Помощь юриста
Назад

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Опубликовано: 28.10.2019
0
0

Кто ответственный?

Тема на самом деле сложная. Ответ на вопрос о том, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, зависит от массы нюансов. И их нужно перечислить.

Итак, самый распространённый случай – долг переходит по наследству. Допустим, умер пожилой человек, у которого остался сын, и ему он завещал свои сбережения и имущество. Но вместе с этим человеку достаётся и долг его родителя. Что делать?

Сначала – дождаться, пока права наследства вступят в законную силу. Обычно это происходит спустя 6 месяцев после смерти. За это время наследники делят имущество и долги почившего. Если они добросовестно соглашаются выплатить займ, то происходит переоформление кредитного договора. Хотя чаще всего банк не собирается дожидаться истечения 6 месяцев и начинает требовать выплат сразу. Но!

Страховая компания

Вы, наверное, знаете, что все банки вынуждают заемщиков оформлять страхование жизни, которое не является обязательным? Так вот, смерть заемщика, это как раз тот случай, когда страховка пригодится.

Кстати, читайте статью о страхование заемщиков – узнаете много интересного.

В случае если заемщик умирает, и при этом он застрахован от подобной ситуации, то его кредит будет оплачивать сама страховая компания. Но далеко не все страховки распространяются на смертельные случаи, поэтому настоятельно рекомендуем сначала читать договор, а потом подписывать.

А также возможно имеет место подать вам трезвую мысль – если у вас есть куча имущества, может быть не стоит экономить на страховке, когда оформляете кредит? Переплата по ней будет не очень большой, но зато вашим наследникам в случае вашей смерти не придется продавать часть имущества, чтобы покрыть ваш долг.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Отдельно стоит заметить, что не все страховые компании ведут себя порядочно. Некоторые могут искать лазейки в законах, чтобы уйти от ответственности и перебросить обязательства умершего заемщика на третьих лиц.

Например, в некоторых случаях страховые компании «мухлюют» с причинами смерти своих клиентов – одни болезни классифицируют, как другие, притягивают их к нестраховому случаю и так далее.

Но чаще всего, страховые все-таки платят.

Поручитель

В случае смерти заемщика круче всего «попадает» поручитель, даже хлеще, чем созаемщик! Созаемщик хоть получает в пользование часть кредита, а поручитель не получает ничего, кроме сверх ответственности за поведение и здоровье чужого человека.

Кстати, в связи с этим, читайте статью о том, какую несет ответственность поручитель по кредиту.

В отношении дела «поручитель – умерший заемщик» есть ряд интересных нюансов, которые вытекают из судебной практики:

  • поручитель полностью отвечает за долги человека, за которого поручился, даже после смерти
  • в случае кончины заемщика в первую очередь банк придет к нему, даже если у покойника есть наследники и они приняли наследство (хотя они тоже являются ответственной стороной)
  • если наследники отказались от имущества, то за кредит после смерти заемщика отвечать будет только поручитель, больше никто
  • в случае, если поручитель не отказывается от своих обязательств и намерен выплатить долг, то он имеет право претендовать на наследство умершего, даже если наследники намерены вступить в право наследования
  • если поручитель полностью выплатил долг за умершего и наследники не принимали в этом участие, то к нему переходит право требования долга покойника с наследников, то есть он становится их кредитором

И, пожалуй, самое главное, если умер поручитель по кредиту, то никакие наследники за его поручительство ни перед кем отвечать не будут!

Созаемщик

Созаемщик – это практически тоже, что и поручитель, но далеко не одно и то же.

Какова его роль после смерти основного заемщика:

  • созаемщик отвечает по кредиту, взятому вместе с основным заемщиком, только в пределах своей доли
  • то есть он отвечает только за себя, за обязательства умершего он ответственность не несет, ее будут нести его наследники и прочие лица
  • после смерти самого созаемщика, его долги переходят родственникам по наследству, и здесь начинает работать схема «наследник – умерший заемщик»

Наследник

Если кредит умершего заемщика не застрахован, если нет поручителей по его обязательствам, то в первую очередь кредиторы придут именно к наследнику. То есть получается в-третью очередь. Парадокс, но наследник не является самым первым ответственным лицом в случае смерти заемщика.

А если опираться на российское законодательство, то с наследником вообще ничего страшного не случится, если оказалось, что у покойника куча долгов:

  • во-первых, уровень его ответственности ограничивается размером полученного наследства
  • то есть никто не возьмет у наследника его кровные деньги, он будет отвечать перед банком имуществом умершего
  • если стоимость имущества покойника не покрывает его долги, то оставшаяся часть просто списывается
  • ну, и, во-вторых, у наследника есть еще несколько возможностей уйти от ответственности, но об этом ниже

Можно ли оспорить начисленные штрафы по кредитному наследству?

В первую очередь нужно тщательно изучить кредитное соглашение и определить, кто выплачивает кредит в случае смерти вашего родственника. Очень часто при оформлении привлекаются поручители. Именно на них ложатся обязательства по погашению. Также если нет наследства, то долг погашается страховой компанией или списывается банком, как безнадежный.

По наследству переходит не только имущество, но и обязательства. Оплачивать задолженность в полном объеме должны наследники. Кредит умершего можно погасить единовременно или частями, при этом с банком подписывается дополнительное соглашение.

Должен ли наследник платить проценты по кредиту? Нет, он погашает лишь тело кредита и начисленные проценты на дату гибели. Нельзя забывать о том, что банк необходимо уведомить о факте смерти и предоставить свидетельство, этот факт подтверждающее. В этом случае начисление процентов на кредит умершего прекращается, и сумма фиксируется до момента появления наследных лиц.

Выдавая денежные средства в долг своим клиентам банковские организации конечно же идут на риски, однако они практически всегда оправдывают себя, даже если самого заемщика настигнет смерть.

А это значит, что в распоряжение наследников переходят не только недвижимость, автомобили и другая собственность, а и собственно кредиты.

Многие граждане, услышав об обязанностях перед цедентом своих родственников на отрез отказываются об этом слушать, а тем более что-то предпринимать, ошибаясь в том, что они совершенно не должны исполнять чужую повинность.

Однако согласно статье 1175 Гражданского Кодекса РФ наследники получаю денежную нагрузку в случае смерти наследодателя и вступают в заемные права.

Если покойный плательщик выплачивал банку ипотеку, а жена предоставила в отделение свидетельство о смерти не стоит надеяться на то, что долг будет списан или автоматически закрыт.

Вся материальная ответственность здесь переходит на супругу, так как объект недвижимости, по сути, выступает наследством, а значит по общим правилам Федерального Закона долг должен быть возвращен в общепринятом порядке.

Нередко родственники соглашаются добровольно погасить кредит близкого человека в банке, тогда и сам инвестор идет им навстречу. Обычно после представления компетентным сотрудникам документальной базы о смерти и размерах отчины, пользователям предлагается подписать новый договор.

В актуальном соглашении прописываются новые даты ежемесячных платежей, устанавливается удобная для оплаты сумма. Так как по закону, общая стоимость долга не должна превышать размер наследства, потребитель обязуется выплачивать только допустимую часть займа, средства с личного бюджета не должны быть задействованы.

Унаследовать ссуду можно не только на основании составленного завещания. Долги переходят от одной группы родственников к другой на общепринятых актах, даже без составленных и заверенных юридически бумаг. Если уж сложилось так, что единственным родственником умершего плательщика является несовершеннолетний ребенок, то за него отвечают усыновители, опекуны.

Получится ли на законных основаниях проигнорировать кредит после смерти заемщика? Да действительно, родственники, вступившие в долговые обязанности перед цедентом, могут отказаться от погашения не нарушая правил. Можно сказать, что здесь рассматривается единственный вариант и это полный отказ от наследства.

Дело в том, что на осуществление подобной процедуры у граждан имеется ровно полгода. Если на протяжении установленного периода отказ не был оформлен в дальнейшем это сделать будет невозможно, так как и отменить решение об отказе.

Поэтому близким людям специалисты советуют несколько раз обдумать свое решение, взвесить, что для них выгоднее рассчитаться с банком и оставить во владениях полученное имущество или же отказаться от отчины и забыть о сотрудничестве с банком.

https://www.youtube.com/watch?v=z8rzZXmrMd8

Приняв на себя все обязательства потребители могут распоряжаться имуществом в период выплаты основного тела кредита и процентов по нем, а значит ту самую машину можно продать, а деньги повернуть на закрытие договора. Таким образом, каждый случай является полностью индивидуальным и стороны сделки должны самостоятельно решить сколько сопутствующих плюсов и недостатков в образовавшейся ситуации.

Несовершеннолетние наследники могут отказаться от полученной собственности только получив разрешение в службе попечительства. Случается так, что оставшаяся сумма долга является незначительной и банковская структура соглашается списать ее за счет своей прибыли.

Нередко кредитор не планирует затрачивается на поиски родственников, так как считает, что списание выйдет дешевле, чем процесс связи с близкими покойного плательщика.

Предлагаем ознакомиться:  Расторжение соглашения об уплате алиментов

Также важно отметить, что родные могут отказаться от выплаты ссуды в том случае, когда инвестор связался с ними позже чем через шесть месяцев после похорон. Такие действия в любом суде будут расценены как неправомерные.

Поле того, как случился несчастный случай и родственники узнали о новоиспеченных кредитных обязанностях, им необходимо обратится к цеденту с документальной базой, указывающей на смерть заемщика.

После в организации приступают к урегулированию текущих нюансов и нередко случается так, что озвученные суммы задолженности шокируют новых плательщиков.

Здесь стоит уточнить, что вопросы минимизацией выплат решить вполне возможно, и если банковская структура отказывается это сделать мирным путем приемники могут обратится в суд.

Руководствоваться в суде можно несколькими аспектами:

  • сумма, которая переходит к наследникам не должна превышать стоимость отчины;
  • если банк уступит плательщику он не обанкротится, так как подобные суммы — это минимум его капиталовложений, а значит штрафные санкции могут быть аннулированы.

Во внимание судебные представители берут и тот факт, что смерть заемщика — это чрезвычайная ситуация для семьи, которая непосредственно послужила причиной образования просрочки.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды.

Плохо то, что он иногда внезапно смертен».

Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина приносит хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Наличие договора о страховании жизни и трудоспособности, без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя.

Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все

На первый взгляд, в страховых договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога.

Внимание!

На практике все гораздо сложнее. Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса.

Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету.

Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты. Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае.

Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования.

Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся:

  • смерть от радиации
  • гибель во время или вследствие участия в военных действиях
  • случаи, связанные с арестом,  заключением под стражу, лишением свободы застрахованного

В «черный список» включены также:

  • самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования
  • убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного
  • не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя
  • вождения машины в нетрезвом виде

Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью.

Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта – профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования.

Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая.

Страхователю либо выгодоприобретателю рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его наступления.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет.

Предупреждение!

Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

С залогом

Это ещё не всё, что нужно знать касательно того, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика. Что делать, если займ был оформлен умершим под залог приобретаемого имущества? Квартиры, например, или автомобиля? В таком случае наследнику достаётся предмет залога и право распоряжаться им по своей воле. А варианта два. И вот какие они:

  • Погасить оставшийся долг. Пользоваться купленной машиной или жить в доставшейся квартире, оформленной родственником в ипотеку.
  • Продать предмет залога. Так удастся убить двух зайцев одним выстрелом – закрыть долг и забрать себе «прибыль».

Кстати, бывают такие ситуации, когда оказывается, что имущество и сбережения умершего оформлены на того, кто ещё не является совершеннолетним. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика в данном случае? Родители или опекуны несовершеннолетнего. Но при этом банк принимает во внимание каждое правовое действие. Так как важно, чтобы ничто не шло вразрез с правами несовершеннолетних.

Начисляются ли проценты после смерти заемщика

Бытует ошибочное мнение (разделяемое даже многими юристами), что наследники заемщика не несут обязательств по кредиту до момента законного оформления права на наследство. А значит, банк не вправе начислять пени в период между смертью заемщика и официальным вступлением наследников в свои права. Увы, это не так.

Право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), а не в момент получения нотариального свидетельства. А вместе с правом, увы, переходит и обязанность. Так что если наследники заемщика не начинают вносить платежи по кредиту сразу же после того, как умерший отправился в лучший мир, банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Вопросы открытия наследства и перехода прав на наследственное имущество регулируются статьями 1113, 1114 и 1152 Гражданского кодекса РФ. Вопросы о законной неустойке (к этому понятию относятся также пени и штрафы, начисляемые банком по просроченному кредиту) регулируются статьями 330 и 332 Гражданского кодекса РФ.

Так неужели от штрафов нет спасения? К счастью, есть. О этом говорит 333 статья Гражданского кодекса — «Уменьшение неустойки».

  • Во-первых, банк может пойти вам навстречу и уменьшить или даже вовсе аннулировать штрафы — мировое соглашение не такой уж редкий результат переговоров, если вы как наследник не оспариваете долг и готовы его погасить.
  • Во-вторых, вы можете апеллировать к тому, что просрочка не была следствием небрежности должника, а возникла из-за обстоятельств непреодолимой силы (смерти) — вы же как наследник могли не знать о наличии кредита. Если банк не признает ваши аргументы, они будут убедительны для суда.

Еще одна лазейка — полностью отказаться от наследства, и соответствующим образом оформить отказ в нотариальной конторе. Тогда вам не придется платить ни сам долг, ни проценты по нему, однако «отыграть назад», если вы вдруг передумаете, будет практически невозможно.

Банк в любом случае имеет право требовать от наследников выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита — не всегда.

В случае безвременной кончины должника круче всех «попадают» поручители, не являющиеся ни близкими родственниками должника, ни наследниками по завещанию. Если наследники в большинстве случаев получают хотя бы часть имущества, то поручители не получают ничего, кроме обязательства выплатить чужой должника.

Соответствующий пункт стандартного договора поручительства совершенно ясен: «Поручитель принимает на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств, предусмотренных кредитным договором, за заемщика, а также за любого иного должника в случае перевода долга на другое лицо, а также в случае смерти заемщика».

Самое неприятное, что поручитель отвечает по долгу заемщика в полном объеме — от погашения основного долга до возмещения судебных издержек.

Если наследники воспользовались своим правом отказа от наследства, то банк предъявит поручителю и требования по основному долгу, и все претензии, накопившиеся к наследникам за то время, что они оформляли отказ. В этом случае поручитель может претендовать на часть имущества должника, чтобы покрыть долг за его счет.

В случае смерти заемщика кто выплачивает кредит

Но если отказа от наследства не было, то поручитель, погасив долг перед банком, сам становится кредитором. И может требовать от наследников заемщика возмещения понесенных затрат (в том числе и в судебном порядке). Увы, в этой ситуации многое зависит от того, как скоро решится наследственное дело, как поделят имущество, насколько добросовестны окажутся наследники и насколько сам поручитель готов к «вытрясанию» денег.

А что касательно того, как выплачивается кредит в случае смерти, если он был не застрахован? Это – та самая ситуация, которая описывалась в самом начале. Долг переходит по наследству. Но особый случай – тот, когда при оформлении займа человек обратился за помощью к поручителю. Это – доброволец, обычно входящий в круг близких людей, гарантирующий платежеспособность кредитуемого.

И тут есть свои нюансы. Например, кредит оформил человек, у которого имеются вполне взрослые работающие дети – наследники. Но его поручителем был близкий друг. Что тогда? В таком случае долг должны выплатить наследники. Но если они недобросовестные, то могут просто проигнорировать это. И тогда «платить по счетам» понадобится поручителю. Но!

Предлагаем ознакомиться:  Задолженность по кредиту как решить проблему

Сейчас кредиты можно оформить вместе с кем-то. С родственником, разумеется, или с официальной «второй половинкой». Тогда два человека, решившие обратиться в банк за кредитом, становятся созаёмщиками. Но если так случилось, что один из них умер, кто будет платить?

Выплачивать кредит в случае смерти заёмщика всё равно придётся. Есть три варианта. И вот какие они:

  • Созаёмщик отправляется в банк со свидетельством о смерти и перезаключает кредитный договор. Вследствие этого все долги ложатся на его плечи.
  • Человек находит того, кто сможет оказать ему помощь в выплатах. То есть стать ему новым созаёмщиком. Однако он и его доход должен соответствовать требованиям банка.
  • Созаёмщик принимает решение отказаться от половины долга, принадлежащей умершему, и продолжает выплачивать лишь «свою» часть.

Последний случай особенный. Так, например, если созаёмщики оформили целевой займ на покупку квартиры, то жильё банк продаст. Вырученными средствами он погасит их общий оставшийся долг. Но часть, которую ранее выплатил созаёмщик, находящийся в живых, будет ему отдана.

Как бы ни был печален факт смерти близкого человека, общество продолжает жить по своим законам, невзирая на личную трагедию отдельно взятого гражданина.

Помимо хлопот связанных с проводами усопшего, через некоторое время родным и близким иногда приходится решать весьма непростую задачу — кто будет оплачивать долги умершего.

Хорошо, если речь идет о занятой у соседа «до получки» тысяче, а если это крупный банковский кредит или ипотека? В этой ситуации наследники начинают задумываться о том, как найти оптимальный выход из сложившейся ситуации.

Простой обыватель привык к тому, что в наследство можно передать деньги, недвижимость, транспорт, драгоценности или, на крайний случай, болезнь.

Какого же его удивление, когда он узнает, что в наследство можно получить и долги. И все это «благодаря» ст. 1175 ГК РФ, согласно которой наследники отвечают по долгам наследодателя. Долг по кредиту при этом — не исключение.

Посмертный кредит, наследники и поручитель

Разве это не делает все претензии банка необоснованными? Оказывается, что нет. Все дело во второй части цитируемой нормы, то есть обязательство прекращается в том случае, если оно неразрывно связано с личностью должника.

Приведем пример. Если бы должник должен был спеть на корпоративной вечеринке того самого банка, но, увы, за день до этого умер, то его обязательство можно считать завершенным, так как банк хотел услышать именно его.

Второго человека с такими же вокальными данными вы не найдете — доказано экспертами-криминалистами. В случае с кредитом банку все равно, кто его погасит за умершего. Судебная практика тому подтверждение.

Внимание!

Суд исходит из того, что кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, а потому не прекращается со смертью должника.

Таким образом, граждане, принявшие наследство, могут быть поставлены перед необходимостью возврата долгов наследодателя.

При этом необходимо помнить о некоторых вещах:

  1. Наследники отвечают по долгам не всем своим имуществом, а только в пределах того, что им перешло по наследству (ст. 1175 ГК РФ);
  2. Начисление процентов на сумму кредита продолжается и после смерти заемщика. Выплачивать их предстоит наследнику. При этом никаких перерывов в их начислении не предусмотрено;
  3. Банк не вправе требовать от наследников досрочного погашения кредита;
  4. Банк может потребовать от наследников выплаты неустойки (штраф, пеню) за просрочку исполнения обязательства по возврату кредита.

Банк хочет все

Стандартная ситуация: умер заемщик по кредитному договору, погашение по кредиту не производится, банк беспокоится, не забывая при этом исправно начислять проценты по кредиту и пени за просрочку.

По истечении некоторого времени банк узнает о смерти заемщика и предъявляет требование об уплате кредита со всеми начисленными процентами и пенями наследникам и поручителям, если таковые были.

В этой ситуации наследники начинают рвать на голове последние волосы: с одной стороны они еще не успели забыть о пережитом горе, а их уже поджидает новая напасть в виде претензий банка.

Под неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства илив случае просрочки исполнения.

Приходится сталкиваться с такой позицией: обязанность по уплате кредита у наследников возникает после получения свидетельства о наследстве, так как до этого момента наследник как бы и не наследник вовсе, поскольку нет бумажки.

Предупреждение!

Дело в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя с момента принятия наследственного имущества, при этом оно считается таковым с момента открытия наследства, независимо от времени фактического принятия (ст. 1152 ГК РФ).

Само же наследство открывается в день смерти наследодателя (ст. 1113, ст. 1114 ГК РФ).

Таким образом, наследник отвечает по долгам с момента смерти наследодателя и соответственно обязан либо внести очередной платеж по кредиту, либо быть готовым к тому, что банк потребует уплатить неустойку.

Если кредит застрахован

Страхование жизни заемщика выгодно банку и значительно снижает риски кредитования. Поэтому большая часть кредиторов предлагает пониженные процентные ставки при оформлении страховки. Но это не дает полной гарантии того, что страховщик выплатит задолженность. Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика если застрахован?

Страховка не выплачивается в таких случаях гибели:

  • в тюрьме;

  • на войне;

  • от радиации;

  • из-за самоубийства;

  • от хронической болезни, которая была скрыта;

  • другие случаи.

Проще говоря, если смерть наступила при так называемом не страховом случае, то страховщики могут увильнуть от выплаты остатков кредита.

В других случаях, если человек взял кредит и скончался, страховая платит. Несмотря на то, что страховые компании пытаются минимизировать свои расходы, не платить они не могут – если факт смерти зафиксирован, а ее причина входит в перечень подлежащих страхованию. Большинство банков сотрудничает с крупными и авторитетными компаниями, которые не хитрят, не злоупотребляют страховкой и смертью заемщика и исправно выполняют свои обязательства.

Это – особая ситуация. Если займ, оформленный покинувшим этот свет человеком, был застрахован, погасить его будет проще, чем в остальных случаях. Почему? А потому, что этим будет заниматься компания, застраховавшая кредит. Однако и тут есть подводные камни.

Никому не хочется расставаться со своими средствами, особенно страховым компаниям, и есть огромная вероятность неудачи. Смерть должника компания просто может не признать страховой ситуацией! Это происходит в тех случаях, когда человек умер:

  • На войне или в тюрьме/колонии строгого режима.
  • Во время занятия экстремальным видом спорта (дайвинг или прыжки с парашютом).
  • Вследствие заражения радиацией или же заболеванием венерического характера.

Кредит после смерти заемщика выплачивают наследники

Если случай не соответствует ничему из вышеперечисленного, страховая, не желая выплачивать долг, может сослаться на то, что человек покинул этот свет из-за хронического заболевания. Если, допустим, он умер из-за алкогольного отравления, то агенты вполне способны заявить, что это из-за его нездоровой печени. Много курил?

Выдавая займы клиентам банковские организации рассчитывают на потенциальную прибыль от каждого договора, поэтому страхуют грядущие риски либо слишком высокими процентами, либо обязательным условием сотрудничества, которым выступает страхование жизни плательщика.

Данный вид обеспечения ссуды требует от пользователя регулярного продления полиса и это значительно отягощает его материальное положение, но без специального сопровождения в выдачи денег в долг чаще отказывают.

Соглашаясь на оплату дополнительных услуг, клиент получает не только снисходительность от цедента, он может рассчитывать и на минимальную ставку, и на увеличения суммы кредита.

Также при наступлении страхового случая долговые обязанности переходят непосредственно на компанию, которая выступала третьим лицом в сделке.

Если же займ не был застрахован, то сценариев развития событий может быть несколько и зависят они от того, кто и какие условия фигурировали в соглашении.

  1. Крупные ссуды требуют, как правило, привлечения созаемщиков, которые в случае несчастного происшествия или утраты возможности заемщиком оплачивать задолженность обязуется выполнять повинность перед инвестором.
  2. Запасным должником считается поручительное лицо, которое вступает в своеобразную финансовую игру, если этот вопрос урегулирован подписанным ранее кредитным соглашением.
  3. В договоре о покупке недвижимости может фигурировать условие, согласно которому, в случае смерти плательщика объект реализуется на торгах, часть денег покрывает задолженность, если позволяет вырученная сумма. При образовании финансового остатка, банк должен распределить его между наследниками.

Выбирая страховую компанию, которая бы давала гарантии по обеспечению займа необходимо полагаться на известные имена или же принимать непосредственно рекомендации цедента, который предлагает услуги партнерских организаций.

О чём надо помнить?

Есть ещё масса нюансов, касающихся вопроса о том, кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика. Вот один из них: банк, несмотря на гибель своего клиента, продолжает начислять проценты. Для этого есть основания. Наследник, согласно правилам, начинает отвечать за долги почившего с того дня, как тот покинул этот свет.

Но всё-таки определенные начисления, неустойку и штрафные санкции можно оспорить и аннулировать. Однако для этого надо обращаться в суд. Но обычно, если заёмщик выплачивал долги исправно и проявлял себя добросовестно, банк учитывает это как уважительную причину и просроченные платежи по причине смерти аннулируются.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли вернуть страховку после погашения кредита

Действия

Страховка может покрыть часть долга или келиком

Однако затягивать всё равно не стоит. Кто оплатит кредит в случае смерти заемщика, как не наследник? Никто, потому надо собраться с мыслями и следовать этой инструкции:

  • Сначала получить свидетельство о смерти.
  • Потом – связаться с банком для того, чтобы сообщить о случившемся. Лучше всего прийти в отделение, причем сразу со свидетельством о смерти.
  • Затем надо отправиться к нотариусу. Там составляется и заверяется заявление о принятии наследства.
  • Следующий этап – полугодовое ожидание. Как уже говорилось, по истечении 6 месяцев человек вступит в права наследника.
  • Затем необходимо составить налоговую декларацию, чтобы выплатить определённый процент на наследство.
  • После этого человек снова должен отправиться в банк, чтобы переоформить кредитный договор и приступить к выплате долгов.

Как можно видеть, ничего сложного, поэтому заняться разрешением данных вопросов желательно как можно скорее. Кредит и смерть заёмщика — это большие неприятности огромная беда, но чем быстрее человек приступит к вышеперечисленным действиям, тем лучше.

Ипотека и наследство

Заплатят не за все

Но банк не будет собирать объемный пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении дела.

Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц.

Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита).

Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам.

Несколько сложнее обстоит дело с поручителем. Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается.

Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти.

Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика.

Совет!

Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются.

После сметри земшик акоедт

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем или до вступления наследников в свои права.

Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка.

То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего

Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения.

Внимание!

Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет. Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка.

Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом и залоговой квартирой их не будут больше касаться.

Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру.

Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам.

Предупреждение!

При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности.

Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита.

Задача банка – обеспечить списание с их счетов платежей – либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», – говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита).

Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев.

Совет!

Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев.

Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается.

Ипотечный займ долгосрочный и может выдаваться на 20-30 лет. За это время заемщик может умереть, и банки стараются снизить риски невозврата, оформив страховку – она в 99 % обязательна при ипотеке (хотя открыто вам этого не скажут – просто откажут в оформлении, сославшись на право банка давать кредит или не давать).

В случае смерти заемщика по ипотеке обязательства по ее погашению ложатся на наследников. Они должны внести остаток задолженности, взамен чего получают в наследство недвижимое имущество. Если наследников нет или они отказываются от наследства, банк может в судебном порядке изъять квартиру, которая является залогом, с целью ее реализации, чтобы погасить кредит после смерти заемщика. Так же нужно узнать как проходит регистрация договора ипотеки который являеться очень вамжным документом.

Как избежать ответственности?

Согласно Гражданскому кодексу РФ наследник вместе с денежными средствами, любым имуществом усопшего берет на себя ответственность и перед его кредиторами. Если родственники принимают решение об отказе вступления в права наследования, то выплат банку и прочим заимодателям можно избежать.

К наследникам переходят не только имущество и деньги, но и долги

Вместе с имуществом наследуются и финансовые обязательства перед банком

Спустя полгода после смерти человека по закону имущество переход в полноправное пользование его родственников или иных оговоренных заранее лиц. Это означает, что требовать погашения ссуды до вступления в права наследования не вправе ни банк, ни коллекторские агентства.

В течение этого времени каждому наследнику следует взвесить все «за» и «против», Разобраться в том, кому в наследство достанется погашение кредита, понять какую часть займа предстоит выплатить и какую часть потерять, при отказе от наследства.

Долговые обязательства могут переходить на поручителя по условиям кредитного договора. В связи с этим следует прочитать заключенный договор о предоставлении денежной ссуды. Если в подписанном соглашении обнаружатся пункты, нарушающие действующее законодательство, его можно будет оспорить.

  • перезаключение договора с банком, по которому вся сумма кредита переходит на него;
  • составление дополнительного соглашения с привлечением нового созаемщика доход, которого подходит под
  • условия предоставления денежных средств;
  • отказ от ответственности за вторую половину средств.

В двух последних случаях заемщик отказывается не только от долга, но и прав на приобретенное под залог имущество. Например, в случае ипотеки банк, скорее всего, продаст жилую площадь и переведет часть средств на счет созаемщика.

Вышеперечисленные рекомендации способны помочь людям, столкнувшимся с обсуждаемой проблемой. Но нужно ли погашать кредит в случае смерти заемщика? «Наверняка ведь можно как-то этого избежать?» — таким вопросом задаются многие люди. Что ж, действительно можно. Для этого наследник должен отказаться от всего имущества, которое ему было завещано. В течение шести месяцев.

Перед тем как решиться на данный шаг, необходимо всё продумать, поскольку отказ от завещанного имущества изменению или возврату не подлежит. Несовершеннолетний, кстати, может отказаться от наследства только в том случае, если получит официальное разрешение органов попечительства.

А что, если умер и поручитель покинувшего этот свет заёмщика? Такое бывает, правда, очень редко. В подобных ситуациях долг не передаётся другим наследникам и его близким людям. Что происходит с кредитом в случае смерти заемщика и поручителя? Это уже должно волновать руководство банка – скорей всего, они будут искать наследников.

О нарушениях

Некоторые люди, которым досталось не только наследство, но ещё и долги по кредиту, решают «перехитрить» банк. Они не отказываются от доставшегося им имущества, но и не делают ничего из вышеперечисленного, чтобы переоформить договор о займе. В таком случае банк обращается в исполнительную службу. И тогда наследнику, пожалевшему денег на выплаты долгов, понадобится отвечать перед судом и разориться не только на погашение кредита и процентов, но ещё и на возмещение финансовых затрат банка. В противном случае есть риск лишиться имущества. Банк просто может его продать, чтобы возместить свои убытки.

Однако если кредитор не заявлял о себе в течение полугода после смерти их клиента, займ аннулируется. Об этом тоже надо помнить.

, , , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector