Помощь юриста
Назад

Способы избавиться от автокредита

Опубликовано: 07.01.2020
0
4

Дополнительные способы реализации авто

Случаются разные обстоятельства, заставляющие автовладельца продать автомобиль, который находится у банка в залоге. К ним относятся:

  1. Необходимость раздела имущества при разводе супругов.
  2. Появление желания купить новый автомобиль при неудовлетворении по каким-либо причинам старым.
  3. Неплатежеспособность заемщика вследствие снижения доходов или потери работы.

При любом из этих обстоятельств целью заемщика является продажа автомобиля и погашение долга перед банком. Возможно ли это? Если возможно, то как это сделать правильно?

Есть несколько способов избавиться от автокредита, осуществив продажу машины. Все они в той или иной степени применяются на практике и имеют законные основания для существования.

Самостоятельная реализация автомобиля. Для осуществления сделки этим способом нужно самостоятельно подыскать подходящего покупателя, который согласится на некоторые неудобства, связанные с оформлением сделки. Вместе с ним необходимо прийти в банк, где покупатель внесет средства на счет банка, с которого будет погашен кредит.

Продажа кредитного автомобиля может осуществляться самим банком.

В этом случае банк нужно уведомить о том, что дальнейшее погашение кредита невозможно в связи со сложившимися обстоятельствами, которые тоже следует пояснить. При этом банк заберет машину и выставит ее на продажу. Все действия, связанные с этим, финансовое учреждение будет выполнять самостоятельно.

Нужно знать в этом случае, что главная задача банка — максимально полно погасить долг, а не извлечь прибыль. По этой причине автомобиль будет продан за цену ниже рыночной. В некоторых случаях может возникнуть ситуация, при которой вырученная сумма не покроет весь долг, а заемщику придется самому компенсировать разницу.

На сайтах банков имеется раздел «Залоговое имущество». Именно там размещаются предложения банков по реализации отчуждаемого у заемщиков имущества. Сами продаваемые автомобили хранятся на спецплощадке вместе с ПТС и ключами. Преимуществом этого способа является то, что заемщику не нужно беспокоиться о процедуре продажи, все это делает банк самостоятельно. Минусом является 10-15%-ное снижение цены от рыночной.

Выкуп кредитных авто

Иногда залоговое имущество распродается на специальных залоговых аукционах, которые проводятся регулярно. Автомобиль размещается банком вместе с заемщиком на таком аукционе и продается по наибольшей предложенной цене. Вырученная сумма идет на погашение кредита. Однако стоить учитывать, что начальная цена на аукционе должна быть ниже рыночной на 15-20%. Если повезет, то продать можно по рыночной цене. Этих денег будет достаточно, чтобы избавиться от автокредита и оставить еще и себе.

Программа Трейд-Ин автосалонов. В этом случае все хлопоты по продаже автомобиля ложатся на автосалон, который проводит оценку автомобиля, его диагностику и предпродажную подготовку. Затем автосалон выплачивает всю сумму автокредита банку, а машина переходит в собственность автосалона. Такой способ хорош, когда стоимость автомобиля действительно не выше остатка по кредиту, так как все автосалоны по программе Трейд-Ин значительно занижают стоимость машин. При использовании этого способа необходимо оформить доверенность на торговое предприятие, которое будет осуществлять сделку купли-продажи.

Предлагаем ознакомиться:  Наследство в браке - советы адвокатов и юристов

Способ переуступки автокредита. Этот способ характеризуется тем, что продавец находит самостоятельно покупателя, который готов переоформить автокредит на себя. В этом случае необходимо обратиться в банк, куда предоставить все документы, которые требуются кредитной организации для оформления автокредита на нового заемщика.

ПРОДАТЬ АВТОМОБИЛЬ САМОСТОЯТЕЛЬНО

Если чувствуете, что у вас скоро не будет возможности выплачивать кредит, начинайте искать на свое авто покупателя: размещайте объявления на спецсайтах в Интернете и в прессе. Как только «клиент» появится, сообщите в банк о своем желании закрыть вопрос с кредитом и о том, что покупатель на авто найден.

При продаже такого автомобиля заключается трехсторонний договор между продавцом-владельцем автомобиля, покупателем и банком. Банк обязуется после погашения долга вывести автомобиль из реестра залогового имущества, покупатель — заплатить за авто, а заемщик — передать ему автомобиль вместе с документами и договором купли-продажи, а вырученные деньги тут же внести на кредитный счет.

Способы избавиться от автокредита

После полного погашения кредита, банк предоставляет новому хозяину автомобиля справку для МРЭО, которая позволят переоформить автомобиль в ГАИ. После завершения сделки нужно уплатить подоходный налог (1% стоимости авто) и еще 1,5—2% за услуги банка (экспертиза документов, услуги нотариуса, закрытие кредитного счета и т.п.): если авто стоит $10 тыс., то отдать нужно $250—300.

Вопрос с кредитом закрывается полностью и с наименьшими потерями — пропадают лишь деньги, уже уплаченные по кредиту и оформление. 

Нужно потратить время на поиск покупателя

Другие нюансы продажи залогового авто

Первое и главное условие для принятия решения о совершении сделки по реализации автомобиля, находящегося в залоге у банка, это ее целесообразность. Нужно понимать, что машина уже при выезде из автосалона теряет около 10-15% от своей первоначальной стоимости, а за первый год эксплуатации еще около 10%.

Если все же решение по продаже принято, то в первую очередь необходимо обратиться в банк для извещения его о намерениях. Продажа кредитных авто воспринимается банком хоть и без энтузиазма, но без серьезных возражений. Это обусловлено тем, что банк заинтересован в возврате одолженных заемщику средств, ведь перспектива совсем не получить свои деньги кредитору менее приятна.

Сама по себе продажа автомобиля является ответственным делом, так как связана с оборотом крупных сумм. Реализация же кредитного автомобиля — вдвойне сложная задача. В процессе осуществления сделки могут возникнуть различные обстоятельства, способные усложнить эту процедуру. Большой проблемой является сам поиск покупателя, согласного ради покупки мириться с некоторыми неудобствами.

Следует помнить, что залоговые автомобили всегда застрахованы не менее чем на текущий год. По этой причине при продаже авто средства за неиспользованную страховку можно вернуть. При способе, когда для продажи автомобиля требуется оформить на покупателя доверенность на право управления до полного погашения кредита, нужно быть особо внимательными, так как все риски, связанные с эксплуатацией машины, лежат на продавце.

Предлагаем ознакомиться:  Расторжения брачного договора: способы, порядок, практика

ОТДАТЬ КЛЮЧИ И ДОКУМЕНТЫ БАНКУ

Если вы сообщили в банк о том, что платить по кредиту больше не в состоянии, в большинстве финучреждений предлагают помощь: размещают авто на сайте банка в разделе «Залоговое имущество» и предлагают услуги брокера. Автомобиль вместе с ключами и техпаспортом нужно поставить на спецплощадку организации-партнера банка, которая предоставляет услуги по хранению и продаже авто. После продажи брокер переводит деньги в счет погашения кредита.

Не придется тратить время на продажу автомобиля: брокер, представляющий банк, будет показывать ваш автомобиль потенциальным клиентам, размещать объявления о его продаже на специализированных сайтах и в прессе, снимать автомобиль с учета и готовить документы. 

Цена, которую указывает финучреждение, на 10—15% ниже рыночной — банку важно продать имущество как можно быстрее. Также за свои услуги брокер-посредник возьмет еще порядка 10%. Таким образом, за автомобиль удастся выручить до 75—80% реальной цены, чего может не хватить для полного погашения задолженности, а разницу заемщику прийдется компенсировать за свой счет. Например, если вы должны банку $12 тыс., а рыночная цена авто — порядка $11 тыс., то его продадут за $9 тыс., а еще $3 тыс. взыщут с вас.

Почему может возникнуть необходимость продажи кредитного автомобиля

https://www.youtube.com/watch?v=jm2hUIfnGzk

С автокредитованием сейчас, как известно, туго: дают далеко не всем и под очень высокие проценты. Есть смысл попробовать поискать покупателя, желающего взять почти новый автомобиль в кредит на условиях 2—3 летней давности (сейчас банки предлагают автокредиты под 25% годовых, а в 2007-м давали под 13—15%), и переоформить договор кредита на него, а уже новый владелец автомобиля будет платить по вашему графику.

Прозвон банков под видом клиентов показал, что на перезаключение договоров идет большинство финорганизаций — для банка такой вариант является более приемлемым, чем проблемный кредит. Автомобиль с согласия банка нужно снять с учета и зарегистрировать на нового владельца — это стоит порядка $200—300.

Но если таким покупателем является близкий родственник, которому вы абсолютно доверяете, то договор можно и не переоформлять, а лишь попросить банк разрешить оформить на него доверенность на управление автомобилем. Уже после полной выплаты по кредиту автомобиль можно снять с учета и переоформить на нового владельца — это условие можно закрепить письменным договором.

Нет существенных затрат по времени и деньгам и потерь при продаже авто 

Новый покупатель должен «понравиться банку» — доказать свою платежеспособность документами, подтверждающими высокий официальный доход, а такого покупателя найти непросто.

Предлагаем ознакомиться:  Способы оплаты фиксированного платежа за патент закон

ПРОДАТЬ ЧЕРЕЗ АУКЦИОН

Довольно популярным способом избавления от кредитного автомобиля является его продажа через специализированные автомобильные аукционы. Компаний, которые их проводят в Украине, сейчас насчитывается больше десятка, а автомобили выставляют на торги, как по доброй воле владельца, так и после конфискации авто по решению суда.

Добровольный. В этом случае банк и заемщик выставляют автомобиль на продажу и отдают его тому покупателю, который предложит за него больше денег. Участники сделки подписывают трехстороннее соглашение, авто снимают с учета и передают новому владельцу, а заемщик за счет вырученных средств погашает свой долг.

Автомобиль продается по максимально возможной цене 

Ни в коем случае нельзя переставать погашать кредит на машину по автокредиту в такой ситуации

Чтобы быстро продать авто, нужно выставить цену на 15—20% ниже рыночной, плюс, заплатить подоходный налог (15%).

Принудительный. Если заемщик долго не платит по кредиту, банк подает на него в суд и через 3—6 мес. выигрывает дело, а авто забирают на штрафплощадку. После этого исполнительная служба объявляет аукцион, в ходе которого авто продают за ту сумму, которую предложат покупатели (обычно это на 20—25% ниже рыночной).

Плюсы отсутствуют 

Судебные расходы (1% госпошлины и затраты на адвоката) ложатся на заемщика. Также все это время продолжает капать пеня банка (от 0,5 до 1% в день). Плюс, исполнительная служба возьмет за свои услуги 10% продажной цены авто. Еще порядка 5% уйдет на оплату услуг штрафплощадки и, конечно, надо будет заплатить 15% подоходного налога. В результате лишь 20—30% денег от реализации авто пойдет в счет погашения долга, а остаток банк будет требовать с горе-заемщика.

ПОМЕНЯТЬ НА ПРОБЛЕМНЫЙ ДЕПОЗИТ

Этот способ подходит заемщикам, у которых кредит был получен в банке, считающемся сейчас проблемным (введена временная администрация и заморожены депозиты). Нужно найти владельца депозита и предложить ему «обменяться проблемами»: заемщик дарит владельцу депозита машину, а тот погашает за счет депозита задолженность заемщика по кредиту.

Банку такая сделка также выгодна — он избавляется от своего долга перед владельцем депозита и избегает сложностей с «выбиванием» денег с неплатежеспособного заемщика. Как и в предыдущих случаях, заключается трехстороннее соглашение, автомобиль снимается с учета, выводится из реестра залогов и передается владельцу депозита, а со счета последнего списывается сумма задолженности заемщика.

Правда, такой вариант возможен лишь в том случае, если банк поверит в то, что кредит действительно является проблемным, иначе в такой сделке могут отказать. Доказательством может служить более чем двухмесячная задержка в выплате по кредиту либо справка о доходах, из которой будет четко видно, что они не перекрывают выплаты по кредиту.

Кредит погашается полностью и при продаже автомобиля у заемщика практически нет новых финансовых затрат  

Подходящего владельца депозита найти и уговорить на сделку непросто

Владислав Бовсуновский

, ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector