Помощь юриста
Назад

Уменьшила ежемесячный платеж по кредиту

Опубликовано: 09.12.2019
0
1

Как получить отсрочку платежа по кредиту в Сбербанке?

Для финансовой организации предоставляемый клиентам кредит – это услуга, продукт, реализация которого дает прибыль. Поэтому в интересах банка продать его подороже. Стоимость этого продукта измеряется в процентах. То есть, размер суммы, которая платиться заемщиков сверх полученных денег.

Часть этих процентов выплачиваются в виде скрытых платежей – разных комиссий.

Цель заемщика – получить интересующий его продукт кредитной организации как можно дешевле и на более выгодных условиях. То есть, несмотря на прямую заинтересованность друг в друге, и заемщик, и кредитор преследуют прямо противоположные цели.

Все это отображается в юридической практике, когда та или иная сторона в судебном порядке пытается отстоять свои интересы. Например, банки имеют право включать в соглашение условия:

  • О праве требования досрочно возвратить заем, если клиент нарушает обязательства перед финансовой организацией;
  • О повышении процентов пользования соответствующей частью кредита вдвое в период существования перед ним просрочки;
  • О расчете процентов переменной, которая зависит от колебаний рынка, то есть, проценты могут повышаться без согласия заемщика (ст.ст.29,30 Закона о банках и банковской деятельности);
  • О предоставлении вместе с займом страховки для клиента, если он имеет возможность от нее отказаться;
  • Об уступке прав требования неисполненных перед банком обязательств лицам, которые не имеют лицензии кредитной организации без согласия заемщика.

Это неполный перечень всех тех особенностей, которые проявляются в ходе судебной практики при рассмотрении споров между банками и их клиентами. Каждый из них имеет свои нюансы. Например, при продаже долга коллекторам разрешение заемщика не требуется, но его обязательно должны уведомить об этом факте.

С целью защиты кредитополучателей суд также определился с некоторыми положениями, принимая решения, которые защищают заемщиков, как потребителей, а именно запрещает:

  • Установление сложных процентов идет в разрез с положениями Закона о защите прав потребителей;
  • Требовать досрочного возвращения выданных средств из-за ухудшения финансового состояния;
  • Устанавливать рассмотрение споров в судебном порядке по месту нахождения банка;
  • Назначать штраф за отказ в получении кредита.

Последнее касается тех случаев, когда оформив заем, клиент имеет право в течение двух недель отказаться от соглашения и вернуть деньги обратно. Иногда кредиторы пытаются пресечь это, прописывают условия договора, которые суд считает незаконными. Есть и другие положения, которые защищают права заемщиков, как потребителей.

Промежуточный вывод: банки преследуют свои интересы, которые противоположны целям клиентов, применяют различные ухищрения и методы, которые судами не всегда расцениваются как правомерные.

Не все кредиторы готовы просто предоставить заемщику эти услуги, так как они существенно теряют в прибыли. Процедура реструктуризации не считается обязательной опцией. Поэтому кредитор может как отказать клиенту, так и предоставить такую возможность после анализа заявления.

Но практически все кредиторы понимают выгодность опции. Это в интересах банка предоставить отсрочку, дабы возвратить собственные денежные средства. Если клиент решит обратиться в суд и подать на банкротство, то кредитор потеряет в процентах и также обязан будет предоставить реструктуризацию. Для минимизации шансов исхода событий таким образом, кредиторы предоставляют услугу платежеспособным заемщикам.

Практически все крупные кредиторы России идут ан встречу клиенту, кто оказался в сложном финансовом положении. Мало того, все кредиторы страхуют собственные риски. К таковым финансовым компаниям стоит отнести Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, Открытие, Альфа и Россельхозбанк. В Сбербанке часто используют по кредитам физических лиц уменьшение выплаты.

В соответствии с рейтингом независимых агентств, данные кредиторы признаны самыми надежными на финансовом рынке. Для уточнения информации о предоставлении такой услуги, клиент должен обратиться в отделение или позвонить на горячую линию кредитора.

Чего не нужно делать при нехватке средств

Если финансовое состояние не позволяет выплачивать кредит, не стоит прятаться от банков

Уменьшить размера ежемесячных взносов по кредиту можно с помощью:

  • частичного досрочного погашения займа, при котором снижается сумма ежемесячных выплат, но общий срок кредитования остается прежним;
  • реструктуризации или рефинансирования долга;
  • снижения процентной ставки.

Для получения положительного ответа относительно уменьшения процентов по займу рекомендуем подавать заявление в период общего снижения среднерыночных ставок.

Уменьшила ежемесячный платеж по кредиту

Сбербанк предлагает два вида кредитных каникул:

  • на 1 год — по договорам о предоставлении кредита сроком не более двух лет;
  • на 2 года — при оформлении займа длительностью от 25 до 60 месяцев.

Помните, что отсрочка предоставляется только по основному долгу, поэтому проценты вас все равно придется платить ежемесячно.

Для этого необходимо:

  1. обратиться в отделение банка с паспортом и вашим кредитным соглашением;
  2. объяснить специалисту причину, по которой вы не можете платить ссуду на прежних условиях;
  3. предоставить доказательства сложного материального положения;
  4. заполнить необходимые бумаги;
  5. дождаться решения банка.

Чтобы урегулировать вопрос об уменьшении платежей по кредиту с любым банком, обратитесь к юристу. Он поможет составить все необходимые бумаги и подобрать оптимальный для вас способ уменьшения выплат по кредиту. С юристом вы не только решите проблему в максимально сжатые сроки, но и сведете затраты к минимуму.

Нюансы

Нестабильная ситуация на финансовом рынке не позволяет в полной мере расслабиться заемщику. Ведь сейчас идет существенное сокращение на рабочих местах, что не позволяет клиентам выплачивать денежную ссуду вовремя. А это приводит к нарушению пунктов в договоре, на что банк отвечает начислением штрафов и пени. В современных условиях многие кредиторы идут на уступки и уменьшают платеж, так как это выгодно обеим сторонам.

Предложения банков по уменьшению платежа

Банки предлагают несколько вариантов как уменьшить платеж по кредиту

В случае возникновения финансовых трудностей, клиент не должен скрываться от кредитора, а пытаться минимизировать последствия. Для этого он должен посетить отделение кредитного учреждения или связаться иным способом. Но как показывает практика, лучше лично посетить отделение и написать соответствующее заявление.

Предлагаем ознакомиться:  Соглашение о замене стороны в договоре

Стоит знать, что финансовая компания идет навстречу только тем клиентам, которые имели положительную кредитную историю и до обстоятельств выплачивали кредит своевременно. Если человек понимает, что вовремя внести денежную ссуду он не сможет, то он должен заблаговременно известить об этом кредитора, подав заявление.

Помимо этого, для положительного решения в пользу заемщика, стоит предоставить объективные причины, и желательно их документально подтвердить. Основаниями для переноса могут стать:

  • уменьшение зарплаты;
  • увольнение или сокращение с трудового места;
  • болезнь или потеря трудоспособности подтверждается медицинской справкой.

Уменьшила ежемесячный платеж по кредиту

Такое право человека может реализовываться в банковском учреждении под видом:

  • реструктуризации;
  • рефинансирования;
  • досрочным погашением;
  • снижения стоимости.

На финансовом рынке имеются и другие способы уменьшения ежемесячного платежа, но стоит остановиться на самых распространенных.

Выясняем, что лучше

Есть разные методы избавления от кредита, некоторые из них можно назвать недобросовестными, потому что применяются вразрез взятым на себя заемщиком обязательств. Законные способы снижения кредитного бремени заключаются в следующем:

  • Досрочное погашение – тем самым уменьшается сумма оставшегося долга;
  • Снижение размера ежемесячного платежа с одновременным увеличением срока кредита;
  • Уменьшение процентной ставки;
  • Применение индивидуального графика выплат кредита, тела и процентов по нему;
  • Другие методы реструктуризации.
Все способы, которые позволяют снизить кредитное бремя, требуют получение разрешение банка. Исключение – досрочное погашение.

Если заемщик вносит какие-либо суммы сверх обязательного ежемесячного платежа (и назначенной неустойки), это снижает общую задолженность перед финансовой организацией. Кредиторы соглашаются сокращать срок выплаты кредита, если он погашается сверх установленного графика внесения платежей. При этом размер обязательных ежемесячных выплат не изменяется.

Альтернативный способ – сохранить срок, но уменьшить ежемесячный платеж. Интересно, что именно этот способ чаще всего предлагают кредитные организации. Вспоминая тезис о заинтересованности банков, можно прийти к выводу, что это способ менее выгоден для заемщика.

Перед тем, как сделать выбор – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, заемщику необходимо понимать, какие виды платежей применяются в графиках выплат по кредиту, а именно:

  1. Аннуитетный – размер ежемесячного платежа фиксированный, меняется отношение тела и процентов.
  2. Дифференцированный – размер регулярно вносимой суммы меняется за счет уменьшения процентов.

Последний вариант более выгоден. Общий долг распределяется на равные платежи. Проценты из месяца в месяц уменьшаются вслед за основной частью займа. Клиентов банка, которые принимают решение о заключении договора, пугает то, что по сравнению с аннуитетным графиком, в дифференцированных платежах первые суммы ежемесячных взносов существенно выше. Но в перспективе они снижаются.

Реструктуризируем продукт

Реструктуризация – это услуга кредитного учреждения, при которой условия имеющегося договора несколько видоизменяются. Например, это касается:

  • минимизации суммы ежемесячного взноса;
  • увеличение срока возврата кредитных обязательств;
  • диверсирование выплаты. Это временная услуга, которая нечасто встречается у кредиторов.

Стоит помнить, что любая из этих процедур предполагает большую переплату, нежели была ранее.

Уменьшила ежемесячный платеж по кредиту

Если у клиента уже были просрочки, то банк редко идет на уступки. Поэтому изначально, если клиент знает о плачевной ситуации, он должен обратиться с соответствующим заявлением в кредитное учреждение. Также стоит помнить, что при заключении такой договоренности, при просроченном платеже банк может потребовать возвратить сумму задолженности в полном объеме и ранее положенного срока.

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита позволить уменьшить платежи за счет увеличения срока выплаты

Рассчитываем суммы на конкретных примерах

Чтобы убедиться наглядно, какой вариант лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассчитаем сумму на конкретных примерах. Они условные, к ним нужно учитывать и нагрузку на семейный бюджет, жизненные обстоятельства, другие факторы (экономические условия, девальвация национальной валюты и т.п.).

За основу берется кредит на сумму 3 млн р., который предоставлен на срок в 15 лет под 12% годовых.

Ситуация №1

В этом случае используется аннуитетный график погашения платежей, суммы платежей снижены. В соответствии с графиком:

  1. Обязательный регулярный взнос составляет 36 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 3,5 млн рублей.

Если при этих же параметрах кредита рассчитывается дифференцированный график платежей, положение заемщика следующее:

  1. Обязательный регулярный взнос уменьшается в течение всего срока от 46,7 до 16,8 т.р.
  2. Общая переплата, не считая выданный кредит, составляет 2,7 млн рублей.

Разница между первым и вторым вариантом составляет более 20%. Это значит, что при применении дифференцированного платежа стоимость кредита дешевле на 1/5. Для данного случая – на 800 т.р.

Ситуация №2

Ситуация прежняя, только у заемщика появляется возможность дополнительно вносить по 15 т.р. сверх обязательного размера. Такое регулярное погашение приводит к следующему:

  • При аннуитетном платеже переплата 1, 57 млн р., срок погашения 7 лет;
  • При дифференцированном графике переплата 1,45 млн р., срок погашения 7 лет.
Предлагаем ознакомиться:  Затопление нежилого помещения

В новом окне

То есть, в обоих случаях выплаты по времени сокращаются в два раза, в первом случае стоимость кредита уменьшается почти на 2 млн р., во втором – на 1,25 млн р.

Рефинансируем кредит

Рефинансирование – это несколько иной и отличный продукт от реструктуризации. Предполагает перекредитование в другом кредитном учреждении на более лояльных условиях. Некоторые кредиторы предполагают перекредитование и внутри собственного филиала. Это действие позволяет получить денежную ссуду под низкую процентную ставку и с меньшим ежемесячным платежом. Но за счет этого увеличивается и срок кредитования.

Иногда такое предложение выдвигается самим кредитором, где уже получены обязательства. Но чаще предложения исходят именно от других кредиторов. Имеются и существенные негативные стороны вопроса. Например, при автокредите залоговое имущество переходит в собственность к новому кредитору, при этом заемщик должен оплатить страхование имущества в пользу нового финансового учреждения.

При рефинансировании остатка, автомобиль не подлежит оформлению расширенной страховки КАСКО. Поэтому рефинансирование осуществляется в качестве потребительского кредитования. Это позволило многим заемщикам избавиться от обязательной уплаты страхового полиса КАСКО. Помимо этого, стоит понимать, что новое кредитование оформляется также под залог уже приобретенного имущества. Поэтому воспользоваться программой могут не все клиенты.

Некоторые особенности

Исходя из приведенных расчетов и всего вышеописанного, можно прийти к следующим выводам:

  • Дифференцированные графики выплат выгодны для заемщика во всех случаях;
  • При реструктуризации лучше выбирать сокращение срока.

Если есть возможность досрочно выплатить кредит, это нужно делать обязательно, так существенно снижается его стоимость. Желательно это делать в первые годы существования займа. Чтобы доказать этот тезис и убедиться, что лучше – уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж, рассмотрим другую ситуацию

Условия кредита прежние, но заемщик решает сократить срок кредита, не меняя платеж. Для этого он вносит сверх обязательной суммы одноразово 300 т.р. В зависимости от срока, когда он это сделает, ситуация выглядит так:

  1. Сумма вносится через год: срок кредита сокращается на 3 года и 1 месяц, его стоимость – 2,46 млн р.
  2. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 2 года и 1 месяц, его стоимость – 2,9 млн р.
  3. Сумма вносится через пять лет: срок кредита сокращается на 1 года и 3 месяца, его стоимость – 3,3 млн р.

Если график дифференцированный, ситуация выглядит следующим образом, если сумма вносится:

  1. Через год: срок кредита сокращается на 1,5 , его стоимость – 2,24 млн р.
  2. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,38 млн р.
  3. Через пять лет: срок кредита сокращается на 1 год и 5 месяцев, его стоимость – 2,56 млн р.

Уменьшила ежемесячный платеж по кредиту

В другом случае, когда заемщик решает снизить ежемесячный платеж, но оставить срок кредитного договора неизменный.

Условия прежние, вносится одноразово сумма в 300 т.р. при аннуитетном графике:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3,7 т.р. , стоимость кредита – 3,16 млн р.
  2. Через пять лет: 4,3 т.р. и 3,27 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 6,8 т.р. и 3,38 млн р. соответственно.

При дифференцированном графике ситуация выглядит так:

  1. Через год: размер платежа сокращается на 3 т.р., стоимость кредита – 2,46 млн р.
  2. Через пять лет: 7,6 т.р. и 2,53 млн р. соответственно.
  3. Через десять лет: 8,3 т.р. и 2,62 млн р. соответственно.

Расчеты показывают, что в случае с аннуитетными платежами рекомендуется погашать задолженность дополнительными суммами в первый год кредита. Для дифференцированного графика этот тезис менее актуальный.

Платежи по ипотеке

В случае с кредитом на квартиру трудности возникают из указанного выше – банки имеют право включать в условия договора переменную, которая зависит от колебаний рынка. Платежи по ипотеке рассчитываются на долгий срок. За этот период возможны несколько экономических кризисов. Например, в течение 15 лет – с 1998 по 2013 государство (и остальной мир) пережили три кризисных явления.

Это напрямую отображается на финансовой ситуации плательщиков. Их ситуацию ухудшает рост безработицы и девальвация национальной валюты. Усугубляет все это рост «плавающих» ставок по ипотеке.

Иные способы улучшить материальное состояние

Уменьшила ежемесячный платеж по кредиту

Еще одним способом уменьшения ежемесячного платежа является переход к дифференцированному графику погашения платежей. Известно, что сумма переплаты зависит не только от размера процентной ставки и периода, на который заключен договор, но и от того, какой способ начисления процентов по кредиту определен и какова схема его погашения.

Поэтому заемщикам необходимо хорошо разбираться в различиях между так называемыми дифференцированными и аннуитетными платежами, чтобы понимать, как оптимизировать расходы, связанные с кредитованием.

Так, при погашении кредита аннуитетными платежами заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Однако в начале срока кредита заемщик оплачивает в основном проценты, тело кредита при этом почти не погашается.

То есть проценты в течение нескольких лет начисляются на почти не уменьшающуюся сумму остатка, что делает ощутимо более дорогим пользование кредитом. При погашении кредита дифференцированными платежами сумма основного долга разбивается на число месяцев в сроке кредита. В этом случае заемщик ежемесячно погашает одну такую долю тела кредита и проценты, набежавшие на остаток задолженности.

Так как проценты после каждого погашения начисляются на меньшую сумму основного долга, соответственно, и переплата по процентам будет меньше. Рекомендуем всегда уточнять у банка возможность заключения кредитного договора с условием погашения кредита дифференцированными платежами. Но финансовое учреждение имеет право отказать заемщику, обратившемуся с подобной просьбой.

Предлагаем ознакомиться:  Какие преступления не имеют срока давности

Некоторые эксперты в качестве одного из способов сэкономить при выплате процентов предлагают досрочное погашение кредита. Если каждый месяц выплачивать сумму большую, по сравнению с предусмотренным договором минимальным платежом (когда это не противоречит кредитному договору), то с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются.

При этом при частичном досрочном погашении заемщик может принять решение либо о сокращении срока кредита, либо об уменьшении ежемесячного платежа. Эти случаи должны быть прописаны в кредитном договоре. Оба варианта позволяют уменьшить сумму выплачиваемых процентов, давая возможность сэкономить на переплате.

Эксперты отмечают, что досрочно погашать кредит с аннуитетными платежами экономически выгодно только в первой половине срока, поскольку если срок кредита уже «перевалил» за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, так как заемщик уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом.

Если платежи дифференцированные, а значит заемщик в начале срока кредита оплачивает в основном тело кредита, то досрочное погашение выгодно в любое время.

Если у вас остались юридические вопросы, то вы всегда сможете получить на них ответ на бесплатной личной консультации у юристов компании «Правовой эксперт», предварительно зарегистрировавшись у нас на сайте.

Новая работы, повышение дохода, продажа ликвидного имущества для погашения кредита – все это улучшает материальное состояние заемщик, снижает финансовую нагрузку и стоимость услуг банка. Кроме этого, можно использовать разные методы реструктуризации, а именно:

  1. Пролонгация.
  2. Рефинансирование.
  3. Полная или частичная отсрочка платежей.
  4. Персональный график погашения долга.
  5. Замена валюты платежей.
  6. Отмена назначенных штрафов и неустойки.
Банк не обязан соглашаться на реструктуризацию кредита, даже суд не имеет права без веских оснований заставить финансовую организацию пойти на это.

Чтобы разобраться, какой программой можно воспользоваться, есть ли для этого основания, рекомендуется обращаться к специалистам-правоведам. Они изучат обстоятельства заемщика, дадут рекомендации, которые позволят эффективно вести переговоры с кредитором.

Заявление и снижение платежа

Как правило процентные ставки по кредитам, устанавливаемые банками с учетом ключевой ставки Банка России, постепенно снижаются, поэтому заемщикам необходимо постоянно отслеживать эти изменения на сайте кредитора. В том случае, если банк стал предлагать кредиты новым клиентам на более выгодных условиях, то мы рекомендуем обратиться к руководству кредитной организации с заявлением о снижении ставки.

Следует отметить, что уменьшение в одностороннем порядке постоянной процентной ставки, а также изменение общих условий договора потребительского кредита при условии, что это не влечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика, является правом кредитора, а не обязанностью.

  1. Следует обращаться в банк лишь тогда, когда процентная ставка по кредитам на рынке значительно снизилась. То есть, когда заемщик брал ипотеку, например, в 2012 году под 12% годовых, а в 2017 году банки, в том числе банк заемщика, предлагает ипотеку на условиях 8,5% годовых.
  2. Заявление в банк с обращением о снижении процентной ставки необходимо грамотно обосновать, отметив, в первую очередь, ситуацию на рынке финансовых услуг, а не желание уменьшить размер ежемесячного платежа. Нужно использовать такую формулировку: «В связи с понижением ключевой ставки Банка России, прошу снизить процентную ставку по кредитному договору, по которому являюсь заемщиком».
  3. К обращению в банк рекомендуем приложить коммерческие предложения других банков, которые предлагают более выгодные условия кредитования. Тогда банку необходимо будет решить: либо снизить заемщику процентную ставку по кредиту и лишиться части прибыли, либо потерять клиента, который может перекредитоваться в другом банке.

Если у клиента возникла сложная экономическая ситуация, которая не позволяет вовремя выплачивать платеж, то необходимо сразу же обратиться с письменным заявлением в отделение. Не стоит ожидать просрочки платежа или иных факторов. Лучше изначально известить кредитора о сложностях и документально это подтвердить. При обращении в отделении заемщику стоит предоставить:

  • письменное заявление на предоставление услуги, аргументация позиции;
  • документ, удостоверяющий личность;
  • документация, подтверждающая обстоятельства;
  • кредитный договор и ранее совершенные выплаты;
  • иная документация, которая необходима для рассмотрения заявления.

В заявлении нужно прописать не только невозможность погашения ежемесячного взноса, но и исход событий – просьбу о снижении ежемесячного платежа или процентной ставки.

Если в реструктуризации кредитор отказывает, то заемщик всегда может обратиться в другое финансовое учреждение и предоставить полный пакет документов для рефинансирования. Это позволит получить более лучшие условия кредитования и оттянуть платеж до нужной даты.

Мало того, можно обратиться к кредитору за получением новой услуги «кредитные каникулы», которые позволяют отсрочить платеж на определенное время. Например, в Хоум кредит, имеется программа со сроком до полугода. Если взят валютный кредит, то стоит его рефинансировать на национальную валюту, что позволит существенно сэкономить самому заемщику.

Получить услугу по минимизации ежемесячного платежа – достаточно сложно, но возможно.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Заключение

напечатать

Несмотря на выводы, которые сделаны выше, обстоятельства заемщика могут вынуждать его на уменьшение платежей в краткосрочной перспективе. Это наименее выгодное условие, но оно дает возможность поправить финансовое положение в течение определенного времени. За подобную услугу кредитора придется дополнительно заплатить.

Уменьшила ежемесячный платеж по кредиту
Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector