Помощь юриста
Назад

Валютная ипотека — решение правительства по ипотечникам

Опубликовано: 01.12.2019
0
4

Своя квартира

Я оформила валютную ипотеку в декабре 2007 года, когда доллар стоил 24,5 рубля. Заняла у банка 130 тыс. долларов на 15 лет. У меня был довольно большой первоначальный взнос – 70 тыс. долларов от продажи своей квартиры в регионе. За эти деньги я смогла купить маленькую двухкомнатную квартирку в Царицыно.

Почему я называю стоимость в долларах? Это не связано с валютой моего кредита, просто в тот период Москва была долларовым городом. Стоимость квартир даже на сайтах по продаже жилья указывалась в долларах, такая же ситуация наблюдалась и в автосалонах. То есть мы привыкли тогда мыслить долларовыми категориями, доллар нас не пугал.

Изначально я планировала занять у банка 2,5 млн рублей, что было эквивалентно 100 тыс. долларов, но цены росли (а мне нужно было ещё продать квартиру в регионе), в итоге пришлось занимать значительно больше. Моих доходов уже не хватало, чтобы банк согласился одобрить нужную сумму в рублях. Но в долларах с учётом того, что по валютной ипотеке ставки были ниже, чем по рублёвой, он всё же одобрил кредит. Так что я пробовала получить ипотеку в рублях, но не получилось.

Валютная ипотека: основные отличия от рублевых займов

Возможность получения жилищных кредитов в иностранной валюте является альтернативой рублевым долгам. Рост числа клиентов услуг кредитования с займами в долларах или евро в прошлом обусловлен привлекательными условиями погашения кредита из-за разницы ставок: переплаты процентов меньше, чем по кредитам в национальной валюте РФ.

Очевидные преимущества валютных кредитов на улучшение жилищных условий сыграли с должниками злую шутку:

  • Во-первых, по условиям договоров ипотечных кредитов, номинированных в долларах или евро явно указывается на право банков делать пересчет в случае ухудшения курсовой разницы, если курс в договоре был фиксирован. Если есть, например, отклонение стоимости валюты на определенное значение (больше, чем 5-10%), клиент может получить новый график платежей;
  • Во-вторых, в большинство договоров прямо предусмотрена необходимость ежемесячно рассчитывать ежемесячный платеж, исходя из официального или внутреннего курса конвертации валюты в рубли – официальное платежное средство в России.

Вполне очевидно, что с ростом курса иностранных денежных единиц снизилась платежеспособность отечественных заемщиков. В любом случае, банки обезопасили себя еще одним условием: в случае неоднократного нарушения порядка выплат по графику платежей, кредитное учреждение имеет право потребовать вернуть заем (инициировать взыскание ипотеки).

Точно так и случилось с активным ростом курса иностранных валют. Превалирующее большинство заемщиков попали в сложную ситуацию. При этом, заемщики сами взяли на себя такие риски (надеясь на наше государство) и изначально платили более низкий процент, в то время как остальные россияне оплачивали в рублях несравнимо больше.

Решением проблемы валютной ипотеки сегодня могут стать:

  • Оформление нового кредита с целью единовременного погашения валютного займа – рефинансирование валютной ипотеки, которое выгодно совершать в момент, когда сумма долга, номинированная в валюте, максимально снизилась из-за курса, например, сейчас в 2018 году;
  • Обращение в банк с просьбой провести реструктуризацию оставшейся задолженности – с увеличением срока выплаты, а возможно и с сокращением процентной ставки за счет ослабления инфляции в стране;
  • В ответ на обращение взыскания на предмет ипотеки можно подать встречный иск с требованием произвести перерасчет долга с принудительным изменением условий договора.

В случае, если остаточная стоимость кредита не может быть погашена за счет средств от продажи предмета залога или покрыта страховым возмещением, банк вправе принять дополнительные меры к взысканию задолженности.

Валютная ипотека — решение правительства по ипотечникам

На практике часто бывает так, что квартира в залоге пришла в негодное состояние или не была достроена по вине подрядчика (если предметом залога выступила доля по договору долевого участия в строительстве), что сказывается на возможности оперативного удовлетворения кредита за счет взыскания.

В этом случае представитель банка работает по стандартной схеме: заемщик уведомляется о намерении учреждения подать в суд. Если в результате судебной тяжбы залог не обеспечит возмещения задолженности по кредиту, а страхового возмещения не хватит, то банк имеет возможность заявить иски о взыскании задолженности за счет иного имущества заемщика. Поэтому считать, что если нет квартиры, то и нет проблем с кредитом за нее — не стоит.

Отдельные правила действуют для ипотечного кредита, который частично был погашен за счет материнского капитала. Если в квартиру вложены средства из государства по этой программе, то обращение взыскания по ипотеке на материнский капитал не распространяется.

Обычно исполнительный лист банковскому учреждению выдается только на долю ответчика в объекте недвижимости. Данная норма явно прописана в пункте 4 ст. 10 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, в которых имеются дети».

Это может быть полезным:

Правительство России совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) разработало программу, направленную на помощь ипотечникам в выплате долга. Программа реализуется в виде реструктуризации на льготных условиях или компенсации в размере до 10% от суммы долга или не более 600 000 рублей.

Программа распространяется на определенную категорию граждан:

  1. Одинокие родители.
  2. Пенсионеры.
  3. Военнослужащие.
  4. Многодетные семьи.

Льготная реструктуризация осуществляется несколькими способами:

  • изменение валютного кредита на рублевый;
  • уменьшение ставки по кредиту до 12%;
  • уменьшение обязательного ежемесячного платежа;
  • уменьшение размера долга за счет пересчета процентов, конвертации или устранения неустойки.

Сейчас (в 2018 году) господдержка продолжает работать и совершенствоваться.

Валютные скачки

Кризис 2008 года я как-то пережила, но тогда доллар не так серьёзно скаканул. Это было очень неприятно, но вполне сопоставимо с жизнью. Я просто смирилась, что теперь буду платить ежемесячно на 5-10 тыс. рублей больше. А потом наступил 2014 год и объём моего долга, несмотря на 7,5 лет погашения, вырос более чем в два раза.

Паники не было, было стойкое ощущение ужаса и понимание, что нужно что-то с этим срочно делать. Впервые я об этом задумалась в сентябре 2014 года, когда вернулась из греческого отпуска, доллар тогда только-только тронулся – вот он 37 рублей, и вот он уже 38 рублей. Я как-то сразу поняла, что ничего хорошего уже ждать не стоит, позвонила в банк и попросила рефинансировать кредит. Но банк отказал, потому что при текущем курсе доллара мой платёж составит более половины зарплаты.

Тогда очень многие пытались рефинансироваться, но безуспешно по этой же причине. Зато потом, когда доллар укрепился до 50-60 рублей, банкам стало уже всё равно, какой у нас объём платежей. Они стали предлагать программы рефинансирования, при которых срок кредита растягивался до 75 лет, а размер платежа получался гораздо больше, чем половина ежемесячного дохода. Но их это уже не смущало.

Валютная ипотека — решение правительства по ипотечникам

Осенью 2014 года, я перевела все деньги, которые у меня были, в доллары по курсу 50 рублей. Это помогло мне продолжать вносить полную сумму платежа до марта 2015 года. Потом я стала платить лишь ту сумму, которую могла себе позволить в зависимости от текущего курса доллара, в среднем от 60% до 90% от необходимого платежа.

В итоге я ушла в просрочку и в августе банк собирался подать на меня в суд, смысла платить больше не было, и я перестала. Но в октябре, то есть через год после обострения ситуации, мне всё-таки удалось рефинансировать кредит на приемлемых условиях. И до суда дело так и не дошло. Но я прошла ради этого трудный путь.

Предлагаем ознакомиться:  Возмещение морального вреда родственникам погибшего при ДТП

Признание валютного долга погашенным при обращении взыскания

Главной особенностью ипотечного кредитования является стопроцентное обеспечение займа. Практика ограничения прав собственности покупателя недвижимости является всеобщей и вместе с тем, эффективной. В том случае, если человек не справляется с кредитной нагрузкой, банк вправе начать процедуру обращения взыскания по ипотеке.

Основная особенность взыскания долга за счет ипотеки по кредитам физических лиц состоит в том, что оно осуществляется в судебном порядке (в то время, как для юридических лиц и ИП возможен порядок внесудебного взыскания, которым активно пользуются банки).

Поведение кредитора является вполне предсказуемым. Перед запуском процедуры проводится анализ платежеспособности заемщика, делаются выводы о невозможности его скорого восстановления. В этом случае, с заемщиком как правило, начинает работать служба безопасности банка, ведущая «душещипательные беседы».

Взыскание долга за счет залогового имущества является стандартной банковской практикой. Решение судебных органов, в силу закона, обычно оказывается на стороне кредитных учреждений. Заемщик получает исполнительный лист, в котором указывается, что ему надлежит покинуть жилое помещение в отведенный срок.

Валютная ипотека

В начале 2014 года принято судебное решение о взыскании долга по ипотечному кредиту в 106 тыс. долл., что эквивалентно 3,5 млн. рублей по курсу на день вынесения решения суда.

В конце 2014 года новый суд вынес решение о взыскании долга с продажей предмета залога с публичных торгов – на этот раз достроенного объекта недвижимости, оценочная стоимость 97 тыс. долл. по курсу на день исполнения решения. Приставы начали процесс в мае 2016 г. и определили сумму продажи (по решению суда) в 6,5 млн. рублей по курсу доллара на дату выставления на торги.

Реальная рыночная стоимость 3 млн. рублей, продать квартиру за 6 млн. рублей – нереально. В случае, если банк примет ее на баланс после вторых торгов с вычетом 25 % останется разница в более 1 млн. рублей, которую он еще и обязан вернуть заемщику в рамках исполнительного производства.

Возникает множество вопросов о том, как действует описанная практика.

Согласно действующему законодательству, прекращение денежных обязательств перед банком может наступать в случае принятия кредитным учреждением предмета залога. При этом стоимость жилого помещения должна составлять не менее суммы оставшегося долга. Для валютной ипотеки особенно важно, что стоимость залога и размер долга оцениваются между собой на момент заключения ипотечного договора, то есть по старому курсу.

По общему правилу, сформулированному в п. 3 ст. 334 ГК РФ, при недостаточности суммы, вырученной в результате обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе удовлетворить свое требование в непогашенной части за счет иного имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге. Иное может быть предусмотрено договором или законом.

Изменениями от 06.12.2011 в п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ были внесены изменения следующего характера: если залогодержатель в порядке, установленном ФЗ, оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается.

Валютная ипотека — решение правительства по ипотечникам

Соответствие стоимости залога и суммы долга подтверждается результатами экспертной оценки на момент оформления ипотечного кредита (по старому курсу), таким образом, указанное правило работает для всех случаев валютной ипотеки. Для его использования должны быть соблюдены другие два положения: предмет ипотеки – это жилое помещение; предмет ипотеки оставлен банком за собой в процессе исполнительного производства в соответствии с требованиями закона.

Судебная практика

Вместе с тем, на практике часто получается так, что даже после принятия предмета залога, банки продолжают требовать с бывших клиентов дополнительные денежные средства, несмотря на то, что предмет залога был оставлен банком за собой, не будучи реализованным на публичных торгах. В состав требований банка обычно входят неоплаченные проценты и штрафы.

Повлиять на судебную практику по валютной ипотеке здесь смог Верховный Суд Российской Федерации. На сегодня имеется целый ряд постановлений, в которых указывается следующее:

  • Положения действующего законодательства в отношении порядка применения взысканий, а именно, признания задолженности погашенной в случае оставления предмета залога банком, применяются судом не только к тем ипотечным договорам, которые были заключены после момента ввода в действие соответствующей нормы, но также и до ее появления;
  • Если пользователи ипотечного продукта выразили согласие на переход предмета залога в собственность банка при наступлении определенных событий, то банк имеет право вступить в свои права на законных основаниях.

Если квартира остается у банка по результатам исполнительного производства, задолженность по ипотеке согласно взысканию денежных средств считается полностью погашенной.

Такие выводы, например, содержатся в апелляционном определении от 10.12.2014г. по делу № 33-8040/2014 Омского обл. суда, апелляционном определении от 02.04.2014г. по делу № 33-1336/2014 Калининградского обл. суда. При этом, принимается во внимание, что размер обеспечения ипотекой кредита принимается во внимание без учета процентов, исходя из определения судебной коллегии по гражданским делам ВС России от 17.03.2015 № 5-КГ14-155.

Исходя из остроты назревшей проблемы, банки, в свою очередь, были вынуждены разрешить клиентам некоторое время выплачивать только проценты, а оплату основного долга отсрочить.

Кроме того, было предложено проводить реструктуризацию долга, если на то имеются существенные причины.

Банкам тоже не совсем выгодно повышение суммы задолженности, поэтому они предлагают еще несколько вариантов решения проблемы:

  • повысить срок кредитования, тем самым уменьшив ежемесячный взнос;
  • выплачивать по фиксированному курсу валюты, не повышая его до окончания срока выплат;
  • отменить или снизить размер штрафа;
  • провести рефинансирование в рублях.

Итог: заемщикам следует обязательно обратиться в свой банк и вместе найти выгодное для обеих сторон решение.

В одиночку уже не справиться

В общем рубль продолжал обесцениваться в конце 2014 года, я искала как решить свою проблему, наткнулась на группу валютных заёмщиков в социальной сети «ВКонтакте» и присоединилась к ней. Я прекрасно понимала, что в одиночку мне с банком не справиться.

Я просто постучалась в группу, из серии: «Привет, ребята! У меня тоже валютная ипотека…», мой запрос приняли. Тогда в ней было около 1 тысячи человек, а потом нас стало примерно 7 тысяч. Первое время я просто смотрела, кто и что пишет на стене, чтобы выявить вожаков. Когда я их определила, то постучалась к ним, объяснила, кто я и что умею.

Сначала меня держали на дистанции, а потом добавили в чат инициативной группы, и я активно включилась в работу. Иногда мы встречались в оффлайне, но по необходимости, здесь не было какой-то периодичности, в основном же обсуждали вопросы в нашем чате и по телефону. Для меня самой это был большой опыт – оказаться в самой гуще событий, стать одним из организаторов всего этого.

Когда в нас ещё жила вера в решение вопроса на государственном уровне, мы решили привлечь внимание властей к нашей проблеме, опубликовав письмо Путину в газете «Ведомости». Документ размещался на правах рекламы. Нужны были деньги, и мы написали пост на стене с реквизитами. Так вот девушка, которая взяла на себя роль «кошелька» – она бухгалтер в реальной жизни – получала SMS о поступлениях каждые полминуты. И необходимая крупная сумма (несколько сотен тысяч рублей) набралась всего за несколько часов.

Один участник перевёл достаточно крупную с нашей точки зрения сумму – около 20 тыс. рублей, когда в основном это были переводы по одной тысяче. А у него жена, дети, но он решил, что если вопрос с валютной ипотекой не решится, то это будет кошмар для всей его семьи, поэтому он был готов отдать последнее.

Рост суммы кредита по отношению к залогу и последствия

Если первоначальная стоимость объекта недвижимости была пересчитана судебной инстанцией по обращению банка или самого заемщика, то получается, что и продавать ее на публичных торгах придется по новой оценке. Максимальный дисконт, который может установить банк для ускорения процесса, составляет 25 процентов.

После этого предмет залога (квартира или дом) выставляются на продажу по рыночной цене с дисконтом. Скидка к цене делается умышленно по причине необходимости быстрой реализации. При получении денег от покупателя, банк направляет средства на погашение долга, процентов, а также штрафных санкций, которые были начислены на момент обращения в суд по взысканию ипотеки. Оставшиеся денежные средства банк обязан вернуть своему должнику.

Реальная картина такова, что процесс продажи с публичных торгов может затянуться на неопределенное время. В случае же, если суммы от реализации залога будет недостаточно для погашения долга, штрафов, а также исполнительных сборов, банк имеет возможность обратить взыскание на иное имущество заемщика.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование жизни выплаты это

Для того, чтобы отстоять свои права в максимальной степени, заемщик имеет возможность предпринять следующие действия:

  • Ходатайствовать о проведении независимой оценки стоимости предмета залога, если не согласен с оценочной стоимостью, предъявленной банком;
  • Ходатайствовать перед судом и банком о достижении мирового соглашения с утверждением схемы реструктуризации ипотеки на более длительный срок или под более низкий процент, что снизит ежемесячную нагрузку;
  • Ходатайствовать перед судом о снижении суммы иска за счет применения положений ст. 333 ГК РФ для снижения суммы штрафов, включенных в цену иска помимо самого возвращения долга;
  • Привлечь к защите прав несовершеннолетних членов семьи (если речь о единственном жилье заемщика) органы опеки и попечительства;
  • Обратиться с ходатайством о признании валютного долга погашенным, при обращении взыскания на предмет залога «в натуре».

Когда борьба потеряла смысл

У нас шла работа по всем фронтам – и с Госдумой, и с Советом Федерации, и с Общественной палатой. Но надежды рухнули. Часть из нас, куда входила и я, поняла, что государство не поможет, никакого закона, обязывающего банки перевести валютную ипотеку в рублёвую на льготных условиях, принято не будет. Поэтому бороться дальше уже не имеет смысла, надо пойти иным путём и пробовать договариваться с банками – с каждым в отдельности.

Другая часть группы не была готова смириться с действительностью и играть в условиях, которые есть и изменить жизнь в рамках заданной реальности. Они решили продолжать ходить на митинги за рефинансирование по курсу на дату заключения договора, что было утопией. В итоге группа раскололась на две части. Это произошло в феврале 2015 года.

Первый прорыв

Качественный прорыв в нашей работе случился в сентябре 2015 года. Отправной точкой было наше исследование. Я решила, что пора достать последнюю гранату: мы провели социологическое исследование по заёмщикам одного из крупнейших ипотечных банков, где в том числе была и моя ипотека.

Берегу.ру. Ипотека[ipoteka][status lead]

Я создала определённую форму, заёмщики заполнили эти анкеты, мы обработали информацию и увидели реальную картину по банку. Наше исследование показывало, что банк нарушает определённые требования регулятора к кредитному портфелю, он токсичный. Кредиты, у которых остаток ссудной задолженности больше, чем стоимость залога, должны переходить из категории залоговых кредитов в категорию беззалоговых, где совершенно другие нормативы по резервированию, они гораздо выше. В общем, ситуация была такова, что если банк не пойдёт на диалог с заёмщиками, то он просто усугубит своё пошатнувшееся положение.

Нас очень поддержала депутат от Единой России Елена Николаева. Она отправила в ЦБ письмо, основанное на нашем исследовании. И уже спустя несколько дней банк стал предлагать людям индивидуальные условия рефинансирования. Они были вполне типичные, но подробнее рассказать не могу – так как мы все подписывали соглашение о конфиденциальности.

Если в общем, то условия зависели от кучи параметров – срок, выплаченная сумма, отношение стоимости залога к остатку долга. Невозможно сказать, по какому курсу нас рефинансировали, просто часть долга списывали, а новый рублёвый кредит выдавали под процентную ставку ниже рыночной. Если остаток долга был в два с лишним раза больше стоимости квартиры, то предлагался вариант по отступному, когда человек просто отдаёт квартиру банку и с него списывается долг.

Как валютным ипотечникам выйти из сложной ситуации — варианты решения проблемы

Существует несколько вариантов решения проблемы с ипотечным долгом заемщиков.

Рассмотрим их подробно.

Не самый лучший вариант при валютной ипотеке, поскольку:

  • требуется предоставление реальных доказательств;
  • процедура может затянуться на месяцы, а то и годы;
  • банкротство распространяется на все имеющиеся кредиты;
  • требуется оплата госпошлины и вознаграждение финансовому управляющему;
  • имущество заемщика выставляется на торги.

Иными словами, это крайняя мера, на которую стоит идти только в самой безысходной ситуации.

Перекредитование

Кредитные ставки меняются несколько раз в год, поэтому если ставка или размер платежа по ипотечному кредиту не устраивают, клиент вправе обратиться в банк для получения другого кредита, перекрывающего первый. Выбрать тот же банк или обратиться в другой — это дело заёмщика.

Однако при обращении в другую кредитную организацию заемщику предстоят дополнительные расходы:

  • повторная оценка жилья;
  • страховка.

Программа помощи ипотечным заемщикам

Преимущества перекредитования:

  • снижение ежемесячного взноса;
  • продление срока кредитования;
  • увеличение суммы кредита.

Но при оформлении перекредитования следует взвесить все плюсы и минусы, поскольку при принятии неверного решения есть риск остаться без денег и без жилья.

Рефинансирование

В отличие от перекредитования рефинансирование происходит в том же банке, где оформлена ипотека, за исключением случаев, когда в договоре не прописано иное.

Чтобы получить одобрение рефинансирования, важно устранить просрочки по предыдущим платежам. При этом свидетельство на право собственности на ипотечное жилье должно обязательно быть у вас на руках: оно подтверждает наличие предмета залога, в противном случае в рефинансировании будет отказано.

Поддержку в рефинансировании оказывает и государство в виде:

  1. Снижения остаточной суммы долга, но не более чем на 10%.
  2. Снижение суммы уплаты на 50%.
  3. Фиксированная ставка при рефинансировании долга в иностранной валюте 12%.

Реструктуризация

Для реструктуризации необходимо:

  • быть собственником имущества, которое будет залогом при оформлении кредита;
  • иметь остаток долга не больше 50% от общей суммы;
  • иметь хорошую кредитную историю;
  • не иметь просрочек по предыдущим платежам.

Оформление реструктуризации долга позволяет:

  • внести изменения в график платежей;
  • уменьшить размер процентов по займу;
  • уменьшить или увеличить срок кредитования;
  • уменьшить размер комиссии.

Судебная практика

Обращение в суд вовсе не гарантирует принятие решения в пользу заемщика. Единственное, чем поможет суд – обязать банк зафиксировать валютный курс для выплаты в размере 39 рублей. Однако решение в каждом случае принимается только на усмотрение суда.

Годы выплат по займу на недвижимое имущество могут пройти даром, если прекращается возможность довести дело до конца из-за неожиданной потери работы или других временных трудностей, включая рост валютных курсов.

Для того, чтобы оставить себе шанс остаться проживать в своей квартире и в перспективе снять обременение, необходимо использовать все имеющиеся возможности. Алгоритм поведения для этого может быть следующим:

  • При потере работы (основного источника дохода) следует обратиться в банк, уведомить об ухудшении финансового положения, постараться урегулировать проблему — можно предложить представителям кредитного комитета рассмотреть варианты снижения платежной нагрузки, провести реструктуризацию долга;
  • Провести ревизию страхового договора, который заключен вместе в ипотекой и, наверняка, предусматривает подобные риски; провести мониторинг действующих государственных программ на предмет предоставления льгот или субсидий;
  • При получении отказа, заемщик вправе обратиться в суд с требованием обязать банк провести реструктуризацию кредита. Последний метод не имеют явного указания в действующем законодательстве, а вытекает из общих норм ГК РФ об изменении условий договора в судебном порядке, и может быть применен в случае полного непонимания со стороны банка.

Кроме того, каждый заемщик даже после направления судебным приставам исполнительного листа для обращения взыскания на заложенное имущество по ипотеке имеет право воспользоваться законной отсрочкой:

  • Если заемщик является физическим лицом и ипотечный кредит не использовался в коммерческих целях — закон об ипотеке не допускает обращение взыскания, если должник допустил незначительное нарушение обязательств или требования кредитора явно несоразмерны стоимости залога. На практике, значительными могут быть признаны не менее трех просрочек оплаты ежемесячных платежей в течение года в общей сумме более 5 % от стоимости залога.
  • Если предмет залога является единственным жильем заемщика, то вместе с вопросом взыскания задолженности за счет залога решается вопрос о выселении. Банк должен предоставить семье заемщика другое, пригодное для жилья, помещение, что на практике означает переезд далеко за город или вообще выселение «в никуда», поскольку опытные юристы банка находят законные пути выселения должника.
  • В случае, если гражданин использовал средства от кредита на приобретение в собственность земель сельскохозяйственного назначения.
Предлагаем ознакомиться:  Гражданский брак — скрытые причины

В указанных выше случаях суд также может по заявлению должника рассмотреть решение об отмене обращении взыскания на заложенное имущество, если заемщик в течение года удовлетворит требования банка и погасит задолженность. Отсрочка допускается, если она не сопряжена с рисками банкротства заемщика по другим долговым обязательствам.

Последние новости

Помимо государственной поддержки, можно еще попробовать самостоятельно решить проблему и договориться со своим финансовым учреждением о том, чтобы добиться согласия.

Возможные пути как самостоятельно решить проблемы с валютной ипотекой:

  1. Реструктуризация валютного займа;
  2. Рефинансирование валютной ипотеки.

Суть реструктуризации в том, чтобы банк пошел на уступки и пролонгировал общий срок кредитования. За счет продления сроков уменьшиться сумма ежемесячного платежа по займу и может быть такой шаг значительно улучшить финансовое состояние семьи. Как советует юрист, главное – это не допускать просрочки и не ждать пока банк начислит штрафы, а уже сразу после появления материальных трудностей обратиться с соответствующим заявлением в учреждение.

Если говорить о валютной ипотеке и реструктуризации, то необходимо понимать: такой шаг сможет сделать платежи более доступными, но вот общая сумма долга будет больше, поскольку с продлением сроков увеличиваться и размер самой переплаты.

Рефинансирование валютной ипотеки – это возможность оформить новый заем в другом финансовом учреждении или в том же на более выгодных условиях. На практике это происходит следующим образом: под залог той же недвижимости оформляется новый кредит, процентные ставки по которому значительно ниже тех, которые действуют по действующему договору.

Новую ссуду направить на погашения уже существующих обязательств, а погашать новую. Главное в этом вопросе, если говорить о валютной ипотеке, — это помнить, что новый заем обязательно необходимо оформлять только в национальной валюте, чтобы опять не попасть в такие же проблемы. И как показывают отзывы (форум заемщиков полон такими комментариями), то многие именно так и делают: избавляются от одного обязательства, беря на себя другое.

Если почитать форум, то многих интересует вопрос, а что лучше: реструктуризация или рефинансирование? Если говорить о валютной ипотеке с помощью решения правительства и его помощи, например, участия в программе, то тогда можно воспользоваться реструктуризацией, которая существенно помогает гражданам.

Но если выбирать при сотрудничестве только с банком, то тогда выгоднее рефинансирование. Реструктуризация не улучшает условия кредитования, а только увеличивает кредитную яму. Риски того, что выплаты будут не осуществлены,  человек окажется без квартиры на улице и в последствии станет еще и банкротом физ.лиом, достаточно велики.

Новости данного сектора заключаются в том, что, не смотря на некоторую помощь государства и принятую программу помощи на 2017 год, постоянно появляются все новые заметки о том, что где-то была проведена очередная акция протеста, направленная на то, чтобы валютных ипотечников услышали. Люди объединяются группами, устраивают акции, митинги, дежурят у банковских учреждений, чтобы аппарат управления услышал их и пошел на уступки.

Но, к сожалению, пока это вопрос остается не решенным: семьи остаются без жилья, пытаются найти средства для погашения валютных займов и т.д. В недавнем времени Центральный банк заявил, что все равны перед законом и должны выполнять свои долговые обязательства, а сам ЦБ никак не может заставить финансовые учреждения переводить валютные займы в национальные. Но это не совсем корректно, в том, что валюта выросла в цене, есть и его вина и он должен хоть как-то помогать в решении проблемы.

реструктуризация ипотеки в сбербанке

Ждем ваши вопросы по данной проблеме.

Если вам нужна профессиональная поддержка в работе с банком, то рекомендуем записаться на бесплатную консультацию к нашему юристу в специальной форме справа.

Будем признательны за оценку поста и лайки в соцсетях.

Я не подписывала отступную, но в итоге продала квартиру. В моей ситуации гораздо выгоднее было продать квартиру, положить оставшиеся деньги на депозит, поднакопить и сначала купить что-то более дешёвое в области, возможно заняв у друзей недостающую сумму – не более 700 тыс. рублей, или опять же взяв небольшой кредит в банке, но с расчётом выплатить его за два года. А дальше уже жить в области и спокойно копить на квартиру в Москве без ипотеки.

Поэтому я продала квартиру, закрыла долг, сейчас снимаю квартиру и коплю на новую. Я не готова брать другую ипотеку. Хотя не отрицаю, что раньше я нормально жила и с ипотекой, часто путешествовала. Сейчас я живу без ипотеки и в режиме жёсткой экономии, чтобы накопить как можно больше. Стоимость аренды у меня сейчас в 2,5 раза ниже, чем платёж по ипотеке после рефинансирования.

На всей этой истории с валютной ипотекой я потеряла больше ста тысяч долларов, но жизнь продолжается.

Мои уроки

1. В финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему

Никогда нельзя верить заявлениям политиков и аналитиков о том, что российская экономика растёт, рубль укрепляется и так будет всегда. В нашей стране улучшения в экономике могут быть только кратковременными. Поэтому в финансовой жизни лучше всегда готовиться к худшему. Та стратегия, которую я выбрала 8 лет назад, была ошибочной. Я рассчитывала на рост своих доходов в будущем и доверяла рублю. Сейчас я храню деньги на вкладах только в долларах.

2. Лучше не влезать ни в какие долги

Мне было важно, чтобы квартира была рядом с метро, я ведь не вожу машину. Теперь же я понимаю, что дешевле и безопаснее сначала обзавестись квадратными метрами где-то подальше от столицы, но за свои деньги, а потом уже копить на квартиру в Москве. Лучше не влезать ни в какие долги, если и брать взаймы, то максимум на два года. Ощущение, что ты на крючке у банка, ужасно.

3. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях

Если банк договороспособный, то с ним лучше решать проблемы в досудебном порядке. Это и сохранит вам время и деньги, и позволит оптимизировать финансы – не надо будет нанимать юристов. Мирным путём с банком можно договориться на более интересных условиях. Тем более, что сейчас банки стали сговорчивее, начали рефинансировать валютную ипотеку.

Там поняли, что ситуацию надо решать, она сама уже не рассосётся. А для этого надо найти способ договориться. Что банку выгоднее, чтобы у него висел на балансе токсичный кредит с неликвидным залогом или пойти на некоторые уступки? Да, многие из заёмщиков подписали отступные и потеряли свои квартиры, и я тоже по сути лишилась квартиры. Другой вопрос, на каких условиях мы их потеряли.

валютная ипотека последние новости

4. Проблемы помогают разобраться в людях

В целом, весь этот период борьбы стал для меня и периодом разочарования в людях, и периодом очарования людьми. Ситуация сработала как лакмусовая бумажка. Друзья, знакомые, коллеги, сотрудники банков показали себя с разных и порой неожиданных сторон. Забавно, но мы с директором департамента по работе с проблемной задолженностью банка, где у меня и была ипотека, стали за это время чуть не друзьями.

Долго были врагами, сидели друг напротив друга на переговорах и испепеляли друг друга взглядами, потом постепенно смирились друг с другом, а ещё чуть позже смогли принять тот факт, что ситуация такая какая она есть и её надо решать, поэтому единственный смысл для нас – это спокойно пытаться договориться. Мы так и сделали.

В итоге мы и сегодня продолжаем общаться. Иногда созваниваемся, чтобы обсудить ситуацию на рынке недвижимости и разные ипотечные дела. Недавно как раз говорили о том, что после валютной ипотеки жизнь не заканчивается, и людям, подписавшим отступные, всё равно придётся брать кредит, чтобы купить себе новое жильё, а у них кредитные истории испорченные.

Это был реальный пример из жизни заёмщика другого банка, которому отказали во второй ипотеке. Но это ведь не его вина, что произошла такая ситуация на рынке, до этого он же исправно платил. В итоге удалось договориться, чтобы банк оценил его платёжеспособность без привязки к этой истории. Ещё один наш маленький прорыв!

Хотите рассказать нам свою историю — пишите на

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector