Помощь юриста
Назад

Как законно не выплачивать кредит банку

Опубликовано: 28.08.2019
0
10

Каким образом происходит принудительный возврат долга

В трудной финансовой ситуации заемщики иногда предпочитают вообще не платить взносы по кредиту, игнорируют звонки и сообщения из банка, стараются скрыться, поменять контактную информацию.

Давайте рассмотрим поэтапно, к чему приводит такое поведение:

  1. 1. После первой просрочки платежа по кредиту банк начинает «волноваться», активно напоминает о необходимости оплатить кредит. Сотрудники банка звонят заемщику, выясняют причину неоплаты, интересуются дальнейшими намерениями заемщика. Штрафные санкции на этом этапе чаще всего не применяются. Ведь банки заинтересованы в возврате кредита. Поэтому они не будут пугать санкциями, а, наоборот, постараются всячески мотивировать заемщика продолжать внесение платежей без задержек.
  2. 2. При неоплате взносов более 3 раз банки применяют более активную тактику. Предлагают возможные решения, озвучивают последствия неоплаты кредита, назначаются штрафы за просрочку и начисляется пеня.
  3. 3. Если предыдущие меры не подействовали на заемщика, банк начинает психологическую атаку: постоянные звонки клиенту и его родственникам, контакты которых указаны в договоре, работодателю. На этом этапе к процессу возвращения долга могут подключиться коллекторы, и они уже не будут с вами вежливыми и обходительными. Они могут наведаться в гости и быть весьма угрожающими. Несмотря на то, что по закону они не имеют права запугивать, оскорблять и применять физическую силу к заемщику, они нередко прибегают именно к таким методам.
  4. 4. Банк подает на заемщика в суд. Теперь отвечать за неисполнение обязательств придется по закону. Такие дела чаще всего решаются в пользу кредитора (если договор составлен юридически правильно и есть собственноличная подпись заемщика). Уголовная ответственность за невыполнение обязательств по кредиту предусмотрена только в случае доказательства мошеннических действий заемщика и злостной неуплаты (более 2 млн. 250 тыс. руб.).
  5. 5. Решение суда передается приставам, которые на законных основаниях арестуют счета должника, заберут все ценное имущество, драгоценности, предметы искусства. Эта собственность будет продана, чаще всего, по сильно заниженной стоимости, а вырученные средства – зачислены на счет кредита. Если сумма не покроет долга, то будет вынесено постановление работодателю, удерживать некоторую сумму из зарплаты заемщика и зачислять ее на кредитный счет до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Если долг взыскать невозможно (нет имущества или дохода), исполнительное производство временно прекращается, но будет возобновлено, при изменении финансовой ситуации заемщика.

Как видите, избежать оплаты кредита не получится. Банк все равно постарается забрать свои деньги назад, попутно потрепав вам нервы.

Если долговые обязательства стали для заемщика непосильной ношей, он вправе объявить себя банкротом.

Если вы долгое время не платите по долгам, это не значит, что так будет продолжаться до окончания срока банковского договора. Уполномоченные лица будут делать всё возможное, чтобы вернуть потраченные вами деньги. Самый действенный способ для этого – принудительный возврат средств, который возможен лишь по решению суда.

Как законно не выплачивать кредит банку

Последовательность действий банка в этом случае следующая:

  • Для начала представители удостоверятся в вашей реальной неплатёжеспособности (этим занимается служба безопасности);
  • После как минимум трёх просрочек, банк пишет исковое заявление в суд;
  • Решение судебного органа в 99% процентов будет в пользу истца, а это значит, что вам придётся вернуть заявленную банком сумму.

Решением суда может быть постановлено:

  • Принудительное снятие средств с любого имеющегося у вас банковского счёта (если он у вас, конечно, есть). Здесь рассматривается не только банк-кредитор, но и любой другой, где вы храните собственные средства (зарплатные счета, депозиты и прочее). Для целей изъятия не подойдут лишь те деньги, которые получены в качестве социальных выплат или государственного финансирования;
  • Арест имущества. К примеру, ваша квартира выставляется на публичные торги. Когда находится покупатель, внесённая им сумма покрывает ваш долг. Вы остаётесь без задолженности, но и без доли имущества.

Как законно не платить кредит

Каждая ситуация непогашения финансовых обязательств требует индивидуального рассмотрения и поиска оптимального варианта решения. Можно выделить 5 основных способов, с помощью которых возможно законно уменьшить платеж по кредиту или сдвинуть сроки гашения долга.

Это самый оптимальный вариант для заемщика. Следует помнить, что банк не простит долг полностью, а лишь поможет облегчить финансовое бремя или на время отсрочит исполнение обязательств по кредиту. Поэтому взять кредит и не платить его совсем законным способом не получится.

Такими инструментами могут быть:Даже если заемщик еще не испытывает финансовые трудности, но ожидает их наступления, ему стоит посетить отделение банка-кредитора и поинтересоваться, предлагает ли банк какие-либо инструменты поддержки граждан, не способных платить по кредиту.

  1. Кредитные каникулы. Заемщик получает отсрочку по кредиту на установленное банком время. Платить все равно придется, но только часть ежемесячного платежа (проценты). Полная отсрочка тоже дается, но для этого нужно быть привилегированным клиентом банка.
  2. Рефинансирование. Клиент получает новый кредит, за счет которого гасит старый. Новый кредит обычно имеет меньшую процентную ставку и более длительный срок погашения. За рефинансированием можно обратиться как к своему кредитору, так и в другой банк.
  3. Реструктуризация предполагает изменение условий договора с целью снизить ежемесячную кредитную нагрузку клиента. Обычно срок договора просто увеличивается, что влечет за собой снижение суммы ежемесячного платежа.

Из перечисленных способов только кредитные каникулы позволяют законно не платить кредит; остальные просто служат для снижения кредитного бремени. Однако добросовестный плательщик, желающий сохранить положительную кредитную историю и хорошие отношения с банком и такой помощи будет рад.

Рассмотрим, какие способы использовать, чтобы не платить кредит.

Это первый вариант того, как можно избавиться от кредитов законно. Для этого нужно заявить о своей неплатежеспособности. Этим вы продемонстрируете банку свою благонадежность. Да, у вас временные проблемы, но вы не собираетесь бежать от них, а хотите найти правовой способ решения, удобный как вам, так и кредитору.

Как законно не платить кредит?

Вполне возможно, что кредитно-финансовое учреждение пойдет вам навстречу и пересчитает ежемесячные выплаты, передвинув сроки погашения или предложит другой компромиссный вариант. Например, предоставит вам «каникулы». Это значит, что в течение установленного промежутка времени вы будете погашать только проценты, но не вносить деньги по основной сумме кредита.

Законом предусмотрено, что на поручителя, указанного в договоре, будут наложены обязательства по выплате банку требуемой суммы. Это требование – одно из средств давления на кредитора, популярная мера погашения долга после отказа или его явной несостоятельности. Поручительское обязательство вступает в силу, если взявшее кредит лицо игнорирует обязательства перед банком.

Поручитель автоматически становится кредитором, но имеет право уклониться от компенсации в нескольких случаях:

  • предоставление доказательств участия в подписании договора под давлением (не добровольно) или признание его недееспособным при оформлении документа;
  • принудительное подписание под воздействием наркотических веществ или алкоголя (оба фигуранта были пьяны);
  • банкротство заемщика, указанного в договоре;
  • истечение срока давности;
  • фактическая смерть кредитора;
  • отсутствие обязательств в отношении данного поручителя, напрямую не указанного в документах (член семьи).

При обращении в суд созаемщик или поручитель вправе от ответчика требовать компенсаций за свои расходы, а также возмещений морального ущерба и судебных издержек.

Если банк без ведома клиента добавил скрытые комиссии (изменил условия договора), заемщик не обязан выплачивать неожиданно возникшую сумму. Это основная причина, из-за чего у добропорядочных клиентов непонятно откуда возникает задолженность. На сегодня это распространенная практика кредитных и банковских организаций.

Это реально с большими оговорками. Законодатель предусматривает возможности выхода из критических ситуаций в рамках правового поля, но они не позволяют просто перестать платить. Описанные выше варианты  не гарантируют должного результата. При реализации имущества в рамках процедуры признания финансовой несостоятельности, внезапно окажется, что ваша пятикомнатная квартира – не единственное жилье. У вас есть бабушкин домик в деревне, а значит, комфортные апартаменты можно продать.

Поэтому вы можете решить подготовиться к процессу заблаговременно: переписать собственность на других людей, перевести деньги на счета родственников или фиктивно что-то продать. Обратите внимание: подобные махинации будут выявлены арбитражным судом, сделки аннулируют, а вас обяжут нести ответственность.

Обдумывайте необходимость приобретения того или иного предмета, внимательно изучайте кредитные договоры и долговые расписки. Не доводите дело до разбирательств.

Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.

Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.

Оплата банку

В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.

Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.

Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.

Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.

Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.

Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.

Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:

  • реструктуризация долга;
  • рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
  • отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.

Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.

Как законно не выплачивать кредит банку

На сайте есть подробная статья о реструктуризации долга.

Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:

  • снижение суммы ежемесячных выплат;
  • увеличение общего срока кредита;
  • отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.

Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.

Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.

Предложите банкирам рассмотреть вашу финансовую ситуацию и вместе найти решение проблемы, которое всех устроит. Какие варианты вам доступны:

  • предоставление кредитных каникул (если проблемы с деньгами временные, можно попросить банк отложить на несколько месяцев выплату задолженности);
  • реструктуризация долга, при которой банк увеличивает срок кредитования и за счёт этого уменьшает размер ежемесячного платежа;
  • выдача нового кредита наличными тем же банком на новых условиях в счёт погашения старого.

В некоторых достаточно редких случаях банки также соглашаются на частичное погашение долга и списанием остатка. Но только в том случае, если эту часть долга вы погасите сразу одним платежом.

С такой проблемой, как микрозайм, столкнулись наверняка уже многие. МФО – это не банк, но та же кредитная организация, которая выдает деньги в долг под высокий процент, до 1000% годовых, и законом эта деятельность не запрещена. Но не все заемщики в силах оплатить вовремя долг, а проценты нарастают с невероятной скоростью, в итоге сумма становится непосильной.

Есть способ, как не платить кредиты в МФО законно – обратиться в суд, чтобы признать сделку кабальной. Простыми словами в суде заемщик должен доказать, что договор был заключен на крайне невыгодных для него условиях. По сути, так и есть, микрокредиты берут люди с малым достатком, которым не дают кредит в банке из-за низкого дохода.

Случаи, когда банк требует оплатить долги другого человека

Отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

В банк в обязательном порядке подаётся заявление о невозможности платить кредит. Без этого заявления банк не сможет реструктуризировать вашу задолженность. Важно понимать, что полностью долг вам «прощать» не будут, но условия кредитования сделают более мягкими и удобными для вас в данный момент времени.

У вас будет время и возможность исправить сложившуюся финансовую ситуацию. Проанализируйте своё положение, подумайте, как найти источники для дополнительного заработка, подумайте, возможно, деньги можно выручить с продажи чего-то существенного. Главное, не начинать жалеть себя и не ждать «с моря погоды».

У заемщиков Сбербанка зачастую возникают проблемы с выплатами кредитных обязательств. У известной банковской организации существует своя законная методика работы с должниками, которое заключается в  осуществление звонков должнику на протяжении 90 дней, причём с каждым звонком тональность разговора будет меняться, и требования по возвращению долга будут усиливаться.

Далее Сбербанк использует  уже более строгие методы. У банковской организации существует собственное коллекторское агентство, которое будет  довольно часто посещать должника с требованием вернуть основную задолженность.  При этом лучше обратиться в банк за реструктуризацией долга, иначе при любом устройстве на работу  банк всё равно будет списывать определённую сумму заработной платы, и уйти от  основного долга перед кредитной организацией не получится.

Как уже говорилось выше, банки лояльны к своим заемщикам. Они понимают, что жизнь непредсказуема и финансовые обстоятельства человека в любой момент могут измениться. Они тоже в какой-то степени идут на риск, выдавая кредит. Ведь нет никакой гарантии, что долг будет возвращен в срок и без издержек.

Как законно не выплачивать кредит банку

Не надо бояться прийти в банк, спокойно объяснить обстоятельства и попросить помочь найти выход из ситуации. Не лишним будет принести доказательства неплатежеспособности, это могут быть:

  • трудовая книжка – доказательство увольнения с работы;
  • справки о доходах, если доход снизился;
  • свидетельство о рождении, если у вас родился ребенок и увеличились семейные расходы;
  • справка о получении инвалидности, выписка из медкарты, подтверждающая длительное заболевание или получение травмы;
  • документы, подтверждающие крупные расходы за последнее время (ремонт повреждения автомобиля, приносящего доход, оценка ущерба при пожаре или затоплении жилой площади).

Причина невозможности выполнять обязательства по кредиту должна быть объективной и понятной не только вам, но и сотрудникам банка.

Согласитесь, банк не будет удовлетворен, если вы не можете оплачивать кредит, взятый на покупку компьютера, потому что следом вы оформили еще один кредит на покупку планшета, а теперь ежемесячные взносы по двум займам практически равны вашему доходу.

Предлагаем ознакомиться:  Сколько делается приватизация квартиры после подачи документов

Ситуации, когда к человеку предъявляются требования оплатить кредит другого заемщика, случаются довольно часто. Рассмотрим случаи, когда платить надо, а когда нет.

Надо платить:

  • Если вы являетесь поручителем заемщика, ваша подпись стоит на кредитном договоре наравне с его подписью. Эту обязанность регулирует гражданский кодекс (ст. 361 ГК РФ). Но, прежде чем приступать к оплате долга, нужно внимательно прочитать договор (если вы недостаточно изучили его перед подписанием). Ответственность поручителя может предполагать полное погашение задолженности или ее часть, наравне с должником. Кроме того, поручитель имеет те же права на послабления, что и заемщик. Он может просить о реструктуризации, рефинансировании кредита или оформить налоговые каникулы.
  • Если вы приняли наследство умершего человека. Законный наследник получает как собственность умершего, так и его долги. Если банк предъявляет вам претензии, вы будете обязаны их удовлетворить. Не торопитесь делать это по первому требованию. Постарайтесь найти кредитный договор (или запросите точную копию в банке), возможно совместно с оформлением займа был заключен договор страхования. В данном случае вы можете обратиться в страховую компанию, предъявить свидетельство о смерти, и уже она погасит задолженность перед банком в оговоренном размере.

    Преемник несет ответственность по обязательствам в размерах наследуемого имущества. Это значит, что он не обязан платить по долгам больше, чем он получил в наследство. Например, если стоимость наследуемого имущества равна 500 000 рублей, а долг перед банком – 800 000 рублей, наследник вправе оплатить только 500 000 рублей, а остальные 300 000 рублей банк просто списывает. Кроме того, он может оформить рефинансирование, реструктуризацию или попросить каникулы.

  • Если вы являетесь супругом/супругой заемщика, имущество приобретено в браке и является совместно нажитым. В этом случае и долги заемщика являются совместно нажитыми.

Платить не надо:

  • Если вам звонят сотрудники банка или коллекторы и угрожают «жестокой расправой» с вами или вашим родственником, оформившим ссуду. В таком случае лучше предупредить сотрудника, что в случае повторного звонка, вы будете обращаться в правоохранительные органы. Если повторный звонок все же состоится – привести предупреждение в действие.
  • Если вы являетесь наследником умершего заемщика, но не вступили в наследство. Если вы знаете, что у умершего родственника были долговые обязательства, вы можете заранее просчитать сумму наследства и сумму задолженности и отказаться от права наследования. В этом случае кредиторы не вправе предъявлять вам претензии. Право наследования переходит к преемникам следующей очереди. Если никто не вступил в права наследования, то все имущество заемщика, вместе с долгами отойдет государству.

Как законно не выплачивать кредит банку

При возникновении финансовых трудностей к действиям нужно приступать незамедлительно. Ни в коем случае нельзя ждать, пока долг накопится до космических сумм. Если имеется возможность гасить кредит хотя бы частично, нужно обязательно это делать. Таким образом можно выиграть время и не усугубить ситуацию.

Если по каким-то причинам нет денег, чтобы платить кредит, необходимо:

  1. Уточнить сколько платить кредит осталось на текущую дату, сроки погашения обязательств и свою ответственность за просрочку платежей. Для этого нужно открыть и перечитать свой кредитный договор.
  2. Обратиться в отделение банка, в котором был взят кредит. Туда необходимо подать заявление о временной невозможности исполнения обязательств. В нем указываются документально подтвержденные причины финансовых трудностей, а также предполагаемые сроки решения проблемы и варианты частичного погашения долга.
  3.  Стараться по мере своих возможностей платить по обязательствам. В случае, если банк отказывается идти на встречу, можно рассмотреть варианты рефинансирования и реструктуризации долга.

В крайних случаях можно задуматься о процедуре банкротства физических лиц, но эту меру стоит принимать только при отсутствии других вариантов решения проблемы.

Способ, как не платить проценты по кредиту в МФО

Первое время по хронической неуплате процентов по кредитам менеджеры могут вести переговоры и требовать долги с процентами. Неизвестно, когда они решат перейти рубеж словесного воздействия и перейдут к более действенным мерам. Если переговоры с сотрудниками банка не дают шанса договориться о длительной отсрочке или преференциях для клиента, ожидайте неприятностей. Они способны привести к большей сумме выплат в виде штрафов и пени.

Клиенты и банковские организации имеют право пойти в судебные инстанции в одностороннем порядке. Решение об обращении к третьей стороне в каждом случае кредитными специалистами принимается индивидуально. При рассмотрении задолженности суммируются все преимущества обращения к судьям, перспективы иметь с этого выгоду, вероятные затраты на судебные издержки.

Как законно не платить

При очевидном нежелании заемщиками выполнять свои обязательства или злостном игнорировании всех обращений, банкиры начинают действовать. Они вправе применять только законные способы давления, но на это у них есть практически целый арсенал наиболее действенных методов воздействия:

  1. В телефонном режиме начинается общение с клиентами, созаемщиками и поручителями, а также с родственниками, другими лицами, чьи координаты указаны в кредитном договоре — требование возвращения долга кредитному менеджеру.
  2. С имеющихся у заемщика депозитов и банковских карт без ведома вкладчика списываются все остатки по счетам.
  3. Идет в «минус» на несколько месяцев вперед предполагаемая ежемесячная зарплата, если она проходит через данный банк или другой (по взаимному договору о неуплате долгов).
  4. Исковым требованиям автоматически подвергаются лица, указанные в подписанных по займу документах (созаемщик, член семьи, поручитель).
  5. При наличии ценных вещей чаще всего налагается арест ради их продажи и погашения долга, после чего имущество должника (второго лица, указанного в договоре) реализуется любым путем без ведома владельца.
  6. Дело истребования долга поручается коллекторским агентствам (чаще всего без выкупа долга).
  7. Возможна судебная тяжба при внушительной сумме долга, что чревато конфискацией имущества в пользу банка.
  8. Подписание права на выкуп долга коллекторами или сторонними лицами.

Не доводите до крайних мер, лучше согласиться на условия банка на этапе договоренностей. Меры принуждения к выплате задолженности могут быть жесткими, непредвиденными и неприятными для окружения и семьи. Они повлекут за собой дальнейшее обнищание.

Нередко приходится брать еще один кредит, чтобы погасить предыдущий, или для выкупа имущества в ломбарде. Обрастая новыми займами, в определенный момент приходит понимание несостоятельности. Проценты по просрочкам платежей возрастают. Как не платить долги по кредитам в безвыходной ситуации, например, при временной потере трудоспособности или основного кормильца семьи?

Банки, в подавляющем большинстве случаев, не намерены вникать в проблему кредитора. Не пытайтесь разжалобить менеджеров. Безвыходное положение – повод для увеличения санкций и наращивание штрафных процентов на должника. Чем хуже ситуация, тем больше воздействие на заемщика.

Многие банки, рассматривая проблему невозвратных денег, используют традиционную методику:

  1. На заемщиков оказывают разные формы психологического воздействия. Фиксируйте переговоры с банком (запись на диктофон телефонных звонков, собирайте письменные доказательства, если способы воздействия превышают допустимые нормы).
  2. Начинаются судебные тяжбы, на этот период имущество должника находится под арестом. Не доводите, по возможности, до данной фазы. Скорее всего, разбирательства обратятся не в вашу пользу, особенно когда есть что терять.
  3. Приводится в исполнение судебное постановление. Не доводите до того, чтобы у семьи отняли последнее нажитое имущество, это не лучший способ проверять, что будет, если не платить кредит банку вообще. На последнем этапе судебные приставы изымают ценное имущество заемщика в пользу банка.

Чтобы вы «выиграли» на признании собственной несостоятельности, должно сложиться много факторов. В случае везения банкротство окажется самым выгодным и безопасным вариантом списания суммы долга. Процедура признания за гражданином неплатежеспособности проводится в судебном порядке. Прибегать к ней можно один раз в пять лет.

Как выглядит процесс?

Допустим, гражданин N – физическое лицо, которое зарегистрировано в качестве ИП. Он владеет небольшой пекарней, где осуществляет реализацию маковых булочек напрямую. Бизнес процветает, и делец решает приобрести еще одну пекарню. У него есть кредиты, взятые на развитие бизнеса, а получить отказ в новой ссуде он не может. Поэтому для приобретения нового объекта он берет потребительский кредит на личные цели.

Со временем платить по долгам становится сложнее, а производство требует новых вложений. Гражданин N берет новый займ, снова потребительский. Внезапно, спрос на маковые булочки падает на фоне роста котировок пирожных с заварным кремом. На переоборудование производственных отделов денег нет, а из-за падения продаж появляются просрочки по кредитам.

Что делать гражданину N? Обратиться в суд для признания своей неплатежеспособности.

В начале суд займется проверкой данных, определит подлинность представленных документов и вынесет решение о принятии дела к рассмотрению или отказе в таковом. Если результат будет положительным, то для ведения дела должника назначат арбитражного управляющего.

Специалист найдет все способы приемлемой реструктуризации долга – изменения графика погашения кредитов и иные возможности. Если таковые не будут найдены или их исполнение не даст результата, следующей стадией будет реализация собственности дебитора.

Управляющий определит всех кредиторов, зафиксировав суммы долгов и очередность погашения. Затем составит реестр имущества, подлежащего распродаже посредством аукциона. Сумма, которая будет получена после реализации собственности, уйдет на погашение задолженности. Между кредиторами она будет распределена в соответствии с определенным порядком.

Если в результате торгов удастся реализовать всю заявленную собственность, а суммы не хватит для погашения займов, оставшаяся их часть будет списана. Это значит, что после осуществления процедуры, вне зависимости от того, погашен долг полностью или нет, гражданин N станет человеком, свободным от финансовых обязательств (по крайней мере, как гражданин, а не ИП).

Вариант, как не выплачивать кредит банку законно

Через банкротство рассчитаться с долгами выгодно, если у вас мало собственности и нет значительного официального дохода.
В этом случае вы минуете стадию реализации собственности безболезненно как для собственных финансов, так и для нервов.

С другой стороны, у процедуры признания неплатежеспособности есть дополнительные минусы. Ваши права существенно ограничиваются. Главной проблемой может стать необходимость каждый раз при обращении в кредитно-финансовое учреждение сообщать о своем статусе банкрота. Фактически, это делает процесс получения кредита маловероятным.

Банкротство необходимо только в исключительных случаях при накоплении долга свыше 500 тысяч.
Срок прохождения процедуры занимает около 10 месяцев, а траты для инициации и признания составляют 100-150 тысяч рублей.

В МФО граждане обращаются, так как там предоставляют займы без подтверждения доходов, рассматривая заявки за рекордные сроки. Затем,  когда проценты по невыплатам накапливаются, микрозаймы становятся тяжким бременем для заемщика. Однако, по 151- ФЗ микрофинансовые организации не вправе требовать возврата денег в четыре раза больше того, что предоставляли в кредит.

В этом случае обратитесь в суд для признания кредитной сделки кабальной. Для этого докажите, что условия договора для вас не выгодны и предоставьте справки, которые подтверждают ваше бедственное положение из-за:

  • потери трудоспособности;
  • сокращения на работе;
  • потери кормильца.

Если МФО вас опередила и сама подала в суд, составляйте встречный иск с требованиями приостановки начисления процентов. Большинство судебных дел было решено в пользу заемщика при наличии веских доказательств, однако тело кредита выплатить все равно придется.

Если банк закрылся или у него отозвали лицензию, не стоит тешить себя мыслью о том, что теперь вам не нужно будет погашать кредит. Ваши обязательства перед банком не аннулируются автоматически. Скорее всего, все документы по кредиту будут переданы той финансовой организации, которая будет заниматься возвратом вкладов и, соответственно, приёмом кредитных платежей.

В жизни заемщиков случается всякое и зачастую вопрос  о дальнейшей выплате кредита встает ребром  перед многими лицами,  оказавшимися в трудной ситуации. В таких случаях важно выработать определенную стратегию и договориться с банком о возможном приостановлении выплаты или значительном снижении суммы, которую можно платить ежемесячно.

Проверка у юриста-консультанта

Одним из основных способов является случай, когда клиент может не платить  проценты по основному долгу. Данная услуга действует для кредитных карт с льготным периодом, благодаря которому можно пользоваться денежными средствами без  процентных взносов  при своевременном погашении платежа в течение установленного срока.

Также можно снизить процентную ставку, начисленную за неустойку. Снизить размер данной денежной суммы можно, обратившись суд и доказав существующие нарушения.

Физические лица вправе объявить себя банкротами, сославшись на то, что не имеют возможности далее оплачивать кредит в виду сложных жизненных обстоятельств и значительных финансовых сложностей. Банкротство является законным решением, но доказать данный статус является достаточно сложной процедурой и становится реально лишь для тех, у кого сложились действительно сложные финансовые условия.

Случаи, когда банк требует оплатить долги другого человека

Однако, если период неуплаты растянется на несколько месяцев, то поблажек от кредитора ждать не стоит.

В зависимости от суммы и кредитных условий, для неплательщика могут быть следующие последствия уклонения от платежей:

  • Начисление пени и штрафов. Это самый безобидный вариант. Как только вы оплатите хотя бы часть требующейся суммы, банк от вас отстанет, правда, на короткое время;
  • Постоянные звонки из банка. Вас регулярно будут информировать о задолженности и расспрашивать предполагаемую дату внесения денег;
  • Ограничение некоторых прав. Например, вы не сможете покинуть границы страны;
  • Требование банка оплатить всю сумму долга досрочно. В этом случае кредитная организация разрывает с вами договор в одностороннем порядке и информирует о том, что ежемесячные платежи отменяются. Вместо них вам нужно внести недостающую сумму за один раз;
  • Истребование суммы долга с поручителя. Если он не сможет внести требующуюся сумму в полном размере, то отвечать по долгам вы будете вместе. К примеру, если ваш бывший муж или супруга не платит кредит, то ответственность ляжет на ваши плечи при оформлении вас в качестве поручителя;
  • Продажа долга коллекторам. В этом случае специальный посредник покупает вашу задолженность у банка, а затем пытается заставить вас расплатиться. Коллекторы за счёт этого и живут, а потому всячески «достают» своих «клиентов». Вам могут звонить в ночное время, приходить по месту вашей регистрации или жительства, присылать письма с просьбой об оплате. Важно понимать, что деятельность коллекторов регулируется законами, и нарушение последних позволит обратиться вам в суд. Знайте, что делать одолжение коллекторам, называя свои контакты, вы не обязаны, в случае, если не давали согласие банку на продажу долга;
  • Арест имущества. Если банк подал на вас в суд, до вынесения решения может быть арестовано ваше жильё, техника, автомобиль и другое имущество;
  • Принудительная продажа собственности. Если суд постановит такое решение, то ваше имущество будет принудительно продано на торгах по низкой стоимости для покрытия имеющейся задолженности;
  • Уголовная ответственность. Если сумма задолженности свыше 1 500 000 рублей;
  • Суд может вынести решение о принудительных работах на срок до двух лет или арест на срок до полугода.

Что будет, если не платить кредит, зависит от нескольких факторов:

  • Суммы долга;
  • Срока неплатежа;
  • В чьей собственности находится купленная недвижимость или другое крупное имущество (если вы состоите в браке, и, к примеру, жена не платит кредит, вам придётся также нести ответственность за её действия);
  • Сколько у должника задолженностей и в каких банках;
  • Имеются ли поручители и залог.

Последствия уклонения от уплаты долга довольно неприятные. Однако, необходимо осознавать, что вашей жизни и здоровью, а также вашим близким угрожать никто не имеет права.

Если какие-то лица, называющие себя коллекторами, грозятся навредить вам, смело составляйте заявление в полицию, так как данные действия противоправны.

Предлагаем ознакомиться:  Очередь на квартиру молодой семье

Вы, конечно, тоже являетесь нарушителем, но проявлять в отношении вас незаконные действия не допускается. Например, если ваш сын не платит кредит, – это не повод для звонков коллекторов в ваш адрес.

Также должнику необходимо грамотно себя вести с банковскими представителями и коллекторами. Если вы не будете отвечать на звонки, открывать дверь и прочими способами станете уклоняться от ответов, это только настроит людей против вас, что может повлечь за собой самое строгое наказание из возможных.

Реструктуризация задолженности. Кредитная организация вносит изменения в договор, с учетом ваших возможностей. Чаще всего уменьшается сумма ежемесячного платежа, с увеличением срока кредитования, или изменяется дата внесения оплаты (возможно, деньги у заемщика появятся, но через 1-2 недели, банк готов пойти на уступку).

Реструктуризация не избавляет от ежемесячных платежей, но делает их размер комфортным, подстраиваясь под изменившиеся условия. Новый график платежей может быть постоянным (до окончания действия договора) или иметь временный характер (пока заемщик не справится с трудностями и не продолжит оплату по прежнему графику). Эти условия выгодны и кредитору, и заемщику, поэтому банки редко отказывают в таком прошении.

Однако если у должника отсутствует возможность вносить ежемесячные платежи, даже небольшими суммами (полная потеря заработка), такой прием не решит существующей проблемы, а только усугубит ее. Ведь к заемщикам, которые нарушают новые соглашения, банки уже не так лояльны. В данном случае решать вопрос надо другими способами.

Кредитные каникулы. Если финансовых средств у заемщика нет и в ближайшем месяце не предвидится, но клиент не отказывается от обязательств и готов приступить к возвращению долга, как только его ситуация улучшится (найдет новую работу или продаст имущество), кредитор может предоставить заемщику каникулы – отсрочку – для решения денежных проблем.

Таким образом, должник полностью или частично освобождается от ежемесячных платежей на срок до 12 месяцев (зависит от условий кредитования). В этот период также будут начисляться проценты за пользование кредитом, которые увеличат общую задолженность, но у человека появляется возможность на время отвлечься от обязательств и постараться поскорее улучшить материальное состояние.

Кроме того, такой услугой могут воспользоваться и заемщики банка, не имеющие проблем с платежами, но нуждающиеся в отсрочке ближайших выплат, связанной, например, с предстоящей крупной покупкой или длительным отъездом. Банк легко может предоставить эту возможность положительному клиенту, увеличив при этом процентную ставку или назвав конкретную стоимость данной услуги.

Не стоит использовать этот период, чтобы укрыться от банка. Каникулы не навредят кредитной истории и репутации заемщика, а уклонение от уплаты долга доставит много проблем и, в конечном итоге, будет малоэффективно, так как ссуду отдавать все равно придется.

Рефинансирование долга. Еще один частый способ снизить задолженность. Рефинансирование – перекредитование. Прием, при котором оформляется новый кредит, на более выгодных для заемщика условиях, чтобы погасить задолженность по действующему займу. Такая реформа может быть предложена как банком заемщика, так и сторонней организацией. Можно рефинансировать несколько кредитов, объединив их в один, и в дальнейшем оплачивать взносы по одному кредиту.

Переоформлять кредит можно не только в случаях затруднений. Банки часто меняют предложения, делая займы все более привлекательными для клиентов. Если заемщик увидел новое предложение банка, которое кажется ему более выгодным, он может попросить банк оформить новый кредит с единовременным погашением предыдущего, это и есть рефинансирование. При этом новый договор может быть оформлен на большую сумму, и у клиента останется дополнительная часть денег на руках, для других целей.

Иногда сотрудники банка сами предлагают рефинансировать действующие кредиты, обновить их на более выгодные. Но следует помнить, что кредитная организация не предложит условия, которые будут менее прибыльны для нее самой! Чаще всего банки предлагают такой вариант, когда обязательства по текущему долгу заемщика подходят к концу, когда проценты банку уже выплачены, но осталось погасить часть основного долга. Рефинансируя кредит, банк, тем самым, снова облагает процентами оставшуюся часть долга. Кто при этом получает выгоду?

Потому важно, не принимать сразу любое предложение банка, прежде всего, оценить реальную выгоду потребителя.

Воспользоваться страховкой. Почти всегда, при оформлении кредитного договора банк предлагает заключить договор страхования. В случае непредвиденных обстоятельств, страховая компания обязуется погасить задолженность вместо заемщика. Перечень таких обстоятельств четко прописан в страховом договоре, но редко кто обращает на это внимание во время оформления документов.

Кредитные обязательства могут быть переложены на страховую компанию если:

  • заемщик потерял работу (если внимательно прочитать договор, то обязательно найдется пункт о том, по какой причине это случилось – сокращение, прекращение деятельности организации, нетрудоспособность, редко, увольнение по собственной инициативе);
  • получение инвалидности II и I степени;
  • смерть заемщика.

Признание неплатежеспособности

Читать страховой договор нужно максимально внимательно. Так, страховщик может покрывать как все обязательства по кредиту, так и только основной долг перед банком, не включая оплату процентов.

В любом случае, даже если имеется законное право воспользоваться страховкой, заемщик обязан вносить ежемесячные платежи по кредиту или просить банк о предоставлении кредитных каникул, до тех пор, пока страховая компания не примет на себя обязательства плательщика. Период страховых споров может быть очень долгим и дойти до судебных разбирательств, потому банки не говорят заемщикам о возможности закрытия кредита по страховому случаю.

Расторгнуть кредитный договор, оспорив его через суд. Можно попробовать расторгнуть кредитный договор с банком. Добровольно банк на это не согласится, придется доказывать свое право в суде. Основанием для расторжения договора может быть:

  • изменение условий договора банком в одностороннем порядке;
  • незаконное начисление процентов, штрафов, пени;
  • недостаточное информирование заемщика обо всех условиях кредитования;
  • оформление кредитного договора под давлением на заемщика. Нередко бывают случаи, когда человека вынуждают взять кредит в банке (например, другие кредиторы);
  • недееспособность заемщика. Не всегда банк может фактически проверить способность человека отвечать за свои действия, случается так, что займы оформляются на таких людей, а разбираться с банком приходится опекуну.
  1. Дождаться судебного процесса. Суд может стать полезным для заемщика, потому как обяжет его оплачивать только основную сумму долга и мизерную часть неустойки. Громадная сумма пеней и штрафов, начисленных за время просрочки, оказывается законно списанной. Именно поэтому кредиторы рассматривают обращение в суд как самую последнюю меру и предпочитают подключать коллекторов.
  2. Инициировать судебный процесс. Методы, используемые коллекторами, не всегда находятся в рамках закона. Обжаловать действия банка и коллекторов нужно сначала в прокуратуре, а затем и в суде. Подобная решительность наверняка заставит кредитора пойти на компромисс и предоставить «кредитные каникулы», а с компенсации морального ущерба заемщику удастся погасить часть задолженности.
  3. Форс-мажор. Этот способ, как законно не платить кредит, самый сомнительный, но о нем вовсю «трубят» в интернете. Любой кредитный договор включает в себя пункт о том, что отношения сторон прекращаются в случае наступления форс-мажора – это соответствует ст. 416 ГК. Падения курса рубля в два раза по закону подходит под описание «обстоятельства непреодолимой силы». Теоретически это является основанием для приостановки действия кредитного договора.

Погасить кредит страховкой

Не нужно спешить «открещиваться» от услуг страхования, особенно если оформляется долгосрочный кредит. Следует уточнить, какую выгоду можно получить при наступлении страхового случая.Навязать страховку заемщику в банке всегда рады. Однако многие кредиторы рассматривают страховку только как дополнительный источник дохода и даже не предполагают, что клиент может ею воспользоваться.

Страховщики прощаются с деньгами с большой неохотой, поэтому не исключено, что дойдет и до судебного разбирательства со страховой. Чтобы пени по кредиту не копились, следует письменно попросить банк дать отсрочку до окончания суда.

Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.

1) ОФИР

Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.

Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.

Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя — любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.

Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.

3) Правильный курс

Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.

В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.

Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».

В штате компании — юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.

5) STOP Collection

Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).

Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании — «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.

В любом банке действует услуга страхового погашения кредита, которая предусматривает возмещение долга по кредиту при наступлении страхового случая. При этом зачастую свои права заемщиков приходится отстаивать в судебном порядке, при этом теряется время, а также копится существенная неустойка по кредиту.

При этом необходимо обращаться в страховую компанию с полным пакетом документов, который включает в себя как договор, так и все финансовые документации по страховым выплатам.

Уголовная ответственность за неуплату кредита

Как законно не выплачивать кредит банку

Деньги, взятые в банке и потраченные на аппаратуру, мебель или другие потребности, возвращают с большой выгодой – через тело кредита, проценты и штрафные выплаты, низко оцениваемое имущество. Часто в судебной тяжбе о банковских кредитах заемщики проигрывают, неся внушительные потери.

После рассмотрения дела инстанциями судебные исполнители (служба приставов) включаются в исполнение требований банка по возврату средств. На этом этапе идет принудительное возвращение денег банку. Постановлением суда определяется фиксированная сумма. Если есть серьезная причина для неуплаты (форс-мажор), клиент банка освобождается от штрафов и растущих процентов. Часть одежды, обуви и необходимого имущества оставляют членам семьи заемщика при конфискации.

Судебные приставы, имея на руках решение, вправе:

  • Организовать распродажу имущества должника или каким-либо другим способом извлечь эквивалент ее минимальной стоимости, чтобы погасить задолженность.
  • Арестовать счета, включая зарплаты и пенсии, чтобы принудительно покрыть компенсации.
  • Ограничить поездки, включая миграцию в другую страну или временный выезд за рубеж (заработать на погашение долга).
  • Найти решение по взысканию задолженности с других доходов ответчика и членов его семьи, указанных в договоре, включая продажу жилья.

Постарайтесь доказать банку и суду (с документальными подтверждениями), что причиной долга стали вынужденные обстоятельства – утрата работоспособности или здоровья, отсутствие источников доходов, потеря основного кормильца в семье.

Показав свою готовность к выплатам, например, устройством на достойную работу, неплательщик вправе рассчитывать на некоторое послабление. Можно обсудить дополнительные условия погашения, если где-то будут найдены дополнительные резервы.

Уголовное дело в отношении должника может быть заведено только в двух случаях:

  1. 1.Подозрение в мошенничестве. Банк считает, что заемщик не собирался выплачивать кредит, или имеет средства для погашения обязательств, но не делает этого (ст.159 УК РФ). Или заемщик оформил кредит по подложным документам (ст.159.1 УК РФ).
  2. 2.Уклонение от уплаты долга в особо крупном размере, а именно, более 2,25 миллиона рублей (ст.177 УК РФ). Обязательное условие: должник может рассчитаться с долгом, но не делает этого.

Вот чем грозит уголовная ответственность:

  • Штраф в размере до 200 000 рублей.
  • Назначение обязательных работ до 480 часов.
  • Принудительный труд до 2 лет.
  • Заключение под стражу до 6 месяцев.
  • Колония сроком до 2 лет.

Если вы имеете долговые обязательства в сумме 2 миллионов рублей, это не значит, что вас посадят в тюрьму. Заключение под стражу – это крайняя мера, которая назначается крайне редко. Чаще всего налагается штраф и изъятие имущества в счет уплаты долга.

Чтобы обезопасить себя, банки используют все доступные им способы. Одним из таковых является поручительство по кредитам. Его суть в том, что в случае неуплаты долга заемщиком, обязательства по платежам переходят поручителям.

Таким образом, если бывший муж не платит кредит, а жена является поручителем(или наоборот), она обязана полностью или частично гасить его долги. Избежать этого никак нельзя. Поэтому важно хорошо подумать, прежде чем согласиться выступать в роли поручителя.

Кредиты могут быстро помочь в решении текущих финансовых проблем. Однако перед тем, как взять на себя обязательства, надо четко осознать, что долг придется возвращать, а также оценить свои возможности и силы. Если сумма ежемесячного платежа по кредитам будет больше 40% от дохода, стоит задуматься о том, реально ли гасить долги в срок. Если временные финансовые трудности не позволяют осуществлять платежи в срок, лучше всего прибегнуть к законным способам решения проблемы.

Как погасить кредит с минимальными потерями

Теперь вы знаете, что ответственности по оплате кредитов не избежать. Возвращать долг все-таки придется. Как сделать это с максимальной выгодой?

  1. 1. Внимательно прочитать договор, особенно пункт «Ответственность сторон», чтобы понять, что вам может грозить в случае неуплаты.
  2. 2. Оценить свои финансовые возможности и попросить банк предоставить каникулы, рефинансировать или реструктурировать кредит.
  3. 3. Не допускать продажи имущества с торгов приставами. Если этого не избежать, постарайтесь продать собственность самостоятельно, так вы сможете выручить за нее большую сумму.
  4. 4. Процедуру банкротства лучше избегать. Если у заемщика нет имущества в собственности, или его доля мала, лучшим решением (лучшим, чем банкротство) будет дождаться исполнительного процесса по суду и доказать приставам, что изымать у вас нечего (имущества нет, доход отсутствует). Исполнительное производство в данном случае приостанавливают. Имейте в виду, если через некоторое время ваш статус изменится – появится доход или имущество в собственности – приставы снова явятся за долгом. Срок предъявления требований – 3 года (ст. 197 ГК РФ). Если в течение трех лет вы так и останетесь безработным без имущества, то обязательства по кредитам могут быть списаны полностью. Как видите, этот способ не несет таких негативных последствий как банкротство. Единственным недостатком будет невозможность взять ссуду вновь. Но сам факт, что вам удалось ее получить в первый раз, говорит о большой удаче, так как банки стараются дать кредит под гарантированное финансовое обеспечение (обязательное наличие имущества в собственности заемщика).
Предлагаем ознакомиться:  Выплачивают ли аванс после отпуска

Прежде чем брать кредит, оцените все риски для себя и своей семьи. Не поручайтесь за заемщика, если не готовы взять на себя его обязательства. Внимательно вступайте в права наследования. Пользуйтесь услугой кредитования с удовольствием и без последствий.

Рекомендуем почитать:

Случается так, что потеря работы, тяжёлая болезнь, увеличение ежемесячных расходов делают погашение займа невозможными. Как быть, если имеются обязательства по кредиту, а оплачивать их нечем?

Не можете рассчитаться с долгами по кредитам? Хотите вообще не платить, но не знаете, что вам за это будет? Не волнуйтесь – сейчас мы вам всё подробно расскажем.

Порядок изменения и расторжения договоров рассмотрен в ст. 450 ГК РФ. Расторгнуть сделку можно только при нарушении её условий одной из сторон или при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Что будет, если не платить ипотеку

Давайте разберёмся, можно ли не платить ипотеку. Считается, что банк вправе продать жильё неплательщика только при наличии другой недвижимости для проживания.

Как законно не выплачивать кредит банку

Также многие думают, если в квартире прописаны несовершеннолетние дети, то банк не может посягать на ипотечное жильё. Однако, данные правила действуют при обычном кредите.

Если вы не осуществите один платёж, то начнутся звонки из банка с просьбой произвести оплату. Вторая просрочка станет «звонком» для кредитной организации по составлению иска в суд. На третий месяц осуществляется подача документов на неплательщика в судебный орган.

Банк вправе подать в суд, если:

  • Сумма задолженности превышает 5% от суммы долга;
  • Срок задолженности превышает три месяца.

При этом банки идут в суд неохотно. Это объясняется тем, что данное действие для них невыгодно. По результатам суда выносится решение о продаже жилья с публичных торгов.

Вырученная сумма пойдёт на возмещение банка и оплату судебных расходов по проведению торгов. В результате полученные деньги будут гораздо меньше той суммы, что была изначально выдана банком.

Если недвижимость не будет продана в первый месяц торгов, то её стоимость снижается на 15%. Далее, цена снизится ещё на 25%. Такие последствия приводят к тому, что банки пытаются решить ситуацию в досудебном порядке.

В этом случае вам будет предложено:

  • Оплачивать только сумму основного долга. Как только ваше финансовое состояние улучшится, вы сможете вносить и проценты;
  • Увеличить срок кредита;
  • Временная отсрочка по уплате ежемесячного платежа до момента улучшения обстоятельств.

Продажа жилья через торги – крайне редкое явление, а потому у должника есть все шансы оставить квартиру в собственности.

Как законно не выплачивать кредит банку

Бывают и такие случаи, когда плательщик продаёт свою квартиру, находящуюся в залоге у банка. Вместо неё покупается недвижимость за меньшую сумму. Разница в цене покупки и продажи отдаётся банку для зачёта долга.

Важно вовремя обратиться в кредитную организацию и решить вопрос до искового заявления.

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

  • никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
  • если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
  • социальные работники не лишат вас родительских прав;
  • ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Как законно не выплачивать кредит банку

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях банкротства – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

  • почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
  • из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

  1. Досудебная стадия. На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
  2. Судебная стадия. Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
  3. Послесудебная стадия. В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

Читайте развернутую статью по смежной теме – процедура банкротства.

Прекратите паниковать. Если вы заняли деньги у банка, а не у бизнесмена 90-х годов, за невозврат долга вас точно не увезут в лес. Сохраняйте спокойствие и научитесь думать трезво и расчётливо. Действовать на эмоциях в ситуации, когда вы кому-то что-то официально должны – не лучший вариант. Вам не стоит прятаться от банка.

Поверьте, они так просто от должников не отстают. И если вы не хотите в ближайшие несколько лет прятаться от коллекторов, вздрагивать от каждого телефонного звонка, тогда прекратите делать вид, будто вас нет и не вы – тот самый клиент банка, который должен банку по самое не могу. В идеале – отправляйтесь в банк сразу, как только чувствуете, что ваше финансовое положение рассчитаться с долгами не позволит. Помните, банкиры заинтересованы в сотрудничестве с клиентами: им тоже не доставляет радости перспектива судиться с вами.

Способ, как не платить проценты по кредиту в МФО

Визиты коллекторов всегда неприятны для должника, тем не менее, взаимодействие должно осуществляться в конструктивном ключе.  Гражданский Уголовный кодекс защищает должника от  агрессивных действий коллекторов, поэтому необходимо  заранее знать о своих правах и не допустить  подобной ситуации.

Если действия коллекторских организаций являются противозаконными и содержат некоторую долю агрессии,  заемщик вправе обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением. Угрозы и незаконные попытки проникновения в жилище также считаются нарушением коллекторского кодекса, в результате чего на агентство могут быть наложены  некоторые обязательства.

При общении с коллекторами следует помнить, что описывание имущества может производиться только на основании  судебного решения. Поэтому необходимо предварительно тщательно изучить все предъявляемые документы. В случае отсутствие решения суда все действия коллекторов, направленные на конфискацию имущества, являются незаконными.

1) ОФИР

Действенный метод психологического давления на должника – передача «зависшего» кредита коллекторам. Используйте юристов и адвокатов для защиты своего имущественного права. Чтобы не иметь дел с теми, кто работает в таких агентствах, надо оспорить уступку менеджерами банка долга коллекторам. Для этого подайте встречный иск в суд.

В постановлении № 17 Верховного суда РФ (от 28.06.2013 г.) указано, что кредитные организации имеют право передавать задолженности подобным агентствам, но при условии, что это было оговорено в договоре соответствующим пунктом. Со своей стороны кредитор банка имеет право к антиколлекторским компаниям за помощью, там проверят, насколько законны и правомерны шаги коллекторов.

Все посреднические компании, включая агентства, судебные инстанции и юридические компании, не работают бесплатно. Рассчитайте вероятный выигрыш и издержки на сторонних лиц, чтобы не оказаться в еще большей финансовой проблеме.

Писать заявление о банкротстве целесообразно только тогда, когда у заемщика в собственности почти ничего нет. Существует широкий перечень вещей, которые не могут быть изъяты – в него входят, например, единственное жилье заемщика, дешевая бытовая техника, оборудование, с помощью которого должник зарабатывает на жизнь.

Оспорить договор

В судебном порядке можно всегда оспорить основной договор, заключенный с кредитной организацией. Для этого можно досрочно погасить кредит выплаты предусмотренных процентов. Можно подавать иск о признании основного договора незаключенным, но данный вариант подходит, если, к примеру, банк не указывает графики  внесения ежемесячных взносов, а лишь указывают общую сумму кредита и процентного соотношения. Расторгнуть договор также возможно, если банк неверно определил сумму ежемесячных платежей.

Реструктуризация

Одним из популярных способов смягчения кредитных условий становится реструктуризация долга, которая предусматривает обращение в банк с просьбой об отсрочке платежей при возникновении определенных материальных трудностей. При этом к заявлению обязательно прикладываются подтверждающие документы.

На протяжении отсрочки клиент выплачивает лишь проценты.  При этом срок кредитования может быть увеличен, а сумма по ежемесячным выплатам значительно снижена. При этом стоит отметить, что банки идут на условия реструктуризации долга, если заемщик имеет лишь временные  материальные трудности.

Чем грозит невыплата?

У каждого должника есть своя причина не платить по кредиту, например, потеря работы или временная нетрудоспособность. Но кредитора личные проблемы должника не волнуют, банку главное вернуть деньги. Но в то же время банки не спешат обращаться в суд, и, более того, не сделают этого в ближайшее время после того, как образуется просрочка. Причина тому очевидна, за каждый день просроченного платежа начисляются пени и штрафы, что опять же приносит прибыль кредитору.

Банки начинают привлекать коллекторов, а их методы взыскания долгов не отличаются лояльностью. Но, в большинстве случаев, коллекторы не покупают долги по потребительским кредитам, а работают с должником на основании агентского договора. Соответственно требовать выплатить долг от заемщика коллекторам они не имеют права.

Итак, платежи по кредиту не поступают более 90 дней, задолженность передана коллекторам. Дальше начнется психологическое давление на должника в виде бесконечных звонков, писем и СМС-сообщений с угрозами. Здесь важно знать свои права: заемщик может не общаться с коллекторами, если не хочет, обязать его это сделать никто не может. Для должника выгоднее довести дело до суда.

За долги по кредиту коллекторы и банки не могут привлечь должника к уголовной ответственности, бояться угроз не стоит. Кредитор может подать в суд на должника о взыскании долга, процентов, штрафов и пени. Даже если решение будет вынесено заочно, ответчик может обжаловать решение или ходатайствовать о пересмотре дела в его присутствии.

Поначалу банковская организация взаимодействует с должником через телефонные звонки, а далее обращается уже непосредственно в коллекторское агентство, сотрудники которого могут наносить визиты  непосредственно на дом к заемщику.  Вся эта ситуация становится довольно неприятной  процедурой как для должника, так и для всех его родственников, которые также могут подвергаться допросам и звонкам. Последним этапом действия банка является суд, в результате  все судебные издержки также лягут на плечи должника.

, , ,
Поделиться
Похожие записи
Комментарии:
Комментариев еще нет. Будь первым!
Имя
Укажите своё имя и фамилию
E-mail
Без СПАМа, обещаем
Текст сообщения
Adblock detector