Помощь юриста
Назад

Верховный суд каско без учета износа

Опубликовано: 31.10.2019
0
10

Амортизационный износ: как это было

Ранее понятие амортизационного износа широко использовалось страховыми компаниями. Оно основано на том, что рыночная цена машины зависит от срока ее эксплуатации и меняется (уменьшается) в течение года. Поэтому размер выплаты в случае полной гибели или угона застрахованного транспортного средства уменьшался на установленную величину.

Практически у всех страховщиков в правилах КАСКО были прописаны нормы износа за год и за месяц нахождения авто в эксплуатации. За первый год данная величина часто составляла 20%. При этом за первый месяц износ мог быть в полтора-два раза больше, чем за последующие.

В результате при полной утрате машины страхователь получал выплату в меньшем размере, чем первоначальный лимит возмещения. Особенно велика была разница, если страховой случай происходил ближе к концу действия договора. Например, при страховой сумме 500 тыс. рублей в конце срока страхования выплата порой уменьшалась на 15-20% – до 400 — 425 тыс. рублей. Разница для клиента весьма ощутимая.

Подробнее об услуге, не учитывающей износ по КАСКО

При включении этой опции в договор ваш автомобиль будет числиться новым весь срок действия полиса и при попадании в ДТП ущерб будет посчитан так, как будто вы только что купили полис, а не ездите, допустим, 10 месяцев. Это относится и к выплате страховой компенсации деньгами и к страховому ремонту. При ремонте повреждённые узлы и агрегаты поменяют на новые, не важно, что после покупки полиса они эксплуатировались какое-то время и потеряли как в цене, так и в характеристиках.

Когда такой услуги в полисе КАСКО нет, при расчёте страховой выплаты учитывается следующее:

  1. Степень износа со времени покупки полиса.
  2. Сколько времени прошло от покупки полиса до ДТП.

Степень износа устанавливается в размере 12% от страховой стоимости автомобиля. Таким образом, за каждый месяц действия договора размер страховой выплаты уменьшится на 1%. При этом, если получившейся суммы на полноценный ремонт не хватит, то владелец разницу доплачиватьбудет сам.

А что сейчас?

После разъяснения Верховного суда страховщики внесли правки в правила страхования КАСКО. Но не столько с целью привести их в соответствие с законом, сколько с целью обойти новые требования.

Некоторые компании «переименовали» амортизационный износ в коэффициент индексации («Росгосстрах»), у других в правилах появились нормы уменьшения страховой суммы («РЕСО-Гарантия»). Третьи ввели обязательную безусловную франшизу за каждый месяц действия договора. Кто-то из страховщиков стал прописывать в договоре страховые суммы на каждый период страхования – от одного до нескольких месяцев («ВСК»). Однако не всегда подобные решения приводят к положительному результату.

Стоит ли покупать КАСКО без износа

Тут вопрос довольно неоднозначный. С одной стороны, при аварии страховая компенсация будет полной, с другой – стоимость полиса может существенно повыситься (до 20-25%).Решать, брать ли КАСКО без износа или нет, конечно вам, но при этом учтите следующие нюансы, которые сильно влияют на расчёт величины износа:

  • Страховая цена машины (чем она выше, тем больше выгода при покупке КАСКО без износа);
  • Год производства автомобиля (чем старше машина, тем больше величина износа);
  • Какой процент износа предлагает та или иная страховая компания (они не сильно различаются, но если машин дорогая, разница будет ощутима);
  • Величина страховой компенсации;
  • Возраст водителя и то, сколько лет он за рулём;
  • Сколько человек будет вписано в этот полис.

Напротив, водителю со стажем и хорошим безаварийным периодом вождения невыгодно приобретать КАСКО без износа, он просто не окупится, особенно, если гражданин не часто ездит. Тем же, у кого машина дорогая и заграничная, стоит всё тщательно взвесить. Тут нет однозначного ответа: при покупке КАСКО без износа на дорогой ремонт денег будет достаточно, но стоимость такой страховки при большой страховой стоимости автомобиля будет сильно завышена.

Коэффициенты индексации и нормы уменьшения страховой суммы

Уже не раз выплаты страхового возмещения при гибели или угоне транспортного средства с применением коэффициента индексации, применяемого «Росгосстрахом», были оспорены в суде. В своих решениях суды субъектов Российской Федерации руководствуются следующим: коэффициент индексации зависит от срока эксплуатации автомобиля – значит, фактически учитывается износ.

Предлагаем ознакомиться:  Возмещение вреда здоровью в результате ДТП

Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» не предусматривают вычет износа из страховой суммы. Соответственно, условие договора об уменьшении страховой суммы на коэффициент индексации признается судами противоречащим действующему законодательству и нарушающим права потребителя.

Та же участь постигает и нормы уменьшения страховой суммы (которые по своей сути являются аналогом коэффициента индексации).

Такую ситуацию во многом можно назвать закономерной. Изменяя формулировку, страховщики чаще всего даже не меняли соответствующие нормы. Вычет всё также составлял до 20% для первого года и 10-15% – для последующих лет эксплуатации.

Что касается установления франшизы или изменяемой по периодам страховой суммы, то здесь судебные органы чаще бывают на стороне страховщиков.

Стоит вспомнить, что понятие франшизы описано в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Соответственно, установление в полисе франшизы (в том числе только на случай полной утраты авто) не противоречит закону. И если в договоре КАСКО предусмотрено, что в случае гибели или хищения машины вычитается франшиза, то уменьшение страховой выплаты на её размер выглядит нормативно оправданным.

Если говорить об установлении отдельных страховых сумм на разные периоды страхования (например, на каждые три месяца), то стоит иметь в виду, что согласно Гражданскому кодексу РФ (ст. 942) страховая сумма является одним из существенных условий договора.

О её размере страхователь и страховщик обязаны предварительно договориться между собой. При этом законом предусмотрено, что выплата страхового возмещения не может превышать указанный в договоре размер страховой суммы. Таким образом, если страхователь согласился с конкретными размерами страховых сумм в разные периоды страхования, выплата будет производиться исходя из этих величин. Вернее, исходя из конкретной величины, «привязанной» к периоду произошедшего страхового случая.

Тем не менее, даже последние варианты отнюдь не гарантируют страховщикам лояльность служителей Фемиды. Достоверно предугадать результат того или иного судебного спора в данной области сейчас вряд ли возможно.

Как в такой ситуации быть владельцам б/у машин

Нередки случаи покупки автомобилей с рук. И неизвестно, сколько раз до этого её перепродавали. И для таких машин не запрещено покупать полисы КАСКО без учёта износа. Но вот вопрос – надо ли? Это сильно увеличит стоимость полиса: мало того, что к цене страховки тут же приплюсуют 15-20%, так ещё и за каждый год после 5 лет возраста машины цена будет увеличиваться.

Предлагаем ознакомиться:  Включаются ли выходные дни в отпуск?

Но у любого автовладельца есть искушение «побаловать» свою «старушку» после аварии новыми запчастями. А учитывая то, что на старые авто величина износа устанавливается довольно высокая, выплаты по КАСКО с учётом износа могут оказаться мизерными.

Мнение Верховного суда по поводу полиса КАСКО без износа

Как многие уже, наверно, знают, страховщики включают расчёт степени износа не только при ремонте машины, но и при её угоне или полной гибели. Прямого закона, регулирующего этот момент, нет, но с точки зрения косвенных законов, действия страховщиков неправомерны. И поэтому, даже если в вашем договоре по КАСКО при угоне или полной гибели автомобиля учтён износ, можно добиться полной компенсации.

Но так может решить только суд, никакие другие способы здесь не помогут (договориться со страховщиками не получится, и досудебная претензия тоже не поможет). Подобные прецеденты создавал аж Верховный суд, куда доходили самые упорные клиенты страховщиков в поисках правды. И именно Верховный суд признавал незаконными пункты договора, учитывающие износ при угоне или полной гибели авто и отменял решения, принятые на их основе. И даже то, что клиент подписал договор, содержащий этот пункт, не играет никакой роли.

Верховный суд каско без учета износа

Страхование по КАСКО подчиняется закону о страховании и закону о защите прав потребителя. А там отсутствует возможность включения степени износа в компенсацию за утраченное имущество. И даже совсем наоборот, есть пункт по поводу частей договора, противоречащих законам. Там сказано, что если какой-либо из пунктов договора не соответствует хоть одному действующему закону, то он незаконен и не может быть соблюдён.

К ремонту это постановление Верховного суда не относится. Тут уж страховая компенсация будет с учётом износа. Или, если клиент выбрал ремонт, за новые детали платить будет клиент.

Мы перечислили все возможные варианты полиса КАСКО. И только вам решать, покупать ли КАСКО без износа.

Как рассчитывается амортизация автомобиля

Учитывать амортизацию стоит в случаях, когда:

  • автомобиль приобретается в пользование юридическим лицом;
  • в штат вводится сотрудник с собственным транспортным средством.

Данные об износе транспортного средства используются при ведении бухгалтерского и налогового учетов и рассчитываются следующим образом:

  • учитывается приблизительный срок использования;
  • определяется необходимый метод расчёта. Чаще всего прибегают к таким методам: прямому расчету, по сумме чисел срока использования или машино-часов либо с уменьшением остаточной стоимости.
  • выбранный метод заносится в бухгалтерскую документацию, более не изменяясь, и производится расчёт.

Для самостоятельных расчётов можно пользоваться справочниками с данными первоначальных стоимостей и учетом вычета амортизации различных моделей транспортных средств. Эти цифры делятся на фактический срок эксплуатации автомобиля. Полученный результат – сумма амортизации. Конкретного справочника, универсального для всех подсчетов, нет. Поэтому рекомендуется руководствоваться номенклатурными каталогами, которые издаются специализированными организациями.

Верховный суд каско без учета износа

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам: 7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область 7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская областьОстальные регионы: онлайн-консультант{amp}gt;{amp}gt;Это быстро и бесплатно!

Предлагаем ознакомиться:  Как встать на жилищную очередь молодой семье, получить статус нуждающейся, субсидию, использование сертификата

Выгодно ли оформлять КАСКО без учета износа

КАСКО без учета износа – вид страхования автомобилей от его повреждения или угонов, не берущее в расчет стоимость амортизации транспортного средства. Данной страховкой можно воспользоваться и в случае, когда ТС получило повреждения по вине его владельца. Страховая компания выплатит компенсацию урона только хозяину ТС, либо произведется ремонт за счет страховщика. Оформляются такие полисы по желанию автомобилистов. При покупке транспортного средства в кредит КАСКО снижает процентную ставку.

Перед принятием решения о том, как страховать автомобиль, следует рассмотреть все варианты КАСКО. В данном случае вида два: с учетом амортизации и без него.

Страховой полис без расчета амортизации комплектующих обходится в среднем на 10-15% процентов дороже по сравнению с полисом с учетом амортизации. При этом в расчетную стоимость не включаются расходы растаможни новых деталей и их пересылка за границу в случае, если они не российского производства. Это может быть выгодно для тех, кто часто бывает за границей на собственном ТС.

Дополнительная экономия будет для тех автомобилистов, кто сможет самостоятельно провести замену старых автозапчастей. Также можно договориться о предоставлении услуг со знакомыми СТО.

Однако не для всех ТС оформляется КАСКО без учета износа. Данный страховой полис оформляется:

  • на легковые автомобили. Грузовым предоставляется вариант только с учетом амортизации;
  • на транспортные средства не старше пяти лет. Иногда можно встретить предложения страхования без учета амортизации и на более старые авто, но они не всегда выгодны владельцам такого ТС.

При этом полагаться на ремонт СТО с возмещением компанией стоимости ремонтных работ не стоит.

Когда возможна выплата

Страховые случаи, при которых возможна выплата по КАСКО без учета амортизации, прописываются в договоре между страховщиком и владельцем новых транспортных средств. Стоимость самого полиса может значительно возрасти, но компания дает гарантию на выплату компенсации в полном объеме при наступлении страхового случая без учета физической изношенности.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 №20:

  • если при заключении договора владельцу транспортного средства предоставляется право выбора способа страховых выплат, то в момент наступления страхового случая (с учетом износа или без него) выплаты производят из согласованных сторонами условий договора (пункт 36);
  • если произойдет полная гибель автомобиля, и он не подлежит ремонту, то страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела — абандон (пункт 38 Постановления);
  • утрата товарной стоимости ТС является уменьшением стоимости в результате износа отдельных деталей, узлов, соединений и защитных покрытий из-за ДТП и дальнейшего ремонта. Утрата относится к реальному ущербу вместе с затратами на ремонт и на новые запчасти транспортного средства, поэтому в возмещении расходов страхователю не может быть отказано (пункт 41).

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: 7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область 7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская областьОстальные регионы: онлайн-консультант{amp}gt;{amp}gt;или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector