. К смягчающим условиям относят материальное положение и состояние здоровья лица, наличие иждивенцев у заемщика.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector